Развитие кредитных отношений в России и зарубежных странах
Курсовой проект - Экономика
Другие курсовые по предмету Экономика
е с ВТБ24.
Рынок ипотечного кредитования в 2011 г. продолжал демонстрировать зависимость от стоимости недвижимости и стоимости привлечения ресурсов. Поскольку это самый низкомаржинальный продукт, даже самое незначительное изменение стоимости ресурсов отражается на процентной ставке. Для почти 50 % -ного роста объемов ипотечного кредитования было несколько причин: снизившиеся после кризисного периода процентные ставки, государственные программы финансирования, реализуемые через АИЖК, а также низкие цены на недвижимость. Потребителям стало очевидно, что это самый удобный момент для реализации отложенного на период кризиса спроса, так как уже во второй половине 2011 г. ставки по кредитам начали медленно подниматься и в ценах на недвижимость наметился стабильный, хоть и небольшой, рост.
Лидерство на рынке по-прежнему сохраняют банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк), в том числе за счет предложения наиболее низких на рынке ставок. В 2011 г. средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 11,8-12,1 % годовых в рублях и 9-10 % в валюте. При этом доля просроченной ипотечной задолженности в портфелях банков немного снизилась относительно 2010 г.: 3,1 % против 3,2 % в 2010 г.
Доля просроченной задолженности в целом в розничном кредитовании также снизилась, что подтверждается данными, приведенными в табл.3.
Таблица 3
Доля просроченной задолженности в розничном кредитовании в 2006-2011 гг. (% в портфеле ссудной задолженности)
Год200620072008200920102011Просроченная задолженность2,93,43,77,16,35,7
Таким образом, современное состояние кредитного рынка России динамичное. Пока что выйти на докризисный уровень просроченной задолженности пока не удалось. Тем не менее, все сегменты кредитования в России показали рост в 2011 г., улучшив при этом и качество портфеля.
2.2 Кредитные отношения в зарубежных странах
Проведем анализ состояния кредитных отношений в некоторых зарубежных странах на материалах розничного кредитования.
Розничное кредитование в Восточной Европе продолжает демонстрировать стабильный рост, при этом снижения объемов задолженности в период кризиса, в отличие от России, не наблюдалось.
Розничное кредитование в Чешской Республике показало рост портфеля на 7 % в 2011 г. (табл.4).
Таблица 4
Розничное кредитование в Чехии в 2006 - 2011 гг. (млрд. чешских крон)
Год200620072008200920102011Ссудная задолженность452,0676,7923,81115,21138,01220,9
Увеличение объемов кредитования вызвано экономическими стабилизационными мерами правительства, которые позволили снизить безработицу и повысить покупательскую способность населения страны. Однако объем просроченной задолженности демонстрирует зависимость от кризиса - текущий уровень составляет 5,9 % от портфеля против 4,1 % в 2008 и 6,3 % в 2009 г.
Усиление конкуренции вынуждает участников рынка осваивать новые каналы продаж и формы работы с клиентами. Всерьез о себе заявили несколько интернет-банков, предлагающих линейку продуктов онлайн: ZUNO Bank (Raiffeisen Group), mBank ("дочка" польского BREbank), AXA Bank и др.
По данным Чешского финансового омбудсмена, в Чехии в 2011 г. функционировали 120 тыс. организаций, предоставляющих кредиты населению. Основная их часть является независимыми агентами небанковских кредитных организаций, которые предлагают свои услуги в торговых сетях.
В 2011 г. в Чехии вступил в силу закон, устанавливающий право заемщика вернуть купленный в кредит товар в течение 14 дней, в случае если заемщик передумал им пользоваться. Это привело к массовому возврату товаров, купленных в кредит, через 14 дней пользования. Заемщики стали пользоваться этим правом и приобретали товары для пользования, например на праздники, а затем возвращали. То же начало происходить и с автомобилями, полученными в лизинг, - заемщики начали воспринимать данный финансовый продукт как бесплатный прокат автомобиля на 14 дней, в результате данные услуги начали исчезать с рынка.
Основным драйвером розничного кредитования в Чехии являются автокредиты, которые показали существенный рост в 2011 г., объем выдачи составил около 35 млрд. чешских крон. Второй по объемам выдачи категорией розничного кредитования являются кредитные карты (примерно 27 млрд. крон) вследствие переключения заемщиков с потребительских кредитов банков на кредитные карты, выпускаемые небанковскими кредитными организациями, которые уже заняли половину рынка кредитных карт.
Объемы ипотечного кредитования также продолжают увеличиваться, чему способствуют ослабление критериев отбора заемщиков и усиление конкуренции на ипотечном рынке. Среди игроков ипотечного рынка доминируют коммерческие банки (доля до 90 %), доля ипотечных обществ, предлагающих кредиты на более выгодных условиях, однако меньшие по сумме, несущественна. Темпы роста ипотечного кредитования сдерживают низкие объемы строительства жилья.
В другой восточноевропейской стране - Румынии - наблюдается более слабый рост розничного кредитования (табл.5).
Таблица 5
Розничное кредитование в Румынии в 2006 - 2011 гг. (млрд. новых румынских леев (RON) )
Год200620072008200920102011Ссудная задолженность21,537,251,555,457,658,1
В начале 2011 г. проблемы в экономике страны вызвали рост процентных ставок и снижение спроса на кредиты. Финансовый кризис привел к переоценке населением Румынии своих финансовых возможностей и потребностей. Снижение спроса на кредиты вынуждает банки тратиться на серьезные рекламные кампании, стоимость которых также увеличивает процентные с