Рынок услуг страховых брокеров в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ания - экономические отношения, возникающие в процессе выполнения страховых операций страховыми брокерами операций .
Метод исследования - метод обработки и систематизации эмпирического уровня (сравнение, анализ, синтез, индукция, классификация).
Методологической базой для написания курсовой работы послужили книги авторов: А. П. Архипова, И. П. Денисова, Т. А. Федоровой, В. А. Щербакова.
Информационной базой послужили учебники и учебные пособия, монографическое издание, периодическая литература, статистический и инструктивный материал, интернет ресурсы.
1 Сущность и специфика деятельности страховых брокеров
.1 Понятие страхового брокера
Страхование, наряду с такими основополагающими явлениями, как деньги и кредит, сопровождает жизнь нашего общества уже несколько тысячелетий, и спрос на эту услугу всегда только рос и развивался.
Особенно мощно этот бизнес стал развиваться в информационную эпоху благодаря развитию информационных технологий, значительно облегчивших работу страховых компаний. Основная цель и задача страхования на протяжении всей истории осталась неизменной - это уменьшение рисков путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшей стороне. В разное время с этим справлялись с различными результатами, не всегда выдающимися, кстати, но сама идея прошла все-таки все испытания в веках и дошла до наших дней.
Развитие страхового бизнеса в наше время возможно благодаря революционным открытиям в области информационных технологий. Это привело к тому, что страхование стало чрезвычайно распространенным во всех областях нашей жизни. К сожалению, разобраться в реальном качестве и целесообразности предлагаемых множеством страховых компаний услуг и предложений трудно даже специалисту, не говоря уже о нас, обычных потребителях. Возник спрос на независимых от страховщиков консультантов, способных помочь разобраться в предлагаемых на страховом рынке услугах. Так появились страховые брокеры - компании или отдельные консультанты, специализирующиеся на помощи конкретным гражданам и компаниям в подборе, удовлетворяющих именно их особенные интересы страховых предложений. Страховые брокеры стали своеобразными лоцманами в океане страховых продуктов.
В Директиве ЕЭС 1976 г. О посредниках деятельность страхового брокера охарактеризована следующим образом: Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных iелью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате).
По определению Международной федерации страховых посредников (The World Federation of Insurance Intermediaries), страховые брокеры - обычно выступают на стороне страхователя и действуют независимо по отношению к страховым компаниям. Брокеры помогают своим клиентам в выборе страховой программы между различными вариантами страховых продуктов и страховых компаний. Выполняя функции агента по отношению к покупателю, брокеры обычно работают с множеством страховых компаний, размещая риски своих клиентов/2/.
Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени, в основном на основании поручений страхователя (или страховщика), (перестрахователя или перестраховщика). Он самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании, получая за это определенное вознаграждение (брокерскую комиссию - brokerage (брокеридж)) брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования). Ее конечной целью является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.
Брокеру на страховом рынке отводится особая роль. Она заключается в том, что брокер помогает своему клиенту реализовать свободу выбора действуя как посредник между продавцами и покупателями, сводя их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению/3/.
В законодательстве европейских стран практически не встречается запрета на получение брокерами комиссии от страховщиков, исключение составляют Финляндия и Дания. Уровень проникновения услуг страховых брокеров в этих странах значительно ниже (9 и 10% соответственно), чем по Европе в целом (около 25%). Вместо этого органы страхового и антимонопольного надзора западноевропейских стран контролируют соглашения брокеров с крупными страховыми компаниями и отслеживают динамику финансовых потоков между ними. Кроме того, в ряде стран страховые брокеры не должны быть аффилированы со страховщиками: не могут входить в состав учредителей страховых организаций, физические лица не могут одновременно совмещать работу страхового брокера и сотрудника страховой организации и т. д.
Регламентация деятельности страховых брокеров оказывает значительное влияние на их деятель