Основные направления совершенствования краткосрочного кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?рма прибыли на капитал (К21) = прибыль / собственные средства-нетто.
Таблица 8 - Раiеты величины ликвидных активов и капитальных вложений Восточно-Сибирского Сбербанка России.
ПоказателиНа 1.01.2008На 1.01.2009Темп роста,1. Денежные средства---2. Корр. iет в ЦБР4220455213051233.iета в банках корреспондентах15805130222106591404.Средства в фонде регулирования---5.Итого ликвидных средств (1+2+3+4)1622717522731964140б.Основные средства4602955579331217.Текущие капитальные вложения92058911158671218. Итого капитализированных основных средств (6+7)138088416738001219. Сумма ЛА и KB (5+8)176080592440576413810. Валюта баланса184489802477203813411. Уровень ЛА в валюте баланса (5/10*100)8891103
Как видно из раiетов, все показатели увеличились, общая сумма ликвидных активов увеличилась за 2005 год на 40%, а уровень ликвидных активов в валюте баланса сократилась на 2%.
Таблица 9 - Раiет показателей рентабельности Восточно-Сибирского Сбербанка России
ПоказателиНа 1.01.2008На 1.01.2009Отклонение (+,-)А1231 балансовая прибыль3981066893482912422 совокупные доходы3034101427909912449983 совокупные активы184489802477203863230584 активы приносящие доход74588411005955426007135 собственные средства-брутто164587816431022776Коэффициенты рентабельностиРентабельность дохода[1/2]0,130,160,03Рентабельность общего капитала [1/3]0,020,020Доходность активов приносящих доход[2/4]0,40,40Рентабельность собственных средств [1/5]0,240,410,17Рентабельность текущих активов [1/6]0,130,320,19
Из данных таблицы 9, очевидно, что показатели рентабельности за 2009 год улучшились.
Таблица 10 - Раiет величины собственных средств Восточно-Сибирского Сбербанка России (тыс. руб.)
ПоказателиНа 1.01.2008На 1.01.2009Темп роста,%А1231. Уставной капитал9855159855151002. Фонды банка8184338282111013. Переоценка9347839343381004.Прибыль3981066893481735.Резервы2059906140471246.Доходы будущих периодов---7.Итого собственных средств [1+2+3+4+5+6]334283740514591108.Иммобилизация собственных средств2059906140471249.Собственныесредства-нетто[7-8]3136847343741211010.Валюта баланса184489802477203813011. Уровень СС в валюте баланса[7/10*100]181688
Из таблицы 10 можно увидеть, что собственные средства возросли на 10%. Уровень СС в валюте баланса сократился, и в 2009 году составил 16% по сравнению с 2008 - 18%
Таблица 11 - Раiет величины выданных средств и высокорискованных вложений банка (тыс. руб.)
ПоказателиНа 1.01.2008На 1.01.2009Отклонение (+.-)Темп роста, %1. Кредиты клиентам9403265153118965908631115,32. Негосударственные ценные бумаги12329160173688163,13. Всего выданных средств и высокорискованных влажений[1+2]9415594153279155912321115,44. Валюта баланса18448980247720386323058129,65. Уровень сумм ВС и ВВ в валюте баланса[3/4*100]51,049,0-296,0
Из данных таблицы видно, что уровень сумм выданных средств и высокорискованных вложений в валюте баланса сократился с 51 % до 49 % и темп роста составил 96 %. Это говорит о том, что качество кредитного портфеля банка улучшилось, так как уровень просроченной задолженности в общем, объеме выданных кредитов сократился.
3. Основные направления совершенствования краткосрочного кредитования
.1 Перспективы развития банковского кредитования
Как предсказывают аналитики, скорее всего, подорожают потребительские кредиты и автокредиты. Увеличение цены будет в пределах 1-2%. То есть, если раньше кредитные ставки варьировались от 14 до 19%, то летом они окажутся в рамках 15-20%. Кстати, в некоторых банках это повышение уже произошло.
Конечно, внимательные клиенты знают, что в их кредитном договоре есть пункт о том, что банк оставляет за собой право изменять процентную ставку, как в сторону повышения, так и в сторону уменьшения. Но, ни одна коммерческая структура не повышала ставки даже в сложный период лета 2008 года, когда мы наблюдали кризис доверия к банкам. И вряд ли банковское сообщество воспользуется этим правом сейчас, ведь это негативно скажется на его имидже, который ни за какие деньги уже не купишь.
Что касается ипотечных кредитов, то здесь ситуация следующая. Деньги под уже выданные кредиты банки получили еще по льготным условиям, поэтому причин повышать по ним ставки нет. А вот те, кто собирается наращивать портфель ипотечных предложений, могут повысить стоимость данного вида займов. Это связано с тем, что банки для выдачи кредитов получают деньги либо в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), либо на внешнем рынке - за рубежом.
С учетом того, что АИЖК ужесточило условия выдачи кредитов и они стали доступны в основном только госбанкам, а иностранные деньги подорожали из-за ипотечного кризиса в Америке, отечественная ипотека может обойтись новым заемщикам уже дороже, чем предыдущим. Плюс к этому все банки сейчас будут требовать больше документов, доказывающих платежеспособность потенциальных заемщиков.
Еще стоит обратить внимание на коммерческие структуры, которые по потребительским кредитам повысят ставки не на 1-2%, а на большую сумму.
По мнению российских банкиров, до серьезных проблем рынку потребительского кредитования еще расти и расти. У российского рынка потребительского кредитования две проблемы - реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов. Однако при ближайшем рассмотрении можно заметить, что высокие ставки не так уж и обременительны, а доля просрочки пока не доросла даже до 0,5% от активов банков. Так что, по мнению российских банкиров, до серьезных проблем рынку потребительского кредитования еще расти и расти.
В последнее время стало модно рассуждать о дороговизне потребительских кредитов. При этом не берется во внимание тот факт, ч