Оценка процентной политики коммерческих банков
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
их лиц) ровна 10%, 12%. Более низкая ставка применяется для граждан проживающих в сельской местности.
Процент, начисляемый по кредиту на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях (безналичным перечислением на счета третьих лиц) имеет следующий размер:
при получении первого образования 13%,
при получении второго и последующих образований 16,5% [23].
Благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды) (безналичным перечислением на счета третьих лиц) - 12%.
Кредит Здоровье (на приобретение спортивных домашних тренажеров, детских спортивных комплексов, спортивного инвентаря и экипировки) - 16%, 15,5% (для сельского населения).
Кредит Агротурист (для оплаты отдыха в сельских усадьбах - объектах агроэкотуризма) выдается со ставкой равной 16% [23].
Процентные ставки для кредитования юридических лиц устанавливаются индивидуально после предоставления бухгалтерской отчетности и бизнес-плана, опираясь на ставку рефинансирования и допустимый уровень маржи.
Таким образом, порядок расчета полной процентной ставки регламентируется белорусским законодательством, и имеет ряд факторов, которые учитываются при этом.
Процентные ставки по кредитам в ОАО АСБ Беларусбанк имеют больший размер, чем ставки по депозитам, так как они непосредственно формируют часть прибыли банка и оплачивают его услуги по аккумуляции временно свободных денежных средств.
При оказании кредитных услуг банк проводит разделение своих клиентов на несколько групп для осуществления индивидуализации подхода к установлению процентных ставок, примером могут служить пониженные на 1% ставки для сельского населения, льготирование кредита для многодетных семей.
Также банк использует более низкие ставки по кредитам на социально значимые нужды (здравоохранение, образование). Некоторые из этих ставок ниже, чем ставка рефинансирования, что делает их более доступными.
Заключение
Процентная политика является одним из достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности, так как шкала процентов, принципы ее построения зависят от множества факторов (спроса и предложения денег, степени деловой активности в стране, темпов инфляции, напряженности кредитного рынка, источников, объемов, сроков свободных средств, влияния внешних факторов).
Главным элементом процентной политики является банковский процент, который имеет свои разновидности. Величина всех видов процентов регулируется непосредственно самим банком и от ее выбора зависит будущий поток средств, и как следствие кредитоспособность банка.
Процентная политика любого коммерческого банка имеет прямую зависимость от действий центрального банка в сфере денежно-кредитной политики, которая в свою очередь направлена на формирование сбалансированного экономического развития денежно-кредитных отношений, на достижение устойчивости ставки рефинансирования и на преодоление негативных экономических последствий кризиса 2009 года, например роста инфляции.
Процентная политика Национального банка Республики Беларусь отличается от процентной политики других государств. Ставки рефинансирования экономически развитых стран Европы, Азии и США имеют меньший размер, чем в Республике Беларусь. Это связано с более низким ростом инфляции, и со стремлением удешевить кредит, то есть сделать его более доступным (таким способом возможно простимулировать нефинансовый сектор экономики).
РБ в свою очередь как приоритетную, ставит цель борьбы с инфляцией и поддержания курса национальной валюты, которой будет способствовать высокая ставка рефинансирования и как следствие - сокращение денежной массы. Осуществление данной цели влияет на деятельность коммерческих банков. Её можно рассмотреть на примере одного банка.
ОАО АСБ Беларусбанк является не убыточным (прибыль в 2011 году составила 511 млрд. рублей, в 2009 году - 308 млрд. рублей), экономически развитым, расширяющим сферу своего влияния банковским учреждением.
Беларусбанк стремится укрепить свои позиции на международном уровне. Он расширяет круг своего сотрудничества, путём привлечения зарубежных кредитных потоков, делая рекомендации белорусским предприятиям, сотрудничая в сфере страхования.
Беларусбанк сохраняет позиции ведущего банка в РБ уже много лет.
Что касается процентной политики данного банка, то дифференциация процентных ставок по вкладам, в первую очередь зависит от валюты, в которой делается вклад и от вида вкладчика. По валютным вкладам ставки меньше чем по депозитам в национальной валюте (5,5% <13% для физических лиц и 4%<9,5% для юридических лиц). После этого решающим фактором становится размер и срок депозита. Чем больше сумма и срок вклада, тем большую прибыль в виде процента получит вкладчик.
Размер процента премиального дохода как по вкладам в иностранной валюте, так и по вкладам в национальной валюте не большой, зачастую он не доходит до 1%.
Так же как и в любом банке на депозитную процентную политику ОАО АСБ Беларусбанк большое влияние оказывает ставка рефинансирования, особенно на ставку по вкладам в белорусских рублях.
Процентные ставки по кредитам в ОАО АСБ Беларусбанк имеют больший размер, чем ставки по депозитам, так как они непосредственно формируют часть прибыли банка и оплачивают его услуги по аккумуляции временно свободных денежных средств.
При оказании кредитных услуг ба