Книги по разным темам
Pages: | 1 | ... | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | ... | 19 | 3. Масштабность кредитования.Недостаточность масштабов кредитования населения и реального сектора экономики.Развитие потребительского кредитования в России не позволило банковской системестраны существенно приблизиться по показателю соотношения суммарных кредитов,предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям к ВВП к банковскимсистемам развитых стран. Так в Италии и США величина этого показателя на1.01.2005 г. 95,5% и 43,5% соответственно, а в России лишь 20,7%.
4. Использование инструментовденежно-кредитного регулирования. Высокая степень воздействия Центральногобанка России на коммерческие банки с помощью поддержания средней нормырезервирования на высоком уровне. В России этот показатель остаётся на уровне8-10 %, в зависимости от срока привлечения депозитов, в то время как величинаэтого показателя в развитых странах не превышает 1%.
5. Роль центральных банков. Изменение ролицентральных банков в сторону расширения круга задач стоящих перед ними. Этатенденция характерна для стран с развитой банковской системой, где действияцентральных банков направлены не только на поддержание курса национальнойвалюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективногораспределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости. В то время какЦентральный банк России продолжает выполнять задачи, связанные исключительно споддержанием курса национальной валюты.
В тоже время проведённый анализ не учитываетспецифику той или иной банковской системы, связанной с особенностямизаконодательно-правовой базы деятельности банковских учреждений, историческисложившимися предпочтениями и степени доверия населения страны к тому или иномубанку, склонности жителей к использованию тех или иных банковских продуктов иуслуг.
Существенным недостатком проведённого анализаявляется малая масштабность данных, что допускает возможность совершения ошибокпри формулировании основанных на них выводов.
3. ПРОГНОЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫРОССИИ В УСЛОВИЯХ ИНТЕГРАЦИИ В МИРОВУЮ ЭКОНОМИКУ
3.1. Стратегия развития банковской системыРоссии с учётом требований мирового опыта
Проведенный сравнительный анализ банковскихсистем России и развитых стран позволил выявить проблемы функционированияотечественной банковской системы, ключевыми из которых являются:
1. Слабая развитость банковской филиальнойсети, связанная со сложностью процедуры их открытия и регистрации.
2. Большое число мелких региональных банков,с небольшой величиной уставного капитала, осуществляющих ограниченное числоопераций и работающих с небольшим кругом субъектов экономики (низкаяуниверсализация банковской системы).
3. Присутствие на рынке оказания банковскихуслуг одного крупного, практически государственного банка, сосредоточившего 80% всех финансовых ресурсов этого сектора.
4. Высокая доля участия государства вбанковской системе.
5. Высокая концентрация банковской системыв Центральном регионе страны.
6. Малый масштаб банковской системы страны(соотношение совокупных активов банковской системы России с величиной ВВПсоставило на 1.01.2005г. 42,6%. Это свидетельствует о том, что российскаябанковская система в настоящее время не выдерживает пороговое значениеключевого индикатора экономической безопасности, который должен находиться науровне 80 – 100%),низкая степень её капитализации вследствие низкого уровня монетизации экономикистраны.
7. Непопулярность банковских институтоввследствие низкой степени доверия к ним населения.
8. Однородность банковских продуктов и низкийуровень оказания услуг вследствие отсутствия иностранных банков наотечественном финансовом рынке.
9. Неразвитость рынка кредитованиянефинансового сектора экономики.
10. Высокий уровень процентных ставок покредитам, являющийся следствием высокорискованности бизнеса кредитованиянаселения и реального сектора экономики.
11. Высокая норма резервирования обязательствкоммерческих банков.
12. Узость задач, выполняемых Центральнымбанком страны.
13. Недостаточность средств у банковскогосектора для финансирования крупных инфраструктурных проектов.
Выявленные проблемы развития банковскойсистемы России являются актуальными, некоторые из которых требуютнезамедлительного решения, т.к. ставят под угрозу её финансовую безопасность, арешение остальных будет способствовать ускоренному развитию отечественныхбанков, внедрению новых продуктов и услуг, а также их выходу на международныерынки капиталов.
В соответствии со УСтратегией развитиябанковского сектора Российской федерации на период до 2008 годаФ, принятойПравительством Российской Федерации и Программой УНациональная банковскаясистема России 2010-2020Ф, разработанной Ассоциацией российских банков,выявленные проблемы также являются актуальными, и их решение являетсяприоритетной задачей правительства при интеграции в мировую экономику. Приинтеграции страны в мировую экономику приоритетной задачей правительстваявляется укрепление национальной банковской системы, опорой которой должностать региональное развитие крупных федеральных банков, способных предоставлятьуслуги своим клиентам по всей стране. В связи с этим планируется принятиерешения об отмене государственной пошлины, которую уплачивают кредитныеорганизации за открытие филиалов. Важным шагом в этом направлении должна статьразрабатываемая программа развития банковской инфраструктуры каждого регионастраны, которая будет охватывать использование возможностей крупных банковфедерального масштаба и банков регионального значения в открытии новых филиаловв районах удаленных от мегаполисов.
Приход крупных федеральных банков вбольшинство российских регионов будет способствовать усилению конкуренции нарегиональном уровне, внедрению новых продуктов и развитию уникальныхуслуг.
Существенным шагом со стороны правительства вразвитии рынка банковских услуг будет создание более благоприятных условий дляконсолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целяхправительство предполагает осуществить следующие мероприятия:
- принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающиесущественное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитныхорганизаций путем слияния и присоединения;
- предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, чтоправо требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют толькокредиторы – физическиелица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитнымиорганизациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательствкредитными организациями перед кредиторами – юридическими лицами подлежатудовлетворению, если условиями договора кредитору – юридическому лицу предоставленоуказанное право.
Такой порядок позволит обеспечить условия длясохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразованиякредитной организацией ликвидности и платежеспособности. Ещё однимположительным эффектом слияния банковских учреждений для обыденного потребителябудет увеличение универсальных – более надёжных банков, способных оказывать полный спектр услугсвоим клиентам.
Однако даже крупные, полностью отечественныебанки зачастую не способны конкурировать на равных с банками, капитал которыхчастично или полностью принадлежит иностранцам. Особенно жёстко эта конкуренцияпроявляется на рынке потребительского кредитования.
Для развития этого сегмента рынкаправительством планируется разработка мер по обеспечению гарантий правпотребителей при использовании потребительского кредита, формированиюмеханизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. Для решения проблемыкредитования банками малого и среднего бизнеса усилия правительства будутнаправлены на разработку и реализацию подходов, способствующих упрощеннойпроцедуре его кредитования, в частности облегчения процедур предоставлениянебольших по объему ссуд (в том числе на предоставление банкам праваосуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до300атыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных квзысканию малых кредитов.
Кредитование наиболее рискованных направленийнефинансового сектора экономики – ипотечного и сельхозтоваропроизводителей планируется стимулироватьсозданием двух банков, капитал которых будет принадлежать государству.Деятельность первого –ипотечного банка будет заключаться в выпуске и размещении ипотечных ценныхбумаг, средства от реализации которых будут направляться на финансированиеипотечных кредитов. Роль второго – ОАО УРоссельхозбанкФ сосредотачивается на увеличении уровнякредитоспособности сельхозтоваропроизводителей на основе земельной ипотеки.Одна из ключевых его целей состоит в разработке концепции ее развития в сфереагропромышленного комплекса и включении в систему ее реализации широкий кругбанков на всей территории страны.
Другим направлением развития кредитованияагропромышленного комплекса является предоставление гарантий банкам повыдаваемым кредитам. Известно, что в аграрном секторе платежеспособностьзаемщиков, особенно мелких товаропроизводителей, крайне низка. В этих условияхразделение рисков между государством и банками при организации такогокредитования даст большой экономический и социальный эффект.
Однако перспективные направления развитиякредитования нефинансового сектора экономики связаны не только садминистративными методами упрощения выдачи кредитных ресурсов, но и сфинансовыми, которые заключаются в увеличении рефинансирования коммерческихбанков через Банк России в размере не менее 30-50 млрд. долларов в год сежегодным увеличением. Помимо предоставления кредитов коммерческим банкамЦентральный банк планирует увеличивать сумму средств, которые коммерческиебанки могут направлять на финансирование активных операций путём снижениянорматива отчислений в фонды обязательного резервирования и задействованияальтернативных инструментов регулирования денежной ликвидности. Принятиеподобных мер неизбежно приведёт к снижению процентных ставок по предоставляемымкредитам, что позволит начать решение проблемы популяризации банковскогокредитования.
Помимо нормативов отчислений в фондыобязательного резервирования высокий уровень процентных ставок в современнойРоссии объясняется высокими рисками ведения бизнеса по предоставлению кредитов,связанными с высоким процентом невозврата ранее взятых на себя обязательств,фиктивностью залога и необработанностью процедур судебного взыскания долгов.Для снижения вышеназванных рисков при осуществлении этих операцийПравительством РФ планируется осуществление следующих шагов:
- Организовать работу бюро кредитных историй.
- Усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественныхправ.
- Сократить срок разбирательств по взысканию кредиторскойзадолженности до 5 – 6месяцев.
- Упростить процедуру доказательства самого факта наличиязадолженности.
- Законодательно закрепить приоритет банков в процедуре банкротствапри распределении имущества заёмщика путём вывода заложенного банку имуществаиз общей массы задолженности.
В большинстве развитых стран по уровнюэффективной процентной ставки по кредитам можно судить о степени довериянаселения к банковской системе. Чем она выше, тем ниже степень доверия. Этообъясняется тем, что большую часть ресурсов для проведения активных операцийкоммерческие банки получают за счёт средств, привлекаемых в депозиты. Поэтомуодним из перспективных направлений деятельности Правительства являетсяукрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов,кредиторов и вкладчиков путём:
- совершенствование системы страхования вкладов (увеличение суммыстрахового покрытия до 300 тыс. рублей к 2007г.);
- предоставление сторонам права предусматривать в договоребанковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возвратадепозита;
- формирование положительного имиджа банковской системы черезпроведение добросовестных PR- акций.
Осуществление подобных мер будет не толькоспособствовать привлечению инвестиций в отечественную банковскую систему, но иукреплению доверия населения к частным коммерческим банкам, что приведёт ксокращению доли государства в банковской системе страны. Тем не менее вближайшие несколько лет с учётом переходного характера экономики и степениустойчивости банковского сектора государство будет сохранять своё участие вкапитале отдельных российских банков.
Более того в ближайшие годы планируетсясоздание Банка развития, ключевой задачей которого будет долгосрочноефинансирование проектов в значимых для развития национальной экономики областяхпри недостаточной их привлекательности для частных инвесторов.
Отличительными особенностями этого банкаявляться следующие черты:
- 100% участие государства в капитале;
- высокий уровень капитализации;
- обеспечение финансирования путем выдачи, как правило, особо крупныхинфраструктурных кредитов (среднесрочных и долгосрочных, синдицированных,экспортных и пр.), проектного финансирования, предоставлениягарантий;
- предоставление более льготных условий долгосрочного финансированияпо сравнению с коммерческими банками, низкие проценты, льготные периодыкредитования и возможность обеспечения объема финансирования, необходимого дляпроекта;
- содействие через коммерческие банки развитию малого и среднегопредпринимательства.
Источниками средств для реализации задач,поставленных перед банками развития, будут являться средства федеральногобюджета, а также финансовые ресурсы, привлекаемые с рынков капитала, в томчисле зарубежных.
Создание такого банка является необходимымшагом со стороны Правительства РФ, т.к. коммерческие банки на сегодняшниймомент не в состоянии финансировать подобного рода проекты, вследствие своейнизкой капитализации (на 1.01.2004. только 36,9% всех кредитных учрежденийстраны имело капитал более 5 млн. евро). Решение основной проблемы – повышение капитализацииотечественной банковской системы, ставящая под угрозу финансовой безопасностисамо её существование, Правительство РФ планирует решать за счёт следующихфакторов:
1. Прибыли банков.
Планируемое освобождение капитализируемойприбыли от налогообложения приведёт к стимулированию физических и юридическихлиц к вкладыванию средств в капиталы банков.
2. Роста инвестиций в банковскийкапитал.
3. Выхода банков на рынок IPO.
Pages: | 1 | ... | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | ... | 19 | Книги по разным темам