Повышение качества управления активами кредитной организации на примере ОАО "Балтийский инвестиционный банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ись активные операции на рынке ценных бумаг. В балансах многих кредитных организаций наблюдается сокращение или даже отсутствие чистых вложений в инвестиционные ценные бумаги, а также в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи. У многих банков существенно сокращается размер портфеля ценных бумаг.
Многие банки прекратили выдавать бизнесменам такой вид займа, как кредит наличными, оставив его только для физических лиц. Сложнее стало получить экспресс-кредит и кредит без залога, кроме этого - по выдаваемым займам по сравнению с докризисными временами заметно выросли процентные ставки, что делает привлечение заёмных средств нерентабельным.
В немалой степени это обусловлено подорожанием финансовых ресурсов у самих банков. Сейчас процентные ставки по малому кредитованию напрямую зависят от того, из каких источников банк привлекает деньги для бизнеса, например - используют они депозитные финансовые средства или берут за границей.
Неизбежным следствием финансового кризиса стало ухудшение качества активов банков. Увеличилось количество проблемных займов. Получив кредиты до наступления кризиса, многие Заёмщики с его наступлением оказались не в состоянии вовремя производить причитающиеся платежи в iёт погашения займа.
Поэтому сейчас банки и иные финансово-кредитные организации при решении вопроса о предоставлении кредитов вынуждены учитывать возможные риски их непогашения, что приводит к росту процентных ставок и ужесточению условий выдачи. Тщательно анализируется кредитная история Заёмщиков, банки могут потребовать дополнительные гарантии возврата займа, предъявить повышенные требования к поручителям.
Что касается Санкт-Петербурга, то с октября 2008 го по апрель 2009 года просроченная задолженность по кредитам увеличилась в два раза. Петербургские банки судятся с заёмщиками, которые не в состоянии выполнять свои обязательства по ипотеке. Если Заёмщик попал в такую ситуацию, то суд может обязать его продать заложенную квартиру, а вырученные деньги пустить в iёт погашения ипотечного кредита. Представители банков советуют до этого не доводить:
- В этом случае цена продажи будет ниже рыночной ( на 15-20%), вырученных средств может не хватить на полное погашение кредита. Да и по времени процесс занимает как минимум 2-3 месяца, а то и полгода. Если же продажей занимается сам заёмщик. То продать он сможет по той цене, по которой договорится с покупателем. Часть денег уйдёт на погашение кредита, за оставшиеся деньги можно купить жильё меньшей площади или в менее престижном районе.
Однако если раньше квартиру можно было по согласованию с банком выставить на торги, то теперь процесс продажи сопряжён с рядом технологических трудностей ( какие меры могут предложить банки - смотреть рисунок 5 и 6).
С другой стороны, с ипотечным продавцом проще сторговаться из-за срочности сделки. Таким образом, покупатель может немного сэкономить.
Для подстраховки банки советуют нотариально оформить договор купли-продажи. Этот документ поможет покупателю доказать, что деньги он действительно передавал.
Что касается методов управления активами, то метод распределения средств в большей степени соответствует требованиям рыночной экономике, этот метод может наиболее гибко приспосабливаться под влияние финансового кризиса нежели метод общего котла.
Федеральная налоговая служба на период финансового кризиса предложила внести несколько изменений в банковскую систему России. Среди предложений совершенно необходимым налоговая служба iитает ничем не ограниченный доступ налоговых инспекторов ко всей информации о финансовых операциях и межбанковских раiётах. Большинство анковских систем, не ограниченный банковской тайной, - цитирует позицию ФНС Интерфакс.
Банк остается без Заёмщика, но с деньгами (долг по кредиту погашен).
Покупатель получает квартиру, хоть и с некоторыми нервами.
1.Заёмщик получает разрешение у банка на продажу квартиры.
2. Находит покупателя. Покупатель передаёт ему сумму, необходимую для погашения задолженности по кредиту.
3. Между продавцом (заёмщиком) и покупателем заключается договор купли-продажи. В нём прописывается, какая часть денег передана продавцу заёмщику) до получения им права собственности.
4. За iёт этой суммы Заёмщик расiитывается с банком.
5. На гос.регистрацию сдаются документы:
-о переходе права собственности (подают продавец с покупателем);
-о снятии залога (письмо от банка-кредитора)
6.После регистрации права собственности покупатель передаёт продавцу оставшуюся часть суммы.
Заёмщик продаёт квартиру вместе с обременением.
Банк вместо старого получает нового Заёмщика.
Покупатель вступает в ипотеку.
- Банк разрешает Заёмщику продать квартиру.
- Заёмщик находит покупателя, которого банк анализирует как своего потенциального Заёмщика.
- Если ответ кредитного комитета положительный, то покупатель заключает с банком кредитный договор и приобретает у Заёмщика заложенную квартиру вместе с обязательствами по кредиту.
- После этого в Росрегистрацию подаются документы на переход права собственности и дополнительное соглашение к закладной. Где указывается новый залогодатель (новый владелец квартиры).
В том, что сотрудники Федеральной налоговой службы, если им удастся протолкнуть сквозь кабинет министров с?/p>