Банковская система и её роль в современной рыночной экономике России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
уровня ВВП и объема инвестиций, а также сжатием денежной массы в результате либерализации цен. Некоторые из этих причини сегодня отдаются в РБС эхом, однако во главе данной проблемы сегодня стоят опережающие темпы роста активов по сравнению с собственным капиталом банка (в 2007-2008гг. капитал российских банков вырос до 37 %, однако вместе с капиталом увеличились и активы банков до 44%, что привело к снижению их капитализации до уровня 14,7% по сравнению, например, с 2004 годом - 19,1%), расширение высоко рисковых операций (потребительских кредитов), что ведет к ещё большему снижению уровня капитализации, и трудности, возникающие при поиске источников финансирования (схемы дутого финансирования очень четко отслеживаются сейчаiентральным Банком) и так далее. Как полагают экономисты, если такая тенденция продолжится, то будут сокращены темпы кредитования, что негативно скажется на экономике в целом.
Вторую важную проблему составляет проблема поиска качественного заемщика для банка. На сегодняшний день в России большое количество заемщиков просто не в состоянии выплатить долг банкам, вследствие чего банковские активы обеiениваются. К концу 2009г. объем долгов по всем выданным кредитам (физическим и юридическим лицам) составил более 1,2 триллиона рублей. Сопутствует этой проблеме и то, что с увеличением просроченной задолженности, уменьшается объем кредитования российскими банками других клиентов, ведь банки просто не в состоянии выдавать новые кредиты, не вернув уже отданные деньги.
Этой проблеме существует диаметрально противоположная - проблема недоверия российских граждан банкам и нежелание первых иметь какие - либо дела с последними. Ситуации, которые произошли в середине и конце девяностых, а также и недавний мировой экономический кризис, приведшие к потере многими клиентами банков своих средств, сильно подрывают доверие. Усугубляет эту проблему и качество современного обслуживания российских банков, на что указывают и ведущие банковские специалисты. Низкая квалификация менеджеров и других работников, откровенное устаревание оборудования, большие затраты времени на оказание услуг и их ограниченность просто - напросто отпугивают клиентов. Помимо имиджевых и управленческих факторов сильно отпугивает потенциальных клиентов и достаточно высокие ставки по кредиту. В сравнении с другими странами, Россия имеет одну из самых высоких ставок по кредиту (12,23%), выше только у Аргентины, Индии и Бразилии, у наиболее развитых и динамично развивающихся стран она не переваливает часто и порога 6%. Это отталкивает многие субъекты российской экономики от заимствования денег у банков, что негативно сказывается на общем фоне инвестирования и экономического развития страны (за последние два года доля средств предприятий в банках снизилась с 19% до 12%, а доля населения - с 25 до 21 %.)
Проблема распыленности капитала российских банков вызывает у многих ученых огромные опасения. В России складываются два диаметрально противоположных блока банков: крупные и мелкие. В руках 5 самых крупных (ВТБ, Банк Москвы, Газпромбанк, Банк РФ, Россельхозбанк) сосредотачивается более половины оказываемых населению услуг и активов, а в руках 200 крупнейших банков больше 95% банковских услуг. На остальные же 800 приходится около 5% банковских услуг и их средняя величина активов составляет 0,1 миллиарда долларов, что, несомненно, очень мало. Это приводит к тому, что большинство российских банков не в состоянии выдавать ни одного кредита на сумму более 10 миллионов долларов. Это обуславливает и то, что более 90 % их кредитов - это краткосрочные кредиты. Поэтому вопрос о концентрации капитала - один из важнейших в экономике России.
Слабость развития регионального уровня РБС - ещё один ключевой момент в сегодняшних дискуссиях экономистов. Ещё в начале 2000г. Ассоциацией российских банков был принят проект Концептуальные основы развития банковской системы России, где данной проблеме и её решению уделялось большое внимание. Однако сегодня основой для неё становится противостояние центр - регионы. Это означает, что присутствие банков столицы в регионах и проводимая ими часто демпинговая политика (более низкие процентные ставки, например) ведёт к тому, что региональные банки начинают вымирать, не сумев выдержать конкуренцию. Вызвано это тем, что, во - первых, отсутствует какая - либо внятная политика государства по вопросам регионального банковского развития, во - вторых, большинство предприятий в регионах имеют свой центр именно в столице, где и принимаются все вопросы, касаемые финансовых потоков, в пользу московских банков, в - третьих, наличие Сбербанка как монополиста, ведёт к принятию решений не по экономическим принципам, а часто политическим, так как управляет огромным инвестиционным ресурсом в этом случае не рынок, а государство и, в - четвертых, многие крупные холдинги, как Газпром, имеют свои собственные банки, что сразу ставит эти банки с другими региональными коммерческим в неравные условия.
Проблемой РБС называют положение Центрального Банка в стране и нахождение в его руках надзорных функций. При этом сама организация не гнушается использовать самые разнообразные методы надзора - методы, основанные на страхе (запугивание других банков различной информацией), составление черных списков банков, изощренные процедуры повторного лицензирования при вступлении в систему страхования вкладов, крестовые походы против лишних банков (с