Основные направления совершенствования краткосрочного кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
блица 13 Условия кредитования
УсловияИспользуемый 1 вариантПредлагаемый 2 вариантСумма кредита300000300000Процентная ставка18,518Ежемесячное погашениеДо 10 числаДо 10 числаСрок кредитования60 месяцев60 месяцев
На основании этих условий расiитаем сумму ежемесячного платежа по формулам 1-3. раiет произведен в следующей таблице.
Таблица 14 - Раiет ежемесячной суммы платежа (руб)
ПоказателиИспользуемый вариантПредлагаемый вариантN690,412991,78P50008333,33A5690,41А1=2991,78 А2=11325,11
Где, А1-это сумма ежемесячного платежа первые два года
А2-это сумма ежемесячного платежа с 25 месяца погашения кредита.
Таким способом выводим полный график погашения кредита и расiитываем прибыль по двум вариантам и приведем сравнительную таблицу.
Таблица 15 - Раiет прибыли от выдачи потребительского кредита(тыс.руб)
ПоказателиВ раiете на 1 заемщикаВ раiете на 10 заемщиковотклоненияИспользуемый вариант (V1)Предлагаемый вариант (V2)(V1)(V2)(V1)(V2)Сумма начисленных процентов10314410301440+41+410Затраты банка2.062.8820.628.8+0.82+8.2Прибыль100.9141.11009.41411.2+40.2+401.8Налог на прибыль24.233.8242.2338.6+9.6+96.4Чистая прибыль76.7107.3767.21072.6+30.6+305.4
Из таблицы видно, что чистая прибыль полученная от 10 заемщиков увеличится на 305,6тыс.рублей при использовании предложенного варианта погашения кредита.
. Предлагается добавить в методику определения кредитоспособности заемщика такой пункт. Как собеседование, так как бывают случаи, когда при анкетировании заемщик утаивает некоторые данные, при собеседовании же заимодатель общаясь и задавая определенные вопросы приходит к заключению об отказе или выдаче кредита.
В ходе беседы не следует выяснять все аспекты работы заемщика; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется разделить вопросы на 4-5 групп. Примеры вопросов:
. Сведения о клиенте и его компании:
является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией;
как давно учреждена компания;
какова ее продукция;
кто владельцы, сколько акций они имеют;
каков опыт и квалификация менеджеров;
прибыльна ли компания;
кто основные поставщики и покупатели;
на каких условиях продается продукт.
. Вопросы по поводу просьбы о кредите:
какую сумму денег компания намерена получить у банка;
как расiитана эта сумма;
достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей;
учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;
учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.
. Вопросы, связанные с погашением кредита:
как клиент предполагает погашать кредит;
сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;
имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;
есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение.
4. Вопросы по поводу обеспечения займа:
какое обеспечение будет передано в залог;
кто владелец обеспечения;
где складировано обеспечение;
требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение;
как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;
каковы издержки по хранению обеспечения.
. Вопросы о связях клиента с другими банками:
какие банки используются в настоящее время клиентом;
обращался ли он к другим банкам за ссудой;
почему клиент пришел в этот банк;
имеются ли непогашенные займы и каков их характер.
Эти два предложения приведут к снижению уровня невозврата кредита ориентировочно по экспертной оценке на 0,5-1%.
Список использованных источников
1.Федеральный закон от 2 декабря 1991 №395-1 О банках и банковской деятельности.
2.Инструкция Центрального банка России от 16 января 2004 №110-И Об обязательных нормативах банков.
.Положение Банка России от 31 августа 1998 №54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
.Бухгалтерский баланс//Центр Азии, Кызыл, №10/2005г.
.Бухгалтерский баланс//Тувинская правда, Кызыл, №454/2006г.
.План iетов бухгалтерского учета кредитных организаций.-М.: Омега-Л, 2004.-56с.
.Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.-5-е изд., перераб. и доп.-М: Финансы и статистика, 2003-592с.
.Банковское дело: Учебник/2-е изд. Перераб. и доп./Под ред.О.И.Лаврушина.-М.: Финансы и статистика, 2003.-672с.
.Банковское дело: Учебник для проф.образования/О.И. Семибратова.-М.: Издательский центр Академия, 2003-224с.
.Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. -СПб.: Питер 2003-304с.: ил.-(Серия Учебники для ВУЗов)
.Банковское дело: Учебник.-2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина.-М.: Финансы и статистика,2000.
12.Деньги, кредит, банки/ Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина.-М.: Финансы и статистика, 1999.
13.Банки и банковское дело: Краткий курс/ Под редакцией д.э.н., проф. И.Т. Балабанова/Учебное пособие, -СПб.: ПИТЕР, 2000.
14.Анализ финансового состояния коммерческого банка/Г.С. Панова.-М.: Финансы и статистика, 1999.
.Управление свободными ресурсами банка/Е.А. Рассказов.-М.: Финансы и статистика, 1999.
.Устойчивость коммерческих банков: Как банкам избежать банкротства/ Л.П. Белых.-М.: ЮНИТИ 2001.
.Анализ надежности банка/ В.В. Иванов.-М.: Русская деловая литература, 2000.
.Финансовый менеджмент в коммерческом банке/ Ю.С. Масленчиков.-М.: Перспектива, 2002.
.Финансовый ?/p>