Банки как институты, обслуживающие развитие внешнеэкономической деятельности
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
?м образом, можно констатировать, что в плане привлечения новых вкладчиков иностранные банки в данный момент являются наиболее эффективными. Кроме того, наблюдается перераспределение рыночных долей между государственными и частными российскими банками.
Особым направлением деятельности банков в России является предоставление кредитов населению.
До начала кризиса розничное кредитование являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В стране активно открывались розничные дочки западных банков, отечественные игроки внедряли концепцию универсального банка, повсеместно появлялись новые кредитные продукты, совершенствовались и внедрялись более высокие стандарты обслуживания. Банковские офисы и мобильные стенды заполонили крупные торговые центры, магазины электроники и автосалоны, а во всех крупных представительствах туристических компаний и агентств недвижимости появились специализированные программы кредитования. Кроме того, банки начали использовать потенциал своего корпоративного бизнеса, и стали активно кредитовать сотрудников предприятий, находящихся на обслуживании в этих банках. Широкое распространение получили продажи через интернет и телефонные контактные центры, программы вознаграждения клиентов и сотрудников за рекомендацию банка друзьям и знакомым, специализированные совместные программы с известными розничными сетями или авиакомпаниями. Банки Русский Стандарт и Home Credit начали миллионными тиражами направлять своим клиентам по почте кредитные карты. В крупных городах все офисные здания, крупные магазины и торговые сети обзавелись банкоматами и платёжными терминалами, круглосуточно предлагающими погасить кредит. Иными словами, в отрасли банковского розничного кредитования наблюдалась активная конкуренция, результатом которой стал почти троекратный рост розничного банковского кредитного портфеля РФ всего лишь за полтора года. Так, в наиболее благополучный с точки зрения кредитования населения 2007 год, портфель кредитов физических лиц в России рос в среднем на 6% ежемесячно. При этом, в этот период в государственных банках средний ежемесячный прирост портфеля составлял 4%, в иностранных банках ежемесячный прирост портфеля составлял 2%, а в частных российских банках целых 8%.
Как результат, в 2007 году на выданных населению страны кредитах банки заработали больше 13 миллиардов долларов, в то время как в 2006 году совокупный процентный доход банков (совместно иностранных, частных и государственных) от кредитов населению был в два раза меньше, и составлял лишь 6,7 миллиардов долларов.
Пик потребительского кредитования пришёлся на конец августа 2009 года. К этому моменту банки выдали населению нашей страны больше 146 миллиардов долларов, из которых 15% приходилось на иностранные банки, 38% на частные российские банки и 47% на государственные банки. Этот портфель позволил российской банковской системе в августе месяце получить почти 12,4 миллиардов долларов только процентного дохода, из которых 15% приходилось на иностранные банки, 42% на частные российские банки и 43% на государственные банки.
С начала 2007 года и до момента начала кризиса иностранным банкам удалось увеличить свою рыночную долю в сегменте кредитования физических лиц на 5%. Кроме того, в тот же период на 5% выросла их доля в объёме общих доходов от кредитов населению. В свою очередь, за аналогичный период частные российские банки увеличили долю своего кредитного портфеля населению в общем объёме розничного кредитования на 4%, а вот в общем объёме прибыли их доля возросла на целых 9%. Аутсайдерами в докризисной гонке выглядят государственные банки. Их доля в объёме выданных населению кредитов сократилась на 7% с 53% в января 2007 года до 46% в август 2008 года. При этом, также сократилась их доля и в объёме общей прибыли. Так, если в начале 2007 года в России на государственные банки приходилось 57% от общей процентной прибыли по кредитам населению, то в августе 2008 года их доля составляла лишь 43%.
С началом кризиса рост кредитного портфеля населению в долларовом выражении прекратился. С августа 2008 года наблюдается сокращение портфеля со скоростью в среднем 2% ежемесячно. Так, если в августе 2008 года общий объём выданных кредитов составлял 146 миллиардов долларов, то в сентябре 2009 года он составил 106,5 миллиардов долларов, т.е. сократился на 27%.
Медленнее всех падают иностранные банки, где портфель ежемесячно уменьшается со средней скоростью чуть больше 1% в месяц. Далее следуют государственные банки, где с середины прошлого года скорость ежемесячного уменьшения кредитного портфеля составляет в среднем чуть меньше 2%. Наибольшую скорость уменьшения портфеля продемонстрировали частные российские банки. Здесь с августа 2008 года портфель населению уменьшался со средней скоростью больше 3% в месяц. В итоге, иностранцам снова удалось увеличить свою рыночную долю в общем портфеле кредитов населению РФ. Сейчас им принадлежит 16% рынка, что обеспечило им 19% от общей прибыли.
Одновременно с этим, можно заметить, что частные российские банки постепенно уступают свои позиции. С августа 2008 года их доля в общем объёме выданных населению кредитов уменьшилась на 6% до 33% в настоящее время. Как результат, сократилась и их доля в общей прибыли на 5% с 42% во втором квартале 2008 года до 37% во втором квартале 2009 года. В свою очередь, государственные банки довели свою долю в общем портфеле выданных населению РФ кредитов до 50%. Рост у госбанков составил 3%. Однако на прибыли это сказал