Особенности кредитования в Республике Беларусь
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
():">Филиал №305 ОАО "АСБ Беларусбанк" предоставляет кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (в том числе вновь созданным субъектам малого предпринимательства) на краткосрочной и долгосрочной основе:
на цели инвестиционной деятельности;
на пополнение оборотных активов.
Краткосрочное кредитование осуществляется на срок до 12 месяцев, долгосрочное кредитование - на срок свыше 12 месяцев.
Получение кредита, особенно крупного, достаточно важный и ответственный шаг для предприятия. Получив кредит, появляется реальная возможность для развития производства, увеличения объемов выпуска продукции и т.п. В то же время выплата кредита и процентов по нему может лечь на предприятие достаточно тяжелым бременем.
В 2008 году по сравнению с 2006 годом филиал №305 ОАО АСБ Беларусбанк увеличил объем кредитования юридических лиц на 1341,1 млрд. руб. или на 27,1% и составил 4886,2 млрд. руб. [22]. На рисунке 2.7 отображена динамика выдачи кредитов юридическим лицам (коммерческим организациям) за 2006-2008 гг.
Рисунок 2.7 - Динамика выданных кредитов коммерческим организациям филиалом №305 ОАО АСБ Беларусбанк за 2006-2008 гг., млрд. руб.
Проанализировав данную диаграмму, можно сказать, что показатели по выдаче кредитов коммерческим лицам увеличивается с каждым годом на небольшие суммы. Если сравнивать с выдачей кредитов физическим лицам, то становится очевидным, что кредитование физических лиц за период 2006-2008 гг. имеет тенденцию к значительному увеличению. Прежде всего, такая ситуация связана с тем, что деятельность филиала направлена на развитие кредитования физических лиц. Поэтому в области кредитования юридических лиц значительных темпов роста не наблюдается на протяжении исследуемого периода.
Если рассматривать долю краткосрочных кредитов в общем объеме кредитования юридических лиц филиала №305 ОАО АСБ Беларусбанк, то по состоянию на 01.01.2009 года она составила 35,3%, в то время как доля долгосрочных кредитов - 64,7%.
Однако если проанализировать тенденцию спроса на краткосрочные и долгосрочные кредиты по данным филиала №305 ОАО АС Беларусбанк, то большим спросом пользуются краткосрочные кредиты, причем их доля в период 2006-2008 гг. увеличивается постоянно, в то время как спрос на долгосрочные кредиты снижается [22]. Доля краткосрочных и долгосрочных кредитов юридических лиц в период с 2006 года по 2008 год представлена на рисунке 2.8.
Рисунок 2.8 - Доля краткосрочных и долгосрочных кредитов в общем объеме кредитов, выданных юридическим лицам филиалом №305 ОАО АСБ Беларусбанк в период 2006-2008 гг., %
Прежде всего, на сложившуюся ситуацию большое влияние оказала средний уровень годовой процентной ставки по кредитам юридическим лицам. Средний уровень годовой процентной ставки по краткосрочным кредитам в 2006-2008 гг. был ниже на 4-6% уровня процентной ставки по долгосрочным кредитам и составил 9-11%, в то время как средняя процентная ставка по долгосрочным кредитам была установлена на уровне 14-16% [22].
Среди пассивных операций филиала преобладают средства клиентов, привлеченные на платной основе. Среди них наиболее распространены средства физических, представленные срочными депозитами, депозитами до востребования, сберегательными сертификатами, а также вкладами населения и облигациями, выпущенными банком.
В целом же из всего вышесказанного в данной главе можно сделать вывод о том, что наибольший удельный вес в общей сумме выданных кредитов занимают кредиты, выданные физическим лицам преимущественно в национальной валюте. Большое внимание уделяется и кредитованию юридических лиц. Однако в последнее время большее предпочтение отдается краткосрочным кредитам в общем объеме кредитов, которые были выданы юридическим лицам.
Сегодня в филиале можно получить практически любой кредит, удовлетворяющий потребностям населения, как в товарах, так и разнообразных услугах. Филиал №305 ОАО АСБ Беларусбанк проводит также большую работу по выдаче льготных кредитов в рамках выполнения Государственной жилищной программы. Одновременно филиал предоставляет кредиты за счет собственных ресурсов на потребительские нужды и финансирование недвижимости, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.
Филиал постоянно ведет работу по снижению процентных ставок по вновь заключенным кредитным договорам, максимально приближая их к уровню среднемесячной ставки рефинансирования, а также пересматривает ставки по ранее заключенным кредитным договорам. Данные мероприятия позволяют делать кредиты более привлекательными и доступными для физических и юридических лиц, несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию как в Республике Беларусь, так и в целом мире.
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
3.1 Зарубежный опыт кредитования
Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение которого имеет большое практическое значение.
Главными особенностями кредитных договоров, закл