Разработка практических рекомендаций по повышению эффективности кредитной деятельности отделения Сбербанка России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
и организациями.
Банком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению стабилизационных кредитов. В рамках собственных программ Банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.
В сентябре 2009 Сбербанк запустил проект Кредитное страхование, в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в Банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем Банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании. В Банке существует значительная либерализация кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в Банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в Банке. Например, участники зарплатных проектов - клиенты, работающие в ОАО ........ит, ЦГБ ........а и др. Дополнительные возможности при получении новых кредитов имеют клиенты с хорошей кредитной историей.
Таблица 5 Кредитный портфель юридических лиц ........ ОСБ за период с 2007 года по 2009 год в процентном отношении
ПоказателиНа 31 декабря200720082009Крупный бизнес53,143,028,1Средний бизнес27,841,545,9Малый бизнес19,015,526,1Итого (тыс. руб.)173127119189371018725Коммерческое кредитование юридических лиц представлено ссудами юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям. Кредитование осуществляется на текущие цели (пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, портфельные вложения в ценные бумаги, расширение и консолидацию бизнеса и др.). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в зависимости от оценки рисков заемщиков. Коммерческое кредитование включает также овердрафтное кредитование и кредитование экспортно-импортных операций. Источником погашения кредитов является денежный поток, сформированный текущей производственной и финансовой деятельностью заемщика.
Рост кредитного портфеля юридическим лицам в 2008 (на 10,8%) сменился сокращением почти в 2 раза в 2009 году, что связано с негативными последствиями кризисных явлений 2008 года. В портфеле произошло перераспределение долей: доля крупного бизнеса уменьшилась в 2 раза и почти половина портфеля представлена средним бизнесом.
Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.
В 2009 году на динамику бизнеса Банка значительное влияние оказывали негативные последствия кризисных явлений в мировой экономики, которые начали свое развитие в конце 2008 года.
В первой половине 2009 года их влияние было особенно велико. Сокращение спроса на товары и услуги предприятий привело к сворачиванию инвестиционных программ и соответственно снижению спроса на банковские кредиты. Кроме того, кризис сбыта и резкое падение цен на продукцию обусловили сокращение денежных потоков и невозможность обслуживания долга для широкого круга первоначально надежных заемщиков. Ухудшение экономической конъюнктуры в совокупности с высоким уровнем долговой нагрузки создали угрозу банкротства для значительного количества предприятий.
В условиях возросших кредитных рисков в начале 2009 года кредитная политика Банка была пересмотрена в сторону ужесточения - были сформированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам.
Во второй половине 2009 года обозначились некоторые признаки улучшения на мировом финансовом рынке. Государство активно стимулировало экономику вливаниями бюджетных средств на фоне поэтапного снижения ставки рефинансирования Банком России. В условиях избытка ликвидности в секторе кредитования корпоративных клиентов существенно усилилась конкуренция среди банков.
Эти тенденции в сочетании с необходимостью обслуживания дорогих кредитов, полученных корпоративными заемщиками в период острой фазы кризиса, стимулировал предприятия к замене кредитов более дешевыми альтернативными ресурсами, привлекаемыми с финансовых рынков. В результате Сбербанк столкнулся со значительным объемом досрочного погашения кредитов, пик которого пришелся на середину и конец года, когда в отдельные месяцы общий объем погашаемых корпоративными заемщиками кредитов превышал объем выдаваемых кредитов.
Структура кредитного портфеля по срокам до погашения претерпела некоторые изменения. С 2008 года прослеживается тенденция уменьшения доли краткосрочных кредитов,