Особенности кредитования малого и среднего бизнеса
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Вµй суммы договора и общего срока договора)Сумма кредита: Ограничивается финансовым положением Заемщика, возможностью обеспечения залогом. Срок кредита: не более 2-х лет. Процентная ставка: 15-18 % + 0,7% (единовременно) от суммы кредита за анализ кредитной заявки + 3000 рублей ежемесячно за обслуживание кредитного договора. Обеспечение: недвижимое имущество (квартиры, здания, земельные участки и пр.); движимое имущество (транспортные средства, ценные бумаги, товар в обороте и т.д.); поручительство учредителей, руководителей, Камчатского Фонда поддержки предпринимательства.
.4 Анализ кредитования в ЗАО Муниципальный Камчатпрофитбанк
Одним из важнейших условий развития предприятия является своевременное привлечение необходимого финансирования. Одним из главных источников финансирования предприятий, по-прежнему, является кредит. Кредит позволяет предприятию развиваться и инвестировать средства в свой рост. ЗАО Муниципальный Камчатпрофитбанк уделяет особое внимание тому, чтобы его услуги по кредитованию отвечали нуждам Клиентов.
Рассмотрим методику, по которой банк оценивает кредитоспособность заемщика. Кредитоспособность - это финансовая возможность коммерческих организаций своевременно и в полном объеме расiитываться по своим долгосрочным и краткосрочным обязательствам в связи с неизбежной необходимостью погашения заемных средств (кредитов и займов).
Заемные средства - краткосрочные и долгосрочные кредиты и займы - предоставляются организациям на возвратной основе, которые они должны выплатить в определенный срок и в полном объеме с процентами за использование полученных в кредит средств.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита предприятиям (организациям), осуществляющим предпринимательскую деятельность и являющиеся юридическими лицами по законодательству Российской Федерации, (независимо от организационно-правовых форм) представляют в кредитный отдел ЗАО Муниципальный Камчатпрофитбанк следующие документы:
. Заявка для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита (Приложение № 1)
. В копиях: Устав, учредительный договор, Постановление Градоначальника о государственной регистрации предприятия (организации), (не требуется для предприятий - клиентов АКБ "Муниципальный Камчатпрофитбанк").
3. Баланс за четыре последние отчетные даты с отметкой Государственной налоговой инспекции. К балансу должны прилагаться: - отчеты ф. №2, ф. №4, ф. №5; - расшифровка баланса согласно (Приложения №2 );
. Сведения о наличии рублевых и валютных iетов в других банках с указанием оборотов по ним в течение последних 3-х месяцев и за год. Обязательно также указание оборотов по кассе предприятия за последние 3 месяца и за год. (Приложение №3 ) .
. Сведения о полученных кредитах в других банках за календарный год с приложением копий кредитных договоров, подтверждающих добросовестную кредитную историю (Приложение № 3 ).
. Технико-экономическое обоснование потребности в кредитных ресурсах, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит (Приложение №4 ). К ТЭО, составленному на основании формы указанной в Приложении №4, необходимо составить пояснительную записку в произвольной форме.
. Сведения о материальных ценностях предлагаемых в обеспечение кредита (Приложение №5 ).
Данный перечень документов может быть расширен в зависимости от организационно-правовой формы предприятия (организации), специфики отрасли и других вопросов, возникающих в процессе возможности предоставления кредита.
Оценив бизнес-риск, связанный с клиентом, получив достаточно полное представление о внешней среде его функционирования, об управлении и конкурентоспособности, а также о содержании кредитной заявки, переходят к четвертому этапу - к финансовому анализу и оценки результативности деятельности хозяйствующего субъекта - заемщика по трем группам показателей:
- коэффициент ликвидности;
коэффициент оборачиваемости и рентабельности;
коэффициент соотношения собственных и заемных средств.
Первая группа показателей коэффициенты ликвидности расiитываются по следующим формулам с использованием данных бухгалтерского баланса.
Коэффициент абсолютной ликвидности:
Нормальное значение данного коэффициента должно находится в пределах 0,15-0,2.
Коэффициент критической ликвидности:
Допустимое значение данного коэффициента находится в пределах 0,2-1.
Коэффициент текущей ликвидности:
Нормальное значение данного коэффициента должно находится в пределах 1-2.
Вторая группа показателей - коэффициенты оборачиваемости КО и рентабельности r , расiитываются по соответствующим формулам, в зависимости от предмета оборачиваемости, например:
готовой продукции ГП;
незавершенного производства НЗП;
запасов З;
денежных средств ДС;
оборотных активов ОА;
собственного капитала СК;
заемного капитала и т.п.
Формула раiета оборачиваемости по данным бухгалтерского баланса (форма №1) и Отчета о прибылях и убытках (форма №2).
. Оборачиваемость оборотных активов:
. Оборачиваемость дебиторской задолженности:
<