Пути развития платёжной системы в Республике Беларусь. Оценка конкурентных преимуществ платежных систем
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
стеме, действия Easypay выглядят более активными - с этой системой на первый взгляд работает больше интернет-магазинов, чем с Webmoney.
Самым большим барьером на пути развития электронных денег в Беларуси называют непроработанную законодательную базу.
Так, эмиссию электронных денег в РБ могут осуществлять только банки (в РФ, Украине более либеральные схемы - там эмиссия ЭД может осуществляться кредитно-финансовой организацией, обеспечивающей ликвидность электронных денег, и гарантом, который передает часть обязательств этой организации). Плюс - только в белорусских рублях. Соответственно, при совершении покупок в российском интернет-магазине придется менять белорусские электронные деньги на российские с потерей на комиссии и курсовой разнице.
При этом EasyPay оперирует исключительно электронными белорусскими рублями, вопрос конвертации валют в рамках системы не стоит, также не предусмотрена конвертация на электронные валюты других систем. Только недавно стал возможен обмен Easypay через электронный обменник Roboxchange благодаря российскому интернет-оператору ЗАО Центр Интернет Платежей.
В Беларуси конвертация электронных валют в принципе пока происходит только через Интернет (в РФ и за рубежом эти функции успешно выполняют банкоматы, платежные терминалы, отделения банков).
Имеется ряд ограничений на использование электронных денег юридическими лицами. Так, оплачивать товары и услуги, связанные с финансированием текущей деятельности, белорусские юридические лица не могут - разрешено применять их только для оплаты командировочных расходов и расходов работников в служебной командировке за границей и в Беларуси. Также отражение в бухучете и налогообложение операций с электронных денег вызывает вопросы, поскольку в бухгалтерских инструкциях и методических указаниях не фигурирует данное понятие.
Сравнительная характеристика межбанковских переводов крупных сумм:
Сегодня основу платежной системы республики составляет система валовых расчетов в режиме реального времени (система BISS), в которой рассчитывается до 90% всех сумм операций на межбанковском рынке.
Для выявления различий в способах управления и контроля за рисками, а также тенденций в развитии платежных систем сравним различные системы перевода крупных сумм платежей, функционирующие на данный момент в развитых государствах и в Беларуси.
Как видно из таблицы, функционирующие на данный момент системы расчетов крупных плате-жей имеют как сходные характеристики, так и в значительной мере отличающиеся. В частности, все системы основываются на обработке платежной информации в реальном времени. Более того, все они стремятся обеспечить быстрый окончательный расчет в течение операционного дня. В связи с этим в настоящее время широко используется понятие прямая сквозная обработка (STP - Straight Through Processing). Достижение STP является целевым ориентиром для многих платежных систем и связано с полной автоматизацией цикла обработки информации, начиная от доставки клиентом платежной информации в банк (системы клиент - банк) и до информирования получателяплатежа о поступивших средствах. Достижение STP обеспечивается за счет:
? полной стандартизации форм платежных инструментов;
? применения единых форматов платежных сообщений;
? применения стандартизированных процедур обработки и за-
щиты информации.
Структура собственности платежных систем значительно отличается в различных странах. Платежные системы могут находиться в собственности и управляться центральными банками, банками и платежными ассоциациями. В каждом государстве существует хотя бы одна система переводов, как правило, крупных сумм и реже розничных платежей, управляемая центральным банком. Задачей таких систем является обеспечение системной стабильности платежной системы страны.
Одновременно практически во всех развитых государствах существуют частные платежные системы, наличие которых гарантирует обеспечение конкуренции и прозрачности рынков платежных услуг. Следует также отметить, что собственниками большинства систем расчетов розничных платежей (в том числе по банковским пластиковым карточкам) являются банки и банковские ассоциации.
Механизм расчетов. В настоящее время в соответствии с мировыми тенденциями создаются гибридные системы расчетов. Данные тенденции характерны как для систем перевода крупных сумм платежей, так и систем перевода розничных платежей. В частности, клиринговая система Европейского союза EBA осуществляет расчеты на валовой основе с отражением расчетного обязательства каждого участника на конец операционного дня. В новой версии системы BISS элементы гибридных систем расчетов будут введены по средством разделения платежного потока на два и реализации различных расчетных алгоритмов для данных платежных потоков.
Системы межбанковских переводов денежных средств значительно отличаются в используемых расчетных активах и, соответственно, в методах управления рисками. Большинство платежных систем стремятся обеспечить своих участников приемлемыми по стоимости и по уровню риска расчетными активами, предоставляя однодневные расчетные кредиты под залог ценных бумаг. Другим способом обеспечения участников расчетными активами являются либо лимиты на позиции, образующиеся по результатам расчетов, либо лимиты кредита, устанавливаемые участниками по отношению к другим участникам. В целом система должна гарантировать уч