Анализ формирования и дальнейшее совершенствование рынка страховых услуг на примере Нижегородской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
нистративными полномочиями по выработке стандартов страхового регулирования. Чем гармоничнее и единообразнее будут формы и методы страхового надзора, применяемые в различных странах, тем более ожидаемым и прогнозируемым может быть результат операций страховых компаний и оценка их платежеспособности.
Стандарты в области страхового надзора - это единые минимальные требования к деятельности страховых организаций, позволяющие обеспечить финансовую устойчивость страховщиков и защиту интересов страхователей.
В основе таких стандартов стоят условия лицензирования страхования, методы контроля за обеспечением платежеспособности страховых организаций, условия формирования страховых технических резервов и осуществления инвестиций страховыми обществами, которые применяются в развитых страховых рынках США и едином страховом пространстве ЕС. Для стран с переходной экономикой чрезвычайно важно осознать, что они уже находятся в условиях глобального, многонационального рынка, и учитывать это с самого начала процесса формирования национального страхового законодательства.
2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ И НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ
2.1 Современная структура страхового рынка России
Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций (даже учитывая тот факт, что значительная часть организаций, зарегистрированных как страховые компании, на самом деле ими не являлись, а представляли собой фирмы, созданные для решения задач своих учреждений по избежанию налогообложения), появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.
Однако развитие страхового рынка в течение данного десятилетия не было простым. Порой под видом страховых услуг проводились операции, не имеющие ничего общего со страхованием. Так, в 1992-1995 годы страховые компании выжили и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к оказанию услуг по легальной оптимизации налоговых и иных обязательных платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). Под видом страхования через страховые компании проводилась выплата заработной платы, что позволяло предприятиям экономить до 40% средств. В 1993 г. почти 10% страховых премий приходилось на страхование ответственности заемщика за непогашение кредита - страхования, которое позволяло получать значительные средства под сомнительные и надлежащим образом необеспеченные коммерческие сделки. Значительное изменение структуры страховых премий произошло в 1996 г., когда доля возвратного страхования заметно снизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиваться из-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимость произведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаяся ситуация вынуждала страховщиков расширить свое участие в программах обязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем объеме поступления страховых платежей превысила 40%.
Реально некоторое улучшение конъюнктуры отечественного страхового рынка произошло в 1997 г., когда предприятиям разрешили включать в издержки суммы страховых премий по некоторым видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1% выручки.
Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования.
Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.
Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. [41].
Либеральные условия допуска на рынок в 90-е годы привели к появлению чрезвычайно большого числа страховых компаний с низким уровнем капитализации. Со второй половины 90-х гг. началось уменьшение числа страховых организаций с одновременным наращиванием уставного капитала.
В 2004 г.- 2008г.г. тенденция сокращения численности страховых компаний, начавшаяся в 1996 г., продолжилась, причем темп сокращения количества страховщиков в связи с ужесточением требований страхового законодательства к минимальному размеру уставного капитала существенно возрос (до 8,5%).
Также влияние на изменение численности страховых организаций начинает оказывать процесс разделения страховых организаций по сегментам страхового рынка: страхование жизни, страхование иное, чем страхование жизни, перестрахование, необходимость которого предписана законом Об организации страхового дела в Российской Федерации №172-ФЗ.
В настоящее время принимается Закон об минимальном размере уставного капитала. В 2010-2011 г.г. ожидается уменьшение числа страховых компаний за iет их слияния.
К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относятся также величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат. Страховые премии по добровольным и обязательным видам страхования в 2009 году составили 471,6 млрд.руб. Динамика абсолютного показателя совокупных страховых премий свидетельствует о существенном замедлении темпов роста до 9% по сравнению с 44% в 2008 году. Снижение темпа роста произошло, главным образом, из-за сокращения страховых премий