Книги по разным темам Pages:     | 1 |   ...   | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 |   ...   | 20 |

Система страхования для коммерческих банковбыла основана в 1966 году. В 1976 она была модифицирована. Одной из причинпослужило банкротство банка Херштатт.

В ФРГ существует несколько фондов страхованиябанковских вкладов:

- Фонд страхования депозитов коммерческихбанков;

- Фонд страхования депозитов сберегательныхкасс;

- Страховой фонд кооперативныхбанков.

Дойче Бундесбанк не оказывает прямого идостаточно ощутимого воздействия на системы страхования вкладов. В фонде могутучаствовать все частные кредитные учреждения, имеющие генеральную лицензиюФедерального ведомства по надзору за кредитным делом и являющиеся членами Союзааудиторов немецких банков. Страхуются практически все виды вкладов (независимоот вида валюты) за исключением межбанковских, а также некоторых долговыхобязательств на предъявителя. Германия - единственная страна ЕС, котораяпрактикует защиту вкладов за рубежом.

Страхованию не подлежат:

3. обязательства банка в отношении своих руководителей и учредителей,выступающих в качестве физических лиц;
4. требования к банку членов его наблюдательного совета;
5. требования к банку прямых родственников вышеназванныхлиц.

Фондом страхования депозитов коммерческихбанков установлен достаточно высокий показатель страхового возмещения на одноговкладчика - до 30% от величины собственного капитала банка. Вносить коррективыв порядок взимания взносов может правление банковской ассоциации, котороеправомерно: приостановить собирание взносов по достижении фондом достаточногоразмера, удвоить величину взноса, если средств фонда оказывается недостаточнодля мероприятий по оздоровлению банков.

Для руководства страховым фондом банковскаяассоциация образует специальный комитет, состоящий из 9 человек, на которыйвозложены следующие задачи:

- принятие решений об оказании помощибанкам;

- подготовка инструкций, регулирующихиспользование средств фонда;

- принятие решений о размерах экстренных,единовременных взносов, а также вступительных вкладов банков вфонд;

- предоставление финансового отчета одеятельности фонда.

Банк может быть исключен из состава егоучастников в случае следующих нарушений им положений Устава фонда:

- непредставление фонду необходимойинформации;

- несвоевременное перечисление установленныхсумм взносов;

- создание искусственных препятствий длянормальной аудиторской проверки;

- сокрытие наблюдательным советом информацииот банковской ассоциации;

- предоставление третьим лицам искаженныхсведений о величине страхового покрытия;

- открытое рекламирование участия банка вфонде и его деятельности;

- несоблюдение инструкций и указанийассоциации, касающихся деятельности фонда.

Прекращение деятельности банка в фонде ведетза собой его исключение из банковской ассоциации и, наоборот, выход банка изассоциации влечет исключение банков из числа участников фонда.

Фонд страхования депозитов в сберегательныхкассах является дополнительным средством защиты интересов вкладчиков, посколькуих особый статус в качестве организаций, находящихся в ведении коммун,коммунальных союзов, округов и других административно-территориальных единицпредполагает их нахождение на так называемом "казенном обеспечении", котороеуже само по себе является надежной гарантией платежеспособности сберегательныхкасс. В качестве базы расчетов взносов в фонды берутся не пассивы, а активысберегательных касс, поскольку в кризисных ситуациях средства фондовнаправляются на покрытие убытков от невозвращенных ссуд. Общий объемрегиональных фондов определяется в размере 3% суммарных клиентских требованийсберегательных касс.

В отличие от коммерческих банковсберегательные кассы имеют несколько страховых фондов, поскольку в ихдеятельности важное значение сохраняет принцип региональности, т.е. четкоопределенного пространства для ведения операций. Еще одним элементом системызащиты сберегательных касс являются страховые резервы ландесбанков, создаваемыев объеме 1% от суммарных небанковских вкладов. Для формирования страховыхрезервов ландесбанки вносят ежегодно 1% от суммы вкладов. Страховой фондкооперативных банков осуществляет свою деятельность через Союз кооперативныхбанков. На его специальном счете хранятся 10% всех взносов, а 90% - на счетахрегиональных аудиторских объединений, которые управляют этими средствами подоверенности Союза. Банку, оказавшемуся в сложном финансовом положении, изгарантийного фонда могут быть предоставлены дотации, процентные илибеспроцентные ссуды, гарантии. Необходимый объем гарантий образуется благодарятому, что кооперативные банки на основе письменных заявлений, направляемых вотраслевой банковский союз, берут на себя гарантийные обязательства в объеме60% от сумм, образующихся в результате корректировки статей банковскогобаланса.

Италия

Максимальная сумма страхования - 200 млн. лир($120,000). Страхованию подлежат депозиты независимо от вида валюты. Депозиты виностранных филиалах гарантируются только в случае, если противоположнаясторона не предоставила гарантий по этим депозитам.

юксембург

Страхованию подлежат депозиты, независимо отвида валюты. Максимальная сумма страхования 15,000 евро до 31 декабря 1999,затем - увеличена до 20,000 евро. Компенсация ограничена 90% застрахованныхдепозитов.

Нидерланды

Страхованию подлежат депозиты, независимо отвида валюты. Максимальная сумма страхования - 20,000 евро. Управление системойстрахования в Нидерландах осуществляется Центральным банком, аинституты-участники (страхователи) представлены в КонсультативномСовете.

Франция

Во Франции Фонд страхования депозитов носитназвание "механизм солидарности" и управляется Французской ассоциацией банковот лица своих членов. "Механизм солидарности" охватывает все банки, находящиесяна территории Франции, включая и филиалы иностранных банков. Не подпадают подстраховую защиту депозиты зарубежных отделений французских банков,межбанковские депозиты, депозитные сертификаты и вклады в иностранной валюте.Как и в других странах, страховой фонд формируется из взносов банков. Величинаих определяется по специальной шкале с учетом объема депозитов каждого банка,но не может превышать 20.8 млрд. франков ($3.7 млрд.). Банковская ассоциацияможет потребовать при необходимости внесения взносов за два года, следующих затекущим. Сумма страхового возмещения на одного вкладчика не может превышать400,000 франков ($71,000).

Швейцария

Страхованию подлежат депозиты, независимо отвида валюты. Максимальная сумма страхования - сумма, эквивалентная $73,000.Управление системой страхования осуществляется профессиональными банковскимиассоциациями. Фонд страхования депозитов тесно взаимодействует с органамибанковского контроля и надзора в целях обмена информации.

------------------ЦЕНТРАЛЬНАЯ И ВОСТОЧНАЯЕВРОПА----------------------

Болгария

В 1996 году в условиях кризиса парламентомбыл подготовлен и принят закон о государственной защите вкладов и счетов вбанках, по которым БНБ возбуждает дело о несостоятельности.

Венгрия

Система страхования основана в 1993 году.Национальный фонд страхования депозитов гарантирует вклады до величины,эквивалентной $5,000, взимает дополнительные страховые взносы, если банки берутна себя повышенные риски.

Польша

Система страхования основана в 1996 году.Гарантийный банковский фонд выплачивает компенсацию по вкладам в сумме до 5,000евро.

Чехия

В Чехии проблема защиты депозитов возниклапосле первых банкротств банков. В 1994 году был принят соответствующий закон иорганизован "Фонд страхования депозитов" для обеспечения компенсациивкладчикам. Первоначально размер компенсации составлял 80% от остатка на счете,но не более 100,000 крон (около $3,000 в 1999 год) на вкладчика. Взнос банков,был определен на уровне 0.5 % от суммы застрахованных депозитов на конецпредыдущего года.

Впоследствии компенсация была увеличена до90%, но она должна быть не больше чем 400,000 крон (около $12,000) навкладчика. Кроме того, компенсация была распространена на все счета в кронах, ане только на вклады частных лиц. Схема не распространяется на счета виностранной валюте

----------------------- ЛАТИНСКАЯ АМЕРИКА----------------------------

Аргентина

В Аргентине в 1995 году ввели новуюсистему страхования депозитов, 3 года спустя власти отменили системустрахования в пользу предпочтения мелким вкладчикам, когда при ликвидации банкараздаются активы. Фонд гарантирует вклады в размере эквивалентном $30,000 начеловека. Страховые взносы могут быть увеличены в зависимости от определенныхцентральным банком показателей риска для соответствующего банка. Размер фондадолжен достигать максимальной из двух величин - $2 млрд. или 5% от суммыдепозитов.

Перу

Система создана в 1993 году. Гарантированиеосуществляет Фонд страхования депозитов. Банки ежеквартально делают взносы, непревышающие 0.75% от годовой суммы депозитов. Если вкладчик имеет счета болеечем в одном неплатежеспособном банке, страховое возмещение выплачивается толькопо двум банкам в год.

Чили

Государственная система страхования депозитовгарантирует возврат 90% вклада с верхней планкой 120 UF ($3 700), при этомвклады до востребования полностью гарантируются местным Центральным банком.Правительство или Центральный банк обеспечивают первоначальный капиталкорпорации, а банки уплачивают величину страховых взносов.

----------------------- СЕВЕРНАЯ АМЕРИКА----------------------------

Канада

Страхованию не подлежат вклады в иностраннойвалюте. Лимит гарантирования в размере $39,000 по одному депозиту. Корпорациястрахования депозитов в Канаде не выполняет функцию надзора и контроля, котораявозложена на независимые органы.

США

Для США характерна смешанная система защитыинтересов вкладчиков, функционирование которой обеспечивается двумяспециальными организациями: Федеральной корпорацией по страхованию депозитов(ФКСД, учреждена в 1933 году) и Федеральной корпорацией по страхованиюдепозитов ссудно-сберегательных ассоциаций. Объектами страхования в ФКСДявляются все виды вкладов в банке, включая гарантийные обязательства банкаперед клиентом. Страхуются вклады как физических, так и юридических лиц, какгосударственных, так и негосударственных организаций. В обязательном порядкестрахуются вклады в так называемых "национальных банках", т.е. работающих наоснове генеральной лицензии по всей территории страны и для которых членство вФедеральной резервной Системе (ФРС) является обязательным. Такой же порядоксуществует в отношении "банков штатов", действующих по лицензиям, выданныхвластями отдельных штатов, и являющихся добровольными членами ФРС. УправлениеФКСД осуществляется Советом директоров, состоящим из пяти человек. Трое из нихназначаются соответственно Контролером денежного обращения, Советом управляющихФРС и ФКСД, а двое - президентом США с одобрения сената. Директорами не могутбыть лица, ранее работавшие в банках. Кроме того, они должны принадлежать кразличным политическим партиям.

Первоначальный капитал ФКСД был сформированиз средств казначейства и 12-ти федеральных резервных банков. ФКСДпредоставлена возможность в экстренных случаях, получить кредит у казначействаСША в максимальном размере до $3 млрд. Банк, застраховавший в ФКСД своидепозиты, может в любое время разорвать с ней отношения. В свою очередь, ФКСДможет исключить из системы страховой защиты вкладов такие банки, которые былизамечены в совершении незаконных или очень рискованных операций. Однако,независимо от мотивов, повлекших за собой лишение банка страховой защиты своихвкладов со стороны ФКСД, по этим вкладам обеспечивается страховое возмещениееще в течение 2-х лет с момента расторжения договора. В течение этого временибанк обязуется делать ежегодные взносы по действующей ставке, но рассчитаннойна неизменную сумму вкладов.

Кроме непосредственной защиты банковскихвкладов, ФКСД предоставлено право за счет своих средств приобретать долю вкапитале банка (либо весь капитал на срок до 5-ти лет), либо предоставлять емуссуду, а также на время менять руководство банка; переводить дебиторскую икредиторскую задолженность разорившегося банка другому банку, застрахованномуФКСД. ФКСД уполномочена проводить регулярные ревизии банков, не являющихсячленами ФРС. Для выполнения этих задач корпорация располагает большим штатомквалифицированных работников, ее директорам обеспечен доступ к конфиденциальнойаудиторской отчетности о деятельности национальных банков, хранящейся уКонтролера денежного обращения, и банков штатов, сведения о которых имеются удругих административных органов ФРС. Согласно существующей практике, страховоевозмещение выплачивается в размере до $100,000 на одного держателя счета. Приэтом ограничения относительно количества счетов на одного вкладчика неустанавливаются.

4.3. Проблема введения страхования вкладовграждан в России

4.3.1. Компенсации вкладчикам в периодкризиса 1998-1999 годов

В декабре 1999 года АРКО обнародовало данныео претензиях частных лиц к крупнейшей жертве банковского кризиса - СБС-АГРО исообщило о введении системы гарантирования вкладов населения, разработаннойАРКО, в Кузбассугольбанке и Вятка-банке. Во что обошелся кризис вкладчикамбанков и государству Год назад начались выплаты вкладчикам в соответствии срешением Совета директоров ЦБР "О мерах по защите вкладов населения в банках".Согласно принятому решению, шести банкам (Инкомбанк, Менатеп, Мосбизнесбанк,Мост-банк, Промстройбанк РФ и СБС-АГРО) и их филиалам, а также всем другимкредитным организациям с суммой обязательств по вкладам населения свыше 300млн. руб. было предложено заключить со Сбербанком России договоры о передачеобязательств по вкладам населения. Перевод распространялся на договоры,заключенные до 1 сентября 1998 года. Все шесть банков в той или иной степениприняли участие в этой программе. Позднее по той же схеме прошли клиенты банковРоссийский кредит, Кузбасспромбанк и Уралтрансбанк. Обнародованные планы вотношении целого ряда других банков на сумму около 1.4 млрд. руб. так и не былиреализованы.

Схема передачи обязательств по вкладамфизических лиц Сбербанку предусматривала подачу клиентами этих банковзаявлений в соответствующие банки о расторжении договора банковского вклада и осогласии на вклад до востребования в Сбербанке России. При этом Сбербанкпринимал на себя обязательства только по основной сумме долга безпроцентов, а по валютным вкладам - в рублях по курсу на 1 сентября 1998года (9.33 руб. за 1 долл. США). Вкладчики, принявшие решение не переводитьсвои вклады в Сбербанк РФ, должны были в письменной форме уведомить о своемрешении банк.

Pages:     | 1 |   ...   | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 |   ...   | 20 |    Книги по разным темам