Организация, оформление и учет депозитных операций с юридическими лицами в кредитных организациях
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?я по октябрь ставка у банков из топ-10 выросла с 8,05% до 8,14%. А максимальный уровень ставок на рынке на тот момент не превышал 10% годовых.
Сейчас небольшие банки предлагают открыть вклад с доходностью до 12,5% годовых. И такие условия уже не редкость на рынке. В ноябре Агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликовало исследование, согласно которому из сотни крупнейших банков ставки по вкладам повысили больше половины. А в ноябре ставки поднял и главный игрок рынка - Сбербанк. Повышение было существенным: ставка по вкладу до трех лет была поднята с 6% до 7,25%. А на сумму от 2 млн руб. Сбербанк теперь готов начислять 7,5% годовых.
Но вот что интересно: банки поменьше увеличили объем депозитов, порой очень существенно. Наибольший прирост оказался у ХКФ-банка, который увеличил депозитный портфель на 7,3 млрд руб. (+25,5%). Следом идет банк "Восточный" (+6,4 млрд руб.), третий по привлечению - СМП-банк (+3,4 млрд руб.). Здесь все просто: за пределами топ-10 банки начали повышать ставки гораздо раньше лидеров рынка. ХКФ-банк был одним из первых, а сейчас он предлагает максимальную ставку по депозиту сроком на два года - 12,5% годовых в рублях.
Чуть меньше ставка у банка "Русский стандарт" - 12% годовых, причем для вклада сроком на год. "Думаю, ставка в размере 10-11% по рублевым вкладам к концу года будет для рынка привычной. Увеличится доля банков, которые предлагают такую доходность по вкладам, в том числе среди крупных игроков",- считает заместитель директора департамента розничных пассивов и комиссий Бинбанка Дмитрий Кулешов. "Небольшие банки предлагают вклады и под 12% годовых, и даже выше. Но это значит только одно: у этих банков сложности с ликвидностью",- говорит начальник управления розничных страховых и финансовых продуктов Росбанка Кристина Буганова.
Для сравнения: максимальная ставка по вкладам на год у Сбербанка - 6,43%, у ВТБ 24 - 6,25%. Из топ-10 крупнейших российских банков сейчас наиболее высокие ставки по годовым вкладам у Банка Москвы (10%) и Альфа-банка (8,7%). "Уровень достаточности ликвидности для развития бизнеса - главный фактор, которым будут руководствоваться банки при определении ставок по депозитам. Те, кому ликвидность нужна, и будут предлагать более высокие ставки",- говорит аналитик сектора финансов и недвижимости Альфа-банка Эльдар Вагапов. По его мнению, разумным уровнем банковских ставок можно считать 10% годовых к концу 2011-го.
Сокращение ликвидности на рынке - это главное, но не единственное обстоятельство, которое сейчас влияет на то, что происходит со ставками. "До недавнего времени банки обладали, можно сказать, избыточным количеством денег. Ставки снижались и дошли до такого уровня, который в какой-то момент стал вкладчикам просто неинтересен. Как результат, объем привлечения у многих существенно банков снизился, у большинства приблизился к нулю. Немалую роль при повышении ставок сыграло сокращение фондирования за счет западных рынков. Кроме этого настоящий предновогодний период традиционно характеризуется существенным ростом ставок",- говорит Дмитрий Кулешов.
Таблица. Самые розничные банки (на 1 октября 2011 года)
МестоНазвание банкаГородВклады (тыс. руб.)Вклады Обязательства (%)1СБЕРБАНК РОССИИМосква502929254562,312ВТБ 24Москва76025758972,973ГАЗПРОМБАНКМосква23330022012,934АЛЬФА-БАНКМосква19802294425,005РАЙФФАЙЗЕНБАНКМосква17064155233,416БАНК МОСКВЫМосква14138403514,397РОССЕЛЬХОЗБАНКМосква13722042811,418РОСБАНКМосква13361233126,239УРАЛСИБМосква12236777133,4210МДМ БАНКНовосибирск10634623437,8511ПРОМСВЯЗЬБАНКМосква10135178821,1012ТРАСТМосква9709671067,9513ВОЗРОЖДЕНИЕМосква8445646653,0414БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ"С.-Петербург7899779629,8815ТРАНСКРЕДИТБАНКМосква7819447919,5416МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНКМосква7721441837,8417РУССКИЙ СТАНДАРТМосква7642466060,4018ВОСТОЧНЫЙБлаговещенск7312464274,6119ОТКРЫТИЕМосква6916741148,1720МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНКМосква6883649859,7621ПЕТРОКОММЕРЦМосква6288098733,4922БИНБАНКМосква6180614955,4623БАЛТИЙСКИЙ БАНКМосква5886362086,2124НОМОС-БАНКМосква5704972414,7625АК БАРСКазань5521300622,4626ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНКХанты-Мансийск4805024425,8727СИТИБАНКМосква4635055419,5328УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯЕкатеринбург4367768356,0229СЕВЕРНЫЙ МОРСКОЙ ПУТЬМосква4174770957,5330ЮНИКРЕДИТ-БАНКМосква411974225,13
Уровень ставок по депозитам, которые предлагают сегодня крупнейшие российские банки, едва ли можно назвать привлекательным. Если верить официальным прогнозам по темпам роста инфляции, депозит в крупном банке в лучшем случае позволит вкладчику сохранить свои сбережения, но не преумножить. Пока прогнозы Минфина, Минэкономразвития и ЦБ сходятся в том, что инфляция по итогам этого года может составить от 6% до 7,5%. А средние максимальные ставки в десяти крупнейших банках по депозитам в рублях с июля держатся на уровне 7,88%.
Безусловно, для вкладчиков среднее арифметическое по больнице с практической точки зрения малоинтересно. Показатель, который рассчитывает ЦБ, может измениться благодаря действиям любого банка, что, собственно, и произошло в начале июля. Тогда средняя максимальная ставка топ-10 банков выросла на 0,03 п. п. (до 7,88%) благодаря повышению ставок только в одной кредитной организации - МДМ-банке. А до того показатель, рассчитываемый ЦБ, не менялся в течение нескольких месяцев, хотя некоторые менее крупные банки и повышали в это время ставки по депозитам.
Более высокие ставки по депозитам - и в этом нет ничего нового и необычного - у небольших частных банков. В частности, с июня Морской банк предлагает разместить средства (от 10 млн руб.) на депозит в рублях на год по ставке 10,75% годовых. До конца лета в Смоленском банке можно открыть тр?/p>