Развитие кредитных отношений в России и зарубежных странах
Курсовой проект - Экономика
Другие курсовые по предмету Экономика
тавки.
Увеличение спроса на кредиты проявилось только в конце I квартала 2011 г. в результате снижения процентных ставок, некоторой стабилизации экономики страны, в том числе и валютных курсов. Для румынских заемщиков валютные курсы имеют большое значение, так как в стране очень популярны валютные кредиты - в евро (ипотечные кредиты) и в швейцарских франках. Но для заемщиков, получивших кредиты в этих валютах ранее (а таких 10 %), 2011 г. принес разочарование - румынская валюта за последний год потеряла половину своей стоимости относительно швейцарского франка (соотношение RON/CHF изменилось с 2007 г. с 1,9 до 3,91), ставки по кредитам в данной валюте увеличились на 40-50 %. Однако население по-прежнему предпочитает кредиты в иностранной валюте, поскольку ставки по ним ниже, чем в национальной валюте.
В отличие от Чешской Республики в Румынии в 2011 г. наблюдалось продолжение роста просроченной задолженности - 3,5 % против 3,1 % в 2010 г. и 0,5 % в 2008 г. Одной из мер по снижению просроченной задолженности в 2011 г. стало большое количество программ рефинансирования ранее полученных кредитов по более низким ставкам и с конвертацией в другие валюты.
Западная Европа. Тут на примере Германии можно проследить некоторые тенденции развития розничного кредитования в 2011 г. Так, объем ссудной задолженности вырос относительно 2010 г. на 2 % (табл.6).
Таблица 6
Ссудная задолженность в розничном кредитовании в Германии в 2006-2011 гг. (млрд. евро)
Год200620072008200920102011Ссудная задолженность1043,41033,21020,61008,21026,71050,3
При этом объем выдачи кредитов в 2011 г. продолжал снижаться (табл.7).
Таблица 7
Объем выданных кредитовв розничном кредитовании в Германии в 2006-2011 гг. (млрд. евро)
Год200620072008200920102011Объем выданных кредитов862,1815,5794,7772,3752,9744,6
Данная разнонаправленность объясняется изменением в поведении заемщиков. С одной стороны, в 2011 г. многие вернулись к докризисной модели поведения - начали тратить деньги на крупные покупки, ремонт недвижимости и отпуск, но занимать у банков стали с большей осторожностью и меньшие суммы (наибольший рост показывают кредиты в сумме менее €1000, заемщиками по которым являются в основном молодые люди и эмигранты). Таким образом, количество полученных кредитов выросло, а объем полученных кредитов оказался ниже, чем в предыдущие годы.
Наиболее быстрорастущим сегментом розничного кредитования стали ипотечные кредиты, т.к. снизилась безработица, начали расти доходы населения, начал реализовываться отложенный на время кризиса спрос, а также выросла популярность недвижимости как актива на фоне нестабильности на мировых рынках. Также выросли объемы образовательных кредитов и кредитов на обустройство домов. Это связано с предоставлением государством субсидий по таким кредитным продуктам. В частности, домовладельцам государство субсидирует кредиты на переоснащение домов энергосберегающим оборудованием. При этом субсидии предоставляются в форме пониженной процентной ставки.
Одним из факторов развития розничного кредитования в Германии является состав населения страны. Так, население продолжает убывать, уровень рождаемости остается низким, растет доля пожилых людей (по прогнозам, к 2030 г. население в возрасте свыше 60 лет составит треть населения). Старение населения является серьезной проблемой для бюджета страны в связи с необходимостью выплаты пенсий. Эти тенденции также негативно влияют и на розничное кредитование - пожилые люди меньше нуждаются в покупке новых товаров в кредит, а также кредитах на улучшение жилья и его покупку, поэтому эти факторы будут и дальше тормозить рост розничного кредитования в Германии.
Ситуация в США выглядит менее оптимистичной из-за продолжающегося спада экономики и роста бюджетного дефицита, а также снижения рейтинга госдолгов США в августе 2011 г. с ААА на АА+ - впервые за всю историю.
кредитное отношение россия европа
Это привело к длительным падениям индексов на финансовых рынках и заставило задуматься весь мир. Эти события не могли не отразиться и на розничном кредитовании (табл.8).
Таблица 8
Розничное кредитование в США в 2006-2011 гг. (млрд. долл. США)
Год200620072008200920102011Ссудная задолженность12 298,213 073,513 153,612 991,312 893,513 686,0
Объемы ссудной задолженности по ранее выданным кредитам начали расти, однако объем новых выдач сократился на 7 % по сравнению с 2010 г. и составил $4 млрд. Это объясняется перераспределением лидирующих сегментов, а также поведением потребителей: в 2011 г. американцы старались пользоваться уже имеющимися кредитными картами, крайне осторожно подходя к получению новых займов. Лидером по росту задолженности в 2011 г. в США стали образовательные кредиты, объем которых увеличился с 2000 г. в 4 раза и достиг $220 млрд.
Ситуация в ипотечном кредитовании остается крайне негативной. Американцы становятся "нацией арендаторов" в связи с высоким уровнем изъятия жилья по дефолтным ипотечным кредитам, а также в связи с тем, что американцы, желающие приобрести жилье в кредит, не могут этого сделать из-за очень жестких требований к заемщикам.
Итак, кредитные отношения в зарубежных странах находятся в постоянном развитии, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям. В настоящее время кредитный рынок зарубежных стран насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители.
Глава 3. Перспективы развития кредитных отношений в России
3.1 Недостатки развития кредитных отношений в России