Книги по разным темам Pages:     | 1 |   ...   | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 |   ...   | 163 |

В условиях жесткой конкуренции на розничном банковском рынке успешной будет та кредитная организация, которая сможет предоставить услуги и продукты, отвечающие запросам целевых групп клиентов, оказывать им высококачественное обслуживание, отвечающее всем критериям первоклассного сервиса, уметь быстро реагировать на колебания на финансовых рынках и на изменения потребностей клиентов. В современных условиях кредитные организации разрабатывают и предлагают на рынке все большее количество продуктов и услуг населению. Оказание розничных банковских услуг населению становится перспективной сферой деятельности банков, особенно в регионах, где рынок освоен слабо, а потенциал платежеспособности населения растет. Проведенный нами анализ, показывает, что на рынке банковских услуг Брянской области отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц, что является положительным моментом. В результате доля Брянского ОСБ № 8605 в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению, что наглядно отражено в таблице 2. Следует отметить, что, несмотря на тенденцию к снижению на рынке вкладов физических лиц Брянской области по-прежнему доминируют банки, контролируемые государством [2]., в первую очередь Брянское отделение Сбербанк России: на него приходится 60,19% от общего объема вкладов по состоянию на 1.01.2012 г.

Таблицы 2 - Анализ основных показателей розничных банковских услуг на территории Брянской области в 2009-2011 гг.

Показатели 2009 год 2010 год 2011 год объем вкладов (депозитов) физических лиц в рублях, ин.

валюте и драгоценных металлах, млн. руб.

Всего по Брянской области 26 715 36 360 45 Брянское ОСБ № 8605 21 078 24 368 27 удельный вес Брянского ОСБ № 8605 в общем привлеченных средств, % 78,90 67,02 60,объем кредитования физических лиц по всем видам валют, млн. руб.

Всего по Брянской области 17 143 19 228 26 Брянское ОСБ № 8605 7 875 8 203 10 удельный вес Брянского ОСБ № 8605 в общем объеме кредитования, % 45,94 42,66 40,По данным таблицы 2 в объеме кредитования физических лиц по всем видам валют Брянской области в 2009 году на долю Брянского ОСБ № 8605 приходилось 7875 млн. руб. или 45,94% всей ссудной задолженности, в 2010 году - 8203 млн. руб. или 42,66%, в 2011 году - 10767 млн. руб. или 40,82% [3]. Таким образом, на сегодняшний день лидирующие позиции в кредитовании розничного сектора остаются за территориальными отделениями Сбербанка России. Большой вклад в укрепление своего имиджа Сбербанк внес, когда отменил дополнительные комиссионные платежи по кредитам для физических лиц.

Насыщение российского рынка банковскими предложениями, в том числе, и в розничном сегменте, будет вести к обострению конкуренции между банками, которая переходит в качественно иную плоскость конкуренции за освоение новых банковских инструментов. Это стимулирует общее повышение качества розничного банковского обслуживания, появление на рынке новых банковских продуктов, способствует большей транспарентности кредитных организаций, использованию новых информационных технологий, более активному проникновению крупнейших банков в российские регионы. Все это требует от каждого банка разработки и реализации особой стратегии роста, позволяющей последовательно формировать конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке банковских услуг населению с использованием новых технологий обслуживания и с учетом текущих и перспективных изменений в предпочтениях потребителей.

На наш взгляд, именно повышение спроса на банковские продукты является основным фактором развития розничного рынка банковских продуктов и услуг, толчком к быстрому развитию инновационной деятельности кредитных организаций, целью которых является разработка новых продуктов и финансовых услуг для физических лиц, совершенствование качественной составляющей уже востребованных продуктов. Разработка и развитие банковских услуг, которые будут приносить кредитным организациям стабильный комиссионный доход, практически не зависящий от макроэкономической ситуации на финансовых рынках - наиболее конкурентная сфера, за которую в ближайшее время будут бороться коммерческие банки, претендующие на высокие позиции в банковской рознице. Таким образом, мы вправе сделать вывод, что в условиях жесткой конкуренции на розничном банковском рынке успешной будет та кредитная организация, которая сможет предоставить услуги и продукты, отвечающие запросам целевых групп клиентов, оказывать им высококачественное обслуживание, отвечающее всем критериям первоклассного сервиса, уметь быстро реагировать на колебания на финансовых рынках и на изменения потребностей клиентов.

Список использованных источников 1. Рейтингового агентства РБК.Рейтинг [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.rating.rbc.ru 2. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс] - Режим доступа: 3. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс] - Режим доступа: Щербакова Е.В.

канд. пед.наук, доцент кафедры экономики, управления и предпринимательства Чайковского филиала Пермского национального исследовательского политехнического университета (г. Чайковский) Проблемы развития розничного кредитования По мнению многих экспертов, острожное отношение россиян к жизни в кредит сменилось кредитным бумом. Рынок кредитования физических лиц за последние годы вырос с 1 триллиона рублей в 2006 году до 5.7 триллионов рублей в 2011 году и демонстрирует рост на 41.7% на октябрь 2012 года [2,6]. При этом рынок корпоративного кредитования растет значительно медленнее. Действительно, кредит с точки зрения населения имеет ряд преимуществ и, прежде всего, позволяет ускорить реализацию планов, идей, исполнение желаний.

Для банков розничное кредитование является высокодоходным продуктом.

Бурный рост розничного кредитования некоторыми экспертами оцениваться как перегрев рынка требующий регулирующего вмешательства Центрального банка [2]. Однако, отношение задолженности домохозяйств к зарплате в России намного ниже, чем в Европе в целом, и ниже чем в странах Восточной Европы, в частности [7]. Средняя задолженность составляет 3,5 месячных зарплат. И эту ситуацию нельзя объяснить только разной структурой доходов населения и различиями в уровне дохода. При этом, большинство аналитиков считает, что тенденции роста розничного кредитования не будут поддержаны в следующем году [7,8].

Одной из причин ограниченного роста розничного кредитования на наш взгляд, является противоречие в позициях участников рынка. Существующие условия кредитования не отвечают субъективным ожиданиям населения. Это противоречие иллюстрируют данные опроса наиболее активной части трудоспособного населения (в возрасте 20-50 лет) об отношении к условиям кредитования проведенного на базе ЧФ ПНИПУ. В ходе исследования было опрошено 82 человека. При этом выявлено, что хотя 76% опрошенных использовали различные формы кредитования, большинство из них (89%) неудовлетворенно существующими условиями кредитования, размером фактических выплат по кредиту (78%), испытывают чувство, что их обманули (64%)и не хотели бы брать кредит в ближайшее время (72%). Показателен разрыв между текущими процентными ставками и ставками субъективно приемлемыми для населения. Подавляющее большинство опрошенных (96%) считают приемлемой ставку в диапазоне от 6 до 18%, в то время как рыночные ставки находятся в диапазоне от 19% до 98% (в отдельных случаях и выше).

К объективным проблемам кредитования физических лиц, на наш взгляд, можно отнести: высокие процентные ставки, слабость реальной конкуренции на рынке розничного кредитования, несовершенство специального законодательства регулирующего потребительское кредитование, недостаточное развитие скорринговых технологий по индивидуальной оценке потенциальных заемщиков на фоне использования серых зарплатных схем, недостаточную централизацию использования кредитных историй, низкую финансовую грамотность населения, отсутствие действенного механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Эти проблемы имеют комплексный, системный характер и взаимно обуславливают друг друга.

1. Высокие процентные ставки по кредитам, в глобальном масштабе, связаны с отсутствием задачи по снижению процентной ставки на государственном уровне. Кредитная политика банков в значительной степени зависит от уровня ставки рефинансирования, от государственной процентной политики в которой цели снижения процентных ставок не декларированы [5]. и на протяжении длительного времени денежно-кредитная ЦБ не ориентирована на снижение процентной ставки. В более узком смысле размер процентной ставки зависит от соотношения спроса и предложения, уровня конкуренции и нормативного регулирования в кредитной системе.

На данный момент, наиболее высокие процентные ставки применяются в небанковском секторе кредитной системы РФ. Это связанно с тем, что банки, согласно законодательству, должны информировать заемщика о полной стоимости кредита а небанковские организации такими ограничениями не связаны и могут использовать формулировки: всего 1 процент в день (или даже 2 процента); при займе 1000 рублей вы будете выплачивать 20 рублей в день и не переходить к логическому завершению, что это 365% годовых или 700% годовых.

Вторая причина в том, что небанковские кредитные организации предъявляют менее жесткие требования к заемщикам, чем банки, изначально закладывая в стоимость кредита большой процент невозврата задолженности.

Это отчасти объясняет бурный рост числа микрофинансовых организаций (МФО) предлагающих небольшие суммы на короткие сроки под высокие проценты. Так согласно реестру ФСФР на 1 июля 2011 года было зарегистрировано 192 микрофинансовых организации, а на 1 июля 2012 года более 1600 [3].

2. Конкуренция на рынке розничного кредитования определяется не столько количеством банков, сколько условиями их работы. На данный момент, условия кредитования в разных банках сходны [1], и рынок оказывается не очень конкурентным. При этом у банка всегда есть возможность прокредитовать обращающегося за дефицитным кредитом заемщика по более высокой ставке. В условиях усиления конкуренции банки были бы ориентированы на меньшую маржу при большом обороте, а не на большую маржу на единичном обороте.

3. Развитие кредитования физических лиц ограничивает несовершенство специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом О банках и банковской деятельности, законом О защите прав потребителей законом О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. За последние несколько лет законодательство вынудило банки обращать внимание заемщика на полную стоимость кредита; т.е. не только на номинальную ставку, но и на дополнительные комиссии. Существенно ограничены творческие возможности банков по назначению комиссий. В сентябре 2012 года главой Ассоциации региональных банков в Госдуму внесен законопроект, ограничивающий полную стоимость кредитов, предоставляемых физическим лицам [4]. Но в целом, законодательство в этой сфере остается несовершенным, особенно в отношении небанковского сектора кредитной системы.

4. Отсутствие однозначной и систематизированной кредитной истории в масштабах кредитной системы РФ дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые все еще могут получить несколько кредитов в различных банках или небанковских кредитных организациях, без проверки их предыдущих кредитных действий.

5. Как отмечают эксперты, финансовая грамотность населения России достаточно низка и многие заёмщики просто не отдают себе отчет о деталях и условиях кредитования, не рассматривают альтернативы и не сопоставляют стоимость кредитования в разных формах, банках или небанковских организациях, не принимают на себя ответственность за финансовые решения, обвиняя банки, государство, Центральный банк когда обнаруживают не выгодность условий кредитования.

6. Зачастую используемые работодателями серые зарплатные схемы ограничивают возможности банковского кредитования физических лиц. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, поэтому вынужден обращаться в МФО и переплачивать, а банк лишается платежеспособного клиента; Серые зарплатные схемы усугубляют проблемы скорринга и классификации заемщиков, а неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиков в принудительном порядке.

7. На данный момент в России нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика - стоимость таких ошибок велика и включает потерю основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д. Сейчас эти показатели рисков оцениваются жестче, что первую очередь отражается на повышении процентной ставки [1].

Таким образом, по данным опроса существующие условия потребительского кредитования не отвечают субъективным ожиданиям населения, в первую очередь по стоимости кредита. Высокая стоимость потребительского кредита обусловлена рядом проблем, имеющим место в кредитной системе РФ. Для частичного решения проблем розничного кредитования, на наш взгляд, необходимо официально поставить задачу снижения процентной ставки при проведении кредитно-денежной политики ЦБ, обеспечить снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа, в том числе за счет достоверной оценки потенциального заемщика, способствовать повышению финансовой грамотности населении, продолжить совершенствование законодательной базы.

Список использованных источников Электронные ресурсы 1. Изменения условий банковского кредитования во II квартале 2012 года. Центральный банк Российской федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru/analitics/fin_r/iubk/print.aspfile=iubk_122.htm 2. Краснова, А.И. Все в кредит [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www. Banki.ru/news /daytheme/id=3. Новости микрофинансирования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www/rusmicrofinance.ru/ news./microfinance/4. Ограничение для кредитов [Электронный ресурс]. - Режим доступа:

http//expert.ru/2012/09/04/ogranichenie-dlya-kreditov/ 5. Основные направления единой государственной кредитно- денежной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов. Центральный банк Российской федерации [Электронный ресурс].- Режим доступа:

www.cbr.ru/today/publications_reports/ on_2012 (2013-2014).pdf 6. Розничные кредиты без ограничений [Электронный ресурс]. - Режим доступа:

www.finmarket.ru/znws/hotnews.asp id=7. Сiti: Русский рынок розничного кредитования остынет сам собой [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.finmarket.ru/znws/hotnews.asp id=8. Чернышева М.А. Остановка лэкспресса [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.

Pages:     | 1 |   ...   | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 |   ...   | 163 |    Книги по разным темам