Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных...
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
°чение для определения степени страхового риска;
страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.
Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, влекущих возврат страховой премии, или заявления страхователя о прекращении действия договора обязательного страхования.
При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан в пятидневный срок предоставить страхователю сведения о страховании по форме согласно приложению N 4 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в аналогичном порядке.
Федеральный закон N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" регулирует вопросы, относящиеся к порядку установления страховых тарифов, определения размера страховых премий и страховых выплат по обязательному страхованию.
Страховой тариф, согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы или их предельные уровни, а также структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ на основании Федерального закона.
С экономической точки зрения тариф (тарифная ставка) состоит из двух частей: части, предназначенной для будущих страховых выплат (а в данном случае также и компенсационных выплат), и части, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел (связанные с заключением и обслуживанием договора страхования), проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность наступления страховых случаев. Кроме этого, тариф содержит элементы прибыли. Федеральный закон, защищая права потерпевших, устанавливает границы, в пределах которых страховщики могут направлять полученные от страхователей средства на свои расходы и на получение прибыли. В статье 8 Федерального закона устанавливается, что доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии.
В целях обеспечения стабильности системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Федеральный закон устанавливает, что срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. При этом изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.
Страховая премия, согласно ст.954 ГК РФ, - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения базовых ставок страховых тарифов на коэффициенты страховых тарифов (ст.9 Федерального закона). При этом, при установлении базовых ставок страховых тарифов, учитываются такие обстоятельства, как технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
Коэффициенты, согласно ст.9 Федерального закона, устанавливаются в зависимости от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска: региональных особенностей; технических характеристик транспортного средства, характера его использования (сезонность, круг лиц, использующих транспортное средство, и т.п.), характеристик владельца транспортного средства (водительский стаж, возраст и иные персональные данные); наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении данного вида обязательного страхования указанного транспортного средства в предшествующие периоды. Очевидно, к примеру, что на территориях со сложными погодными условиями, например в районах Крайнего Севера, риск наступления страхового случая выше, чем в средней полосе; соответственно и уплачиваемая страховщику премия будет выше. А, к примеру, для владельцев, использующих транспортное средство не в течение всего года, а только в определенный период времени (например, весной и летом), размер страховой премии должен быть ниже, чем для владельца, пользующегося транспортным средством круглогодично.
Кроме перечисленных коэффи