Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных...
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
ся, если страховой риск за период действия договора не был реализован, и увеличивается, если в отношении объекта страхования происходила реализация риска. В отличие от системы скидок за безаварийную езду размер страхового взноса может не только уменьшаться, но и увеличиваться, если страхователь в прошлом признавался виновным в ДТП. Применяя эти системы, страховщики преследуют основную цель: уменьшить расходы компаний на урегулирование мелких страховых событий, которые зачастую больше, чем сама выплата. Они надеются, что страхователи - виновники дорожно-транспортного происшествия сами возместят пострадавшим небольшой ущерб, чтобы не портить себе страховую репутацию.
При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по его вине. Если это договор первый, то класс - 3-й. При подписании нового договора страховщик учитывает количество страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, и применяет повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого - М. Если предыдущий период был отмечен безаварийной эксплуатацией транспортного средства либо в происшествиях не устанавливалась вина страхователя, применяется понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса. Нужно отметить, что размер повышающих коэффициентов явно несоразмерен льготам за безаварийную езду. В ряде стран СНГ подобные законы более лояльны к автовладельцам. Например, в Белоруссии ежегодная скидка составляет 10% в отличие от 5% у нас. За единственный случай признания виновным в ДТП белорусский страховщик на следующий год повысит стоимость полиса на 50%, а российский - на 55%. Кроме того, у наших западных соседей только в 2 раза можно увеличить плату за слишком смелую езду, в нашей стране максимальный коэффициент 2,45.
Таким образом, получив сегодня страховую премию за незначительное дорожно-транспортное происшествие, ставшее страховым случаем, завтра (имеется в виду второй и третий года страхования) страхователь может потерять гораздо больше в виде повышающих тарифов. Очевидно, что виновнику происшествия при небольшом размере причиненного ущерба, не следует спешить обращаться к страховщику. Сэкономленные сегодня деньги завтра могут обернуться большими потерями. Понятно, что неискушенному автомобилисту трудно "на глаз" определить размер ущерба и соразмерить его с будущим удорожанием страховки. И, тем не менее, помнить о коэффициенте бонус-малус держателю полиса гражданской ответственности необходимо.
Теперь о страховой сумме. Определение страховой суммы дается как в Гражданском кодексе РФ (ст.947), так и в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст.10). Под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Федеральный закон определяет страховую сумму, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Эта сумма составляет 400 тысяч рублей. При этом в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, максимальные выплаты потерпевшим могут составить 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Фактический размер страхового возмещения определяется в соответствии с гражданским законодательством. Оно может быть как ниже указанных в Федеральном законе предельных величин, так и выше их. В том случае, если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, владелец транспортного средства должен будет возместить потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (на основании ст.1072 ГК РФ). Таким образом, владелец транспортного средства, застраховавший свою гражданскую ответственность, помимо обязательного, в добровольном порядке, получает дополнительную гарантию того, что даже в случае причинения им значительного ущерба этот ущерб будет возмещаться страховыми компаниями, а не им самим.
Многие страхователи, при заключении договоров страхования гражданской ответственности, высказывали свое недовольство тем, что при заключении договора на срок менее года, они оказываются в более худшей ситуации по сравнению с теми страхователями, которые заключают договор страхования на год, так как стоимость страхового полиса в указанном случае для страхователей на ограниченный срок гораздо выше (около 25 30 %).
При наличии положительных сторон в страховании гражданской ответственности (таких как возмещение в установленных пределах убытков потерпевшей стороны при наступлении страхового случая) многие водители транспортных средств (собственники транспортных средств, одновременно являющиеся их водителями) не желали страховать свою ответственность ссылаясь на то, что за долгие года управления транспортным средством у них не наступало обстоятельств, влекущих в н