Книги по разным темам Pages:     | 1 | 2 | 3 | 4 |   ...   | 19 |

Источник: Полищук А.И. Кредитная система:опыт, новые явления, прогнозу и перспективы. – М.: Финансы и статистика, 2005.– 216 с.[86-89]

Немаловажной классификацией банковскихсистем развитых стран является преобладание различных видов банков в экономикетой или иной страны, классифицируемых по форме собственности, философиидеятельности, характеру выполняемых операций.

По форме собственности банки развитых странделятся на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанныебанки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральнымбанкам. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, какГермания, Франция, Великобритания, Бельгия.

По законодательству большинства стран нанациональных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков.В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков неограничивается. В Канаде и других странах для иностранных банков вводитсяопределенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертыватьсвои операции.

По философии деятельности в банковскихсистемах развитых стран можно выделить:

1) исламские банки, особенностью которыхявляется то, что они не привлекают депозитов и не выдают кредитов под проценты,однако это не означает превращения коммерческих займов в благотворительные.Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источникомкоторого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца,а также наследство или дар. Существуют такие банки и в немусульманских странах– Австралии,Великобритании и США, а также в ряде других стран. Это говорит о том, что онивполне способны конкурировать с финансовыми учреждениями иностранныхгосударств;

2) конверсиональные банки, являющиесятрадиционными для многих стран мира. Такие банки покупает денежные средства уодной группы рыночных игроков и продает их другой, по цене денегустанавливаемой в форме ссудного процента. В мире таких банков абсолютноебольшинство.

3) смешанные типы банков, которые наряду страдиционными операциями осуществляют операции, основанные на беспроцентныхпринципах, т.е. имеющие исламский характер. Для таких банков являетсяхарактерным открывать свои филиалы, в мусульманских странах. Причем похарактеру операций такие филиалы ничем не отличаются от обычных исламскихфинансово-кредитных институтов. Таковыми, например, являются Ситибанк (США),UBS (Швейцария) и др.

Характерным критерием различия банковскихсистем является преобладание универсальных или специализированных банков в тойили иной стране.

Под универсальными банками понимаютсякредитные учреждения, выполняющие основные виды банковских операций: кредитные,депозитные, фондовые, расчетные, доверительные (за исключением эмиссии банкнот,монопольно осуществляемой центральными банками) – и обслуживающие всех клиентов,независимо от отраслевой принадлежности. В силу диверсификации рискауниверсальные банки являются наиболее устойчивыми, по сравнению соспециализированными. Они сочетают в себе функции коммерческих и инвестиционныхбанков.

Универсальным банкам уделяется значительноевнимание в большинстве стран Европейского союза, в силу диверсификации и уменьшения риска, Такие банки является болееудобными для клиента, поскольку они могут удовлетворять потребности, используяболее многообразные виды банковского продукта или услуги.

Идея универсальной банковской деятельностиразвивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства, подкоторым понимается существование в стране кредитных учреждений, занимающихсятолько определёнными видами операций. Классификацию специализированныхбанковских учреждений можно провести по следующим критериям: функциональнаяспециализация, отраслевая специализация, клиентская специализация,территориальная специализация (рис. 2).

Рис. 2. Классификация специализированныхбанков

Использование такой специализации позволяетбанкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимостьбанковского продукта и развивать новые виды оказания банковских услуг. Идеяспециализации является более характерной для банков США, Великобритании иФранции.

Немаловажной характеристикой развитойбанковской системы является наличие большого числа банковских услуг,предоставляемых клиентам. В последнее десятилетие сфера услуг в банковскихсистемах развитых стран стала занимать лидирующее положение. Этомуспособствовало создание Европейского Союза, формирование транснациональныхбанков и, соответственно, усиление конкуренции между двумя рынками банковскихуслуг – европейским иамериканским.

Характерным признаком европейского рынкабанковских услуг является его сегментирование по группам клиентов в зависимостиот размеров и ориентации деятельности банка. Европейская система выделяет шестьсегментов рынка банковских услуг.

1. Транснациональный. В странах ЕСсуществует два-три транснациональных банка (ТНБ) с совокупным объемом активов вразмере 12%-25% всех активов национальной банковской системы,например:

• Германия - Дойче банк, Ферайнцбанк Групп, Дрезднербанк;

• Франция - БНП, Сосьете Женераль, Кредит Лионнэ;

• Голландия - АБНАМРО Банк, ИНГ-Берингс, ГруппаРабо-банков1;
• Швейцария -Свисс Бэнк Корпорейшн, Юнайтед Бэнк оф Свитзеланд, Кредит Свисс ФестБостон.

ТНБ предоставляют полный спектр банковскихуслуг транснациональным корпорациям (ТНК), крупнейшим национальным клиентам,обслуживают внешнеторговые сделки, государственный долг и усиливают свойэкономический потенциал путем привлечения новых клиентов, поглощения мелких исредних банков в стране пребывания и покупки банковских и финансовых институтовза рубежом.

2. Внутристрановой включает средние имелкие региональные банки, которые в большинстве случаев контролируются ТНБпосредством приобретения контрольного пакета в уставном капитале. Данная группабанков ориентируется на местную или региональную клиентуру и аккумулируетзначительную часть частных депозитов.

3. Специализированные банкиспециализируются на двух-трех кредитных операциях, преимущественно ипотечном ипотребительском кредитах.

4. Инвестиционные банки контролируются ТНБ,имеют небольшой штат с высококвалифицированным персоналом и специализируются напредоставлении отраслевых банковских услуг: выпуске, размещении и торговлеценными бумагами; секьюритизации активов, экспортных поступлений, внешнегодолга; услугах в области корпоративных финансов. Одной из функцийинвестиционных банков является привлечение иностранных инвесторов и организациясредне- и долгосрочных займов.

5. Небанковские институты. К крупнейшимнебанковским институтам, по оценке Е.Б. Ширинской, относятся дочерние структурытаких ТНК как "Дженерал Моторс", "Дженерал Электрик", "Форд", "Моторола" и др.В Великобритании к небанковским институтам относятся строительные общества,учетные дома, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционныекомпании.

6. Филиалы иностранных банков. Портфельуслуг данных учреждений формируется в зависимости от стратегии центральногоофиса. Создание филиала иностранного банка в западноевропейской странеобусловлено потребностью в проведении маркетинговых исследований, а такженеобходимостью обслуживания глобальных клиентов в стране пребывания, иразвитием отношений с крупнейшими промышленными предприятиями и финансовымиинститутами, предложение им более дешевых банковских продуктов и услуг.Например, в Венгрии ведущим национальным банком стал АБН АМРО Банк (Голландия),один из крупнейших в мире, занимающий 8-е место по размеру собственногокапитала.

Американский рынок банковских услуг пошёл подругому пути развития. Основной целью американских банков в сфере услугявляется возможность их предоставления в любой точки мира. Вследствие чегоамериканский рынок банковских услуг обладает рядом специфическихпризнаков:

• развитой банковской инфраструктурой;
• наличием большого количества небанковских финансовыхинститутов;
• сращиванием промышленного и банковского капитала;
• присутствием американских ТНБ на мировых рынкахкапитала;
• передовыми позициями США в области развития электронных икомпьютерных технологий, телекоммуникационных сетей;
• ориентированностью американских банков на предоставление услуг вобласти обслуживания внешней торговли (преимущественно экспорта) и электронныхбанковских услуг.

Исходя из признаков, основной особенностьюрынка банковских услуг и операций США является переориентация банков скраткосрочных кредитов на инвестиционные услуги и целевое долгосрочноекредитование клиентов. Ещё одной отличительной чертой американских банков отевропейских является ориентация первых на банковские услуги порасчетно-кассовому и документарному обслуживанию внешнеэкономическойдеятельности. Передовые позиции США в области развития электронных икомпьютерных технологий, телекоммуникационных сетей позволяют банкамразрабатывать и предлагать новые банковские услуги, сочетающие надёжность,универсальность и минимальное комиссионное вознаграждение. Одной из таких услугявляется проведение платежей через систему расчётов ФЕДВАЙДР, которая дешевлеевропейской ТАРГЕТ и способна функционировать 24 часа в сутки в отличие отЕвропейской банковской ассоциации (ЕБА), работающей по установленномуграфику.

Помимо коммерческих банков, их роли ивыполняемым функциям ключевое место в любой банковской системе занимаетцентральный банк, который является её первым уровнем. Выступая в роли банка банков, он воздействует на все учреждениябанковской системы страны путём установления нормы резервирования депозитов,полученных коммерческими банками в центральном банке, изменяя учётную ставку,которая служит ориентиром для процентных ставок коммерческих банков при выдачеими кредитов населению и т.д.

Возникновение этих финансовых учрежденийисторически связано с централизацией банковской эмиссии в руках немногих,наиболее надежных коммерческих банков, пользующихся всеобщим доверием, чьибанкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения.Такие банки стали называть эмиссионными. Государство, издавая соответствующиезаконы, активно способствовало этому процессу, т.к. выпускавшиеся для выдачиссуд многочисленными мелкими банками банкноты лишались способности к обращениюв случае банкротства эмитентов. Таким образом, к концу XIX – началу XX века в большинстверазвитых стран сложилась система, при которой только один банк имел право наэмиссию банкнот, который стал называться центральным эмиссионным банком, апозднее просто центральным банком. В настоящее время почти во всех странах мираимеются центральные банки, однако между ними есть существенные различия,обусловленные особенностями их политического и финансово-экономическогоразвития.

Центральный банк в развитых странах обычноимеет форму акционерного общества. Как правило, его капитал принадлежитгосударству (Франция, Великобритания, Германия, Нидерланды и Испания). Еслигосударство владеет лишь частью капитала (Бельгия, Япония) или акционерамицентрального банка являются коммерческие банки (например, в США) и другиефинансовые учреждения (Италия), государство, тем не менее, играет ведущую рольв формировании органов управления центрального банка.

Содержание и форма взаимосвязей центральныхбанков с органами государственной власти существенно различаются в разныхстранах. Взаимодействия такого рода могут быть условно представлены в виде двухмоделей:

1. Центральный банк выступает агентомминистерства финансов и проводником его денежно-кредитной политики;

2. Центральный банк независим отправительства, что обеспечивает ему самостоятельность в проведенииденежно-кредитной политики без давления со стороны правительственныхорганов.

Однако в действительности эти модели вчистом виде не действуют. В большинстве стран функционирует промежуточнаямодель, в рамках которой используются принципы взаимодействия исполнительнойвласти с центральным банком при определенной степени егонезависимости.

В законодательстве лишь 5 стран– США, Германии,Швейцарии, Швеции и Голландии – предусмотрено прямое подчинение центральных банков парламентам. Вбольшинстве государств центральные банки подотчетны казначейству илиминистерству финансов.

В Великобритании, Франции, Италии, Японии инекоторых других развитых странах министерства финансов уполномочены даватьинструкции центральным банкам, однако на практике такие случаи довольно редки.Как правило, консенсус достигается на заседаниях правительства, союзовпредпринимателей и банкиров и находит отражение в подписании представителямиминистерства финансов и центрального банка совместных заявлений.

Немаловажные различия центральных банковразвитых стран связаны с процедурой выбора или назначения руководства банка. Поэтому признаку можно выделить три группы стран:

1. Страны, в которых руководящие органыцентрального банка (Президент и члены Директората) назначаются правительствомили избираются из предложенных правительством кандидатур. К этой группеотносятся Австрия, Великобритания, Дания, Франция, ФРГ, Швейцария, Япония.

2. Страны, где Президент центрального банканазначается советом управляющих Банка, в который не входят политическиедеятели, а затем должен быть одобрен Советом Министров и утвержден Президентомстраны. Представителем этой группы является Италия.

3. Страны, где решение о назначении принимаетСовет министров на основе кандидатур, предложенных центральным банком. К этойгруппе относятся Нидерланды.

Ещё одним фактором различия центральныхбанков является законодательное ограничение кредитования правительства. Всоответствии с этим признаком наиболее независимыми являются центральные банкиАвстрии, Германии и Нидерландов. Меньшая степень независимости предоставляетсяво Франции и в Японии, где объем кредитования правительства утверждаетсяпарламентом страны и предусмотрен законодательством. Наиболее зависимымиявляются центральные банки Дании, Италии, Швеции и Швейцарии. В этих странахформально не существует ограничения объема кредитования правительства.

Рассмотрев сущность и структуру банковскихсистем развитых стран можно сделать вывод, что наиболее распространённойявляется двухуровневая банковская система, состоящая из центрального банка икоммерческих банков. Было выяснено, что данному типу банковской системы присущене только достоинства, связанные с гибкостью, наличием не только прямой, но иобратной связи между центральным банком и кредитных учреждений, но инедостатки, затрудняющие контроль за денежной массой и ограничивающие свободудеятельности банков и кредитных учреждений. Рассмотренная классификациябанковских систем на континентальный иАнгло-американский тип способствует пониманию роли банков в инвестиционномпроцессе и соответственно в экономике развитых стран.

Pages:     | 1 | 2 | 3 | 4 |   ...   | 19 |    Книги по разным темам