Развитие кредитных отношений в России и зарубежных странах
Курсовой проект - Экономика
Другие курсовые по предмету Экономика
сентября 2011 г. в Москве состоялась II ежегодная конференция "Кредитование в России", организованная Агентством "Национальные Бизнес Форумы". В ходе конференции ее участниками было заострено внимание на некоторых недостатках развития кредитных отношений в нашей стране (табл.9).
Таблица 9
Недостатки развития кредитных отношений в России
ХарактеристикаСодержаниеПоказатели в сфере кредитования в России. Отставание от развитых стран Запада. Ликвидность на российском рынке кредитования. Имеет место негативная ситуация. Развитие бюро кредитных историй. Недостаточное развитие. Бюро созданы недавно. Получение многими гражданами зарплаты "в конвертах". Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита. Настрой заемщиков на долгосрочные отношения (кредитные карты и займы на более крупные займы). В России этот опыт начинает только практиковаться. До сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. Присутствие иностранных банков на рынке. Для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией. Отношение совокупных активов банковской системы к ВВП. В России = 52,8%, что намного ниже показателя развитых стран. Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции. Остается одной из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает более 10-15%, по ипотечным кредитам свыше 5%.
А. Милюков, вице-президент Ассоциации российских банков, выступал с докладом о развитии кредитования. На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с показателями Германии, США и Китая он сделал заключение: "Мы - крайне слабо развитая страна в смысле кредитования".А. Милюков внес практические предложения по развитию кредитования: необходимо формирование надёжных заёмщиков, создание программы по развитию импортозамещающих производств, сокращение бюрократических и административных барьеров, принять активные меры по улучшению делового климата.
А. Мурычев, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей в своем выступлении провёл сравнение российского и европейского рынков и отметил, что в России ситуация более стабильна, нежели на европейском рынке, однако некоторые показатели напоминают начало кризиса 2008-2009 гг.: "У нас тревожная ситуация с ликвидностью".
Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования пока не получил.
Следующей проблемой в России является всё ещё получение многими гражданами зарплаты "в конвертах". Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита. На Западе и в Америке банки ещё несколько лет назад настроили своих заемщиков на долгосрочные отношения, предлагая им кредитные карты и займы на более крупные займы. В России этот опыт начинает только практиковаться. И до сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты.
Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.
Говоря о проблемах развития кредитных отношений, важно сказать и о развитии банковской системы. В международной практике уровень развития банковской системы оценивается по отношению ее совокупных активов к ВВП. В России он составил 52,8%, что намного ниже показателя развитых стран. По оценкам экспертов, вклад банковской системы в обеспечении экономического роста, за счет развития системы кредитования, в 2011 г. достиг 8,1% и составил 2-2,5%. Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции остается одной из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает более 10-15%, по ипотечным кредитам свыше 5%. Основным источником финансирования российских предприятий по-прежнему остаются собственные средства. На долю кредитов в общей структуре инвестиций в основной капитал приходится около 9%. Нехватка внутреннего финансирования заменяется ростом внешней задолженности, что приводит к зависимости от конъюнктуры мировых финансовых рынков. К середине 2011 г. объем внешнего финансирования российских банков превысил 130 млрд. долл., а прочего корпоративного сектора составил более 184 млрд. долл., в итоге корпоративный внешний долг российских предприятий достиг 30% ВВП.
Складывается парадоксальная ситуация. При значительных поступлениях финансовых ресурсов, выводимых из внутреннего оборота и замораживаемых в низкодоходных иностранных активах, субъекты нашей экономики покрывают недостаток денежного предложения за счет заимствования средств за рубежом. При этом финансовые власти заявляют, что стерилизация денежного предложения в Стабилизационный фонд (который с 2008 г. превратился в Резервный фонд и в Фонд будущих поколений) и в золотовалютные резервы является эффективным способ?/p>