Пути развития платёжной системы в Республике Беларусь. Оценка конкурентных преимуществ платежных систем
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
рисков и создание надежной и безопасной системы;
-интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков [2, c. 71].
Принципами организации национальной платежной системы является:
-Наличие обоснованной правовой базы.
-Реальная возможность для всех участников системы по определению финансовых рисков.
-Четкие процедуры управления кредитными и ликвидными рисками.
-Отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в Национальном банке.
-Обеспечение быстрого и окончательного расчета в течение дня.
-Система взаимозачетов по клирингу должна гарантировать платеж в конце дня для нетто расчетов.
-Высокая степень защиты и операционная надежность системы.
-Эффективные и практичные средства платежей для пользователей.
-Объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.
-Управление системой должно быть объективным, прозрачным и подотчетным.
Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе определенные требования, главные из которых:
-надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения ее нормального функционирования;
-рентабельность, т.е. быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;
-прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;
-минимизация рисков;
-справедливость по отношению ко всем участникам;
-возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами [2, c. 72].
Для их реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием.
Главными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.
Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение, и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:
-международных расчетов и операций с валютой;
-расчетов по ценным бумагам;
-расчетов пластиковыми карточками;
-межбанковских децентрализованных расчетов;
-расчетов внутри одного банка [2, c. 74].
Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных платежных систем
Функционирование платежной системы предполагает обязательность информации для участников о состоянии их корреспондентского счета в реальном масштабе времени, что позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и регулировать ликвидность на разных уровнях всеми банками.
Правила и процедуры являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражают ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям.
Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее особенности, можно лишь в сравнении с другими платежными системами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и другие.
Виды систем в зависимости от различных классификационных признаков приведены в табл. 1.1.
Таблица 1.1. Виды платежных систем
Признак классификацииВиды платежных системПлатежные инструментыНа основе бумажных документовНа основе электронных документовНа основе платежных картНа смешанной основеФорма собственностиГосударственныеЧастныеСмешанныеСфера распространенияЛокальныеНациональныеМежнациональныеСостав участников и способ их взаимодействияОдноуровневыеДвухуровневыеСпособ завершения расчетовНетто-расчеты в режиме дискретного времени - DNSВаловые расчеты в режиме реального времени - RGTSУниверсальностьОбработка крупных и мелких платежейОбработка только крупных платежей
Понятие формы собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, т.е. показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника системы, как, например, в Беларуси, Франции, ФРГ, США и многих других странах. В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником, например, в Канаде. При смешанной системе платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действуют на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).
Под сферой распространения понимается полнота охвата системой платежей отдельной страны. Так, локальные системы функционируют для отдельных регионов и связаны, в основном, с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок. Межнациональные платежные систе