Процесс моделирования кредитных приоритетов и планирования кредитования групп клиентов в ОАО "Камчаткомагропромбанк"
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
редоставлению нецелевых ссудПо типу рынкана денежном рынке на финансовом рынке на рынке капиталовПо географиикредитная политика, проводимая банком: - на местном, региональном уровне - национальном уровне - международном уровнепо отраслевой направленностикредитная политика по кредитованию: промышленных предприятий (тяжелой, легкой, пищевой промышленности); - торговых организаций; - строительных организаций; - транспортных предприятий; - сельскохозяйственных организаций; - сбыто-снабженческих организаций; - предприятий связи и др.по обеспеченностипо предоставлению обеспеченных ссуд по предоставлению необеспеченных ссудпо цене кредитакредитная политика по предоставлению: - стандартных ссуд - льготных ссуд - проблемных ссуд (под повышенные проценты)по методам кредитованияпри кредитовании по остатку при кредитовании по обороту
Кредитная политика необходима банкам прежде всего потому, что позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношениям между банком и его клиентами по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка. Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной, классической. В основе выбора вида кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на рост его капитала, увеличение доходов или смешанная стратегия[10, с.55].
Можно сделать вывод, что кредитная политика (в узком смысле) - это система мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики в данном регионе в определенный период времени. Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений с одной стороны и функционирования кредитного механизма - с другой.
.2 Особенности планирования кредитования в банке
Современный рынок банковских услуг - это место, где подвергаются конкурентной проверке не столько сами предлагаемые банковские продукты, сколько система планирования, способности кредитных институтов систематически изучать рыночную ситуацию, делать правильные выводы из потока деловой информации и на этой основе принимать тщательно обдуманные решения. Планирование присуще всем сферам деятельности банка - инновационной, производственной, маркетингу; осуществляется как на уровне банка в целом, так и на уровне отдельных его подразделений; охватывает различные временные периоды - стратегическое (перспективное) - три-пять лет, оперативное (текущее) - до года[12, с.105].
При планировании кредитной деятельности, банки разрабатывают индивидуальные подходы при кредитовании соответствующих заемщиков и предоставление ссуд населению, в этой связи не является исключением. Например, банк может рекомендовать выдачу персональных ссуд под залог дома, но воздерживаться от расширения выдачи ссуд для долгосрочных инвестиций, ссуд лицам с сомнительной репутацией, ссуд под обеспечение акций компаний закрытого типа и т.д. Кредитная политика банка может определять географические регионы, где желательна кредитная экспансия банка. Например, банк может ограничить сферу своей кредитной политики городом, где он расположен, или районом в сельской местности. А крупный банк может ориентироваться в своей деятельности не только на развитие кредитных отношений с частными клиентами на национальном, но и на международном уровне. Таким образом, чтобы выработать оптимальную кредитную политику необходимо определить приоритетные направления работы банка с учетом состояния рынка банковских операций и услуг, уровня конкуренции, возможностей самого банка[12, с.109].
Основными этапами при разработке и планировании кредитной деятельности коммерческого банка являются:
1)стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;
2)тактика банка по организации кредитования;
3)контроль за реализацией кредитной политики.
В зарубежной экономической литературе нередко предлагается разрабатывать документ (меморандум) по кредитной политике, который позволил бы определить стратегию и тактику банка в части организации кредитного процесса. Например, в издании Всемирного банка "Банковское дело и финансирование инвестиций" (под ред. Н.Брука) предлагается разрабатывать руководство по кредитной политике, в котором определяются услуги по ссудам, правомочия по кредитованию и его методы, кредитная документация и обязанности кредитного служащего [16, с.94]. Основные положения теоретической модели формирования оптимальной кредитной политики коммерческого банка, выделив в качестве основных элементы кредитной политики, перечисленные выше.
Исходя из отечественного и мирового опыта, требований планирования кредитной политики в методологическом плане, можно выделить следующую схему формирования кредитной политики коммерческого банка:
I. Общие положения и цели кредитной политики.
II. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка.
III. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.
IV. Банковский контроль и управление кредитным процессом.
Данная теоретическая модель, обусловленная методологически обязательными требованиями в процессе формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, выведена из необходимости планирования кредитной полити