Развитие региональных рынков образовательного кредитования в российской федерации 08. 00. 10 финансы, денежное обращение и кредит 08. 00. 05 экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)
| Вид материала | Автореферат диссертации |
- Программа вступительного экзамена по специальности 08. 00. 05 «Экономика и управление, 307.94kb.
- Развитие биржевого дела в россии на базе маркетинговых стратегий 08. 00. 05 Экономика, 339.46kb.
- Развитие благоприятной предпринимательской среды региона (на примере Карачаево-Черкесской, 333.37kb.
- Совершенствование механизма антикризисного управления депрессивным регионом 08. 00., 365.52kb.
- Развитие системы социально-трудовых отношений под воздействием механизма трансформации, 244.89kb.
- Учебное пособие по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит» для специальности, 4669.55kb.
- Развитие потребительской кооперации в системе продовольственного обеспечения (на материалах, 421.99kb.
- «Экономика и управление народным хозяйством», 277.74kb.
- Развитие региональных программно-целевых форм управления государственными ресурсами, 340.02kb.
- Шифр специальности, 400.97kb.
На правах рукописи
Старостина Елена Сергеевна
РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНЫХ РЫНКОВ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08.00.10 – финансы, денежное обращение и кредит
08.00.05 – экономика и управление народным хозяйством
(региональная экономика)
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени
кандидата экономических наук
Волгоград - 2007
Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Волгоградский государственный университет».
Научный руководитель: кандидат педагогических наук, доцент
Романенко Николай Михайлович.
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
Богомолов Сергей Михайлович;
доктор экономических наук, доцент
Калинина Алла Эдуардовна.
Ведущая организация: НОУ ВПО «Волгоградский институт
бизнеса».
Защита состоится «19» мая 2007 г. в 16.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.029.04 при ГОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» по адресу: 400062, г. Волгоград, пр-т Университетский, д. 100, ГОУ ВПО «Волгоградский государственный университет», аудитория 2-05 «В».
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Волгоградский государственный университет».
Автореферат диссертации размещен на официальном сайте ГОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» - .ru
Автореферат разослан «19» апреля 2007 г.
Ученый секретарь диссертационного совета
доктор экономических наук, доцент А.В. Гукова
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Повышение качества образовательных услуг и эффективности системы образования в целом напрямую зависит от источников финансирования вузов. Одним из наиболее острых вопросов, обсуждаемых на сегодняшний момент, стала проблема кредитования образования в России. Гибкая и надежная система кредитования обучения повышает доступность высшего образования, содействует укреплению финансовой самостоятельности вузов, способствует снижению социальной напряженности в обществе.
Образовательное кредитование позволяет восполнить недостаток финансовых ресурсов в высших учебных заведениях в условиях ограниченности объемов бюджетного финансирования и низкого платежеспособного спроса населения.
С появлением платного образования в России и развитием российского банковского сектора появились и первые программы образовательного кредитования, предложенные российскими и иностранными коммерческими банками. Однако, масштабы образовательного кредитования не сопоставимы ни с объемами платного образования в стране, ни с потребностями национальной образовательной системы.
Становление рыночных отношений в России привело к диспропорциям в развитии регионов, что отразилось во всех сферах экономики. Поэтому на региональном уровне проблема поиска новых источников финансирования образовательной деятельности вузов и отсутствие платежеспособного спроса населения на образовательные услуги проявляется особенно остро. В концепции модернизации российского образования обеспечение государственных гарантий доступности образования и создание условий для повышения его качества названы приоритетными направлениями региональной политики.
В связи с вышеизложенным возникает необходимость переосмысления инструментов и механизмов финансирования деятельности вузов в направлении повышения их финансовой самостоятельности на различных уровнях. Одним из факторов повышения финансовой независимости вузов может стать развитие региональных рынков образовательного кредитования в РФ.
Степень разработанности проблемы. Различные аспекты управления территориальными образовательными системами рассматривают М. Артюхов, И. Греманов, Г. Гутник, И. Дудина, В. Лисов, Н Малахов, Д. Новиков, В. Петровичев, И. Проданов, Н. Роговцова, В. Яблонский.
В последние несколько лет появился целый ряд исследований, посвященных отдельным проблемам экономики образования. Это работы таких авторов, как А. Абрамишин, А. Бабич, Л. Батурин, С. Беляков, В. Бузырев, В. Бутов, Г. Галуцкий, В. Гришин, С. Гуревич, Э. Днепров, Е. Егоров, Е. Жильцов, Г. Иванов, В. Игнатов, В. Курченко, П. Ломанов, А. Московский, Т. Пантелеева, Б. Рябушкин, А. Тихонов, Н. Хроменков, В. Чекалин, Г. Червякова, С. Шишкин, М. Шустров, И. Шейман, Л. Якобсон, Л. Якушев и др. Их труды стали стимулом более глубокого изучения особенностей финансирования и кредитования социальной сферы и специфических черт региональных инвестиций в образование.
Из зарубежных исследований экономики образования наиболее известны работы таких авторов, как Н. Барр, Г. Джонес, Дж. Легранд, К. Пропер, Р. Робинсон и некоторых других.
Вопросами финансирования расходов на образование, построением моделей денежных потоков в системе образования занимались: А. Балашов, Ю. Васин, А. Вифлиемский, В. Журавлев, И. Ишина., Т. Клячко, И. Майбуров, Н. Максимова, Е. Маркина, Д. Нестерова, Е. Нидзий, Н. Романенко, А. Савицкая, В. Самойлов, Ю. Таратутта, А. Фурсенко, Л. Шаховская и др.
Проблемам кредитования в сфере образования, развития рынков образовательного кредита за рубежом и в России посвящены работы М. Вудхола, Д. Джонстоуна, Т. Евсеенко, О. Иншакова, В. Иосада, А. Кортунова, М. Курбатовой, М. Матросова, Т.Д. Паркера, А. Погорельского, Д. Уэббинка Т. Чуриковой, и др.
Анализ имеющейся литературы показывает, что в большей части работ рассматриваются, с одной стороны, правовые, организационные и управленческие аспекты обеспечения системы высшего образования финансовыми ресурсами. С другой стороны, много внимания в последние годы уделяется проблеме снижения доступности образовательных услуг для широких слоев населения и особенностям функционирования нового для экономики России рынка образовательных кредитов. Однако, проблемы их взаимозависимости и взаимного влияния, концептуально важные для определения стратегии устойчивого развития региона и его образовательной сферы, недостаточно изучены.
Целью исследования является определение тенденций развития региональных рынков образовательного кредитования в Российской Федерации, их влияния на модернизацию механизма финансирования вуза на региональном уровне путем привлечения новых источников.
В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе решаются следующие задачи:
- проанализировать потребность населения в образовательных кредитах как предпосылку формирования рынка образовательного кредитования на региональном уровне;
- исследовать рынок образовательного кредитования как источник дополнительного финансирования вуза;
- выявить региональные особенности рынка образовательного кредитования в России;
- определить возможности расширения границ региональных рынков образовательного кредитования;
- исследовать взаимодействие вуза, банковского и небанковского сектора региона по образовательному кредитованию населения;
- выработать предложения по преодолению барьеров входа на региональный рынок образовательного кредитования всех его участников.
Объектом исследования являются региональные особенности формирования и развития рынков образовательного кредитования в РФ.
Предметом диссертационного исследования выступают социально-экономические и финансовые отношения, возникающие в процессе образовательного кредитования на уровне региона.
Теоретической основой диссертационной работы стали положения классических и современных научных разработок отечественных и зарубежных специалистов, исследующих проблемы финансирования и кредитования сферы профессионального образования.
Методологическую базу исследования составили общенаучные и специальные методы познания. Системный подход к предмету исследования реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, моделирования, сравнения, анализа и синтеза, логического и графического анализа, метод экспертных оценок, а также частнонаучных методов: статистико-экономического и расчетно-аналитического.
Информационно-эмпирическая база работы включает федеральные законодательные акты, нормативный и инструктивный материал Министерства финансов РФ, Министерства регионального развития РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства образования РФ, Федеральной государственной службы статистики РФ, результаты исследований финансирования образования, опубликованные в периодических изданиях, в сети Internet.
Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту:
по специальности 08.00.10 – финансы, денежное обращение и кредит
1. Развитая система образовательного кредитования сформировалась в странах, применяющих модели частного и смешанного финансирования образования. В России действуют отдельные элементы образовательного кредитования, для композиции которых в систему необходимо создать следующие условия: платежеспособный спрос домохозяйств на образовательный кредит, достаточное предложение банками и учреждениями парабанковской системы долгосрочных кредитных ресурсов, дополнительное развитие организационной, институциональной и информационной инфраструктуры потребительского кредитования.
2. Образовательный кредит представляет собой специфический класс потребительского кредита, характеризующийся сложностью объекта кредитования (приобретение образовательной услуги и сопутствующие социальные нужды), длительностью использования, продуцирующей повышенный риск невозврата кредита, многообразием механизмов предоставления, страхования, обеспечения и способов погашения кредита.
3. Программы образовательного кредитования, существующие в России, можно классифицировать по степени развития партнерства кредитных организаций с учреждениями профессионального образования: 1) коммерческое кредитование банками – на общих условиях (СБ РФ, банк «Сосьете Женераль Восток»); 2) коммерческое кредитование банками по партнерским отношениям с определенными вузами на более льготных, по сравнению с общими, условиях (банк «Сосьете Женераль Восток», АБН АМРО Банк, «Меткомбанк» (Свердловская обл.), «МБД-Банк» (Нижний Новгород), банк «Экспресс-Волга» (г. Саратов), «Вуз-банк» (г. Екатеринбург) и др.); 3) кредитование обучения в отдельных вузах с использованием благотворительных средств («Кредо» и РЭШ). Таким образом, можно говорить о неравномерности и неоднородности формирования региональных рынков образовательного кредитования.
4. При трансформации и обновлении механизма финансирования образовательных учреждений в России следует учитывать сложившееся несоответствие размера платы за образование фактическим затратам вузов на обучение студентов. В связи с этим вузы прибегают к прямому увеличению тарифов на обучение, пытаясь таким образом компенсировать недостаток финансирования. В региональном разрезе, на фоне общего сокращения финансовых источников, такая тенденция приведет к увеличению разрыва между потребностями в финансировании образовательной деятельности и уровнем платежеспособного спроса населения. Развитие региональных рынков образовательного кредитования позволит вузам привести в соответствие размер платы и соответствующие затраты, а студентам – оплатить реальную стоимость платного обучения.
По специальности 08.00.05 – экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)
5. Целью формирования и развития региональных рынков образовательного кредитования является преодоление сложившейся в России территориальной асимметрии финансового обеспечения профессионального образования. Региональная асимметрия развития рынков образовательного кредитования усугубляется неравномерной государственной финансовой поддержкой в этой области, а также тем обстоятельством, что на сегодняшний момент только крупные учебные заведения высшего профессионального образования имеют возможность принять участие в эксперименте по кредитованию населения.
6. Условиями, определяющими развитие региональных рынков потребительского кредитования, можно считать расширение границ рынка (продуктовых, географических, институциональных). Продуктовыми границами рынка образовательного кредитования является набор услуг, предоставляемых физическим лицам в виде среднесрочных и долгосрочных ссуд в целях получения профессионального образования. Географическими границами рынка образовательного кредитования являются границы территорий субъектов Российской Федерации. Институциональные границы рынка представлены организациями, оказывающими услуги образовательного кредитования (кредитными организациями, зарегистрированными на территории субъекта Российской Федерации; филиалами и дополнительными офисами кредитных организаций, зарегистрированных на территории других субъектов Российской Федерации; учебными учреждениями, предоставляющими образовательные услуги), потребителями услуг – физическими лицами.
7. Анализ рыночной ситуации в регионах выявил ряд барьеров входа на рынок образовательного кредитования: 1) барьер капитальных затрат или объемы первоначальных инвестиций – высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Затраты по организации программ кредитования, подбору и обучению специалистов, переоборудование существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ. 2) социально-экономические ограничения развития рынка услуг образовательного кредитования, связанные с низкой платежеспособностью населения; 3) временные ограничения - недостаток долгосрочной ресурсной базы (при наличии краткосрочных кредитных ресурсов) для образовательного кредитования; 4) информационные барьеры -низкая транспарентность (прозрачность) заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй; 5) правовые и административные барьеры – несовершенство федерального законодательства, регулирующего вопросы финансирования образовательной деятельности, в частности, Федерального закона «Об образовании»; отсутствие закона «Об образовательных кредитах»; неурегулированность вопросов гарантирования, обеспечения и страхования, что затрудняет оценку кредитных рисков; 6) коммуникационные ограничения – слабое развитие государственно-частного партнерства в социальной сфере.
8. В регионах России возрастает риск, связанный с диспропорциями развития регионального рынка труда, рынка образовательных услуг и инфраструктуры. Исходя из ситуации на региональных рынках труда (дефицит квалифицированных и неквалифицированных кадров, структурная безработица) возникает необходимость в разработке программ сотрудничества государственных органов власти на уровне региона, кредитных учреждений банковской и небанковской сферы и вузов в области профессионального образования и содействия в трудоустройстве. Это подразумевает взаимодействие между субъектом, получающим профессию и работодателем, что должно сопровождаться созданием соответствующих инфраструктурных элементов на уровне региональной политики занятости, развитием социального государственно-частного партнерства в области финансирования профессионального образования.
Научная новизна исследования заключается в следующем:
по специальности 08.00.10 – финансы, денежное обращение и кредит
- в противоположность традиционному отождествлению образовательного кредита с потребительским, установлены их различия на основе разграничения понятий «класс», «вид» и «форма» кредита; при этом по признаку социальной ориентированности образовательный кредит выделен в класс, из которого развиваются его отдельные виды (инвестиционный и текущий) с соответствующей формой (производительной или потребительской);
- доказано, что образовательный кредит как специфический класс долгосрочного потребительского кредита генерирует повышенный риск невозврата, для диссипации которого необходимо создание гарантийных фондов на федеральном и региональном уровнях;
- определены условия перехода от отдельных экспериментальных программ к формированию системы образовательного кредитования: платежеспособный спрос населения, расширение долгосрочных кредитных ресурсов, дополнительное развитие организационной, институциональной, информационной инфраструктуры;
- установлена разная степень партнерства кредитных организаций с учреждениями профессионального образования, продуцирующая неравномерность развития рынков образовательного кредита в регионах.
По специальности 08.00.05 – экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)
- выявлена значительная региональная асимметрия финансового обеспечения образования и обоснована необходимость расширения продуктовых, географических институциональных границ региональных рынков образовательного кредитования;
- дополнительно аргументированы недостаточное предложение и спрос на рынке образовательного кредитования наличием ограничительных барьеров входа на рынок: инвестиционных, социальностатусных, временных, информационных, правовых, административных, коммуникационных;
- доказана необходимость расширения государственно-частного партнерства в развитии региональных рынков образовательного кредитования исходя из приоритетности в регионах такой цели образовательного кредита, как удовлетворение потребности в рабочей силе.
Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретические положения, обоснованные в диссертации, дополняют исследования в области потребительского и образовательного кредитования с учетом региональных особенностей в России. Практическая значимость диссертационной работы заключается в доведении теоретических положений научной концепции до практического уровня ее реализации путем выработки рекомендаций. Основные результаты исследования могут быть использованы в деятельности органов государственной власти при разработке и реализации программ сотрудничества государственных органов власти, финансово-кредитных учреждений банковского и небанковского сектора и вузов по финансированию образовательных учреждений, социально-экономического развития и финансовой стабилизации территорий, а также схем привлечения источников финансирования в образовательную сферу регионов. Материалы диссертации могут быть применены в преподавании дисциплины «Деньги, кредит, банки».
Апробация результатов исследования. Основные положения работы доложены и одобрены на научно-практических конференциях, международного, всероссийского и регионального уровня в Астрахани, Волгограде, Пензе в 2004-2006 гг.
Публикации. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли свое отражение в 8 публикациях автора общим объемом 2,9 п.л.
Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих 9 параграфов, заключения, библиографического списка и приложений.
Во введении изложены актуальность, объект, предмет и метод исследования, сформулированы его цель и задачи, охарактеризована теоретическая и эмпирическая базы диссертации, представлены элементы научной новизны работы.
В первой главе диссертационного исследования «Теоретические основы формирования системы образовательного кредитования населения» определяется сущность системы образовательного кредитования, проводится ее декомпозиция по субъектам, объектам, функциям, механизмам; выявляются условия формирования в России.
Во второй главе «Анализ рынков образовательного кредита в регионах России и за рубежом» приводится зарубежный опыт образовательного кредитования, и анализируются диспропорции финансирования профессионального образования в регионах России.
В третьей главе «Основные направления расширения границ региональных рынков образовательного кредитования» предлагаются пути преодоления барьеров входа на рынок образовательных кредитов и первоочередные меры достижения приоритетных целей регионов в его развитии.
В заключении обобщены результаты исследования, сформулированы выводы и предложения научного и практического характера.
ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ
Образовательный кредит как специфический класс
потребительского кредита
Возможности предоставления образования на платной основе, появившиеся в начале 1990-х гг., активно использовались населением и вузами, и в результате к настоящему времени более половины студентов учатся на платных местах (рис. 1).
Рис. 1. Соотношение бюджетного и внебюджетного контингентов в вузах в 1996/1997—2005/2006 уч.гг.
Источник: [данные ГУ-ВШЭ, 2007]
Общемировой тенденцией является отставание темпов роста государственных расходов на высшее образование, и в частности затрат на финансовую поддержку студентов, от темпов роста студенческих контингентов. Поэтому во многих странах все большая часть финансовой помощи студентам предоставляется в форме образовательных займов.
Кредиты стали основной формой финансирования высшего образования в Австрии, Канаде, Китае, США, Швеции, Японии и многих других странах. Самая развитая система кредитования образования сформировалась в США, где в 2005-2006 учебном году общий объем федеральной помощи образованию достиг 94 млрд. долларов. Получить образовательный кредит в Америке можно по двум схемам - Федеральной семейной программе образовательных кредитов и программе прямого кредитования департамента образования США. Ставки по образовательным кредитам устанавливаются специальным решением конгресса, причем за малоимущих проценты выплачивает правительство США. Срок выплат достигает 10 лет и наступает через 6 месяцев после получения диплома. Величина ежемесячных выплат тесно увязана с уровнем заработков выпускника вуза и в некоторых случаях не превышает 50 долларов в месяц.
Оплата обучения при помощи кредита пока не пользуется большим успехом у россиян – за последние три года этим видом кредитования воспользовались всего лишь 4,1% российских граждан, бравших потребительский кредит (об этом свидетельствует исследование ссылка скрыта, целью которого было выявление отношения россиян к надежности российской финансовой системы, их предпочтений в сфере накоплений и инвестиций).
В противоположность традиционному отождествлению образовательного кредита с потребительским, в диссертации установлены их различия на основе разграничения понятий «класс», «вид» и «форма» кредита; при этом по признаку социальной ориентированности образовательный кредит выделен в класс, из которого развиваются его отдельные виды (инвестиционный и текущий) с соответствующей формой (производительной или потребительской).
Сегодня в большинстве случаев родителям студента проще взять обычный потребительский кредит. Но для студентов, не имеющих платежеспособных поручителей и не готовых сразу выплачивать проценты по кредиту нужна система образовательных кредитов, которые, прежде всего, не должны быть связаны с доходами родителей. Образовательный кредит должен предоставляться непосредственно студенту под низкий процент, без требования залога и поручительства, на длительный срок, с отсрочкой по выплатам основного долга и процентов на весь период обучения. Образовательное кредитование должно развиваться как система, а это без поддержки государства невозможно.
В России пока действуют отдельные элементы образовательного кредитования, для композиции которых в систему необходимо создать следующие условия: платежеспособный спрос домохозяйств на образовательный кредит, достаточное предложение банками и учреждениями парабанковской системы долгосрочных кредитных ресурсов, дополнительное развитие организационной, институциональной и информационной инфраструктуры потребительского кредитования.
Государственно-частное партнерство в сфере образовательного кредитования и распределение кредитных рисков
Для увеличения платежеспособного спроса населения на образовательные услуги необходимо создание инструментов государственной поддержки в этой сфере в рамках социального государственно-частного партнерства. Апробируемые нововведения в механизмах приема и финансирования вузов: единый государственный экзамен (ЕГЭ) и государственные именные финансовые обязательства (ГИФО), сами по себе недостаточны для существенного повышения доступности высшего образования. Для ослабления существующего неравенства необходимо сочетание разных инструментов. За рубежом для решения этих задач активно используются образовательные гранты и кредиты.
В настоящий момент российские выпускники получить могут кредит на образование, но в ограниченном числе банков. Среди них Сбербанк, Пробизнесбанк, «Сосьете Женераль Восток», «УРАЛСИБ», Первый чешско-российский банк, «Союз», Промсвязьбанк, «АкБарс». Из-за отсутствия конкуренции страдают потребители, желающие воспользоваться этой услугой: проценты по кредитам 10-28%, и особой лояльности к заемщикам банки не проявляют.
Основная причина, по которой банки включают кредит на образование в свои активные операции, – отсутствие государственных гарантий кредиторам. Во многих зарубежных странах государство гарантирует погашение «студенческого» долга в том случае, если заемщик не может сам погасить кредит.
Для построения системы образовательного кредитования в России необходимо использовать опыт ипотеки. Во главе этой системы может стоять орган, похожий на АИЖК, как в американской модели, или госбанк развития, как в немецкой. Наиболее эффективен российский Банк развития будет в том случае, если его партнерами выступят региональные банки развития.
Ассоциация региональных банков России подготовила Программу создания системы образовательного кредита в отдельно взятом субъекте РФ. В ее основе – поручение президента России, высказанное по итогам Президиума Госсовета 14 ноября 2006 года, – проработать механизмы гарантирования образовательного кредита. Программа исходит из того, что 10% риска принимает на себя государство, а 90% риска должен взять субъект РФ. Но в этом случае возникает вопрос, каким образом структурировать кредитный риск. Предлагается гарантировать не отдельные кредиты, а пулы кредитов. Для этого необходимо организовать взаимодействие региональных банков-агентов и властей субъектов РФ при одновременном создании гарантийного фонда. В дальнейшем указанный фонд может превратиться в региональный банк развития.
Главной проблемой создания массовой системы образовательных кредитов является распределение кредитного риска, в котором могут участвовать бюджеты разных уровней, специализированные госагентства, в том числе банки развития, частный бизнес, инвесторы на рынке ценных бумаг, страховые компании.
Во всех случаях для снижения кредитных рисков при кредитовании особое внимание необходимо уделять профпригодности заемщиков, то есть следует оценить, сможет ли получатель кредита в будущем найти высокооплачиваемую работу, чтобы его выплатить.
Региональная асимметрия финансового обеспечения
профессионального образования
В Российской Федерации сложилась ярко выраженная территориальная асимметрия финансирования профессионального образования. Она обусловлена многими факторами, в составе которых разная численность, плотность, возрастная структура населения (демографические), неравномерное распределение по территории учреждений профессионального образования (отраслевые), неравные возможности региональных бюджетов в финансировании образования (таблица 1) как по удельному весу в структуре общих расходов, так и по финансированию образовательных расходов на душу населения (бюджетные), неравномерное распределение по регионам образовательных услуг, оплачиваемых населением и предприятиями (частнофинансовые).
Таблица 1
Группировка регионов РФ по финансированию
из бюджета расходов на образование, руб/чел.
в среднем за 1995-2005гг.
| Группы регионов | Количество регионов | Финансирование из бюджета расходов на образование (на душу населения) | ||
| максимальное | минимальное | среднее | ||
| I свыше 3000 | 9 | 9897 | 4444 | 6777 |
| II 3000-1000 | 37 | 2511 | 1008 | 1450 |
| III менее 1000 | 43 | 989 | 127 | 749 |
| Всего по России | 89 | 9897 | 127 | 1187 |
Источник: [рассчитано автором по данным Минфина РФ].
По бюджетному финансированию на душу населения девять регионов первой группы в 4,7 раз превышают регионы второй группы и 9,0 раз – регионы третьей группы. Такая же асимметрия наблюдается в регионах по внебюджетному финансированию образования.
В 2000-2005 гг. наблюдался быстрый рост платных услуг системы образования: на 20-30% в год. Однако с учетом инфляции этот рост был не столь значительным (таблица 2).
Таблица 2
Объем платных услуг системы образования
в 2000-2005 гг. с учетом инфляции
| | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 |
| Объем платных услуг системы образования, млрд. руб. | 41,5 | 56,0 | 72,9 | 95,4 | 118,7 | 147,0 |
| В % к предыдущему году | 100,0 | 134,9 | 130,2 | 130,9 | 124,4 | 123,8 |
| В % к ВВП | 0,6 | 0,6 | 0,7 | 0,7 | 0,7 | 0,7 |
| Индекс потребительских цен (к уровню 2000 г., 2000 = 1) | 1,0 | 1,2 | 1,4 | 1,5 | 1,7 | 1,9 |
| Объем платных услуг системы образования с учетом индекса потребительских цен, млрд. руб. (к уровню 2000 г.) | 41,5 | 47,1 | 53,2 | 62,8 | 69,4 | 77,0 |
| В % к предыдущему году | 100,0 | 113,4 | 113,1 | 117,9 | 110,6 | 110,9 |
Источник: [Образование в Российской Федерации... 2005; Россия в цифрах 2006].
Если говорить о региональных особенностях, то наибольший объем платных услуг системы образования предоставлялся в столицах - Москве и Санкт-Петербурге. Если рассматривать 5 регионов с наивысшими значениями данного показателя, то их разрыв с Москвой на протяжении рассматриваемого периода несколько сократился, хотя и остается значительным (рис 2.). В целом на региональном уровне дифференциация этого показателя продолжает расти.
Рис 2.Объем платных услуг системы образования
в регионах России, млрд. руб.
Источник: [Образование в Российской Федерации… 2005].
Таким образом, в большинстве регионов ощущается недостаток финансирования системы профессионального образования и повышается значение такой функции образовательного кредита, как замещение бюджетного финансирования.
Преодоление барьеров входа на рынок
образовательного кредитования
Формированию полноценной и динамично развивающейся системы образовательного кредитования и региональных рынков образовательного кредита препятствуют барьеры, сдерживающие как предложение кредитных услуг и продуктов, так и платежеспособный спрос на них населения регионов.
Со стороны предложения наиболее существенным является барьер капитальных затрат или объемы первоначальных инвестиций – высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Затраты по организации программ кредитования, подбору и обучению специалистов, переоборудование существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.
Относительный уровень кредитоспособности регионов по финансовым показателям в 2005 году колебался от 92,05% (Тюменская область) до 19,57% (Кабардино-Балкарская Республика). Относительный уровень кредитоспособности по экономическим показателям за тот же период изменялся от 94,82% (г.Москва) до 19,15% (Кабардино-Балкарская Республика). По интегрированному уровню относительной кредитоспособности лидируют Москва, Санкт-Петегбург, Тюменская область; в числе аутсайдеров – Кабардино-Балкарская Республика, Камчатская область, Республика Калмыкия (таблица 3).
Таблица 3
Группировка регионов России по интегрированному уровню
относительной кредитоспособности в 2005 г.
| Группа | Количество регионов | Интегрированный уровень относительной кредитоспособности в группе, % | ||
| максимальный | минимальный | средний | ||
| I. свыше 80% | 3 | 90,09 | 83,03 | 86,70 |
| II. 80-60% | 24 | 79,67 | 60,09 | 66,45 |
| III. 60-40% | 37 | 59,68 | 41,80 | 52,07 |
| IV. менее 40% | 15 | 39,85 | 19,38 | 32,53 |
| Всего | 79 | 90,09 | 19,38 | 54,04 |
Источник: [составлено автором по данным рейтингового агентства АК&М].
Кроме инвестиционного барьера кредитные организации испытывают недостаток долгосрочных ресурсов для образовательного кредитования и преодолевают информационные барьеры, возникающие из-за низкой прозрачности доходов заемщиков, отсутствия их кредитных историй.
В России назрела необходимость создания региональных кредитных бюро по частным лицам (в том числе предпринимателям), которые бы наряду с традиционным формированием информационного фонда о кредитной истории клиентов занимались прогнозированием персональных банкротств.
Со стороны спроса на образовательные кредиты главный барьер входа на рынок образует низкая платежеспособность населения (таблица 4).
Таблица 4
Группировка регионов Российской Федерации
по уровню среднедушевых денежных доходов
в 2005 году, руб. в месяц
| Группа | Количество регионов | Абсолютные значения среднедушевых денежных доходов | ||
| максимальный | минимальный | среднее | ||
| I. свыше 10 000 | 8 | 25012,7 | 10752,1 | 13537,58 |
| II. 10 000 – 5 000 | 42 | 9613,7 | 5038,5 | 6515,43 |
| III. менее 5 000 | 29 | 4931,8 | 2334,3 | 4229,11 |
| Всего | 79 | 25012,7 | 2334,3 | 6387,3 |
Источник: [составлено автором по данным рейтингового агентства АК&М].
Как со стороны предложения, так и со стороны спроса входу на рынок препятствуют правовые и административные барьеры, а также слабое развитие в регионах государственно-частного партнерства в сфере образовательного кредита.
Региональные приоритеты
развития образовательного кредитования
В развитии образовательного кредитования заинтересованы все его субъекты: заемщики, кредиторы, гаранты, поручители, работодатели, образовательные учреждения. В обобщенном виде цели образовательного кредитования можно представить как бюджетные, социальные, расширение системы профессионального образования, удовлетворение потребности в рабочей силе, помощь студентам.
При многоуровневом анализе хозяйственных систем приоритетность этих целей меняется.
В частности, на региональном уровне особую значимость приобретает удовлетворение потребности в рабочей силе, покрытие дефицита в кадрах нужных профессий и квалификации. Для регионов важно расширение объектов образовательного кредитования. Образовательный кредит должен предусматриваться не только для оплаты основного высшего образования и сопутствующих расходов в период обучения, но и для оплаты дополнительного образования.
Расширить возможности образовательного кредитования предлагается путем развития сети кредиторов за счет кредитных кооперативов, учреждений мелкого кредита и финансируемых международными инвесторами микрофинансовых организаций.
Доступность получения образовательного кредита в регионах предполагается обеспечить рядом положений, а именно правовыми нормами: о признании договора образовательного кредита публичным договором; о закреплении предельного размера процента по кредиту, который должен быть ниже ставки рефинансирования; о предоставлении заемщику отсрочки возврата кредита до начала трудовой деятельности и о его погашении в рассрочку, т.е. периодическими платежами.
В рамках региональной социальной политики субъекты федерации совместно с Правительством РФ могут осуществить следующие мероприятия:
- предоставить гарантии по кредитам в полном объеме, чтобы снять вопрос обеспечения по образовательным кредитам;
- субсидировать часть процентной ставки, либо применить систему рефинансирования по аналогии с ипотечным кредитованием, поскольку банки являются коммерческими организациями;
- предусмотреть регулирование ценообразования в системе высшего образования, так как с повышением доступности получения качественного высшего образования его массовое применение может привести к росту цен на образование (аналогичная ситуации на сегодняшний день);
- снять ограничение на количество образовательных кредитов, на которые распространяется государственная поддержка;
- снизить срок на досрочное погашение задолженности, увязав его с требованиями статьи 10 проекта федерального закона «О потребительском кредите» (указать срок возврата образовательного кредита и пояснить: продлевается ли отсрочка гашения кредита и процентов за пользование им в случае ухода студента в академический отпуск, в случае отчисления за неуспеваемость, имеет ли право Банк-кредитор требовать досрочного погашения кредита);
- предложить в рамках невостребованных специальностей прямое кредитование через систему банков с государственным участием, которая тоже достаточно хорошо апробирована на примере кредитования малого бизнеса.
Внедрение образовательного кредитования (при условии государственной поддержки) позволяет не просто оптимизировать бюджетные средства, направляемые на финансирование профессионального образования, но и перейти на гибкие условия его софинансирования. Бюджетные средства, вложенные подобным образом, дадут возможность как минимум в десять раз увеличить объем ресурсов, привлекаемых в сферу профессионального образования.
Снятие ограничений для заемщика (таких, как поручительство или залог) позволяет брать кредит независимо от текущего благосостояния семьи под будущие доходы выпускника, а также дает возможность не подвергать риску семейные накопления. Тем самым расширяется доступность профессионального образования. Его кредитование рассматривается как дополнительный, ресурсный механизм, он не замещает законодательно установленные нормы обучения студентов за счет бюджетных средств на конкурсной основе.
Список работ автора, опубликованных по теме диссертации:
1. Старостина, Е.С. Совершенствование механизма разграничения расходных полномочий участников бюджетного процесса [Текст] / Е.С. Старостина // VIII Межвузовская конференция студентов и молодых ученых г. Волгограда и Волгоградской области, г. Волгоград, 11-14 ноября 2003 г. Вып.1. Экономика и финансы. – Волгоград: Издательство Волгоградского государственного университета, 2004. – 0,2 п.л.
2. Старостина, Е.С. Корпоративное социальное инвестирование [Текст] / Е.С. Старостина // Финансы социальной сферы: сборник научных статей – Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2005. – 0,25 п.л.
3. Старостина, Е.С. Образовательный кредит как специфическая форма потребительского кредита [Текст] / Е.С. Старостина // Основные направления повышения эффективности экономики, управления и качества подготовки специалистов. Сб. ст. III Международная научно-практическая конференция - Пенза, 2005. – 0,25 п.л.
4. Старостина, Е.С. Объекты образовательного кредитования в РФ и за рубежом [Текст] / Е.С. Старостина // Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики. Сб. ст. III Всероссийская научно-практическая конференция. - Пенза, 2005.- 0,25 п.л.
5. Старостина, Е.С. Реализация механизма банковского образовательного кредитования [Текст] / Е.С. Старостина // Приоритетные направления финансовой политики XXI века: сборник научных статей. - Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2006. – 0,4 п.л.
6. Старостина, Е.С. Асимметрия региональных рынков образовательного кредитования России [Текст] / Е.С. Старостина // Вестник Астраханского государственного технического университета, ноябрь 2006. – Астрахань, 2006. – 0,38 п.л.
7. Старостина, Е.С. Образовательный кредит в условиях реформы высшего профессионального образования [Текст] / Е.С. Старостина // Взгляд молодых ученых на экономические и финансовые реформы в России: сборник статей – Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2007. – 0,2 п.л.
8. Старостина, Е.С. Барьеры входа на региональные рынки образовательного кредитования в Российской Федерации [Текст]: препринт / Е.С. Старостина.- Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2007. – 1,0 п.л.