Разработка практических рекомендаций по повышению эффективности кредитной деятельности отделения Сбербанка России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
тыс. руб. (на 181% по сравнению с 2007 годом). Большую часть данной статьи отчета о финансовом положении составляют незавершенные расчеты по пластиковым картам, которые являются ликвидным безрисковым активом.
Рис. Структура активных операций ........ ОБС на конец года, в %
За период с 1 января 2007 более быстрыми темпами рос портфель физическим лицам. За 2009 во время спада кредитования портфель юридическим лица уменьшился в 2 раза, темпы уменьшения портфеля физическим лицам был более медленный и составил 15%.
Удельный вес доходных активов в общей сумме активов за 2007 год составил 80% в 2008 - 71%, а в 2009 году - 45%. Резкое снижение доли доходных активов в 2009 году напрямую связан с сокращением кредитов и авансов клиентам.
Показатель отношения кредитов к обязательствам характеризует активность коммерческого банка и позволяет сделать вывод о характере кредитной политики, осуществляемой банком. В 2007 и 2008 годах значение данного показателя находилось на уровне 80%, что позволяет сделать вывод о чрезмерно агрессивной политики отделения в этом периоде. На конец 2009 значение данного показателя снизилось до 50%, что свидетельствует об изменении кредитной политики в неоправданно осторожную.
Таблица 4 Кредитный портфель физических лиц ........ ОСБ за период с 2007 года по 2009 год в процентном отношении
ПоказателиНа 31 декабря200720082009Ипотека8,417,617,9Автокредит3,47,27,8Кредит на недвижимость9,59,813,7Пртребительские и прочие ссуды78,765,460,6Итого (тыс. руб.)316513638050303223245
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на потребительские цели и текущие нужды, не связанные с приобретением, строительством и реконструкцией недвижимости, а также с автокредитами. Данные кредиты включают ссуды на неотложные нужды и овердрафты. За период с 2007 по 2009 год прослеживается тенденция на уменьшение доли потребительских ссуд в кредитном портфеле, и возрастанию роли ссуд на недвижимость и ипотеки.
Жилищное кредитование физических лиц представляет собой кредитование физических лиц на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости. Данные кредиты носят долгосрочный характер.
Автокредитование физических лиц представлено ссудами, выданными физическим лицам на покупку автомобиля или другого транспортного средства. Автокредиты предоставляются на срок до 5 лет.
Рис. Динамика кредитования физических лиц в ........итском ОСБ за период с 2007 года по 2009 год, тыс. руб.
ОСБ кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 46% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам.
Наибольший объем в портфеле занимают кредиты на неотложные нужды, более 60%, хотя со временем их доля в портфеле уменьшается. Объем кредитов на неотложные нужды за 2008 год практически не изменялся, а за 2009 год упал на 21,5%.
За период с 1 января 2007 года в кредитном портфеле физическим лицам более быстрыми темпами росли автокредит и ипотека, их прирост в портфеле за 2008 составил 151%. За 2009 год под влиянием финансового кризиса, и как следствие понижения финансового состояния физических лиц, объемы ипотечных кредитов и автокредита сократились, хотя их доля в кредитном портфеле не изменилась.
Только объемы кредитов на недвижимость увеличивались на протяжении с 2007 по 2009 годы, темпы роста составили 24,7% за 2008 год и 18,5% за 2009 год.
В 2009 году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2008 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2009 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля за полугодие на 10,3%.
Во второй половине 2009 года, в связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, Банк начал планомерно отменять установленные в 2008 году кризисные ограничения, в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля замедлились - по итогам II полугодия снижение составило 5%. Всего за год розничный кредитный портфель ........ ОСБ сократился на 15,3% - до 3223 млн. руб.
В рамках оптимизации процесса кредитования в 2009 году Сбербанк внедрил новую технологию Кредитная фабрика. Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2-5 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. С августа 2009 года в ........итском ОСБ на новую технологию переведены самые востребованные продукты - потребительское и автокредитование. В 2010 были подключены к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом.
В 2009 Банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит Ипотечный стандарт; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитным