Особенности кредитования малого и среднего бизнеса
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?азателя прошлого года.
Основным источником роста собственных средств (капитала) за 2010 год явилась нераспределенная прибыль банка. Также рост собственных средств стал следствием привлечения субординированных кредитов от юридических лиц - не кредитных организаций в общей сумме 25 млн. рублей.
Активы Банка. На 1.01.2011 года кредитные вложения оставались основной статьей в структуре активов банка (71% от объема активов). Увеличение объема ссудной задолженности произошло за iет одновременного роста объемов размещенных межбанковских кредитов и кредитов прочим клиентам. Так, средства в межбанковских кредитах, депозитах и корреспондентских iетах с неснижаемыми остатками на 01.01.2010 г. составляли 922 646 тыс. руб., а на 01.01.2011 г. - 1 027 983 тыс. руб. (рост на 11,4%) (рис.2).
Портфель кредитов юридическим и физическим лицам на 01.01.2011 г. превысил 2 792 305 тыс. руб. По сравнению с прошлым годом портфель вырос на 15,54%, что превышает показатель роста ссудной задолженности по Камчатскому краю, который в 2010 году был равен 12,3%.
Рисунок 2 - Структура ссудной задолженности на 01.01.2011г.
В 2010 году основными целями кредитования юридических лиц являлись:
развитие бизнеса - строительство и ремонт собственных торговых площадей, как для осуществления основной хозяйственной деятельности, так и для сдачи помещений в аренду;
приобретение основных средств;
закуп топлива для реализации;
закуп товара для реализации;
оплата налогов;
выплаты заработной платы;
приобретение имущества для передачи в лизинг;
пополнение оборотных средств.
Банк начал осуществлять лизинговые операции, приобретая оборудование для последующей передачи его в финансовую аренду. В течение предыдущих лет банком осуществлялось финансирование компаний-партнеров, активно занимающихся лизинговой деятельностью. Воспользовавшись наработанным опытом, технологиями и методиками оценки, банк начал осваивать это новое для себя высокодоходное направление кредитования с низким уровнем риска. Ссудная задолженность по вложениям в операции финансовой аренды (лизинга) на 01.01.2011 г. составила 16 716 тыс. руб.
В рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса банк сотрудничал с ОАО Российский Банк Развития по программе поддержки субъектом малого предпринимательства. Оборот по кредитным программам с ОАО Российский Банк Развития за 2010 год составил порядка 57 млн. рублей. В 2010 году производилось финансирование субъектов малого предпринимательства, работающих в сфере общественного питания, лизинга.
Впервые за последние 3 года портфель потребительских кредитов показал положительную динамику. Рост в целом по банку составил 2,1% (невысокий показатель роста обусловлен сокращением на 19 млн. рублей портфеля в филиале банка в г. "адивосток, где розничное кредитование не осуществлялось). Портфель кредитов в форме овердрафта, предоставляемых клиентам-держателям карт Золотая Корона, в целом по банку вырос за 2010 г. на 39% (с 39,1 млн. рублей на начало года до 53,3 млн. рублей на конец года).
В 2010 году банк в соответствии с нормативными требованиями осуществлял формирование резервов на возможные потери по ссудной задолженности. Сформированные резервы составили на 01.01.2011 г. 467 899 тыс. руб., что на 4,34% больше, чем в прошлом году. По состоянию на 01.01.2010 г. просроченная ссудная задолженность равнялась 89 598 тыс. руб. (2,44% портфеля) и распределялась следующим образом: 50,70% - просроченная задолженность юридических лиц и 49,30% - физических лиц. По состоянию на 01.01.2011 г. просроченная ссудная задолженность составляет 130 672 тыс. руб. (3,35% портфеля). В среднем по Камчатскому краю доля просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля банковского сектора региона на 01.01.2011 года составляет 3,2% (по данным ГУ ЦБ РФ по Камчатскому краю) (Рис.3).
бизнес кредитование банк продукт
Рисунок 3 - Динамика кредитных вложений на 01.01.2011 г.
В 2010 году банк продолжил работать на рынке межбанковского кредитования, размещая временно свободные средства в других кредитных организациях. Ссудная задолженность кредитных организаций по состоянию на 01.01.2011 г. составляла 1 027 983 тыс. руб. или 26,36% от кредитного портфеля банка. Рост этой части активов сопровождался всесторонней оценкой финансового состояния банков-контрагентов, установлением лимитов межбанковских операций с соблюдением принципов разумной осторожности при принятии решений по размещению и средств на рынке межбанковского кредитования. Банк в основном размещал межбанковские кредиты на короткие сроки, преимущественно до 3-х месяцев, активно используя кредиты овернайт. Это позволило эффективно использовать краткосрочные активы без потери ликвидности. На 01.01.2011 года подписаны генеральные соглашения с несколькими десятками российских банков, открыто более 30 корреспондентских iетов ЛОРО в банках-резидентах и 1 корреспондентский iет ЛОРО в банке-нерезиденте. Банком открыты 2 iета НОСТРО банкам-контрагентам. В проводимой банком политике расширения партнерских отношений большое внимание уделяется развитию связей с региональными банками - этому способствует наличие филиалов в Москве, "адивостоке и представительства в Санкт-Петербурге. Лимиты на операции с банками-контрагентами, установленные банком, пересматриваются ежемесячно, средний объем установленных линий - 2 200-2700 млн. рублей, при этом максимальный объем выдаваемых межбанковских кредитов и приобретаемых ценных бумаг ограничивается стратегиями работы н?/p>