Особенности кредитования в Республике Беларусь
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?т обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.
В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.
В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.
В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена Банковским кодексом РБ, при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.
В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме.
Предоставление банками кредита предприятиям осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний Национального банка Республики Беларусь [17].
Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами.
Субъектами кредитных отношений являются:
кредитодатель-субъект кредитной сделки, который предоставляет денежные средства во временное пользование кредитополучателя.
кредитополучатель-субъект кредитной сделки, который получает денежные средства во временное пользование.
Сущность каждого структурного элемента кредита отличается значительным своеобразием и отражает специфику кредитных отношений.
Сущность кредита как экономической категории может быть выражена только характеристикой всех его элементов в единстве [2, c. 197-198].
Таким образом, кредитование является одним из основных элементов цивилизованной рыночной экономики. Банковский кредит способствует структурной перестройке экономики, расширению деловой активности, удовлетворяет потребности субъектов предпринимательской деятельности в дополнительных источниках.
ГЛАВА 2. ДЕЙСТВУЮЩАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
2.1 Общий объем задолженности по кредитам в Республике Беларусь
Одним из основных блоков предоставляемых банками услуг физическим и юридическим лицам является кредитование. Относительно недавно не каждый гражданин Республики Беларусь мог активно пользоваться такой банковской услугой, как кредитование.
По причине высокой стоимости кредитов в условиях достаточно высокой инфляции, низкого уровня доходов для подавляющего большинства населения получение кредита не рассматривалось как возможность реализации своих потребностей в приобретении материальных и нематериальных благ. Повышение в соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования в нашей стране. При этом следует отметить, что интересы банковского сектора, экономики и населения в сфере кредитования совпали. Государство проводит целенаправленную политику на стимулирование развития кредитования [20].
Кредитование является одной из самых востребованных как физическими, так и юридическими лицами банковских услуг. На протяжении с 2006 по 2008 год сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. По состоянию на 01.01.2009 года объём кредитования населения банками страны составил 11401,7 млрд. руб. Динамика объема кредитной задолженности населения приведена на рисунке 2.1. Проанализировав данную диаграмму, можно отметить, что доверие населения к банкам возрастает с каждым годом. Так в 2008 году объем кредитов на потребительские цели по сравнению с 2006 годом увеличился на 2854,6 млрд.руб. и составил 5282,1 млрд. руб., или 46,3% от общего объема кредитной задолженности, в то время, как объем кредитов на строительство и приобретение жилья увеличился на 3081,8 млрд.руб. и составил 6119,6 млрд. руб. соответственно [17].
Рисунок 2.1 - Динамика объема кредитной задолженности населения банкам Республики Беларусь за 2006-2008 гг., млрд. руб.
Однако если анализировать общую ситуацию на рынке кредитования, то наибольшим спросом у населения республики пользуются кредиты на потребительские цели, которые выдаются на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги и обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды. Кроме того, при реализации зарплатных карточных проектов банки среди населения популяризуют такую услугу, как возможность получения овердрафтного кредита.
Значительная доля кредитной задолженности банкам приходится и на юридические лица.
В 2006-2008 гг. привлечение предприятиями финансовых ресурсов в форме кредитов, полученных от банков, или займов, полученны