Книги, научные публикации
Pages: | 1 | ... | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | ... | 11 | ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Учебник Том II ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Учебник Том II Под редакцией доктора ...
-- [ Страница 7 ] --Основными формами безналичных расчетов в валюте РФ и на ее территории ГК и Положение о безналичных расчетах называют расчеты: платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Положение о безналичных расчетах определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных доку ментов по операциям юридических лиц (физические лица использу ют те же формы с некоторыми особенностями). Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и преду сматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контраген тами.
Расчетные документы, на основании которых осуществляются операции по счетам, могут быть оформлены на бумажном носителе или, в установленных случаях, в виде электронного платежного до кумента. Электронный платежный документ должен быть подписан электронной цифровой подписью с соблюдением требований Феде рального закона от 10 января 2002 г. Об электронной цифровой подписи. Расчетные документы на бумажном носителе оформля ются на бланках документов, включенных в Общероссийский клас сификатор управленческой документации (ОКУД). Расчетные до кументы должны содержать обязательные реквизиты, установлен ные Положением о безналичных расчетах.
Расчетные документы подписываются уполномоченными лица ми, имеющими право первой и второй подписи, а если плательщи ком является юридическое лицо либо филиал, представительство, структурное подразделение, действующие от его имени, Ч содержат оттиск печати.
Принимая расчетные документы, банк проверяет их в соответст вии с требованиями, установленными правилами ведения бухгалтер ского учета и Положением о безналичных расчетах. Расчетные документы, оформленные с нарушением установленных требований, приему не подлежат. Расчетные документы принимаются банком к исполнению независимо от их суммы. Расчетные документы, не оплаченные из-за недостаточности средств, могут быть отозваны плательщиком (платежные поручения) или получателем средств СЗ РФ. 2002. № 2. Ст. 127.
См. Общероссийский классификатор управленческой документации ОК011- (ОКУД), утв. постановлением Госстандарта РФ от 30 декабря 1993 г. № 299.
См. п. 2.10 Положения о безналичных расчетах.
318 Глава (документы, выставленные на инкассо). Отзыв осуществляется на основании заявления, составленного в произвольной форме. Неис полненные расчетные документы могут быть отозваны в полной сумме, частично исполненные Ч в сумме остатка.
2. Расчеты платежными поручениями. Расчеты платежными поручениями состоят в поручении плательщика банку за счет средств, находящихся на счете плательщика, перевести определенную де нежную сумму на счет указанного лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответст вии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банков ской практике обычаями делового оборота (ст. 863 ГК).
Обязанность банка исполнять платежные поручения клиента вы текает из договора банковского счета, заключаемого между ними.
Банк также обязан осуществлять перечисление денежных средств по поручению лица, не имеющему у него счет, если иное не преду смотрено законом, банковскими правилами или не вытекает из су щества этих отношений.
2.1. Поручение плательщика исполняется, как правило, за счет средств, находящихся на счете клиента. Однако в договоре банков ского счета может предусматриваться возможность осуществления банком платежа со счета клиента и при отсутствии или недостаточ ности денежных средств на счете;
другими словами, договор бан ковского счета может содержать условие об овердрафте. В этом случае банк считается предоставившим кредит плательщику на со ответствующую сумму со дня осуществления платежа. Если клиенту не предоставлена возможность овердрафта по счету, а денежных средств на счете недостаточно для исполнения всех требований, предъявленных к счету, платежное поручение клиента исполняется банком в порядке очередности, установленной ст. 855 ГК.
Плательщик может поручить банку осуществить перевод полу чателю денежных средств, который имеет счет в этом же или ином банке. Оптимально с точки зрения простоты и сроков выполнения поручения клиента, когда счета плательщика и получателя находят ся в одном банке. В этом случае у банка нет необходимости в при влечении третьего лица и использовании собственного корреспон дентского счета для проведения операции, он списывает денежные средства со счета плательщика и зачисляет их на счет получателя.
Когда счет получателя находится в другом банке, банк плательщика вынужден привлекать этот банк для исполнения поручения своего Глава 42 клиента. Такая возможность предоставлена ему ст. 865 ГК и банков скими правилами. Банк плательщика дает поручение о зачислении денежных средств банку, в котором открыт счет получателя;
если у банка плательщика нет корреспондентских отношений с банком получателя платежа, то выбирается банк, являющийся корреспон дентом обоих банков. Расчеты, осуществляемые в валюте РФ, как правило, производятся банками через РКЦ, в котором у каждого банка открыт корреспондентский счет.
Согласно ст. 863 ГК банк обязан исполнить платежное поруче ние плательщика в срок, предусмотренный законом или установлен ный в соответствии с ним. Такой срок исчисляется с момента приня тие банком платежного поручения к исполнению и до зачисления денежных сумм в полном объеме на счет получателя, т.е. обязанно сти банка плательщика перед своим клиентом состоят не только в своевременном списании денежных средств с его счета, но и в за числении соответствующих сумм на счет получателя в установлен ные сроки. Положения ГК, регулирующие обязанности банка по договору банковского счета, закрепляют срок списания и зачисления банком денежных средств на счет клиента. Кроме того, ст. 80 Зако на о ЦБР определяет общие сроки безналичных расчетов, которые в пределах субъекта РФ не должны превышать 2 операционных дней, а в пределах РФ Ч 5 операционных дней. Более короткие сроки могут быть согласованы сторонами в договоре банковского счета либо вытекать из применяемых в банковской практике обычаев де лового оборота.
По требованию плательщика банк обязан незамедлительно со общить ему об исполнении поручения. Согласно ст. 865 ГК требова ния к такому извещению должны предусматриваться законом, бан ковскими правилами или соглашением сторон. В настоящее время такой порядок специально банковскими правилами не урегулирован и в соответствии с п. 3.9 Положения о безналичных расчетах по рядок информирования плательщика определяется договором бан ковского счета.
2.2. При неисполнении или ненадлежащем исполнении банком платежного поручения он несет ответственность по основаниям и в размере, предусмотренным гл. 25 ГК, т.е. обязан возместить клиенту причиненные убытки. Если неисполнение или ненадлежащее испол нение банком платежного поручения явилось следствием нарушения банком правил совершения расчетных операций и повлекло неправо мерное удержание денежных средств, то банк уплачивает проценты в 320 Глава порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. В качестве не надлежащего совершения операций по счету может рассматриваться невыполнение указаний клиента о списании денежных средств со счета плательщика, необоснованное списание сумм со счета клиен та, например списание большей суммы, чем указано в платежном поручении.
Размер ответственности банка перед клиентом определяется в порядке, установленном ст. 395 ГК, т.е. исходя из учетной ставки банковского процента, существующей либо в месте жительства кли ента-гражданина, либо в месте нахождения клиента Ч юридического лица. В отношении обязательств, выраженных в рублях, применяется ставка рефинансирования ЦБР (ставка, по которой ЦБР предоставляет кредиты банкам), по обязательствам в иностранной валюте Ч сред няя ставка банковского процента по краткосрочным валютным кре дитам, предоставляемым в месте нахождения (жительства) клиента, которая определяется на основании публикаций в официальных ис точниках информации. Иной размер ответственности может быть определен сторонами в договоре банковского счета, однако он не мо жет быть меньше установленного ст. 395 ГК, так как в силу ст. 332 ГК размер законной неустойки может быть только увеличен соглашени ем сторон.
Банк плательщика несет ответственность перед своим клиентом и за несвоевременное зачисление денежных средств банком-коррес пондентом на счет получателя платежа;
в этом случае у банка пла тельщика возникают требования в порядке регресса к банку получа теля платежа. Статья 866 ГК предусматривает возможность возложе ния судом ответственности непосредственно на банк, привлеченный для исполнения поручения плательщика, в тех случаях, когда неис полнение или ненадлежащее исполнение имело место в связи с на рушением им правил совершения расчетных операций.
3. Расчеты по инкассо. При расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получе нию от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (ст. 874 ГК).
Другими словами, инкассо Ч это поручение клиента банку, в кото ром у него открыт счет, получить для него платеж или согласие на осуществление платежа от плательщика.
3.1. Расчеты по инкассо могут осуществляться в силу требований законодательства или на основании условий договора, заключенного См. пп. 51, 52 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8.
Глава 42 клиентом со своим контрагентом (основной договор). В соответст вии с ГК расчетный документ, применяемый при инкассо, именуется инкассовое поручение, а Положение о безналичных расчетах вво дит два документа: платежное требование и инкассовое поручение.
Таким образом, российское законодательство подразделяет расчеты по инкассо на расчеты с использованием платежных требований и расчеты с использованием инкассовых поручений. Платежные тре бования применяются для получения платежа с согласия платель щика (акцептная форма расчетов) и для получения платежа без со гласия плательщика (безакцептная форма расчетов). Расчеты с ис пользованием инкассовых поручений всегда осуществляются без согласия плательщика и называются бесспорной формой расчетов.
Платежные требования применяются при расчетах за постав ленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных договором между клиентом банка и его контрагентом (основной договор). Без акцепта плательщика рас четы платежными требованиями осуществляются в случаях, уста новленных законодательством, и в случаях, предусмотренных сторо нами в основном договоре. В последнем случае банку, обслуживаю щему плательщика, должно быть предоставлено право на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения в за ключенном с плательщиком договоре банковского счета.
Списание денежных средств со счетов плательщиков по инкас совым поручениям производится в бесспорном порядке. Инкассовые поручения в основном применяются при получении платежа по ис полнительным документам, однако случаи расчетов с использовани ем инкассовых поручений могут быть предусмотрены и в договоре между клиентом и его контрагентом (основной договор). В этом случае договор банковского счета должен содержать условие о спи сании денежных средств в бесспорном порядке, а клиент обязан предоставить банку информацию о лице, имеющем право давать банку поручение на списание средств в бесспорном порядке, и дан ные об основном договоре.
3.2. Наибольшее распространение получили расчеты по инкассо с акцептом плательщика. При акцептной форме расчетов клиент направляет в банк платежное требование с просьбой получить от плательщика акцепт и (или) платеж;
либо выдать документы пла тельщику против акцепта и (или) платежа;
либо выдать плательщику документы на других условиях.
322 Глава Банк, который получает от клиента платежное требование, назы вается банком-эмитентом, он действует в соответствии с инструк циями клиента. Банк-эмитент проверяет по внешним признакам соответствие представленных документов платежному требованию.
В случае обнаружения какого-либо несоответствия или отсутствия документа банк-эмитент возвращает документы без исполнения.
Банк-эмитент может сделать представление плательщику самостоя тельно, тем самым выступив в качестве исполняющего банка. Это происходит в тех случаях, когда счет клиента и плательщика нахо дятся в одном банке. Обычно для выполнения поручения клиента банк-эмитент привлекает иной исполняющий банк.
Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняю щий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении платежного требования. В тех случаях, когда документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для полу чения акцепта плательщика представить документы к акцепту не медленно по получении платежного требования, а требование пла тежа должно быть сделано не позднее дня наступления срока плате жа, указанного в документе.
Если платежное требование оплачивается с предварительным акцептом, то срок для акцепта должен быть определен в основном договоре и не может составлять менее 5 рабочих дней. При отсутст вии такого указания срок для акцепта считается равным 5 рабочим дням. Отказ как полный, так и частичный от акцепта платежного требования может быть произведен по основаниям, предусмотрен ным в основном договоре с обязательной ссылкой на пункт, номер, дату договора и указанием мотивов отказа.
Платежное требование может содержать инструкции в отноше нии передачи плательщику документов как против платежа, так и против акцепта. В некоторых случаях клиент поручает выдать доку менты плательщику без оплаты. Традиционно документы выдаются плательщику против платежа. При использовании в расчетах вексе ля плательщик получает документы после его акцепта. Акцептуя вексель, плательщик тем самым принимает на себя обязательство совершить платеж в указанный срок. Без оплаты документы пере даются плательщику в том случае, когда платеж обеспечивается другими способами, например банковской гарантией. Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.
Глава 42 Получив акцепт, исполняющий банк не позже следующего дня списывает со счета клиента денежные средства, а если их недоста точно, списание производится в установленной ст. 855 ГК очередно сти. Полученные исполняющим банком суммы должны быть немед ленно переданы в распоряжение банка-эмитента, который обязан зачислить их на счет клиента не позже дня, следующего за днем поступления. В тех случаях, когда это предусмотрено в платежном требовании или банковскими правилами, банк имеет право принять частичные платежи.
Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк незамедлительно извещает банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа в акцепте, который, в свою очередь, обязан немедленно ин формировать об этом клиента. Клиент вправе дать банку-эмитенту указания о дальнейших действиях. Например, при получении отказа в акцепте векселя или чека клиент может поручить банку-эмитенту осуществить его протест. В случае, если исполняющий банк не полу чает указаний о дальнейших действиях в разумный срок, он возвраща ет документы банку-эмитенту, который выдает их клиенту. Банков скими правилами может быть установлен иной срок для получения указаний о дальнейших действиях.
3.3. Инкассовые поручения применяются в случаях, когда бес спорный порядок взыскания денежных средств установлен законо дательством, в том числе для взыскания денежных средств органа ми, выполняющими контрольные функции, для взыскания по ис полнительным листам, а также если стороны предусмотрели такое условие в договоре и плательщик предоставил банку право на спи сание денежных средств со своего счета.
При взыскании денежных средств на основании исполнительных документов инкассовое поручение должно содержать ссылку на исполнительный документ, подлинник или дубликат которого при лагается к инкассовому поручению. Инкассовое поручение не при нимается к исполнению, если истек срок, установленный законода тельством для предъявления исполнительного документа. В случае недостаточности денежных средств на счете плательщика инкассо вое поручение исполняется частично, оставшиеся суммы исполня ются по мере поступления денежных средств в очередности, преду смотренной ст. 855 ГК.
В соответствии со ст. 45 НК в случае неуплаты налога организацией его взы скание производится налоговыми органами в бесспорном порядке.
324 Глава В том случае, если бесспорный порядок применяется по обяза тельствам в соответствии с условиями основного договора, банк принимает на исполнение такое инкассовое поручение только при наличии в договоре банковского счета условия о возможности спи сания денежных средств в бесспорном порядке и предоставления ему данных о получателе средств, имеющем право получать денеж ные средства в бесспорном порядке. Банки не рассматривают по существу возражения плательщиков против списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке.
3.4. Банк-эмитент и исполняющий банк при расчетах по инкассо выступают в роли посредников и не отвечают перед клиентом за отказ плательщика от оплаты или акцепта документов. За неиспол нение или ненадлежащее исполнение поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размере, предусмотренным гл. ГК, т.е. обязан возместить причиненные убытки, а если имело место незаконное пользование чужими денежными средствами, то и упла тить проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК. Ответствен ность может быть возложена как на банк-эмитент, так и на испол няющий банк, если неисполнение или ненадлежащее исполнение по ручения имело место в связи с нарушением последним правил со вершения расчетных операций.
4. Расчеты чеками. Чеком признается документ, содержащий ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. По своей правовой природе чек близок к переводному векселю, но между ними имеются определенные различия. Вексель Ч прежде всего кредитный инст румент, а чек Ч расчетный. При получении чека кредитор не лиша ется прав предъявить требование к должнику о платеже по основно му обязательству, сама по себе передача чека не рассматривается как погашение платежного обязательства.
4.1. Чек, будучи ценной бумагой, должен быть составлен в опре деленной форме и содержать обязательные реквизиты, в противном случае он ничтожен (ст. 144, 878 ГК). К обязательным реквизитам российское законодательство относит: наименование чек, которое включается в текст;
поручение плательщику выплатить определен ную денежную сумму ;
наименование плательщика и указание сче Чековый приказ должен быть безусловным и не содержать каких-либо ого ворок. Сумма, на которую выписывается чек, проставляется цифрами и прописью.
Глава 42 та, с которого должен быть произведен платеж ;
указание валюты 2 платежа ;
указание даты и места составления чека ;
подпись лица, выписавшего чек, т.е. чекодателя.
Форма чека и порядок его заполнения могут определяться только законом и установленными в соответствии с ним банковскими пра вилами. В настоящее время такие положения содержатся в ГК (ст. 877-885). На практике банки выдают своим клиентам чековые книжки, содержащие чековые бланки, на которых и выписываются чеки.
Чек может иметь и другие дополнительные реквизиты: указание наименования получателя в тех случаях, когда чек является имен ным или ордерным;
кроссирование, которое используется для огра ничения круга лиц, способных предъявить чек к оплате ;
номера чеков и др. Как и любая ценная бумага, чек может содержать только надписи, которые разрешены нормативными актами о чеках. Другие пометки, например указание на чеке процентов, считаются ненапи санными, но на действительность чека не влияют. Чек заполняется без исправлений от руки или с использованием технических средств.
Чек может быть именным, выписанным определенному лицу с оговоркой не приказу, либо ордерным, выписанным определен ному лицу с оговоркой приказу или без нее, либо предъявитель ским, с отметкой предъявителю. Чек без указания наименования рассматривается в качестве чека на предъявителя.
Плательщиком может быть только банк. Как правило, лицо, выписавшее чек, имеет счет в этом банке.
Валюта платежа не всегда совпадает с валютой суммы чека, т.е. имеет ме сто так называемая эффективная оговорка платежа. Это целесообразно для снижения рисков, связанных с девальвацией валюты суммы чека, а также в слу чае, когда платеж производится в стране, в которой не имеет хождение валюта суммы чека.
Указание места составления чека не является обязательным реквизитом, в случае его отсутствия чек рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.
Подпись проставляется чекодателем собственноручно. Чек может быть под писан от имени чекодателя представителем, обладающим такими полномочиями на основании выданной доверенности. Если представитель превысил свои пол номочия или не имел таковых, то он рассматривается как обязанное лицо по чеку.
На чеке, выданном от имени юридического лица, проставляется оттиск печати.
Кроссирование может быть общим и специальным. Общее кроссирование проставляется путем перечеркивания чека двумя линиями по диагонали и обозна чает, что сумма чека переводится его держателю на счет в банке-плательщике или на другой счет по указанию чекодержателя. Специальное Ч дополнительно между линиями указывается наименование банка, которому плательщик перево дит платеж.
326 Глава Права по чеку передаются в порядке, установленном для переда чи прав по ценной бумаге, за исключением некоторых изъятий. Со гласно ст. 146 ГК права по чеку на предъявителя передаются путем вручения его другому лицу. Именные ценные бумаги по общему правилу передаются путем заключения договора об уступке прав требований (цессии). Исключение составляет именной чек, передача которого другому лицу запрещена ст. 880 ГК. Права по ордерному чеку переходят к другому лицу путем проставления на чеке индос самента, т.е. совершения передаточной надписи. Особое правило применяется для индоссамента по переводному (ордерному) чеку, совершенному на плательщика. Он имеет силу расписки в получе нии платежа. Индоссамент не может совершаться плательщиком и является недействительным.
Участниками данных отношений выступают чекодатель Ч лицо, выписывающее чек;
чекодержатель Ч лицо, которому выписывается чек;
плательщик Ч банк, оплачивающий предъявленный чек. Пла тельщиком может быть только тот банк, где чекодатель имеет сред ства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Субъектами расчетных отношений могут быть также авалист Ч лицо, давшее поручительство за оплату чека, и индоссант Ч чеко держатель, который передал вексель посредством индоссамента другому лицу. ГК ограничивает круг лиц, способных выступать плательщиком по чеку. Им может быть только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выстав ления чеков. Другими словами, это банк, в котором у чекодателя открыт счет и с которым заключен договор об осуществлении расче тов чеками.
Должник, исполняя свое обязательство оплатить поставленный контрагентом товар либо выполненные работы (оказанные услуги), может выдать ему чек, попросив получить денежные средства в банке. Передать чек вместо реального платежа должник может толь ко с согласия контрагента. Несмотря на то, что чек выдается во ис полнение обязательства, он не погашает его. Должник по договору освобождается от обязанности произвести платеж за товар, работы или услуги только после оплаты чека. Платеж по чеку носит безус ловный характер и не зависит от условий и действительности сдел ки, во исполнение которой он выдан. Банк не может отказать в опла те чека по мотивам недействительности сделки, по которой стороны рассчитываются с его помощью. Чекодатель не имеет права отозвать чек до истечения срока его предъявления.
Глава 42 Возможность осуществления расчетов чеками фиксируется в до говоре банковского счета или в отдельном договоре, называемом чековым договором, заключаемом между банком и его клиентом (чекодателем). В договоре определяется, на каких условиях банк выдает клиенту чековую книжку, максимальный размер суммы, на которую может быть выписан чек, открывается ли для оплаты чеков отдельный счет или банк производит платеж с расчетного (текущего) счета клиента. На практике стороны редко заключают чековый до говор путем составления единого документа. Обычно клиент на правляет в банк заявление с просьбой разрешить расчеты чеками;
в случае согласия банк выдает чековую книжку.
4.2. Чек должен быть предъявлен чекодержателем для оплаты в банк в течение срока, установленного законом. В настоящее время такого срока не существует. Передача чека на инкассо в банк, об служивающий чекодержателя, рассматривается как предъявление чека к платежу. Получив чек, выставленный на инкассо, банк плательщик обязан удостовериться всеми доступными ему способа ми в его подлинности и убедиться, что предъявитель чека является уполномоченным лицом. В качестве законного чекодержателя при знается лицо: по предъявительскому чеку Ч предъявившее его для платежа;
по именному Ч лицо, на имя которого выписан чек;
по ордерному Ч лицо, владеющее им на основании непрерывного ряда индоссаментов. Банк должен проверить, не истек ли срок действия чека, при индоссированном чеке Ч убедиться в правильности и непрерывности индоссаментов. Плательщик не должен проверять подписи индоссантов. Чек оплачивается за счет денежных средств, находящихся на счете чекодателя, либо депонированных средств.
В договоре между банком и чекодателем может быть предусмотрена возможность оплаты чека за счет средств банка, т.е. кредитование чекодателя.
Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или час тично третьим лицом, который в данном случае выступает в качест ве поручителя. Гарантия платежа по чеку называется аваль. Он про ставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи считать за аваль и указания, кем и за кого он дан.
Лицо, дающее аваль, именуется авалистом. Им не может быть пла тельщик. Если в чеке не указано за кого дан аваль, то презюмирует ся, что он дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с ука занием места его нахождения (для физического лица Ч места его жительства) и даты совершения надписи. Обязательство авалиста 328 Глава действительно в любом случае, даже при недействительности гаран тированного обязательства. Исключением является недействитель ность гарантированного обязательства в силу несоблюдения уста новленной формы.
Банк может отказать в платеже, когда чек не соответствует фор мальным требованиям к нему, т.е. при отсутствии обязательных рек визитов. Отказ банка может быть вызван и материальными основа ниями, например когда сумма чека превысила установленный банком лимит либо на счете чекодателя отсутствуют денежные средства.
В случае неоплаты чека плательщик делает на чеке отметку об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате.
Отметка об отказе может быть сделана инкассирующим банком, который указывает, что чек своевременно выставлен, но не оплачен, и проставляет дату. Если ни инкассирующий банк, ни плательщик такой отметки не сделали, то чек подлежит передаче нотариусу для совершения протеста в неплатеже. Такие способы подтверждения неплатежа чека называют удостоверением отказа в платеже. Протест должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека.
В случаях, когда чек предъявляется к оплате в последний день срока, протест может быть совершен на следующий рабочий день.
4.3. Получив отказ в оплате, чекодержатель не может привлечь к ответственности банк-плательщик, поскольку банк не находится с ним в договорных отношениях. Поэтому чекодержатель в течение 2 рабо чих дней после удостоверения отказа обязан известить о неплатеже чекодателя, индоссанта и авалиста. Каждый индоссант, в свою оче редь, также в течение 2 рабочих дней со дня получения извещения сообщает о неплатеже своему индоссанту. Лицо, не направившее та кое извещение, возмещает убытки, возникшие вследствие неопове щения о неоплате чека, но не свыше суммы чека.
Чекодержатель по своему выбору может предъявить иск в связи с неплатежом по чеку к чекодателю, индоссантам, авалисту, которые отвечают перед ним солидарно.
Чекодержатель вправе потребовать уплаты ему суммы, указан ной в чеке, а также возмещения издержек в связи с получением оп латы по чеку, которые включают комиссию банка за выставление векселя на инкассо и пошлину за совершение нотариусом протеста.
За неправомерное пользование чужими денежными средствами с обязанных лиц взыскиваются проценты (ст. 395 ГК). Аналогичные права в порядке регресса имеет авалист или индоссант в случае со вершения ими платежа по чеку.
Глава 42 В п. 4 ст. 879 ГК установлено изъятие из общего правила об от ветственности лица, осуществляющего предпринимательскую дея тельность, независимо от его вины. Банк-плательщик и чекодатель, оплатившие подложный, похищенный или утраченный чек, привле каются к ответственности только при наличии вины с их стороны.
В этом случае он возмещает чекодателю причиненные убытки.
5. Документарный аккредитив. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению своего клиента-плательщика (при казодателя) об открытии аккредитива и в соответствии с его указа ниями (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств (бенефициару) или оплатить, акцептовать или учесть пере водной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняюще му банку) произвести платежи получателю средств (бенефициару) или оплатить, акцептовать или учесть вексель (ст. 867 ГК). Примене ние документарного аккредитива наиболее распространено при расче тах по экспортно-импортным контрактам, при выполнении подрядных работ. Документарный аккредитив выполняет также обеспечитель ную функцию, защищая получателя средств от неплатежа.
5.1. Сторонами, участвующими в операции по аккредитиву, яв ляются: а) приказодатель аккредитива Ч плательщик по коммерче скому контракту, т.е. покупатель или заказчик;
б) банк-эмитент аккре дитива Ч банк покупателя или заказчика;
в) исполняющий банк, т.е.
банк, производящий выплаты получателю средств;
г) бенефициар по аккредитиву Ч получатель средств, т. е. продавец или подрядчик.
Операции по аккредитиву могут осуществляться как с одним, так и с несколькими банками в зависимости от распределения ими меж ду собой риска возможного неплатежа клиента и порядка осуществле ния платежей. Так, аккредитивная операция может оформляться через два банка: один банк Ч эмитент, а другой Ч исполняющий банк.
Если банк-эмитент сам производит платежи получателю средств либо оплачивает, акцептует или учитывает переводной вексель, то к нему применяются правила об исполняющем банке.
Операции по аккредитиву осуществляются в несколько этапов:
покупатель направляет заявление в банк об открытии аккредитива;
после поставки товара или оказания услуг по контракту продавец передает банку документы на оплату и происходит исполнение ак кредитива либо отказ в принятии документов.
В заявлении на открытие аккредитива указывается: наименова ние банка-эмитента, банка Ч получателя средств, исполняющего банка;
вид аккредитива (отзывный или безотзывный);
условие оплаты 330 Глава аккредитива;
перечень и характеристика документов, представляе мых получателем средств, и требования к оформлению данных до кументов;
дата закрытия аккредитива;
период представления доку ментов;
наименование товаров (работ, услуг);
грузоотправитель, грузополучатель и место назначения груза.
5.2. Аккредитивы можно разделить по объему обеспечения обя зательств банка на покрытые и непокрытые, по моменту принятия на себя получателем средств рисков неплатежа Ч на отзывные и безот зывные.
Покрытым (депонированным) называется аккредитив, при кото ром банк-эмитент при его открытии перечисляет сумму аккредитива (т.е. покрытие) за счет приказодателя либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При непокрытом (гарантированном) аккредитиве банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета банка-эми тента в пределах суммы аккредитива либо указывает в аккредитиве иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных по аккредитиву в соответствии с его условиями.
Отзывным признается такой аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уве домления бенефициара (ст. 868 ГК). Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед бенефициаром и поэтому такие аккредитивы используются редко. Исполняющий банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уве домление об изменении условий или отмене аккредитива. Аккреди тив считается отзывным, если в его тексте прямо не предусмотрено иное. В случае изменения условий или отмены отзывного аккреди тива банк-эмитент обязан направить соответствующее уведомление получателю средств.
Безотзывным является такой аккредитив, который не может быть отменен без согласия бенефициара (ст. 869 ГК).
По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзыв ный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Подтверждение аккредитива означает принятие исполняющим банком дополнитель ного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива. Безотзывный аккредитив, Глава 42 подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.
При неподтвержденном безотзывном аккредитиве банк-эмитент принимает на себя по отношению к продавцу обязательство произ вести платеж при представлении в установленный срок документов, предусмотренных аккредитивом, и при выполнении прочих его ус ловий.
В зависимости от способа платежа можно разделить аккредити вы на несколько видов. Аккредитив с платежом по предъявлении предполагает немедленное получение суммы, указанной в докумен тах, против представления и проверки документов. Аккредитив с рассрочкой платежа предусматривает получение суммы, установлен ной в документах, по наступлении срока платежа. Аккредитив с крас ной оговоркой означает получение аванса. Револьверный аккреди тив используется в рамках установленных долей, которые возобнов ляются. Данный вид аккредитива чаще всего используется при отгрузке продукции частями. По аккредитиву, предусматривающему акцепт переводных векселей, продавец выписывает переводной век сель на банк-эмитент или подтверждающий банк. В этом случае при представлении документов бенефициаром вместо платежа произво дится акцепт векселя. По аккредитиву с негоциацией исполняющий банк платит против представления бенефициаром переводных век селей и документов, признанных соответствующими условиям ак кредитива. Трансферабельный (переводной) аккредитив предусмат ривает возможность его использования полностью или частично одним или несколькими лицами помимо самого бенефициара, т.е.
вторыми бенефициарами.
5.3. Для исполнения аккредитива бенефициар представляет в ис полняющий банк документы (счета-фактуры, таможенные докумен ты, товарораспорядительные документы, страховые полисы, серти фикаты происхождения товаров, санитарные, ветеринарные доку менты, складские документы-варранты и др.), подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного условия исполнение аккредитива не производится.
Если исполняющий банк осуществил платеж или иную операцию согласно условиям аккредитива, то банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Эти и иные расходы банка-эмитента, Такое название аккредитив получил из-за того, что раньше в банков ской практике было установлено правило, согласно которому полномочие банку на выплату аванса особо в тексте выделялось красными чернилами.
332 Глава связанные с исполнением аккредитива, возмещаются приказодате лем (плательщиком).
Если исполняющий банк отказывает в принятии документов, ко торые по внешним признакам не соответствуют условиям аккреди тива, он обязан незамедлительно проинформировать об этом бене фициара и банк-эмитент с указанием причин отказа.
Банк-эмитент также может отказаться от принятия документов, полученных от исполняющего банка, если сочтет, что они не соот ветствуют условиям аккредитива. При этих обстоятельствах он вправе потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива, а при не покрытом аккредитиве Ч отказаться от возмещения выплаченных сумм (ст. 871 ГК).
Закрытие аккредитива производится исполняющим банком по основаниям, исчерпывающий перечень которых дан в ст. 873 ГК:
истечение срока аккредитива;
заявление бенефициара об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если такая возможность предусмотрена условиями аккредитива;
полный или частичный отзыв приказодателем отзывного аккредитива, если такой отзыв допустим по условиям аккредитива. О закрытии аккре дитива исполняющий банк должен поставить в известность банк эмитент. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту одновременно с закрытием аккредитива.
Банк-эмитент, в свою очередь, обязан зачислить возвращенные сум мы на счет приказодателя, с которого депонировались средства.
5.4. В ст. 872 ГК определяются особенности ответственности банков при расчетах по аккредитиву. В частности, названы субъекты ответственности: перед приказодателем ее несет банк-эмитент, а исполняющий банк отвечает перед банком-эмитентом. Вместе с тем имеют место два исключения. Во-первых, ответственность перед приказодателем (плательщиком) может возлагаться непосредствен но на исполняющий банк, допустивший выплату с нарушением ус ловий покрытого или подтвержденного аккредитива. Во-вторых, исполняющий банк может нести ответственность непосредственно перед бенефициаром (получателем средств), если он необоснованно отказал в выплате средств по покрытому или подтвержденному ак кредитиву. Что касается форм ответственности, то согласно общим правилам за ненадлежащее исполнение своих обязательств по ак кредитиву банк несет ответственность в виде уплаты процентов, Глава 42 размер которых определяется в соответствии со ст. 395 ГК, и воз мещения убытков.
6. Расчеты с использованием платежных карт. За последние годы широкое распространение получили расчеты с помощью бан ковских карточек. Порядок эмиссии банковских карт на территории России и осуществление операций с использованием банковских карт регулируются Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.
Банковская карта представляет собой один из видов платежных карт, предназначенных для совершения физическими и юридически ми лицами операций с денежными средствами находящимися у эми тента карт, и является инструментом безналичных расчетов. От иных платежных карт банковская карта отличается прежде всего субъек том, ее выпустившим: эмитентом банковской карты может быть толь ко кредитная организация.
Кредитные организации осуществляют эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплачен ных карт. Банковские и платежные карты могут быть персональны ми, принадлежащими гражданам, и корпоративными, по которым проводятся платежи от имени юридических лиц.
Расчетная карта предназначается для совершения ее держателем операций в пределах суммы денежных средств, находящихся на банковском счете клиента или в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы кредита, предоставляемого клиенту, при недостаточности или отсутствии на его банковском счете де нежных средств (овердрафт). Такие карты на практике принято на зывать дебетными.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет средств, предоставляемых кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кре дитного договора.
Предоплаченная карта выпускается для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организа цией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров либо выдаче наличных денежных средств. По своей природе они очень похожи на карты, выпускаемые юридическими См. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П.
334 Глава лицами для предварительной оплаты своих услуг (карты АЗС, теле фонные карты и т.п.). Отличие состоит в том, что по предоплачен ной банковской карте расчеты производятся не с эмитентом карты, а с иным лицом, предоставляющим услуги, продающим товар. Карты же иных юридических лиц представляют собой лишь форму под тверждения внесения предоплаты за оказываемые ими услуги, реа лизуемые товары.
Условия действия банковской карты определяются внутрибан ковскими правилами, разрабатываемыми кредитной организацией эмитентом, и соглашением, заключаемым кредитной организацией с клиентом. Для совершения операций с банковской картой клиенту открывается банковский счет, за исключением предоплаченных карт, когда расчеты проводятся без использования клиентского счета. По одному счету могут совершаться операции как с одной, так и с не сколькими банковскими картами;
по нескольким счетам могут про водиться операции и с одной картой. С использованием банковских карт, как правило, производится оплата товаров (работ, услуг) и снятие наличных денежных средств.
При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе или в электронной форме. Данный документ является основанием для расчетов по ука занным операциям или служит подтверждением их совершения, например при снятии денежных средств через банкомат. Документ должен содержать обязательные реквизиты: идентификатор банко мата, вид, дата, сумма и валюта операции, код авторизации, сумма комиссии (если она взимается), реквизиты платежной карты. Доку мент на бумажном носителе должен быть подписан держателем карты и кассиром.
Кредитные организации наряду с эмиссией банковских карт вправе распространять платежные карты других эмитентов.
Наибольшее распространение получили карты иностранных пла тежных систем, таких, как VISA, MasterCard. Эти платежные систе мы не являются кредитными организациями, но по законодательству своих стран могут осуществлять расчетные услуги. Применительно к картам таких организаций используют более широкий термин платежные карты, а не банковские карты. Российские кредитные организации имеют право распространять платежные карты эмитен тов Ч иностранных юридических лиц. Обслуживаются такие карты в соответствии с правилами эмитентов этих карт.
ГЛАВА 43. ДОГОВОР ХРАНЕНИЯ И ЕГО ВИДЫ з 1. Понятие и сфера применения договора хранения 1. В ст. 886 ГК договор хранения определен как обязательство, по которому хранитель должен хранить вещь, переданную ему поклажедателем, и возвратить ее в сохранности. Основная цель рассматриваемых отношений Ч сохранение вещи, предотвращение присвоения ее другими лицами и причинения ей ущерба. Договоры хранения можно разделить на два вида: бытовые (как правило, без возмездные) и коммерческие. Это деление отчетливо видно в нор мах ГК, регулирующих ряд договорных условий и ответственность.
Договор хранения принадлежит к группе обязательств, направ ленных на выполнение работ и оказание услуг. Этот признак позво ляет отграничить его от договоров, имеющих иную направленность (передача имущества во временное пользование, передача имущества в собственность с условием возврата такого же имущества). Договор хранения вещей, определенных родовыми признаками, например зерна, имеет внешнее сходство с договором займа, оба договора пре дусматривают возврат не того же самого имущества, а такого же количества однородных вещей, однако цель этих обязательств раз лична: при хранении услугу оказывает лицо, обязанное возвратить имущество, Ч хранитель (за что оно получает оплату в возмездном правоотношении), а в договоре займа основное договорное действие совершает лицо, передающее имущество взаймы, Ч займодавец (за что оно вправе требовать уплаты процентов в случаях, предусмот ренных законом или договором). Хранение схоже с договором охра ны, направленным на оказание услуг по обеспечению сохранности имущества. Конечная цель таких договоров одинакова, однако спо собы ее достижения различны. Отсутствие передачи имущества во владение охраняющему лицу обусловливает отнесение договора ох раны к обязательствам возмездного оказания услуг (гл. 39 ГК).
Цели хранения предопределяют объем полномочий хранителя в отношении договорного имущества. Хранитель получает право владе ния имуществом. Право пользования, по общему правилу, находится за рамками рассматриваемого договора. Оно допускается как исклю чение, когда пользование хранимым имуществом необходимо для обеспечения его сохранности (ст. 892 ГК). Хранителю не может быть В некоторых случаях хранителю предоставляется право пользоваться пред метом хранения, несмотря на то, что это не требуется для его сохранности. Такие договоры являются смешанными, соединяющими в себе хранение и элементы аренды (или ссуды).
336 Глава передано право распоряжения, поскольку это противоречит цели хранения. Реализация права распоряжения предполагает выбытие имущества из владения хранителя, однако не владея имуществом, нельзя обеспечивать его сохранность. Хранитель не приобретает правомочий распоряжения даже при хранении вещей с обезличени ем. Обезличение означает, что характер хранимого имущества позво ляет смешивать его с вещами такого же рода и качества, переданны ми на хранение другими поклажедателями, поскольку такое смеше ние не ущемляет интересов сторон. От хранения с обезличением следует отличать хранение на товарном складе, когда специально оговаривается право хранителя распоряжаться товарами (ст. 918 ГК).
Такие отношения ближе к заемным, правилами о хранении регламен тируются только время и место возврата товаров.
Нередко хранение является частью других обязательств. Напри мер, обязанности по хранению могут возлагаться на перевозчика, подрядчика, комиссионера, арендатора. В этих случаях хранение не имеет статуса самостоятельного обязательства, а представляет собой лишь дополнительный элемент иного (основного) договора.
Взаимоотношения сторон по такому хранению регулируются прави лами об основном договоре. Например, хранение, связанное с пере возкой, регламентируется соответствующими транспортными уста вами и кодексами.
Правоотношения хранения могут возникать не только на основа нии договора, но и в силу закона. Обязанности хранителя появляют ся, в частности, у лица, нашедшего потерянную вещь (ст. 227 ГК);
покупателя, получившего товар, но отказывающегося от его приня тия (ст. 514 ГК). К таким отношениям применяются нормы институ та хранения, если законом не предусмотрено иное.
2. В з 1 гл. 47 ГК выделены общие положения о хранении, кото рые применяются ко всем его видам, если нормами о видах хране ния не установлено иное. з 2 гл. 47 ГК посвящен хранению на то варном складе, а нормы з 3 гл. 47 ГК Ч специальным видам хране ния (хранение в ломбарде, банке, камере хранения транспортной организации, гардеробе, гостинице;
хранение вещей, являющихся предметом спора).
К отношениям, в которых поклажедателем является гражданин потребитель, а хранителем Ч лицо, действующее с предприниматель ской целью, применяется также Закон о защите прав потребителей и иные правовые акты, принятые в соответствии с этим Законом. Хра нение, связанное с таможенными отношениями, регламентируется Глава 43 Таможенным кодеком и рядом ведомственных актов, в частности Правилами совершения таможенных операций при временном хра нении товаров ;
о хранении в камерах хранения транспортных орга низаций имеются нормы в транспортных уставах и кодексах и при нятых в соответствии с ними правилах. Хранение вещей, являющих ся предметом спора, регулируется, в частности, Положением о порядке и условиях хранения арестованного и изъятого имущества.
з 2. Заключение договора хранения 1. Стороны договора хранения. Сторонами договора выступают поклажедатель и хранитель. Поклажедателем может быть любое фи зическое или юридическое лицо, в том числе не являющееся собст венником имущества, но имеющее на него обязательственные права (комиссионер, арендатор, перевозчик и др.). В рассматриваемых пра воотношениях действует презумпция того, что поклажедатель облада ет вещным или обязательственным титулом, позволяющим сдать вещь на хранение. Поэтому отказ принять вещь на хранение со ссылкой на отсутствие доказательств правомерности владения ею незаконен.
Это, однако, не исключает иного вывода, если будут представлены доказательства неправомерности владения.
В качестве хранителей могут выступать юридические и физиче ские лица. Для некоторых видов хранения и хранения отдельных видов имущества установлены определенные ограничения. Напри мер, для хранения в ломбарде, хранения взрывчатых веществ про мышленного назначения необходима лицензия. Хранители могут быть обычными и профессиональными. К последним относятся коммерческие либо некоммерческие организации, осуществляющие хранение в качестве одной из целей своей профессиональной дея тельности.
Объектом хранения могут быть различные вещи, в том числе доку менты и ценные бумаги, а также недвижимое имущество. Предметом РГ. 2003. № 215.
СЗ РФ. 1998. № 28. Ст. 3362.
Если поклажедателем выступает лицо, владеющее имуществом на основе обязательственного права, собственник ограничен в применении к хранителю вещно-правовых способов защиты и должен действовать в рамках, определенных нормами о хранении. Это обусловлено общим принципом приоритета обязатель ственных требований над вещными. Например, хранитель вправе применить удержание в порядке обеспечения обязанности по оплате хранения не только в отношении арендатора, сдавшего вещь на хранение, но и в отношении ее собст венника после прекращения арендных отношений.
338 Глава хранения не являются животные, поскольку для их содержания требу ется выполнение дополнительных обязанностей, которые характерны для иного обязательства Ч оказания услуг. Договор, направленный, главным образом, на оказание таких услуг, не может квалифициро ваться как хранение.
На хранение могут сдаваться как индивидуально-определенные вещи, так и вещи, определенные родовыми признаками. Хранение предполагает возможность их смешения с вещами того же рода и качества других поклажедателей и, следовательно, возврат не того же индивидуально-определенного имущества, а такого же количест ва вещей того же рода и качества. Такой договор называется хране нием с обезличением (или иррегулярным хранением) и допускается в случаях, прямо согласованных сторонами. При иррегулярном хра нении у всех поклажедателей возникает общая долевая собствен ность на вещи, определенные одинаковыми родовыми признаками.
Риск случайной гибели сособственники несут пропорционально долям.
Деньги могут быть предметом хранения только в том случае, ко гда они не обезличиваются. Передача денег без указания индивиду ально-определенных признаков (номеров купюр) свидетельствует о передаче их взаймы, а не на хранение.
2. Форма и порядок заключения договора. Форма договора за висит от его вида (реальный или консенсуальный) и стоимости иму щества (ст. 887 ГК). Договор хранения может быть реальным или консенсуальным. По общему правилу отношения хранения возника ют с момента передачи вещи хранителю (реальный договор). Со гласно п. 2 ст. 886 ГК заключение консенсуального договора преду смотрено только для профессиональных хранителей (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих хране ние в качестве одной из целей своей профессиональной деятельно сти). В этом случае договор вступает в силу в момент его подпи сания. Для консенсуального договора требуется простая письменная форма независимо от состава участников и стоимости вещи, переда ваемой на хранение. Реальный договор должен заключаться в про стой письменной форме в случаях, когда: 1) хотя бы одной стороной является юридическое лицо;
2) стоимость вещи превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ (при этом субъектный состав значения не имеет).
Подтверждением соблюдения простой письменной формы может быть: а) письменное соглашение;
б) односторонне подписанный Глава 43 хранителем документ, подтверждающий принятие вещи на хранение (сохранная расписка, квитанция, свидетельство и т.д.);
в) номерной жетон или иной знак, удостоверяющий прием вещи на хранение (если такая форма предусмотрена законодательством или является обычной для определенного вида хранения).
Нарушение простой письменной формы договора хранения вле чет общие последствия, предусмотренные п. 1 ст. 162 ГК, Ч лише ние сторон права в случае спора ссылаться на свидетельские показа ния. Для хранения предусмотрено два исключения из этого правила.
Во-первых, свидетельскими показаниями может доказываться пе редача вещи на хранение при чрезвычайных обстоятельствах (по жаре, стихийном бедствии, внезапной болезни и т.п.). Во-вторых, стороны вправе ссылаться на свидетельские показания в случае спо ра о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращаемой хранителем.
В определенных случаях на хранение распространяется режим публичного договора. По прямому указанию ГК публичными явля ются: договор хранения на товарном складе общего пользования (п. 2 ст. 908), договор хранения ломбардом вещей граждан (п. ст. 919) и договор хранения вещей в камере хранения транспортной организации общего пользования (п. 1 ст. 923). Закон, однако, не исключает признания публичными иных договоров хранения, в ко торых хранителем выступает коммерческая организация.
3. Цена. Договор хранения с участием профессионального хра нителя является возмездным. Во всех остальных случаях он предполагается безвозмездным, и хранитель имеет право на воз награждение, когда это специально предусмотрено договором. При отсутствии согласованной цены в возмездном договоре хранитель имеет право на вознаграждение, которое при сравнимых обстоятель ствах обычно взимается за аналогичное хранение (п. 3 ст. 424 ГК).
4. Срок. Срок в договоре хранения Ч период времени, в течение которого хранитель обязан хранить вещь. Договор может быть за ключен как на заранее определенный срок (срочный договор), так и на срок до востребования вещи поклажедателем (бессрочный дого вор). В первом случае срок хранения определяется соглашением сторон или специальными актами. Например, срок временного хра нения на таможенных складах составляет, как правило, 2 месяца.
См. п. 17 Правил совершения таможенных операций при временном хране нии товаров.
340 Глава В срочном обязательстве хранитель обязан хранить вещь в тече ние обусловленного срока и может досрочно расторгнуть его, только если поклажедатель существенно нарушает свои обязанности (п. ст. 896 ГК). Поклажедатель вправе в любой момент досрочно забрать вещь. При этом не применяется правило п. 2 ст. 314 ГК об исполне нии обязанности в течение 7 дней после заявления соответствующего требования, поскольку договорное имущество (как индивидуально определенное, так и определенное родовыми признаками) должно быть возвращено немедленно. Хранитель вправе потребовать возме щения убытков, причиненных досрочным расторжением договора, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 904 ГК).
Бессрочным признается не только договор, в котором указана обязанность по хранению до востребования, но и договор, в котором срок хранения не предусмотрен и не может быть определен исходя из его условий. Хранение до востребования не означает, что вещь должна храниться в течение неопределенно долгого времени. Бес срочное хранение имеет временные рамки, определяемые через ка тегории лобычного и разумного срока. Хранитель в таком обяза тельстве вправе по истечении обычного при данных обстоятельствах срока хранения потребовать от поклажедателя взять вещь обратно, предоставив ему для этого разумный срок. Неисполнение поклаже дателем этой обязанности означает просрочку получения вещи с хранения. В случае спора продолжительность обычного и разумного срока устанавливается судом с учетом конкретных обстоятельств.
Основания расторжения договора хранения до востребования такие же, как и в срочном обязательстве.
з 3. Права и обязанности сторон 1. Права и обязанности хранителя. В консенсуальном договоре хранитель обязан принять вещь на хранение. За нарушение этой обязанности он несет ответственность. Однако к данным отношени ям неприменима такая форма защиты, как требование исполнить рассматриваемую обязанность в натуре, поскольку ее принудитель ное исполнение невозможно. Если иное не предусмотрено догово ром, хранитель освобождается от обязанности принять вещь при просрочке поклажедателя. Хранитель не вправе требовать передачи ему вещи, но может взыскать убытки, причиненные несостоявшимся хранением (расходы по подготовке к хранению, упущенная выгода от неполученного вознаграждения и т.д.). Поклажедатель освобож дается от этой ответственности, если заявил хранителю об отказе Глава 43 от его услуг в разумный срок. Законом или договором могут быть предусмотрены и иные основания освобождения поклажедателя от указанной ответственности (ст. 888 ГК).
Основной обязанностью хранителя является обеспечение сохран ности переданного ему имущества (ст. 891 ГК). Для всех договоров хранения (возмездных и безвозмездных) действует общее правило, обязывающее хранителя принять для сохранности имущества меры, указанные в договоре, а также меры, обязательность которых преду смотрена нормативно-правовыми актами (противопожарные, сани тарные и т.п.). Обязанность принятия иных (дополнительных) мер зависит от возмездности обязательства. Если хранение возмездно, хранитель должен принять также меры, соответствующие обычаям делового оборота, существу обязательства и свойствам хранимой вещи. Если хранение безвозмездно, он обязан заботиться о принятой на хранение вещи не менее чем о своих вещах, т.е. обязан прини мать указанные дополнительные меры только в том случае, когда он принимает их в отношении своего имущества. Например, если вещь погибла вследствие непринятия специальных мер, обусловленных ее свойствами, безвозмездный хранитель не будет отвечать за это при условии, что аналогичные условия хранения применялись и в отно шении его собственного имущества.
Если возникла необходимость изменения условий хранения, предусмотренных договором, хранитель обязан незамедлительно уведомить об этом поклажедателя и дождаться от него ответа. Но когда изменение условий хранения необходимо для устранения опасности утраты, недостачи или повреждения вещи, хранитель вправе изменить их, не дожидаясь ответа поклажедателя. Если воз никла реальная угроза порчи вещи либо обстоятельства, не позво ляющие обеспечить ее сохранность (например, изъятие складского помещения у хранителя), а своевременного принятия мер со стороны поклажедателя ожидать нельзя и изменение условий хранения беспер спективно, хранитель вправе самостоятельно продать вещь по цене, сложившейся в месте хранения. Когда указанные обстоятельства воз никли по причинам, за которые хранитель не отвечает, он имеет право на возмещение своих расходов на продажу за счет вырученной цены.
Если же хранитель виновен в возникновении этих обстоятельств, Поэтому безвозмездный хранитель, не обеспечивший сохранности хранимо го имущества вследствие, например, несоблюдения мер противопожарной безо пасности, будет отвечать за это независимо от того, что такая же безответствен ность допущена им в отношении его собственного имущества.
342 Глава он должен возместить поклажедателю убытки, причиненные реали зацией предмета хранения, по правилам ст. 901 ГК.
Права и обязанности, связанные с хранение вещей с опасными свойствами, имеют особенности (ст. 894 ГК). Хранение легковос пламеняющихся, взрывоопасных или вообще опасных по своей при роде вещей требует особой предосторожности. Поэтому хранитель должен принять необходимые меры для их сохранности и безопас ности окружающих лиц и их имущества. С другой стороны, покла жедатель обязан поставить в известность хранителя об опасных свойствах таких вещей. Формы информирования профессионально го и обычного хранителя различны. Профессиональный хранитель считается надлежаще проинформированным во всех случаях, за исключением тех, когда вещи были сданы под неправильным на именованием и хранитель при их принятии не мог удостовериться путем наружного осмотра в их опасных свойствах. Непрофессио нальный хранитель считается надлежаще проинформированным только в случае, когда поклажедатель прямо поставил его об этом в известность.
Отрицательные последствия ненадлежащего информирования хранителя возлагаются на поклажедателя. Во-первых, вещи с опасны ми свойствами могут быть в любое время обезврежены или уничтоже ны хранителем без возмещения поклажедателю убытков. Во-вторых, поклажедатель отвечает за убытки, причиненные хранителю и треть им лицам в связи с хранением таких вещей. В-третьих, вознагражде ние, уплаченное хранителю, не возвращается, а если оно не было уплачено, хранитель может взыскать его полностью.
Если вещи с опасными свойствами, принятые с согласия храни теля, стали, несмотря на соблюдение условий их хранения, опасны ми для хранителя и третьих лиц, хранитель обязан потребовать от поклажедателя немедленно забрать их. Когда обстоятельства не позволяют заявить такое требование либо поклажедатель не выпол няет его, вещи могут быть обезврежены или уничтожены храните лем без возмещения поклажедателю убытков. При этом убытки, причиненные третьим лицам, возмещает хранитель. Поклажедатель, напротив, не отвечает за такие убытки перед хранителем и третьими лицами.
По общему правилу хранитель не вправе пользоваться договор ным имуществом и предоставлять такую возможность третьим лицам. Отступление от этого правила возможно в трех случаях:
1) когда на это дает согласие поклажедатель;
2) когда пользование Глава 43 хранимой вещью необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору;
3) когда такое право прямо закреплено зако ном (например, согласно Закону об исполнительном производстве хранитель вправе пользоваться имуществом должника с зачетом по лученной от этого выгоды в счет причитающегося ему вознагражде ния). Нарушение рассматриваемой обязанности дает поклажедателю право взыскать неосновательное обогащение, а также применить меры имущественной ответственности, если это предусмотрено договором.
Поскольку отношения хранения основаны на доверии поклаже дателя к хранителю, последний обязан лично выполнять договорные обязанности (ст. 895 ГК). Хранитель может отступить от этого об щего правила, когда: 1) право передать вещь на хранение третьему лицу предусмотрено договором;
2) поклажедатель выразил согласие на это после заключения договора;
3) хранитель вынужден к этому силою обстоятельств в интересах поклажедателя и лишен возмож ности получить его согласие. В любом случае хранитель обязан не замедлительно уведомить об этом поклажедателя. Нарушение этой обязанности может повлечь неблагоприятные последствия для хра нителя: при гибели или повреждении вещи, наступившей после пе редачи третьему лицу, поклажедатель может ссылаться на то, что если бы он был вовремя проинформирован, то немедленно забрал бы вещь у третьего лица и избежал отрицательных последствий.
Передача вещи на хранение третьему лицу не влечет замены лица в обязательстве, а является лишь частным случаем возложения испол нения обязанности на третье лицо (ст. 313 ГК). Поэтому условия договора между поклажедателем и первоначальным хранителем со храняют силу и последний отвечает за действия третьего лица как за свои собственные.
Хранитель обязан возвратить договорную вещь в надлежащем состоянии. Вещь должна быть возвращена в том состоянии, в каком она была принята на хранение, с учетом ее естественного ухудше ния, естественной убыли или иного изменения вследствие ее естест венных свойств. При хранении с обезличением возврату подлежит равное количество вещей того же рода и качества. Одновременно с возвратом вещи хранитель обязан передать плоды и доходы, полу ченные за время ее хранения, если договором не предусмотрено иное. Возвращая договорное имущество, он должен потребовать от поклажедателя возврата документа, выданного ранее в доказательст во принятия вещи на хранение (квитанции, свидетельства и т.д.). На личие такого документа у хранителя рассматривается как основное 344 Глава доказательство надлежащего исполнения рассматриваемой обя занности.
Субъективные основания ответственности хранителя за утрату, недостачу или повреждение договорных вещей зависят от вида хра нения (обычное или профессиональное). Непрофессиональный хра нитель, в том числе при возмездном хранении, отвечает только при наличии вины в форме умысла или неосторожности. Он признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительно сти, какая от него требовалась по характеру обязательства, принял все меры для надлежащего хранения (п. 1 ст. 401 ГК). Безвозмезд ный хранитель считается невиновным, если заботился о принятой на хранение вещи не менее чем о своем имуществе. Отсутствие вины доказывается хранителем. Профессиональный хранитель отвечает за несохранность вещи во всех случаях, за исключением тех, когда утра та, недостача или повреждение произошли вследствие: а) непреодо лимой силы;
б) свойств вещи, о которых хранитель, принимая ее на хранение, не знал и не должен был знать;
в) умысла или грубой неос торожности поклажедателя. Бремя доказывания этих обстоятельств возлагается на хранителя. Кража и получение вещей ненадлежащим лицом по подложным документам не являются обстоятельствами, освобождающими профессионального хранителя от ответственности.
Если поклажедатель просрочил выполнение обязанности взять вещь обратно, хранитель, в том числе и профессиональный, отвечает за ее несохранность лишь при наличии с его стороны умысла или грубой неосторожности.
Размер ответственности хранителя зависит от возмездности обязательства. В возмездном правоотношении хранитель отвечает за причиненные убытки в полном объеме, включая упущенную выгоду.
При безвозмездном хранении ответственность хранителя ограничи вается: 1) за утрату и недостачу вещей Ч их стоимостью (в ГК осо бо выделена ситуация, когда по вине хранителя качество вещи из менилось настолько, что ее нельзя использовать по первоначально му назначению, это приравнивается к утрате.);
2) за повреждение вещей Ч суммой, на которую понизилась их стоимость. Указанные правила не могут быть изменены соглашением сторон.
Нередко стоимость сданной на хранение вещи оговаривается при заключении договора (в письменном соглашении, квитанции и т.д.).
Это условие не является определяющим для размера ответственности.
Стороны обязаны исходить из указанной цены только в том случае, Глава 43 когда не доказана иная стоимость вещи или не установлено измене ние цены к моменту фактического возмещения убытков.
2. Права и обязанности поклажедателя. Сдавая вещь на хране ние, поклажедатель должен предупредить хранителя о ее свойст вах. Поклажедатель обязан возместить хранителю убытки, причи ненные свойствами вещи, если хранитель, принимая ее на хранение, не знал и не должен был знать об этих свойствах (ст. 903 ГК). Такие убытки могут выражаться в уничтожении или повреждении имуще ства хранителя и третьих лиц, причинении вреда жизни и здоровью.
При возмездном хранении поклажедатель обязан выплатить хранителю вознаграждение (ст. 896 ГК). Для некоторых видов хра нения (например, таможенного) ставки вознаграждения устанавлива ются государственными органами. В остальных случаях размер возна граждения определяется соглашением сторон. Если в возмездном договоре цена не предусмотрена, поклажедатель обязан выплатить вознаграждение, которое при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичное хранение. Поклажедатель, своевременно не забравший вещь, обязан оплатить сверхсрочное хранение по ставкам, предусмотренным в договоре. Когда договорное вознаграждение не покрывает расходов, причиненных хранителю (в том числе вызванных увеличением расценок за хранение), он может потребовать их возме щения. Хранитель не вправе требовать вознаграждения за период, в течение которого он незаконно удерживал вещь. Незаконность удер жания доказывает поклажедатель.
Невыполнение поклажедателем обязанности уплатить вознагра ждение дает хранителю право удерживать договорное имущество.
Однако стоимость удерживаемых вещей должна быть соизмерима с суммой задолженности. В противном случае удержание может быть расценено как злоупотребление правом.
Право хранителя на вознаграждение при досрочном прекращении обязательства зависит от оснований его прекращения. Если хранение прекращается досрочно по обстоятельствам, за которые хранитель отвечает, он не вправе требовать вознаграждения, а полученные в счет вознаграждения суммы должен вернуть поклажедателю. Если хранение прекращается по обстоятельствам, за которые хранитель не отвечает, он имеет право на соразмерную часть вознаграждения, а в случае досрочного прекращения хранения опасных вещей по вине поклажедателя (п. 1 ст. 894 ГК) Ч на всю сумму вознаграждения.
346 Глава Вознаграждение должно быть уплачено по окончании хранения, а если оплата предусмотрена по периодам Ч соответствующими частями по истечении каждого периода.
Поклажедатель должен возместить хранителю расходы на хранение. При безвозмездных отношениях возмещению подлежат необходимые расходы, которые фактически понесены хранителем.
Законом или договором может быть предусмотрен иной порядок (например, предварительное согласование суммы расходов или их предварительное возмещение). Однако стороны не вправе устано вить, что расходы возмещению не подлежат. В возмездном обяза тельстве расходы хранителя, как правило, включаются в вознаграж дение. Если договором предусмотрена обязанность возмещения расходов сверх установленного вознаграждения, расходы возмеща ются в порядке и размере, согласованных сторонами. В случае, ко гда обязанность компенсировать расходы предусмотрена, однако размер и порядок возмещения не согласованы, поклажедатель обя зан оплатить фактически понесенные необходимые расходы.
В процессе хранения может возникнуть необходимость в чрез вычайных расходах, которые превышают обычные расходы и кото рые стороны не могли предвидеть при заключении договора. Поря док возмещения таких расходов отличается от установленного для обычных расходов. Хранитель обязан запросить поклажедателя о согласии на эти расходы. Чрезвычайные расходы возмещаются, если поклажедатель предварительно дал согласие на них либо одобрил их впоследствии, а также в других случаях, предусмотренных норма тивно-правовыми актами или договором. Согласие поклажедателя считается полученным, если он прямо согласовал их или не сообщил о своем несогласии в срок, указанный в запросе хранителя, или в течение нормально необходимого для ответа времени. Когда чрез вычайные расходы произведены без предварительного согласия поклажедателя (без направления запроса или до истечения срока на ответ), при наличии возможности выяснить его волю, и впоследст вии поклажедатель их не одобрил, хранитель может требовать воз мещения лишь в пределах ущерба, который мог быть причинен ве щи, если бы такие расходы не были произведены.
Если иное не предусмотрено договором, чрезвычайные расходы возмещаются сверх вознаграждения за хранение.
По истечении обусловленного срока хранения (в срочном обяза тельстве) или разумного срока, предоставленного хранителем для получения вещи после истечения обычного срока (при хранении Глава 43 до востребования), поклажедатель обязан немедленно забрать пере данную на хранение вещь (ст. 899 ГК). При неисполнении поклажеда телем этой обязанности хранитель вправе продать ее при наличии двух условий: 1) такое право не исключено договором;
2) поклажеда тель не получил вещь, несмотря на письменное предупреждение. Если стоимость вещи превышает 100 МРОТ, она должна быть продана с аукциона в порядке, предусмотренном ст. 447-449 ГК. В остальных случаях хранитель вправе самостоятельно продать вещь по цене, сло жившейся в месте хранения. Сумма, вырученная от продажи, переда ется поклажедателю за вычетом сумм, причитающихся хранителю, в том числе его расходов на продажу.
з 4. Прекращение договора хранения На отношения хранения распространяется общее правило о до пустимости расторжения договора по соглашению сторон (п. ст. 450 ГК). Однако ГК предусматривает также основания, по кото рым договор может быть досрочно расторгнут в одностороннем порядке. Так, поклажедатель вправе в любое время потребовать от хранителя возврата вещи (ст. 904 ГК). Хранитель может досрочно расторгнуть договор только в следующих случаях:
1) если во время хранения возникли обстоятельства, не позво ляющие обеспечить сохранность вещи, а своевременного принятия поклажедателем соответствующих мер ожидать нельзя, хранитель вправе самостоятельно продать вещь (п. 2 ст. 893 ГК);
2) вещи с опасными свойствами могут быть уничтожены храни телем с соблюдением правил, предусмотренных ст. 894 ГК;
3) при просрочке уплаты вознаграждения более чем на половину периода, за который оно должно быть уплачено, хранитель вправе отказаться от договора и потребовать от поклажедателя забрать до говорную вещь (п. 2 ст. 896 ГК).
Досрочное расторжение договора возможно и по иным основа ниям, но только в судебном порядке и при условии, что истец до казал существенность нарушения обязательства его контрагентом (ст. 450 ГК).
з 5. Отдельные виды договора хранения 1. Договор складского хранения. По договору складского хране ния товарный склад обязуется за вознаграждение хранить товары, пере данные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти то вары в сохранности (ст. 907 ГК). Главным признаком, потребовавшим 348 Глава специальной правовой базы для регулирования таких обязательств, является участие на стороне хранителя товарного склада, т.е. орга низации, осуществляющей самостоятельную профессиональную деятельность по хранению и оказывающей связанные с этим услуги (транспортные, транспортно-экспедиционные и др.). Кроме того, характерным для этого вида хранения является предмет договора Ч товары, т.е. имущество, предназначенное для реализации, поскольку цель деятельности товарного склада состоит не только в обеспече нии сохранности вещей, но и в создании условий для их экономиче ского оборота в период нахождения на складе. Поклажедателями в рассматриваемом обязательстве могут быть лишь лица, для которых имущество, сдаваемое на хранение, является товаром, т.е. вещами, которые они могут реализовать в рамках своей предприниматель ской деятельности.
Различаются товарные склады общего пользования и ведомст венные. Товарный склад признается складом общего пользования, если из нормативно-правовых актов вытекает, что он обязан прини мать товары на хранение от любого товаровладельца. Обязательство хранения на таком складе признается публичным договором (ст. ГК). Ведомственные склады обслуживают предприятия и организа ции, входящие в систему определенного ведомства. Они могут, но не обязаны принимать на хранение имущество посторонних товаро владельцев.
Рассматриваемый договор всегда носит возмездный характер, может быть реальным и консенсуальным. Возможно как раздельное хранение товаров, так и хранение с обезличением. В иррегулярный договор может включаться условие о том, что товарный склад впра ве распоряжаться принятыми на хранение товарами (ст. 918 ГК).
Для договора складского хранения обязательна письменная фор ма, которая считается соблюденной, если принятие товара удостове рено складским документом (п. 2 ст. 907 ГК). Закон предусматрива ет три вида складских документов: складская квитанция, простое складское свидетельство и двойное складское свидетельство. Склад ская квитанция представляет собой простейший складской доку мент. Она удостоверяет принятие товара, его количество и внешнее состояние. Складской квитанцией оформляется такое складское хранение, при котором поклажедатель на намерен распоряжаться товаром в период его хранения и планирует сам забрать его со скла да. Это, однако, не исключает права держателя квитанции распоря диться товаром на основании общих норм об уступке требования.
Глава 43 Простое и двойное складские свидетельства являются ценными бумагами. Они должны иметь реквизиты, указанные в ст. 913 ГК, в частности: наименование и место нахождения товарного склада, текущий номер складского свидетельства по реестру склада, наиме нование и количество принятого на хранение товара;
срок хранения либо указание на то, что товар принят до востребования;
размер вознаграждения за хранение и порядок оплаты;
дату выдачи склад ского свидетельства;
подпись уполномоченного лица и печать то варного склада. При наличии указанных реквизитов складское сви детельство является товарораспорядительным документом, и его держатель вправе отчуждать и закладывать поименованный в нем товар без фактического перемещения.
Однако правовая природа простого и двойного складских свиде тельств имеет существенные различия (ст. 912-917 ГК). Простое складское свидетельство является ценной бумагой на предъявителя и, следовательно, имеет повышенную оборотоспособность. Продажа товара, находящегося на складе, может быть оформлена путем про стой передачи складского свидетельства. Товарный склад обязан выдать товар предъявителю складского свидетельства, не требуя иных правоподтверждающих документов. Товар, принятый по про стому складскому свидетельству, может быть предметом залога путем залога самого свидетельства. При этом на нем делается спе циальная запись о залоге и оно передается залогодержателю.
Двойное складское свидетельство состоит из двух частей Ч складского и залогового свидетельств, которые могут быть отделены одно от другого. Ценной бумагой признается не только двойное складское свидетельство в целом, но и каждая из его частей в от дельности. Они выдаются на определенное имя. Первая часть (складское свидетельство) подтверждает принадлежность товара конкретному поклажедателю и удостоверяет принятие товара на хранение. На основании этого документа товар может быть отчуж ден по передаточной надписи (индоссаменту). Складское свидетель ство вручается новому владельцу и подтверждает принадлежность товара. Оформление отчуждения товара передачей только складской части двойного складского свидетельства означает, что отчуждае мый товар находится в залоге. Вторая часть (залоговое свидетельст во Ч варрант) предназначена для передачи товара в залог. Она дает возможность получить кредит под залог находящегося на складе товара. Выдача кредита подтверждается отделением залогового свидетельства от складского и передачей его залогодержателю.
350 Глава Залоговое свидетельство удостоверяет право залога и находится у залогодержателя. В дальнейшем оно может передаваться другим лицам по передаточной надписи (индоссаменту). Держатель залого вого свидетельства иной, чем держатель складского свидетельства, имеет право залога на товар в размере выданного по залоговому свидетельству кредита и процентов по нему (при залоге товара дела ется отметка на складском свидетельстве о сумме, обеспеченной залогом).
Держатель складского и залогового свидетельств может распо рядиться товаром в полном объеме, в том числе забрать его с хране ния. Если он берет часть товара в обмен на первоначальные свиде тельства, ему выдаются новые свидетельства на остающийся товар.
Держатель складского свидетельства, отделенного от залогового, вправе распоряжаться товаром, но не может взять его со склада до погашения кредита, выданного по залоговому свидетельству. Одна ко если он погасит весь долг, склад обязан выдать ему товар в обмен на складское свидетельство. Хранитель, выдавший товар держателю складского свидетельства, не имеющему залогового свидетельства и не внесшему сумму долга по нему, отвечает перед держателем зало гового свидетельства за платеж всей обеспеченной по нему суммы.
Учитывая то, что на товарных складах хранится большое коли чество товаров, принадлежащих разным поклажедателям, закон установил дополнительные требования к их приемке, хранению и выдаче (ст. 909-911 ГК). Если иное не предусмотрено договором, товарный склад обязан за свой счет осмотреть принимаемые товары, удостоверить их количество и внешнее состояние. Поклажедатель вправе в любое время осматривать сданные на хранение товары или их образцы (если хранение осуществляется с обезличением), чтобы убедиться в их сохранности. Поскольку товарный склад является профессиональным хранителем, закон предоставил ему право само стоятельно определять и изменять условия хранения, необходимые для сохранности товаров. Однако если потребовалось существенное изменение условий, предусмотренных договором, он обязан уведо мить поклажедателя о принятых мерах. Обнаружив повреждения това ра, выходящие за пределы установленных норм, хранитель обязан не замедлительно составить акт и в тот же день известить поклажедателя.
И поклажедатель, и хранитель вправе потребовать при возврате товара проверки его количества и состояния. Вызванные этим рас ходы несет тот, кто заявил такое требование, при условии, что ре зультат осмотра подтвердит надлежащее количество и состояние Глава 43 товара. Если выявится недостача или повреждение вещей, расходы на осмотр возлагаются на неисправную сторону. Если при возврате товар не был совместно проверен, заявление о недостаче или повре ждении должно быть сделано складу письменно непосредственно при получении товара, а в отношении скрытых повреждений или недостачи Ч не позднее 3 дней после его получения. Непоступление заявления в эти сроки означает, что склад надлежаще исполнил обя занность возвратить товар. Поклажедатель не лишен права опро вергнуть данную презумпцию, но для этого он должен предоставить соответствующие доказательства.
2. Хранение в ломбарде (ст. 919-920 ГК). Этот вид хранения выделен по субъектному признаку. Поклажедателями являются толь ко граждане, а хранителями выступают специализированные профес сиональные организации Ч ломбарды, действующие на основании лицензии. Такое хранение как самостоятельную услугу ломбарда следует отличать от хранения вещей, принятых ломбардом в залог в порядке обеспечения выданных кредитов. В последнем случае хра нение представляет собой неотъемлемую часть залоговых отноше ний и регламентируется нормами о залоге. Хранение в ломбарде является публичным договором, поэтому на него распространяются правила ст. 426 ГК. Поскольку хранителем выступает лицо, дейст вующее с предпринимательской целью, это обязательство всегда носит возмездный характер.
Заключение договора удостоверяется выдачей поклажедателю именной сохранной квитанции, которая не должна передаваться другим лицам. Однако поклажедатель, не имеющий квитанции, мо жет доказывать передачу вещи на хранение иными письменными доказательствами. Вещь, сдаваемая на хранение, подлежит оценке по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого же рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте их принятия на хранение. Установление обычной цены явля ется обязанностью прежде всего ломбарда как публично-обязанной стороны. Поэтому если при возникновении спора будет установле но, что цена на вещь была занижена, применяться должна обычная цена.
Рассматриваемый договор всегда заключается на определенный срок, по истечении которого ломбард обязан хранить вещь еще 2 месяца со взиманием за это договорной платы. Если и после этого См. Положение о лицензировании деятельности ломбардов // СЗ РФ. 2001.
№ 1. Ст. 139.
352 Глава вещь не востребована поклажедателем, ломбард вправе продать ее в порядке, предусмотренном для продажи заложенного имущества с публичных торгов (ст. 350, 358 ГК). Из вырученной суммы пога шаются плата за хранение и иные причитающиеся ломбарду плате жи, а остаток суммы возвращается поклажедателю. Реализация ве щи Ч право ломбарда;
следовательно, он может хранить ее неогра ниченное время с начислением соответствующего вознаграждения.
Ломбард, будучи профессиональным хранителем, несет повы шенную ответственность за сохранность договорного имущества: он отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещи, если не дока жет, что это произошло вследствие непреодолимой силы, свойств вещи (о которых ломбард не знал и не должен был знать), умысла или грубой неосторожности поклажедателя. Для полного обеспече ния прав поклажедателей закон обязывает ломбард страховать в их пользу за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки.
3. Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922 ГК). Хранение имеет две разновидности: 1) хранение ценно стей в банке с использованием клиентом индивидуального банков ского сейфа и 2) хранение ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа (ст. 922 ГК). В первом случае банк принимает от клиента ценности, осуществляет контроль за их помещением в сейф и изъятием из сейфа, а после изъятия воз вращает клиенту. К такому обязательству применяются общие нор мы о хранении. Во втором случае банк обеспечивает клиенту воз можность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка. На банк воз лагается обязанность предотвращать доступ к сейфу кого-либо без ведома клиента. В отличие от договора об использовании сейфа, при котором факт принятия банком на хранение вещей в случае их утра ты или повреждения презюмируется, при договоре о предоставлении сейфа бремя доказывания этого факта возлагается на клиента.
В последнем случае банк не может отвечать как обычный хранитель, поскольку он не знает, каково содержимое сейфа. Поэтому в таких правоотношениях банк не несет ответственности за сохранность содержимого сейфа, если докажет одно из трех обстоятельств: а) по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен;
б) доступ к сейфу стал возможным вследствие непреодолимой силы;
в) утрата произошла вследствие виновных действий самого клиента (например, не закрывшего сейф). Хранение Глава 43 ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа, по существу, состоит из арендного обязательст ва по предоставлению сейфа клиенту в пользование и обязательства по обеспечению его сохранности. Поэтому к данному виду хранения применяются также правила об аренде (п. 4 ст. 922 ГК). В частности, банк отвечает за последствия, вызванные недостатками предостав ленного сейфа (например, неисправностью замка).
4. Хранение в камерах хранения транспортных организаций (ст. 923 ГК). Хранение выделено по субъектному признаку: в каче стве хранителя выступает транспортная организация, в ведении ко торой находится камера хранения. Из текста ГК следует, что речь идет только о транспортных организациях общего пользования. Рас сматриваемое обязательство является самостоятельным по отноше нию к договору перевозки пассажира и багажа, поэтому поклажеда телем может быть любое лицо и камера хранения обязана принимать вещи граждан независимо от наличия у них проездных документов.
Рассматриваемый договор признается публичным.
В подтверждение принятия вещи на хранение поклажедателю выдается квитанция или номерной жетон, которые служат достаточ ным и необходимым доказательством сдачи вещей. Это выражается в том, что работник камеры хранения не вправе требовать от покла жедателя иных доказательств принадлежности ему истребуемых вещей. При отсутствии квитанции или жетона сданная на хранение вещь выдается поклажедателю только после предоставления доказа тельств ее принадлежности. Срок хранения определяется соглаше нием сторон. Если договором срок не предусмотрен, хранитель обя зан хранить вещь в течение срока, установленного соответствующим транспортным законодательством. Вещи, не востребованные в указан ные сроки, камера хранения обязана хранить еще в течение 30 дней, а затем после обязательного письменного предупреждения вправе про дать их в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 899 ГК (если стоимость вещи превышает 100 МРОТ Ч с аукциона, в остальных случаях Ч хранителем самостоятельно).
Ответственность хранителя за утрату, недостачу или повреждение вещей имеет особенности. Убытки ограничиваются суммой оценки, сделанной поклажедателем при сдаче вещей на хранение. Если у хра нителя возникли сомнения относительно заявленной оценки, он впра ве потребовать ознакомить его с содержимым предмета хранения.
При отказе поклажедателя выполнить такое требование камера хра нения может отказаться от принятия вещи. Если вещь принята 354 Глава без предварительной оценки, убытки, доказанные поклажедателем, должны быть возмещены в полном объеме.
Статья 923 ГК не применяется к хранению в автоматических ка мерах хранения. Такие отношения ближе к арендному обязательст ву, поскольку транспортная организация не принимает вещи на хра нение, а лишь предоставляет в пользование ячейку автоматической камеры хранения, и, следовательно, несет ответственность за несо хранность вещей только в тех случаях, когда это вызвано неисправ ностью камеры хранения.
5. Хранение в гардеробах организаций (ст. 924 ГК). Хранение предполагается безвозмездным, если при сдаче вещи на хранение иное специально не оговорено. Особенностью рассматриваемого вида хранения является то, что независимо от возмездности или безвоз мездности правоотношений хранитель обязан принять для сохранно сти вещи все необходимые меры (пп. 1 и 2 ст. 891 ГК). Правило п. ст. 891 ГК, разрешающее безвозмездному хранителю ограничиться мерами, принимаемыми для сохранности своих вещей, в данном слу чае не применяется. Основания и размер ответственности хранителя зависят от возмездности обязательства. В подтверждение сдачи вещи в гардероб поклажедателю выдается номерок. Такой способ не всегда позволяет индивидуализировать поклажедателя и предмет хранения.
Поэтому в рассматриваемом обязательстве допускаются свидетель ские показания для доказывания тождества вещи.
6. Хранение в гостинице (ст. 925 ГК). Хранителями выступают гостиницы и подобные им организации (пансионаты, санатории, дома отдыха, мотели и т.п.). Признаком, объединяющим таких хра нителей, является то, что хранение сопутствует основной услуге, для оказания которой они созданы. Соответственно, поклажедателями являются только лица, заключившие договор на оказание основной услуги (постояльцы). Например, гость лица, проживающего в гости ницы, не считается субъектом рассматриваемого вида хранения.
ГК предусматривает два вида такого договора: 1) хранение обычных вещей и 2) хранение ценных вещей (денег, иных валютных ценностей, ценных бумаг и т.п.) и устанавливает для них разный правовой режим. Хранение обычных вещей является частным случа ем хранения на основании закона. Обычные вещи признаются пред метом хранения, если они внесены в гостиницу, т.е. вверены ее ра ботникам (например, багаж, переданный носильщику) либо поме щены в гостиничном номере или ином предназначенном для этого месте (в частности, автомашина, оставленная в гостиничном гараже).
Глава 43 Учитывая специфику такого хранения, закон возложил бремя дока зывания утраты или повреждения вещи на постояльца. Кроме того, для привлечения гостиницы к ответственности он должен немедлен но заявить об этом.
Гостиница отвечает за сохранность ценных вещей только в двух случаях: 1) когда по поводу хранения этих вещей заключен специ альный договор (соглашение может быть оформлено подписанием двустороннего документа или выдачей квитанции);
2) если вещи помещены постояльцем в предоставленный гостиницей индивиду альный сейф, независимо от того, находится этот сейф в его номере или в ином помещении гостиницы. В первом случае имеет место обычный договор хранения, который регулируется общими положе ниями о хранении. Во втором случае гостиница отвечает по прави лам, установленным п. 3 ст. 922 ГК для хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа.
7. Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр).
Различают два вида секвестра: договорный (когда двое или более лиц, между которыми возник спор о праве на вещь, по соглашению передают ее третьему лицу, принимающему на себя обязанность после разрешения спора возвратить вещь надлежащему лицу) и су дебный (когда вещь, являющаяся предметом спора между двумя или несколькими лицами, передается на хранение по решению суда или пристава-исполнителя;
в этом случае хранитель назначается судом или определяется по соглашению спорящих сторон). Судебным сек вестром является, в частности, передача имущества на хранение третьему лицу в порядке обеспечения иска (ст. 91 АПК, ст. ГПК), а также в порядке исполнения судебного решения (ст. 53 За кона об исполнительном производстве). В отличие от других ви дов хранения предметом секвестра могут быть как движимые, так и недвижимые вещи. Рассматриваемые правоотношения предполага ются возмездными, хранитель имеет право на вознаграждение за счет спорящих сторон. Хранение безвозмездно, когда это преду смотрено договором или решением суда об установлении секвестра.
Ответственность хранителя подчиняется общим правилам ГК и за висит от возмездности или безвозмездности хранения.
ГЛАВА 44. СТРАХОВАНИЕ з 1. Понятие и виды страхования Страхование Ч это защита от имущественных потерь участни ков гражданско-правовых отношений. Такие потери могут возник нуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущерба жизни и здоровью людей. Для восстановления утраченных благ общество должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляют ся путем создания специальных фондов, именуемых страховыми фондами.
Средства страховых фондов имеют целевое назначение и расхо дуются для производства выплат при наступлении неблагоприятных событий. В юридическом аспекте страхование может быть опреде лено как система правовых отношений, направленная на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов. Совокупность юридических норм о стра ховании представляет собой раздел гражданского права, включаю щий нормы смежных отраслей права, в том числе гражданского, административного и финансового.
1. По способу образования и управления страховым фондом стра хование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и само страхование.
Х Некоммерческое страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целе вого использования в оговоренных случаях. Такое страхование яв ляется взаимным. В морском страховании традиционно широко используется этот способ объединения денежных средств судовла дельцев в форме образования клубов взаимного страхования. Ныне существует несколько десятков таких клубов, участниками которых являются судовладельческие компании разных государств.
Российским законодательством в ст. 7 Закона об организации страхового дела и ст. 968 ГК предусмотрена возможность создания обществ взаимного страхования и даны общие направления их функционирования. Однако из-за отсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда пока что не нашла своего развития в РФ.
Х Коммерческое страхование Ч это такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач Глава 44 создается специализированная страховая организация, цель кото рой Ч извлечение из страхования прибыли. Коммерческое страхо вание Ч один из видов предпринимательской деятельности. Стра ховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и материальных средств учредителей страховой организации и пу тем привлечения денежных средств страхователей. Разница, образо вавшаяся между суммой страховых взносов и страховыми выплата ми, с учетом затрат на ведение дела, составляет прибыль страховой организации.
Х Самострахование Ч наименее продуктивный способ образо вания и управления страховым фондом. При таком способе страхо вания предприятие, организация или отдельное хозяйство из собст венных или заемных средств образует свой страховой фонд.
Самострахование не получило широкого распространения, одна ко в последние десятилетия ряд крупных зарубежных и отечествен ных промышленных и коммерческих объединений образовали свои собственные дочерние коммерческие страховые компании, именуе мые кэптивными.
Перечисленные способы организации и управления страховым фондом следует отличать от централизованных резервных или стра ховых фондов, которые создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные резервные и стра ховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше спосо бов организации и управления страховым фондом и в отличие от них имеют установленный государством специальный правовой режим.
Обязательное государственное страхование не представляет ни один из перечисленных способов образования и управления страхо вым фондом и не является страхованием в собственном смысле.
Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и иму щества государственных служащих определенных категорий. Обяза тельное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной вла сти (страхователям).
2. По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК и ст. 3 Закона об организации страхового дела подразделяется на добровольное и обязательное.
358 Глава Х В добровольном страховании лицо самостоятельно решает во прос о целесообразности заключения со страховой организацией договора. Сюда относятся общественные отношения, где материаль ный ущерб, независимо от причин его возникновения и последст вий, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на общественных и государственных инте ресах. К договорам добровольного страхования применяются общие положения ГК, регулирующие правоотношения в страховании.
Х В обязательном страховании: 1) государство обязывает граж данина или юридическое лицо заключить договор страхования под угрозой материальных санкций, недопущения заниматься опреде ленной деятельностью или запрета эксплуатации определенного имущества;
2) государство самостоятельно в лице уполномочен ных органов заключает договоры страхования в пользу застрахо ванных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не требуется.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования согласно ст. 3 Закона об организации страхового дела определя ются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Это означает, что обязательное страхование не может быть установлено подзаконными актами, местными законами, а так же ведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхования, к которому, как указано выше, применяются общие положения ГК о страховании, в законе об обязательном страховании непременно должны содержаться положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или поря док определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты стра ховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора стра хования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неис полнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования. Только в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК (страхование юридическими лицами государственного или муници пального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственно го ведения или оперативного управления), обязательное страхование может быть установлено не только законом, но и подзаконным ак том в установленном законом порядке.
Глава 44 В личном страховании обязательное страхование установлено для страхования пассажиров от несчастных случаев, жизни и здоро вья военнослужащих, космонавтов и работников космической ин фраструктуры, работников налоговой службы, работников, зани мающихся частной детективной и охранной деятельностью, врачей психиатров, судей, сотрудников органов внешней разведки, должно стных лиц таможенных органов, а также доноров крови.
В имущественном страховании обязательное страхование уста новлено для страхования имущества и гражданской ответствен ности. Применительно к имуществу обязательное страхование ус тановлено в отношении ценностей, временно вывозимых за границу музеями, архивами, библиотеками и проч., в отношении имущества судей, а также любого имущества, переданного в залог.
Применительно к гражданской ответственности введено обя зательное страхование следующих видов ответственности: страхо вание ответственности за вред, причиненный радиационным воздей ствием, при эксплуатации опасного производственного объекта, использованием космической техники, а также автотранспортными средствами. Установлено обязательное страхование ответственности авиаперевозчика за вред жизни и здоровью пассажиров. Введено обязательное страхование следующих специальных видов граждан ской ответственности: ответственности нотариусов, аудиторов, оценщиков, таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складов временного хранения и таможенных брокеров.
3. По объектам страхования страхование подразделяется на личное и имущественное.
Х Личное страхование защищает имущественные интересы, свя занные непосредственно с личностью гражданина Ч с его жизнью и здоровьем. В соответствии со ст. 4 Закона об организации стра хового дела личное страхование подразделяется на три вида (кате гории): 1) страхование жизни, 2) страхование от несчастных случа ев, 3) медицинское страхование, в котором имущественные интере сы состоят в оказании гражданам медицинских услуг вследствие болезней. В законе нет прямого указания еще на один вид личного страхования, но можно выделить в качестве вида личного страхо вания сложившееся в страховой практике так называемое смешан ное страхование жизни, объединившее в себе первые два указан ные выше вида личного страхования. В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения при возникновении 360 Глава отрицательных последствий, но и способом накопления застрахо ванным лицом денежных средств.
Х Имущественное страхование защищает имущественные интере сы, связанные с правом собственности, имущественными обязательст вами, производственной и коммерческой деятельностью. В соответст вии со ст. 4 Закона об организации страхового дела имущественное страхование подразделяется на: 1) страхование имущества, где объек тами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
2) страхо вание гражданской ответственности, где имущественные интересы связаны с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;
3) страхование предпринимательских рисков, в котором имуществен ные интересы связаны с осуществлением предпринимательской (ком мерческой) деятельности.
з 2. Источники страхового права К источникам правового регулирования страхования в Россий ской Федерации относятся: 1) федеральные законы;
2) постановле ния Правительства РФ;
3) указы Президента РФ;
4) нормативные акты Федеральной службы страхового надзора;
5) нормативные акты прочих министерств и ведомств. Регламенты, положения, стан дартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования.
1. К законам, содержащим общие начала правового регулирова ния в страховании, в настоящее время относится только Граждан ский кодекс РФ. В ГК страхованию посвящена гл. 48. Эта глава со держит нормы о делении страхования на отрасли, формы и виды страхования, требования к форме и содержанию договора страхова ния. В ней даны определения общим страховым категориям, изло жены общие права и обязанности сторон договора страхования, сформулированы требования о существенных условиях этого дого вора, урегулированы наиболее существенные обстоятельства, обыч но возникающие при заключении и исполнении договора страхова ния. При наличии ряда императивных норм преобладают нормы диспозитивные, которые позволяют наполнять договоры страхова ния нестандартным содержанием и учитывать интересы страховате лей. Императивные нормы направлены на охрану интересов сторон в договоре страхования, а также отдельных категорий граждан.
Глава 44 Эти же нормы имеют целью защиту как общегосударственных инте ресов, так и интересов участников страхования от злоупотреблений.
В ст. 938 ГК предусмотрено принятие специальных законов о страховании, содержащих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью.
В ГК также предусмотрено принятие законов, посвященных взаим ному страхованию (ст. 968), обязательному страхованию (п. 3 ст. 927, п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969), а также законов о специальных видах страхования (ст. 970).
Х К законам, специально посвященным страхованию и его от дельным видам, относятся: а) специальный закон о страховании;
б) законы об обязательном страховании.
В настоящее время действует специальный Закон об организа ции страхового дела. Этот Закон в основном регулирует организа цию системы страхования в целом. В Законе сформулированы ос новные страховые понятия и страховые категории, содержатся тре бования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, определены общие начала государственного надзора за деятельно стью субъектов страхового дела.
В настоящее время действуют шесть федеральных законов об обязательном страховании.
Х К законам, специально не посвященным страхованию, но со держащим отдельные нормы о страховании, относятся: законы, содержащие требования об обязательном страховании, и законы, содержащие нормы о специальных видах страхования, указанных в ст. 970 ГК.
2. Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принима ются во исполнение требований законов и направлены на обеспече ние функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государст венных и коммерческих структур, так или иначе связанных со стра хованием, и большей частью направлены не на регулирование стра ховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела. В период с 1993 г. до настоящего времени принято более 80 постановлений Правительства РФ по вопросам страхования.
В тех случаях, когда федеральными законами о специальных видах страхования предусмотрено принятие стандартных правил 362 Глава страхования, обязательных для всех страховщиков, такие правила принимаются и утверждаются постановлением Правительства РФ.
Так, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 были утверждены Правила обязательного страхования гражданской от ветственности владельцев транспортных средств.
3. Указы Президента РФ сыграли определенную роль в органи зации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК и специальных законов, посвященных страхованию. Так, Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 Об обязательном личном страховании пассажиров на территории РФ было введено обяза тельное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воз душного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и ав томобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совер шающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскур сионных организаций, на время поездки (полета). Формально этот Указ не считается утратившим силу и по настоящее время, посколь ку отменен не был. Однако его следует считать недействующим, так как в соответствии с п. 1 ст. 935 ГК обязательное страхование вво дится только федеральным законом, а на основании п. 2 той же ста тьи обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
4. Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Рос страхнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обя зательны только для страховщиков и для их союзов и объединений.
Посредством этих актов регулируется текущая страховая деятель ность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т.п.
5. Нормативные акты министерств и ведомств посвящены ре шению лишь отдельных организационно-технических вопросов стра ховой деятельности в той части, которая касается компетенции данно го министерства или ведомства. К примеру, Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний касательно оценки устойчивости банков в целях страхования вкладов.
В Российской Федерации образовано более 70 объединений страховщиков, представляющих собой некоммерческие организа ции, которые действуют в целях обеспечения взаимодействия стра ховщиков и разработки правил их профессиональной деятельности.
Их деятельность включает подготовку законопроектов по страховой тематике, принятие регламентов по деятельности созданных ими Глава 44 организаций, разработке стандартных правил страхования, рекомен дуемых к применению страховщиками.
Разновидностью объединений страховщиков являются так назы ваемые страховые пулы, представляющие собой форму доброволь ного объединения страховщиков, заключивших соглашение, по ко торому каждый из них принимает на себя оговоренную долю во всех рисках определенного вида. В Российской Федерации созданы не сколько страховых пулов, среди которых следует выделить Россий ский ядерный страховой пул и Российский антитеррористический страховой пул. Разрабатываемые этими пулами правила и условия страхования являются договорно-правовой базой при заключении договоров страхования в соответствующих областях.
з 3. Основные понятия страхового права В страховом праве сложилась, а в ГК и других законах закрепле на определенная юридическая терминология этой правовой материи.
Основные понятия страхового права важны для понимания его ме ханизма и правильного разрешения возникающих в этой сфере во просов.
1. Участники (субъекты) страхового правоотношения. Участ никами страховых правоотношений являются, с одной стороны, страховщик, а с другой Ч страхователь. В зависимости от содержа ния страхового правоотношения его участниками наряду со страхо вателем могут выступать застрахованное лицо и выгодоприобрета тель.
Страховщик Ч это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестра хования, взаимного страхования и получившее лицензию в установ ленном законом порядке. Страховщиком не может быть гражданин или группа граждан.
Законом об организации страхового дела установлено строгое разделение страховщиков на две категории: 1) страховщиков, имеющих право заниматься только страхованием жизни и страхова нием от несчастных случаев и болезней и медицинским страховани ем;
2) страховщиков, имеющих право заниматься только имущест венным страхованием и страхованием от несчастных случаев и бо лезней и медицинским страхованием. Таким образом, страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать имущественное страхо вание и страхование жизни. Это правило делает страхование жизни приоритетным перед имущественным страхованием и установлено 364 Глава для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по иму щественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни.
Страхователь Ч это юридическое лицо или дееспособный гра жданин, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В силу закона ука занные лица могут являться страхователями только тогда, когда в соответствии с актом государства об обязательном страховании при вступлении этих лиц в определенные правоотношения их иму щественные интересы автоматически страхуются за их счет (напри мер, Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 Об обязательном личном страховании пассажиров).
Застрахованное лицо Ч понятие личного страхования, означаю щее гражданина, с жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату.
Законом допускаются договоры страхования не в пользу застрахо ванного лица (п. 2 ст. 934 ГК), а также замена выгодоприобретателя в таком договоре (ст. 956 ГК), но в обоих случаях требуется согла сие застрахованного лица.
Выгодоприобретатель Ч управомоченное законом или догово ром страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Он может не участвовать в заключении договора страхова ния, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на полу чение страховой выплаты.
В силу закона являются выгодоприобретателями: в личном стра ховании Ч лица, подлежащие обязательному государственному страхованию;
в страховании ответственности за причинение вре да Ч лица, которым может быть причинен вред, даже если договор страхования заключен в пользу страхователя или иного лица, ответ ственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК). В страховании ответственно сти по договору выгодоприобретателями являются такие лица, перед которыми по условиям договора страхователь должен нести соот ветствующую ответственность, даже если договор страхования за ключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК). В страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, Глава 44 даже если такой договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем (ч. 3 ст. 933 ГК).
В остальных случаях выгодоприобретатель указывается в дого воре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозна чен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Зако ном установлена возможность заключать договор страхования иму щества без указания имени или названия выгодоприобретателя (п. ст. 930 ГК и ст. 253 КТМ). В таком случае страхователю выдается страховой полис или иной документ на предъявителя. Однако это не означает, что любое лицо, предъявившее страховщику такой доку мент, имеет право на страховую выплату при наступлении обуслов ленного в договоре страхования события. В силу правил п. 1 ст. ГК держатель полиса должен доказать, что у него имеется основан ный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохране нии застрахованного имущества.
Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем. Одна ко для замены выгодоприобретателя ст. 956 ГК установлен ряд ог раничений: 1) в личном страховании требуется согласие застрахо ванного лица;
2) в имущественном страховании не допускается за мена, если выгодоприобретатель, даже если таковым является сам страхователь, предъявил страховщику требование о страховой вы плате или выполнил какую-либо обязанность по договору страхова ния (например, принял меры для спасения имущества при наступле нии страхового случая).
2. Объекты страхового правоотношения. Закон не дает раз вернутого определения объектов страхования, кратко называя их в ст. 4 Закона об организации страхового дела лимущественными интересами. В зависимости от того, с чем эти имущественные ин тересы (или блага) связаны, Закон подразделяет страхование на лич ное и имущественное.
3. Элементы страхового правоотношения. Содержание стра хового правоотношения охватывает круг прав и обязанностей, кото рыми наделены его участники в соответствии с договором страхова ния, включающим в себя: 1) для страхователя Ч обязанность опла тить страховую премию в соответствии с тарифами страховщика;
2) для страховщика Ч обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;
3) для страхователя, застрахо ванного лица и выгодоприобретателя Ч возможность реализовывать права и выполнять обязанности в период действия договора.
366 Глава В имущественном страховании страховое правоотношение мо жет возникнуть, и договор страхования считается действительным при соблюдении двух обязательных условий. Во-первых, страхова ние имеет место, если у страхователя или выгодоприобретателя есть так называемый страховой интерес. Во-вторых, страховое правоот ношение возможно только тогда, когда наступление страхового слу чая является лишь вероятным, но не обязательным, когда не извест но, наступит или не наступит обусловленное договором страхования событие. В этом смысле принят термин страховой риск.
3.1. Страховой интерес при страховании имущества как таково го означает интерес в сохранности имущества, который имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. Для нали чия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранить имущество и избе жать убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осущест вляется страхование, имело какие-либо права в отношении застра хованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Та кими лицами являются собственник имущества или же наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь. Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества. При страховании ответственности стра ховой интерес заключается в юридической обязанности страхователя возместить причиненный вред. При страховании предприниматель ского риска страховой интерес состоит в основанном на законе пра ве на ту выгоду, возможная утрата которой страхуется.
Судебная практика расширила круг лиц, имеющих страховой ин терес, включив в него, в частности, пользователей некоторых видов имущества по доверенности. Так, пользователи транспортных средств по доверенности, если транспортное средство застраховано в их пользу, считаются лицами, имеющими страховой интерес.
Страхователь может иметь и не иметь страхового интереса. Страхо ватель имеет страховой интерес, если по договору страхования он же является и выгодоприобретателем. Страхователь не имеет стра хового интереса, если выгодоприобретателем указано иное лицо.
Выгодоприобретатель всегда имеет страховой интерес.
В ст. 928 ГК запрещено страхование противоправных интересов, а также интересов, связанных с участием в играх, лотереях и пари.
Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.
Глава 44 3.2. Страховой риск Ч это та опасность и та угроза имуществу, жизни и здоровью, которые вызвали данное страхование. В юриди ческом аспекте страховой риск имеет два значения: во-первых, страховой риск может означать вероятность или степень вероятно сти наступления определенного события, в случае которого стра ховщик Ч согласно данным условиям страхования Ч обязан упла тить страхователю (лвыгодоприобретателю) страховое возмещение при имущественном страховании и страховую сумму при личном страховании, во-вторых, страховой риск может означать также необходимость для данного лица нести невыгодные экономические последствия от наступления в будущем (неизвестного на момент заключения договора) события: в этом смысле говорят о распреде лении риска, о том, что, например, при страховании имущества в его неполной стоимости известная часть риска остается на страхо вателе.
При заключении договора страхования страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления страхового случая. Эта оценка осуществляется на основании сведений, предос тавляемых страховщику страхователем при заключении договора.
В ст. 959 ГК установлено, что в период действия договора имущест венного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхов щику при заключении договора, если эти изменения могут сущест венно повлиять на увеличение страхового риска. При этом страхов щик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение стра хового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии сораз мерно увеличению риска. Он также вправе потребовать расторжения договора, когда речь идет о настолько значительном увеличении степени риска, что страхование становится невозможным или бес смысленным.
3.3. Страховая премия Ч это денежная сумма, которую уплачи вает страхователь страховщику при заключении договора страхова ния или в обозначенный договором срок, являющаяся источником формирования страхового фонда. Страховая премия по договорен ности между страховщиком и страхователем может оплачиваться по частям. Если страховой случай наступил до уплаты очередного Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 45.
Там же. С. 47.
368 Глава страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхо вой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просро ченного страхового взноса.
3.4. Страховой тариф Ч это ставка страховой премии, исчис ленная от страховой суммы с учетом объекта страхования и харак тера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа опре деляется договором добровольного страхования по соглашению страховщика и страхователя.
Страховые тарифы по видам обязательного страхования уста навливаются в соответствии с федеральными законами о конкрет ных видах обязательного страхования.
В добровольном страховании при определении страхового та рифа учитывается множество показателей, от которых зависит вероятность наступления страхового случая. К примеру, условия эксплуатации схожих объектов страхования могут существенно различаться, что служит основанием для повышения или снижения страховых тарифов. Так, морское судно, плавающее в умеренных широтах, будет застраховано дешевле, чем судно, плавающее в се верных морях.
3.5. Страховая выплата Ч денежная сумма, установленная фе деральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприоб ретателю при наступлении страхового случая. В имущественном страховании стороны вправе обусловить замену денежной выплаты предоставлением имущества в натуре взамен утраченного, а в лич ном страховании Ч предоставлением соответствующих услуг или вещей (например, оказанием медицинской помощи и предоставле нием лекарств).
3.6. Страховой случай согласно п. 2 ст. 9 Закона об организа ции страхового дела Ч это совершившееся событие, предусмот ренное договором страхования или законом, с наступлением которо го возникает обязанность страховщика произвести страховую вы плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой случай Ч это уже реализовавшийся риск, это также совокупность тех событий и обстоятельств, на случай наступления которых заключается договор страхования. Но не всякое наступив шее событие, указанное в договоре страхования, является страховым Глава 44 случаем. Недостаточно одного лишь события, указанного в договоре страхования, чтобы оно было признано страховым случаем. Как видно из приведенного выше определения страхового случая, лишь такое событие является страховым случаем, с наступлением которо го у страховщика возникает обязанность произвести страховую вы плату.
Поэтому для того чтобы это событие было признано страховым случаем, необходимо одновременно наличие совокупности обстоя тельств, которые сводятся к следующему:
наступление тех событий, которые указаны в договоре страхо вания;
указанные в договоре страхования события должны наступить в период или срок, обусловленные этим договором;
возникновение материального ущерба (в имущественном стра ховании), вреда жизни или здоровью, если предусмотрено догово ром (в личном страховании) вследствие этого события у лица, ука занного в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя;
возникновение ущерба или вреда, однако не обязательно в некото рых видах добровольного страхования жизни (например, при нако пительном страховании к свадьбе, к окончанию учебного заведения и проч.);
материальный ущерб должен наступить в отношении того иму щества (в имущественном страховании) или в отношении тех лиц (в личном страховании), которые указаны в договоре страхования;
до наступления указанного в договоре страхования события страхователь или выгодоприобретатель должны выполнять обуслов ленные договором обязательства в отношении объекта страхования или застрахованного лица (например, соблюдать правила хранения или эксплуатации имущества, застрахованное лицо в период дейст вия договора личного страхования не должно заниматься обуслов ленной договором деятельностью или участвовать в спортивных мероприятиях).
Кроме того, требования к страховщику о страховой выплате должны быть предъявлены в установленные договором сроки, а если эти сроки не установлены Ч в пределах сроков исковой давности.
Помимо этого существуют особые виды страховых случаев, ко гда признание события страховым случаем обязательно требует совокупности последовательных во времени событий. Рассмотрим эти особые случаи.
370 Глава Х В страховании любых видов ответственности необходимо не только наличие совершившегося события, причинившего вред или материальный ущерб третьему лицу или стороне в договоре, но и предъявление основанного на законе, или договоре, или решении суда требования о возмещении ущерба. К примеру, авария на пред приятии, связанном с особо опасным для окружающих производст вом, не означает автоматически страхового случая, ибо она может не иметь отрицательных последствий для окружающих. Для признания случая страховым необходимо предъявление третьими лицами, по страдавшими в результате этой аварии, требования о возмещении вреда.
Х При страховании предпринимательского риска наступление предусмотренного в договоре события также не означает автомати чески наступление материального ущерба страхователя. Так, выход из строя какого-либо производственного агрегата не обязательно может повлечь перерыв в производстве и потерю прибыли. При условии своевременной замены по указанию страховщика этого агрегата страховой случай может и не наступить.
Х В личном страховании, например, заболевание застрахованного лица может не означать наступления страхового случая. Необходи мо обращение этого лица в лечебное учреждение и признание у него заболевания, обусловленного договором страхования.
Следует отметить, однако, что по смыслу ряда статей гл. 48 ГК (ст. 929, 934, 961, 962, 963) страховым случаем признается, в отли чие от п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, любое наступившее событие, предусмотренное в договоре страхования.
В условиях такой неустойчивой законодательной терминологии нужно исходить из того, что в ГК дано лишь общее определение страхового случая, а указанный Закон дает более развернутое и де тальное определение. Поэтому страховой случай Ч это не любое совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, а лишь такое, которое влечет обязанность страховщика произве сти страховую выплату.
з 4. Договор страхования Договор страхования Ч это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязу ется при наступлении страхового случая произвести страховую вы плату при условии оплаты страхователем страховой премии в обу словленные договором сроки.
Pages: | 1 | ... | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | ... | 11 | Книги, научные публикации