Основные направления совершенствования краткосрочного кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ование предприятий, которые они iитают неплатежеспособными. При этом необходимо, чтобы банки были ориентированы на рынок и брали на вооружение критерии коммерческой выгоды и производительности, что наилучшим образом достигается посредством приватизации.
Недостатки:
*В большинстве случаев рекапитализация проводится через выпуск правительственных облигаций и, тем самым, повышается степень государственного контроля над банками. Рекапитализация снижает стимулы банков к ориентации на широкий рынок в деле распределения кредитов и общих операций, увеличивает вероятность постоянных финансовых расходов.
Объем кредитного риска при реализации контракта краткосрочного кредитования - это абсолютная величина платежа, который должен быть сделан банком. Величина кредитного риска, который существует до урегулирования контракта, если таковой существует, зависит от движений курса обмена валюты вслед за заключением контракта. Если курс меняется в пользу банка, это порождает кредитный риск. Если курс меняется против позиции банка, банк не имеет кредитного риска. До заключения с контрагентом забалансового контракта по курсу обмена иностранных валют руководителю следует оценить потенциальный кредитный риск, который может появиться в течение действия контракта. Чем дольше срок контракта и чем более подвижен курс обмена, тем больший существующий кредитный риск по отношению к номинальной стоимости контракта.
Для уменьшения риска при краткосрочном кредитовании банк должен отдельно утверждать границы по урегулированию и границы по объему для каждого контрагента, с которым банк заключает забалансовый контракт по курсу обмена иностранной валюты. Такой границей является предоставление общей кредитной линии клиенту в банке, объем которой должен быть установлен кредитным отделом банка, а не отделом иностранной валюты.
В принципе все сделки, включающие возникновение дебиторской задолженности в иностранной валюте, могут вызвать страновой риск. Измерение и ограничение странового риска предполагает управление всей дебиторской задолженностью, которая должна быть погашена контрагентами в каждой стране. На практике для контрагентов, действующих в странах с неконвертируемой валютой или там, где существует потенциальная угроза возникновения нехватки иностранной валюты, для контрагентов должны быть установлены ограничения.
.3 Раiет экономической эффективности предложений по совершенствованию краткосрочного кредитования.
Внедрить в практику краткосрочного кредитования новый кредитный продукт , либо изменить условия существующего. Для того, чтобы привлечь заемщиков, следует улучшить условия получения кредита..
Рассмотрим условия выдачи кредита на неотложные нужды КГОСБ РФ №161 и предлагаемые условия в сравнительной таблице.
Таблица 11 Сравнительный анализ условий ипотечного кредитования
ПоказателиСуществующие условияПредлагаемые условияОтклонения1.Процентная ставка18,518-0,52.Срок кредитования5 лет4 года-1год3.Срок рассмотрения заявки30 дней10 дней-20 дней4.Первоначальный взнос30 %-10%5.Требование в поручителяхНе менее двух с зарплатой из федерального бюджета------6.Требование залоганедвижимостьнедвижимость---7.Местонахождение недвижимостиТолько в черте городаНа всей территории края---
Из таблицы видно, что предлагаемые условия более привлекательней в шести показателях из семи. Именно такие условия помогут привлечь заемщиков для получения кредита в нашем банке, так как они лучше, чем условия, существующие сегодня.
Рассмотрим не примере реализацию предложенных условий.
Заемщику выдан кредит под 18% годовых, сроком кредитования на 4 года, на сумму 500000 рублей срок ежемесячного погашения кредита до 10 числа месяца.
По этим условиям расiитываем следующие показатели:
T1*M*Q
N=---------------------------- ; (3.1)
T
где
N-сумма начисленного процента к платежу;
T1-количество дней в периоде;
M-сумма остатка задолженности по кредиту;
Q-процентная ставка;
T-количество дней в году.
L
P=--------------- ; (3.2)
H
где
P-сумма основного долга;
L-сумма выданного кредита;
H-срок кредитования.
A=N+P ; (3.3)
где
A-сумма ежемесячного платежа;
N-сумма начисленного процента к платежу;
P-сумма основного долга.
На основании этих формул расiитаем:
48*500000*118
N=---------------------- = 5971,81руб
365
500000
P=------------ = 8333,33руб
60
А = 5971,81 + 8333,33 = 14251,14руб
Таким способом выводим полный график погашения кредита и расiитываем прибыль в раiете на 10 заемщиков.
Таблица 12 Прибыль от выдачи кредита на 10 заемщиков (руб)
ПоказателиВ раiете на 1 заемщикаВ раiете на 10 заемщиковСумма начисленных процентов к платежу1534131534130Затраты банка306830682Прибыль1503451503448Налог на прибыль36082360827Итого чистая прибыль1142631142621Из таблицы видно, что предложенный банковский продукт принесет нашему банку прибыль размером 1142621 рублей от 10 заемщиков.
. В настоящее время в нашем банке существует 2 вида погашения потребительского кредита:
С уплатой процентов и основного долга с 1 месяца получения кредита
С уплатой основного долга с 25-го месяца получения кредита, то есть с отсрочкой платежа основного долга на 2 года.
На практике же в филиале используется первый вариант. На примере расiитаем прибыль на одного заемщика и сравним показатели при следующих условиях:
Та