Geum.ru

Заключительный отчет июль 2010 содержание содержание 1 список аббревиатур 3 введение 4

Вид материалаОтчет

Содержание


В случае использования банковской схемы, операции, проводимые третьими сторонами, являются банковскими операциями. В соответстви
Подобный материал:
1   ...   12   13   14   15   16   17   18   19   ...   27

6.2 ИСПОЛЬЗОВАНИЕ АГЕНТОВ ДЛЯ МОБИЛЬНОГО БАНКИНГА




  1. Для того, чтобы нелицензированные агенты смогли осуществлять операции мобильного банкинга, необходимо иметь соответствующие нормативно-правовые рамки.


Как описано в главе 2, в целях развития мобильного банкинга в больших масштабах, часто, необходимо использовать агентов третьей стороны, независимых дилеров, с которыми поставщик мобильных услуг (банк или небанковское учреждение) связаны по договору, и который выполняют следующие мобильные банковские операции при ответственности поставщика мобильных услуг:

  • В случае использования схемы МБ осуществляемый банком:
    • Вложение или снятие денег на / с депозитного счета (для осуществления переводов, оплаты, погашения кредита);



    • Дополнительные услуги: открытие депозитного счета или подписка на услуги мобильного банкинга (в случае если клиент уже имеет депозитный счет)
  • В случае использования схемы МБ осуществляемый не банком:
    • Открытие виртуального счета;



    • Внесение или обналичивание электронных денег на виртуальном счете (для выполнения перевода, оплаты, погашения кредита);



  • Во всех случаях (банковская или небанковская схемы МБ)
    • Перевод/прием денег наличными (отличается от других случаев, так как перевод не проходит через депозитный или вертуальный счет клиента)


Для того, чтобы нелицензированные дилеры осуществляли мобильные банковские операции, потребуются соответствующие нормативно-правовые рамки.

  1. В случае использования банковской схемы, операции, проводимые третьими сторонами, являются банковскими операциями. В соответствии с существующим законом Таджикистана, операции могут проводиться только банковскими сотрудниками, это означает то, что только МДО или филиалы банка и пункты обслуживания могут быть использованы как агенты.


В нашем понимании статьи 3 закона «О банковских операциях», открытие
банковского счета, а также процесс вложения и снятия с/на банковский счет квалифицируется как «банковские операции».


В соответствии со статьей 8 закона «О Банковской деятельности», учреждениям требуется лицензия на выполнение банковских операций. На практике банковские операции могут быть выполнены только банками и кредитными организациями. Исключение составляют лишь те, которые предоставляют кредиты без процентов, а также коммерческие организации (кроме кредитных организаций). Эти коммерческие организации имеют «право переводить денежные средства по поручению физических лиц без открытия банковских счетов
(за исключением почтовых переводов), так же как платежи за услуги связи, жилищно-коммунальные услуги по соглашению кредитных организаций. В соответствии с контрактом коммерческая организация, которая не является кредитным учреждением, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации переводить денежные средства по поручению физических лиц без открытия банковского счета, так же как оплата за услуги связи, жилищно-коммунального хозяйства на банковский счет лица, предоставившего такие услуги.


Согласно этой статье, агентам (которыми могут рассматриваться как коммерческие организации) не разрешается участвовать в таких операциях, как осуществление вкладов/снятие со счета денег связанные с банковским счетом клиента или открытие банковских счетов клиентам. Следовательно, они не могут выполнять большинство операций, необходимых в банковской системе мобильного банкинга.


Согласно существующим правилам, единственные «агенты», которые могут совершать такие виды мобильных банковских операций, являются МДО или малые «структурные подразделения» банков (малые филиалы, банковские пункты обслуживания, торговые точки денежных переводов, обмен валюты и т.д.), которые имеют лицензии. Тем не менее, до тех пор, пока банковская схема МБ не совместит банковские операции между несколькими финансовыми учреждениями, то маловероятно, что МДО или другие банки могут заинтересоваться быть агентами в пользу другого финансового учреждения.

  1. Поскольку никаких нормативных правил, касающихся электронных денег, не существуют, то не ясно могут ли виртуальные счета быть рассмотренны как депозитные счета, и, таким образом, какие операции позволено проводить агентам.


Регулирование мобильных банковских операций в небанковской схеме МБ зависит от того квалификацируются ли виртуальные счета депозитными или нет.

  • Если виртуальный счет рассматривается депозитным, применяются те же правила, как для банковской схемы МБ как описано выше, а агенты (кроме банков и агентов МДО) не будут допущены к выполнению операций, необходимые при небанковской схеме МБ.



  • Если виртуальный счет не рассматривается депозитным, можно считать его «платежным инструментом», в этом случае операции на виртуальных счетах все равно будут считаться «банковскими опреациями» (в соответствии со статьей 3 Закона «О Банковской деятельности»). Тем не менее, в этом случае, исключения упомянутые в статье 8 закона «О коммерческих учреждениях» где разрешается «перевод денег по поручению физических лиц без открытия банковского счета (...) в качестве оплаты за услуги связи, жилищно-коммунального хозяйства» будут применяться, и агенты смогут принимать денежные средства, только если они используются в качестве платы за указанные услуги. Прочие операции (например, обналичивание) не допускается.



  • Кроме того, можно считать, что при отсутствии определения слова «электронные деньги», операции с участием электронных денег, не считаются платежом или банковскими операциями. Результат такой интерпретации заключается в том, что ни одно правило, в настоящее время, не применяется к операциям, с участием электронных денег.


В любом случае, вопрос использования агентов в небанковской системе не должен рассматриваться отдельно от вопроса об электронных деньгах, которые рассматриваются ниже.

  1. Агентам не разрешается осуществлять денежные переводы с наличными средствами, так как такие операции разрешаются только банкам и МДО.


Банковское законодательство определяет переводы денег, как банковские операции. Поскольку они не могут осуществлять операции, которые разрешены коммерческим учреждениям в статье 8 Закона «О банковской деятельности», они могут быть выполнены только банками и МДО. По этой причине многочисленные пункты обслуживания по переводам денег, которых можно увидеть во многих местах в Таджикистане, имеют соглашения с банками в соответствии, с чем их сотрудники непосредственно работают в банках. Соответственно, они не отвечают критериям «агентов».


(5) В заключении можно сказать, что существующее регулирование Таджикистана четко не определяет, какие операции разрешаются проводить агентам в рамках схемы мобильного банка, но выводы из толкований существующих регулирований имеют ограничительный характер.


Эта консервативная интерпретация согласуется с мнением экспертов по правовым вопросам, которые, как правило, согласны с тем, что Национальный Банк Таджикистана запретил бы любые инициативы по развитию агентов для осуществления, большинство, необходимых операций, опираясь на принцип «все что не разрешается не позволено».