Рынок услуг страховых брокеров в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? сравнения, по данным Госкомстата, в 2006 году (последние данные) всего было заключено 133,4 млн договоров страхования (97 млн договоров по добровольному страхованию). При участии этих же 69 страховых брокеров в 2007 году было заключено 8 299 договоров перестрахования, из них 2 327 или 28,0% договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями.
Основная деятельность российских страховых брокеров была направлена на посредничество в заключении договоров прямого страхования - 93,1% договоров, заключенных через страховых брокеров, были договорами прямого страхования, 6,9% - договорами перестрахования/8/.
Совокупная величина начисленного комиссионного вознаграждения 69 предоставивших информацию за 2007 год страховых и перестраховочных брокеров составила 1,9 млрд рублей. Из них 1,8 млрд рублей было получено брокерами по основной деятельности, прочий доход был равен приблизительно 100 млн рублей.
Для сравнения, по данным Swiss Re, в 2002 году размер совокупной мировой брокерской комиссии составил 27 млрд долларов (без учета комиссии по договорам страхования жизни). Суммарная величина комиссии, полученной перестраховочными брокерами, в том же году была равна 3 млрд долларов.
По данным российских брокерских компаний, усредненное значение брокерской комиссии составляет 13-14% от величины страховых премий, уплачиваемых по договору, заключенному при их посредничестве. Размер комиссии варьируется от 4 до 30%.
По данным Swiss Re, в 2002 году средняя мировая величина комиссии страховых брокеров, специализирующихся на посредничестве на рынке страхования не-жизни, составила 12,1%. При этом средний размер комиссии в личных видах страхования оценивался на уровне 10%, в страховании имущества - 14,5%, в страховании ответственности - 11,5%/9/.
Российский страховой рынок испытывает большой дефицит в страховых посредниках. Между страховщиками и страхователями существует большой разрыв по их численности на рынке. Полторы тысячи страховщиков и 150 миллионов потенциальных страхователей: физики плюс страхователи юридические лица. Очевидно, что когда рынок заработает по настоящему, страховщики физически не смогут обслужить всех страхователей.
Как показывает мировой опыт, количество независимых страховых посредников должно на порядок превосходить количество страховщиков. Так, например, в Великобритании работает более 9000 брокеров, в Чехии, на 40 страховщиков приходится 400 страховых брокеров, не считая агентов. Для России при 1500 страховщиков, должно быть 15 000 страховых брокеров и это не предел. В настоящее время у нас едва ли наберется 500 живых (работающих) страховых брокеров на всю страну.
Проблема российских страховщиков заключается в том, что до сих пор большинство из них не ориентировалось на рыночную конкуренцию за страхователя. Все их устремления были направлены на нерыночные механизмы получения клиентов, связанные либо с обязательными видами страхования, либо с созданием для себя привилегированных условий на уровне министерств и отдельных отраслей промышленности. В таких условиях им не то, что брокеры с агентами не нужны, им и андеррайтеры не требуются. Если же страховщики посчитают, во сколько в среднем им обходится привлечение одного клиента в процентах от стоимости полиса, то окажется, что выгоднее опираться на независимых страховых посредников и в частности на страховых брокеров.
Российские страховые брокеры должны пройти тот путь, который прошли их западные коллеги по повышению своего профессионализма и завоевания доверия рынка. Страхование это бизнес, который строится на доверии.
Чтобы обеспечить эффективную работу российских брокеров нужно кардинально изменить отношение государства к страховому рынку вообще и страховым брокерам в частности. Развитие института страховых брокеров напрямую связано с развитием страхового рынка. Тот факт, что в России страховые брокеры до сих пор не заняли должное место, говорит только об отсутствии страхового рынка. Поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются профессиональными выразителями страховых потребностей клиентов. Для реального развития отечественного страхования должна быть реализована система мер по стимулированию тех участников рынка, которые непосредственно превращают потенциального клиента в страхователя, т. е. брокеров, консультантов и агентов. До тех пор, пока в правительственной концепции развития страхового рынка будет записано, что страхование следует развивать путем увеличения обязательных видов страхования, рынок развиваться не будет, а значит, не будут развиваться и институты страхового рынка, и страховые брокеры в том числе/10/.
2.2 Правовые основы деятельности страховых брокеров в России
Правовое регулирование и договорное обеспечение посреднической деятельности должны соответствовать потребностям решения страховыми посредниками актуальных задач развития реального страхования в нашей стране и тем бизнес процессам, с помощью которых эти решения могут быть достигнуты. Анализ современных рыночных отношений показал, что рынку необходимы и страховые посредники, которые являются представителями только страховщиков, и независимые страховые посредники, которые обладают возможностью представлять в страховых сделках и страхователей, и страховщиков.
В связи с этим наиболее целесообразной представляется адаптация к российским условиям положительного зару