Процесс моделирования кредитных приоритетов и планирования кредитования групп клиентов в ОАО "Камчаткомагропромбанк"
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?жном уровне экономическую эффективность его активов при условии одновременного поддержания сопутствующих рисков на уровне не выше максимально допустимого. Данная цель достигается путем направления кредитных ресурсов в экономически перспективные и рентабельные отрасли, развития долгосрочных и взаимовыгодных отношений Банка с клиентами, организации комплексного контроля рисков, формирования высокопрофессионального коллектива кредитных работников.
Формирование ассортимента кредитных услуг Банка основывается на принципах создания диверсифицированного ассортимента универсального банка, а также предоставления клиентам комплекса взаимодополняющих услуг. Направление кредитных ресурсов в высокодоходные активы призвано способствовать поддержанию достаточной ликвидности Банка при минимальных рисках.
На современном этапе основным направлением деятельности ОАО Камчаткомагропромбанке является кредитование бизнес-структур различных организационно-правовых форм и видов экономической деятельности. При этом Банк руководствуется следующими принципами:
Принцип ориентации на региональное развитие - приоритетной задачей кредитования является качественное развитие хозяйствующих субъектов Камчатского края, в первую очередь - являющихся клиентами Банка. Заёмщиком Банка может стать любой действующий бизнес, не противоречащий законодательству и направленный на развитие промышленности и транспортной, информационной и строительной инфраструктуры экономики региона.
Принцип долгосрочности отношений - Заёмщику, не имеющему кредитной истории в Банке, кредит может быть предоставлен на срок до 12 месяцев. По мере развития сотрудничества с Заёмщиком Банком предлагаются всё более выгодные условия получения и пользования кредитом и другими услугами.
Принцип индивидуального подхода - каждый конкретный кредитный проект требует своего конкретного подхода; любой кредитный продукт, предлагаемый Банком, может быть трансформирован с учётом этапности реализации проекта.
Принцип обеспеченности кредитования - обеспечение, предлагаемое по запрашиваемому кредиту, должно быть соразмерно размеру и типу кредитного продукта. Предпочтительным обеспечением являются ипотека, залог имущества, муниципальные гарантии, ценные бумаги.
Кредитные отношения Банка с юридическими и физическими лицами строятся на договорных условиях и основываются на принципах, срочности, возвратности, платности, целенаправленности и обеспеченности.
Кредитную политику Банка на протяжении 2010-2011гг отличал, прежде всего, разумный консерватизм в выборе заемщиков, диверсификация (разнообразие вложений) средств. Основное внимание уделялось вопросам обеспеченности кредитов, оценке рисков, контролю за целевым использованием средств, оценке ликвидности и адекватности залогов.
Кредитный Комитет Банка всесторонне и тщательно рассматривал все предложения потенциальных заемщиков вне зависимости от сроков кредитования и отраслевой принадлежности клиента, отдавая предпочтение наиболее надежным предприятиям, способным в перспективе стать постоянными клиентами Банка.
При всей требовательности Банка к кредитоспособности предприятий-заёмщиков и строгости при рассмотрении их заявок на получение кредитов, процентная политика Банка отличается достаточной гибкостью.
Установление процентных ставок по предоставленным кредитным ресурсам на протяжении всего года ставилось в зависимость от следующих факторов:
- размер действующей ставки рефинансирования Банка России;
средневзвешенные рыночные процентные ставки по межбанковским кредитам;
степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту;
устойчивость финансового положения и ликвидность баланса заемщика;
наличие надежного обеспечения возвратности выдаваемых кредитов;
наличие депозитов, открытых заемщиком в Банке;
затраты, связанные с осуществлением надзора за кредитом со стороны Банка;
другие факторы.
Главное в кредитной политике Банка - долговременное стратегическое сотрудничество с предприятиями реального сектора экономики на взаимовыгодной партнёрской основе.
Выдача кредита сопровождается заключением кредитного договора и договора по обеспечению кредита, составленных с учетом требований ГК РФ.
Предоставление кредита производится на основании распоряжения отдела на открытие ссудного счета, которое передается в отдел расчетно-ссудных операций, либо в отдел расчетных операций с иностранной валютой для открытия соответствующих счетов.
Учет предоставленных кредитов осуществляется Банком на ссудных счетах, соответствующих организационно-правовой структуре и форме собственности заемщика, а также сроку предоставленного кредита. При этом аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору.
Предоставление Банком кредита юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям производится только путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий) счет заемщика (юридического лица) или пластиковую карту (для физических лиц). Специалисты кредитного отдела по каждому заемщику формируют досье, в котором хранятся: кредитный договор, договор залога и/или иной договор обеспечения кредита, все документы, представленные заемщиком при оформлении кредита, внутренние документы Банка, касающиеся заемщика, переписка с клиентом и др.
В целях определения размера расчетного резерва в связи