Особенности формирования и использования финансовых ресурсов домашних хозяйств в национальной экономической системе (на примере республики башкортостан)

Вид материала

Диссертация

Содержание В третьей главе

Подобный материал:

• Диплом написан в 2007 году, 12.56kb.
• Решение задач укрепления экономической безопасности, как указывается в Концепции национальной, 120.05kb.
• План работы. Введение. Финансы коммерческих организаций. Особенности финансов коммерческих, 225.93kb.
• Тематика дипломных работ для студентов специальности «Финансы и кредит», специализация, 86.2kb.
• И операций по проверке финансовых и связанных с ними вопросов деятельности хозяйствующих, 30.04kb.
• Правительство республики башкортостан постановление от 30 июля 2009 г. N 300 об утверждении, 797.77kb.
• Положени е о Cекторе межбиблиотечного абонемента и доставки документов Национальной, 91.57kb.
• Валиди Республики Башкортостан. Соучредителем и (или) спонсором конкурс, 95.3kb.
• Курултай Республики Башкортостан. Участие в составе жюри вечеров в стиле 18 века «Ассамблея, 111.36kb.
• Правила распределения квот добычи (вылова) водных биологических ресурсов для осуществления, 60.84kb.

второй главе «Особенности финансирования функций домашних хозяйств в российской экономике в 1990-2008 гг. на примере Республики Башкортостан (РБ)» анализируется структура доходов и расходов домашних хозяйств в регионе, обосновывается изменение структуры отложенного спроса домашних хозяйств в валовом региональном продукте, описывается механизм развития кризиса доверия, приводится корреляция сбережений домашних хозяйств и инвестиций в основной капитал в регионе, оценивается инвестиционный потенциал сбережений домашних хозяйств в текущей ситуации.

Повышение доходов домашних хозяйств и выход из финансового кризиса российской экономики во многом связаны с реализацией адекватных шагов органами власти субъектов РФ. Именно они несут основное бремя издержек, связанных с кризисной ситуацией, к числу которых относятся увеличение числа безработных, задержки выплаты заработной платы, снижение доходов экономических агентов и как следствие потребительского спроса домашних хозяйств. При этом финансовая база регионов значительно сократилась в условиях кризиса, поскольку самые значительные ресурсные источники сконцентрированы на федеральном уровне. Все эти проблемы повышают значимость проблемы обеспечения адекватных условий, обеспечивающих рост финансовых ресурсов домашних хозяйств, в регионах, которые только в этом случае могут удовлетворить и инвестиционные требования реального сектора экономики, и обеспечить необходимую ресурсную базу региональных бюджетов.

Республика Башкортостан является в этом плане одним из типичных регионов Российской Федерации, занимая 26-е место среди регионов России по уровню валового регионального продукта (ВРП), 24-е место - по поступлениям налогов в бюджетную систему РФ, 34-е место - по величине инвестиций в основной капитал региональной промышленности. Не случайно, именно в РБ были апробированы многие пилотные проекты, связанные с организацией ипотечного кредитования, «Социальной карты Башкортостана» и др., которые затем стали успешно внедряться в других регионах России. В этой связи, проблемы с формированием и использованием финансовых ресурсов домашних хозяйств в регионе и антикризисные меры, которые предпринимаются в Башкортостане для их решения, в случае их успеха могут быть использованы в других аналогичных по уровню экономического развития субъектах РФ.

Доказав теоретически, что доходы домашних хозяйств являются одним из определяющих факторов макроэкономической динамики, мы проиллюстрировали этот феномен с помощью статистических данных по РБ.

За период с 1990 по 2008 гг. произошли существенные изменения в структуре доходов домашних хозяйств. Так, прослеживается тенденция ослабления роли заработной платы в формировании совокупных денежных доходов населения региона: если доля доходов от оплаты труда составляла 64,95 % в денежных доходах в 1990 году, то в 2007 году она снизилась до 36,71 % (см. рис. 2). Причем это происходило на фоне роста доходов населения в форме заработной платы в текущих ценах.



Рис 2. Структура денежных доходов экономических агентов в РБ в 1990-2007 гг.


Снижение удельного веса указанной статьи доходов объясняется в основном развитием предпринимательской деятельности в регионе. Так, доля доходов от предпринимательской деятельности возросла с 12,12 % в 2000 году до 18,46 % в 2007 году. Несмотря на снижение доли заработной платы в доходах населения с 64,95 % в 1990 году до 36,71 % в 2007 году имена она остается по-прежнему основной для населения региона (рис. 2).

В 2008 году в связи с экономическим кризисом структура денежных доходов претерпела изменения по сравнению с 2007 г.: в общей структуре доходов сократилась доля оплаты труда - на 1,2 п.п., социальных трансфертов – на 0,25 п.п., доходов от собственности – на 1,82 п.п., доходов от предпринимательской деятельности – на 4,5 п.п. Одновременно за этот же период выросла доля других доходов домашних хозяйств на 8,01 п.п., что свидетельствует об увеличении их нерегистрируемых доходов.

С сентября 2008 года реальные располагаемые денежные доходы демонстрируют замедление темпов прироста по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года. Наибольшее падение реальных располагаемых доходов произошло в ноябре 2008 года: только за один месяц они сократились на 0,9% по сравнению с ноябрем 2007 г. В результате с сентября 2008 г. финансовые ресурсы домашних хозяйств стали сокращаться в относительном выражении и эта тенденции продолжилась в первой половине 2009 г. Так, если в январе 2008 года прирост располагаемых доходов домохозяйств составил 12,3%, то в 2009 году 5,3%.

Основным источником, за счет которого происходит формирование и рост сбережений домашних хозяйств, являются их совокупные денежные доходы. Преобладающей формой организованных сбережений населения являются банковские вклады в рублях и иностранной валюте (табл. 1).

Таблица 1

Динамика банковских вкладов (депозитов) физических лиц в рублях и в иностранной валюте в Республике Башкортостан за период 2000-2008 гг. (в млн. руб.)

Показатели	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008
Всего банковских вкладов	8771.5	11601.3	17287.4	23932.1.	31344.7	41086.6	54885.9	75952.2	82710.5
Банковские вклады в рублях	6974.7	9175.6	13596.8	20383.7	27351.5	36278.3	51047.9	71715.9	68931.3
Банковские вклады в валюте	1796.8	2425.7	3690.6	3548.4	3993.2	4808.3	3838.0	4236.2	13779.2
Структура банковских вкладов
Всего банковских вкладов	100	100	100	100	100	100	100	100	100
Банковские вклады в рублях	79.52	79.09	78.65	85.17	87.26	88.30	93.01	94.42	83.34
Банковские вклады в валюте	20.48	20.91	21.35	14.83	12.74	11.70	6.99	5.58	16.66

Источник: составлено по данным www.cbr.ru


Экономический кризис негативно сказался на структуре банковских вкладов. Так, начиная с 2000 года прослеживалась тенденция к увеличению доли банковских вкладов в национальной валюте, прежде всего, в связи с укреплением рубля и более высокими процентными ставками по рублевым депозитам банков. В результате доля банковских вкладов физических лиц в рублях увеличилась с 79,52% в 2000 году до 94,42% в 2007 году. Однако под влиянием кризиса к концу 2008 г. происходит их резкое сокращение - на 11 процентных пунктов и эта тенденция сохраняется в первой половине 2009 г.

Анализ статистических данных позволил выделить механизм структурирования располагаемых доходов домашних хозяйств в условиях экономического кризиса: на фоне падающих доходов быстрее сокращаются сбережения, нежели потребляемая их часть. Это объясняется тем, что низкие доходы не позволяют населению формировать отложенный спрос, поскольку располагаемого дохода едва хватает на удовлетворение текущих потребностей, а если сбережения возникают, риск обесценения денег стимулирует население тратить их на приобретение продуктов питания и необходимых услуг.

Оценивая влияние динамики реальных денежных доходов домашних хозяйств на их сбережения, следует отметить слабую корреляцию между этими показателями (коэффициент корреляции равен 0,25). Этот факт объясняется большей «чувствительностью» населения к изменению номинальных, а не реальных показателей их доходов.

Что касается структуры сберегаемого дохода, то она существенно трансформировалась за рассматриваемый период. В начале 90-х годов сбережения населения РБ в банковских вкладах составляли 42% отложенного спроса, остальное сохранялось в наличных рублях. С 1992 года стала галопирующими темпами расти инфляция (в 3000 раз за период 1991-1995 гг.), что обесценило сбережения домашних хозяйств и надолго предопределило их отрицательное отношение к банковской системе: сбережения во вкладах составили 16,3% сберегаемого дохода, тогда как доля располагаемого дохода в наличных деньгах выросла почти вдвое - до 83,2%.

В 1998 году в условиях падения реальных доходов домашних хозяйств в РБ произошло резкое снижение доли отложенного спроса: с 21,8% в 1995 г. до 12,7%. В 1999 году общий сберегаемый доход начинает расти, и все же до 2006 года доля наличных денег очень высока и составляет 46-66% сберегаемого дохода. В 2008 году в условиях глобального финансового кризиса вложения населения в банковские депозиты составили менее 1% располагаемых доходов.

В октябре-ноябре 2008 года в регионе наблюдался значительный отток средств домашних хозяйств из банковской системы: в октябре он составил более 8 млрд. рублей, в ноябре более 3 млрд. рублей. При этом львиная доля этих средств пришлась на коммерческие банки – более 10 млрд. рублей. Что же касается Сбербанка РФ, то он традиционно пользуется большим доверием населения благодаря значительной доли участия государства в акционерном капитале и мерам государства по стабилизации финансовой системы страны и поддержке кредитного рынка.

Ситуация несколько стабилизировалась в декабре 2008 года: отток средств из коммерческих банков прекратился и наметился некоторый прирост в объеме 766,7 млн. рублей; при этом доля прирост вкладов в Сберегательный банк РФ составила 92%. Причинами роста доверия к кредитному сектору обхясняется многочисленными заявлениями со стороны государства о сохранности банковских вкладов и поддержке проблемных банков, работающих с населением, а также увеличением суммы страхования вкладов с 400 тыс. рублей до 700 тыс. рублей.

В условиях нестабильности фондового рынка сократились операции домашних хозяйств с ценными бумагами: в октябре 2008 г. на эти цели было потрачено более 654 млн. рублей в РБ, а в ноябре сумма средств, направленных на приобретение ценных бумаг, сократилась более чем вдвое до 292, 9 млн. рублей. Эта тенденция сохранилась и в 2009 г.

В условиях стремительной девальвации национальной валюты по отношению к доллару и евро, домашние хозяйства в начале кризиса рассматривали приобретение иностранной валюты как наиболее приемлемую форму сбережения своих активов. Так, если в сентябре 2008 года средства, направленные на покупку иностранной валюты составили 1682,27 млрд. рублей, то в октябре эта сумма возросла до 2988,5 млрд. рублей, а в декабре почти удвоилась и составила 4498,40 млрд. рублей (рис. 3).



Рис 3. Динамика доли расходов домашних хозяйств на покупку валюты в 1990-2008 гг.


Таким образом, наиболее заметные структурные изменения сберегаемого дохода домашних хозяйств, происходили в период экономических кризисов и кардинальных преобразований в национальной экономике. В условиях неопределенности и высоких рисков доля неорганизованных сбережений населения существенно возрастала на фоне снижения общего объема их сберегаемых доходов. Причины такой трансформации структуры сбережений можно объяснить неэффективностью использования различных финансовых инструментов для домашних хозяйств. В условиях высокой инфляции, девальвации рубля домашние хозяйства переводили свои сбережения в иностранную валюту.



Рис 4. Структура сберегаемого дохода домашних хозяйств в РБ в 1990-2008 гг. (в % к доходам)


Кроме того, государство в годы экономических преобразований не сумело создать и обеспечить низкорисковые условия для формирования сбережений домашних хозяйств.

Валютный кризис 1994 года привел к резкому росту курса доллара США, что усилило тенденцию роста сбережений в иностранной валюте: если в 1994 году вложения в иностранную валюту составляли 11,49% сберегаемого дохода, то в 1995 году этот показатель составил уже 22,68% (рис. 4).

В условиях финансового кризиса 2008 г. в РБ отношение неорганизованных сбережений домашних хозяйств к инвестициям в основной капитал региона составили 45%.

Таким образом, сбережения домашних хозяйств в регионе, с одной стороны, характеризуются неэффективной структурой (преобладанием неорганизованных форм сбережений), а с другой – демонстрируют немалый инвестиционный потенциал.

Решения, касающиеся форм сбережений, относятся к важнейшим экономическим решениям, принимаемым домашними хозяйствами. Поскольку по мере развития экономики сбережения домашних хозяйств будут становиться все более значимым источником инвестиций, крайне важно понимать механизмы принятия таких решений и влияющие на них факторы. Формы сбережений домашних хозяйств на данном этапе достаточно однотипны. Основная часть сбережений накапливается в руках у домашних хозяйств, несмотря на увеличивающийся размер вкладов в коммерческих банках.

Одной из форм сбережений выступает иностранная валюта. Как показывает статистика, характерной чертой 1995-1997 гг. стало снижение доли организованных сбережений и увеличение объема сбережений в иностранной валюте. С 1998 г. ситуация несколько изменилась, произошло снижение масштабов «долларизации» сбережений, хотя составляющая сбережений в наличной иностранной валюте осталась достаточно высокой. В последние годы в связи с серьезным укреплением курса рубля долларовые сбережения снизились, однако в целом серьезного снижения роли этой формы сбережений не произошло, так как зачастую изменилась лишь валюта накопления.

Одной из наиболее доступных форм организованных сбережений домашних хозяйств выступают вклады в коммерческие банки. Несмотря на то, что в РБ действует достаточно большое количество кредитных организаций, лидером по объему привлеченных средств, по-прежнему остается Сбербанк РФ. В последние годы на него приходилось около 52% всех средств, размещенных в банках, в 1998 году эта доля существенно возросла, но затем вновь снижалась. Необходимо отметить также, что в ноябре-декабре 2008 года позиции Сбербанка снова упрочились, что связано не в последнюю очередь с большим кредитом доверия банку с государственным участием.

Учитывая объемы как организованных, так и неорганизованных сбережений можно предположить, что сбережения домашних хозяйств являются вполне реальным инвестиционным ресурсом для экономики, и это делает весьма актуальными проблемы государственной финансовой политики, в том числе и региональной по их привлечению в организованные формы (вклады, ценные бумаги) для использования в качестве источников инвестиций.

Сбережения домашних хозяйств наряду с денежными средствами предприятий и организаций все в большей степени играют определяющую роль в движении финансовых ресурсов. Их участие в формировании финансовых потоков становится принципиально важным для экономики региона.

В экономике региона до сих пор не отлажен механизм притока капитала в производственную сферу. Из всех возможных в рыночной экономике каналов притока производственных инвестиций на долю собственных средств предприятий приходится более половины всех источников финансирования. За счет кредитов банков финансируется лишь незначительная часть инвестиций в основной капитал. И, несмотря на то, что доля инвестиций за счет кредитования растет: в 2000 году – 0,6 %, в 2007 году – 10,9%, она по-прежнему не играет ведущей роли в финансировании инвестиционного процесса. Другими словами, основной для рыночной экономики механизм расширенного воспроизводства – за счет трансформации сбережений в инвестиции через банковскую систему и фондовый рынок – в республике функционирует неэффективно.

Уровень сбережений домашних хозяйств на депозитах в банках, по сравнению с развитыми странами, крайне низок, что является следствием, прежде всего, невысокого уровня реальных доходов домашних хозяйств и значительной доли их расходов на покупку товаров и услуг, а также традиционного недоверия к банковской системе. Корреляционный анализ реальных инвестиций в основной капитал и сбережений за период 1992-2007 гг. показал статистически незначимую связь (коэффициент корреляции составил 0,346), что свидетельствует об отсутствии сильной прямой зависимости между этими показателями.

Между тем, по данным Башкортостанстата, степень износа основных фондов в промышленности региона увеличивается в целом и по основным видам деятельности: в добыче полезных ископаемых, в обрабатывающих производствах, на транспорте и связи, в образовании; что свидетельствует о нехватке инвестиций в основной капитал.

Проведенный анализ позволил сделать следующие выводы:

- в результате трансформации национальной экономической системы за последние 20 лет появились новые виды доходов домашних хозяйств в РБ, такие как доходы от предпринимательской деятельности, доходы от собственности, включающие доходы в виде дивидендов, доходы от продажи собственности, доходы в виде процентов на банковские вклады; причем их доля в общих денежных доходах домашних хозяйств имеет тенденцию к росту, в то время как доля такого традиционного вида дохода как оплата труда снижалась и на текущий момент составляет 36-37% в совокупных денежных доходах домашних хозяйств;

- существенную долю в общих денежных доходах домашних хозяйств РБ составляют такие доходы, скрытая оплата труда и доходы от предпринимательской деятельности ( до 30%), причем в условиях финансового кризиса их доля увеличилась до 36,7%;

- происходит усиление дифференциации доходов домашних хозяйств, что находит свое отражение в постоянном увеличении значения коэффициента фондов: в 2008 году он составил 18 раз, в то время как приемлемым считается показатель 4-6 раз. Кризисные явления лишь усиливают поляризацию населения;

- основным источником, за счет которого происходит формирование сбережений домашних хозяйств, являются совокупные денежные доходы домашних хозяйств. Преобладающей формой организованных сбережений домашних хозяйств выступают банковские вклады в рублях и иностранной валюте: с 2003 года доля вкладов в национальной валюта росла, в 2008 году ситуация изменилась – доля вкладов в иностранной валюте выросла в 2 раза по сравнению с 2007 годом;

- основными формами неорганизованных сбережений домашних хозяйств в РБ являются наличные рубли и иностранная валюта на руках у населения; их доля в общих сбережениях традиционно высока и растет в периоды кризисов: так, с сентября по декабрь 2008 года средства, направленные на покупку иностранной валюты, выросли более чем в 2,5 раза. При этом преобладание неорганизованных сбережений, и прежде всего, наличных денег в руках населения, свидетельствует о неэффективной структуре сбережений домашних хозяйств.

Все сказанное выше свидетельствует о том, что сбережения домашних хозяйств в Республике Башкортостан, с одной стороны, характеризуются неэффективной структурой, а с другой – демонстрируют немалый инвестиционный потенциал.

В третьей главе «Меры государственного обеспечения финансовых условий максимизации полезности домашних хозяйств – основа перехода РФ от рецессии к экономическому подъему» обосновывается необходимость институционального обеспечения роста доходов домашних хозяйств как основного условия стабилизации финансовых ресурсов общества; доказана определяющая роль государственной жилищной политики в разрешении кризиса доверия, а также выделены меры стимулирования роста сбережений населения во взаимосвязи с укреплением финансовой базы кредитных организаций.

Для преодоления кризисных явлений в экономике федеральным правительством предпринимается ряд мер, важнейшие из которых нацелены на снижение напряженности на рынке труда. С этой целью с начала 2009 года в 1,5 раза увеличен максимальный размер пособия по безработице. Объем дополнительных субвенций бюджетам субъектов Российской Федерации на реализацию переданных полномочий по социальной поддержке и оказанию услуг безработным гражданам увеличен на 33,95 млрд. рублей, в том числе 29,8 млрд. рублей - на социальную поддержку граждан, признанных в установленном порядке безработными. Кроме того, на стабилизацию ситуации на рынке труда в федеральном бюджете дополнительно предусмотрены субсидии бюджетам субъектов Российской Федерации в размере 43,7 млрд. рублей.

Однако уровень безработицы остается высоким и доходы домашних хозяйств снизились от 10 до 25% в разных регионах. В этой связи антикризисная программа на федеральном уровне должна сопровождаться внедрением мер стимулирования роста реальных доходов населения в каждом субъекте РФ.

Значительный антикризисный потенциал несут в себе программы развития субъектов малого и среднего предпринимательства, обеспеченные финансовыми ресурсами региональных бюджетов. Она предполагает реализацию разнообразных форм и механизмов государственной поддержки частного бизнеса, а также максимальное упрощение процедуры получения финансовой помощи.

 В числе видов финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства - предоставление основных средств на условиях лизинга, микрофинансирование - для решения проблемы оборотных средств, предоставление поручительств за счет средств гарантийного фонда.      

Гарантийный фонд является важным инструментом расширения доступа предпринимателей в регионах к кредитным ресурсам, а его ресурсная база должно пополняться за счет софинансирования из федерального бюджета.

Поскольку развитие малого и среднего предпринимательства реально повышает располагаемые доходы населения, следует дифференцировать меры его финансовой поддержки по таким направлениям, как:

     1) субсидирование субъектов малого предпринимательства на начальной стадии становления бизнеса;

      2) субсидирование части процентной ставки по его кредитным договорам;

      3) субсидирование части страховых взносов малого и среднего бизнеса;

      4) субсидирование части затрат по участию в выставочно-ярмарочных мероприятиях;

      5) субсидирование части затрат субъектов малого и среднего предпринимательства в сфере промышленного производства, связанных с реализацией программ энергосбережения и присоединения к объектам электросетевого хозяйства;

      6) субсидирование части затрат субъектов малого и среднего предпринимательства, производящих и реализующих товары (работы, услуги), предназначенные для экспорта.

Это позволит создать условия для увеличения занятости и, как следствие, для роста располагаемых доходов домашних хозяйств, которые, в своей сберегаемой части, должны стать источником «длинных денег» для реального сектора экономики.

Одним из ключевых приоритетов антикризисных мероприятий в сфере финансов домашних хозяйств является содействие в обеспечении населения доступным жильем и поддержка жилищного строительства. Расходы федерального бюджета, связанные с жилищным строительством и обеспечением жильем (включая расходы из Фонда национального благосостояния) в 2009 году составят 501 млрд. рублей, то есть, в 2,3 раза выше, чем в 2008 году.

В сфере поддержки жилищного строительства Правительством РФ предусматривается:

1. 
   выполнение обязательств государства по обеспечению жильем военнослужащих и уволенных в запас, оказание государственной поддержки молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий;
   
2. участие в программах развития муниципальной инфраструктуры;
   
3. содействие в реструктуризации ипотечной задолженности;
   
4. поддержка малоэтажного жилищного строительства.
   

В регионах вопросы жилищного строительства, обеспечения граждан доступным жильем и содействие в реструктуризации ипотечной задолженности населения должны стать приоритетными в социальной политике субъектов РФ.

В 2008 году в РБ Бвведено в эксплуатацию 2 млн. 351 тысяча квадратных метров жилья, что на 26,6% больше, чем в 2007 году. Индивидуальными застройщиками построены жилые дома общей площадью 1 млн. 622 тыс. квадратных метров. Однако необходимы комплексные меры по увеличению объемов жилищного строительства, удешевлению стоимости строящегося и реализуемого жилья. Помимо строительства многоэтажных жилых домов необходимо стимулировать развитие малоэтажного домостроения, которое возводится быстрее, обходится дешевле и комфортнее для проживания.

Для масштабного развития малоэтажного строительства в необходимо сформировать нормативно-правовую базу. В РБ она включает Закон "О регулировании земельных отношений в Республике Башкортостан", постановления Правительства РБ «О республиканской программе «Развитие малоэтажного жилищного строительства «Свой дом» на 2007-2010 гг.» и «О порядке однократного и бесплатного предоставления гражданам земельных участков, находящихся в государственной собственности Республики Башкортостан».

Программа «Свой дом» может быть растиражирована по регионам РФ, поскольку ее основной эффект связан с адекватной реализацией таких форм поддержки малоэтажного жилищного строительства, как обеспечение нуждающихся граждан земельными участками, подвод инженерных сетей, строительство дорог к местам застройки, предоставление денежных займов гражданам.

По оценкам, стоимость одного квадратного метра жилья по программе «Свой дом» не должна превышать 8 - 12 тысяч рублей, тогда как в традиционном коттеджном строительстве средняя цена квадратного метра достигает 35 тыс. рублей и более. Строительство инженерных коммуникаций к районам индивидуальной застройки может быть профинансировано за счет бюджетных средств.

Механизм осуществления подобных программ должен быть следующий: гражданам, состоящим в очереди на социальное жилье по месту проживания, предоставляется однократно бесплатно в собственность земельный участок площадью 10-12 соток, а через Фонд жилищного строительства выделяется займ на 5 лет под 8 процентов годовых в сумме 300 тысяч рублей. Остальную сумму, необходимую для строительства, вносят сами застройщики. Тем самым обеспечивается эффективное вложение сбережений граждан.

Так, в РБ в 2010 году доля малоэтажного строительства в общем объеме строящегося жилья должна вырасти до 75 процентов, это не менее 1 млн.800 тыс. квадратных метров жилья.

Развитию малоэтажного строительства способствует также программа “Социальное развитие села в Республике Башкортостан до 2010 года”. На ее реализацию в 2009 году предполагается направить из различных источников финансирования 939 млн. рублей.

Вместе с тем, кардинального перелома в решении жилищной проблемы в регионе еще не достигнуто. На сегодняшний день более 44 тыс. семей в городах и районах республики нуждаются в социальном жилье. Следовательно, необходимо форсировать жилищное строительство, это позволит добиться увеличения занятости в строительной отрасли и смежных отраслях, что создаст условия для стабилизации и дальнейшего роста располагаемых доходов домашних хозяйств.

Строительство жилья несет мультипликативный эффект, поскольку каждый работник в жилищном строительстве обеспечивает работой еще несколько человек: в промышленности стройматериалов, в транспортной индустрии, в легкой промышленности, в производстве сантехники, в торговле стройматериалами. В структуре валовой добавленной стоимости в РБ строительная отрасль занимает 8,2%.

Жилищное строительство, являясь системообразующей отраслью экономики, располагает значительным антикризисным потенциалом, способным ускорить переход от фазы рецессии к экономическому росту. В этой связи можно ожидать высокого эффекта от поддержки жилищного строительства при условии реализации следующих мер:

1. выполнения обязательств государства по обеспечению жильем военнослужащих и уволенных в запас, оказания государственной поддержки молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий;
   
2. ускорения темпов строительства жилья;
   
3. поддержки государством системы ипотечного кредитования населения;
   
4. внедрения системы стройсберкасс, которая может стать альтернативой ипотечному кредитованию в ряде регионов.
   

Кроме того для стимулирования доходов домашних хозяйств в условиях кризиса необходимо:

1) выполнение в полном объеме социальных обязательств государства перед населением (выплата пенсий, стипендий, пенсий);

5. индексация социальных выплат и пособий с учетом инфляции (пособия на детей, материнский капитал);
   
6. модернизация пенсионной системы с целью существенного повышения размеров пенсий;
   
7. снижение напряженности на рынке труда за счет расширения системы общественных работ.
   

Важной частью антикризисных мер являются изменения государственных гарантий по банковским вкладам. Так, в США Федеральная корпорация страхования вкладов увеличила сумму возмещения, в случае банкротства банка, со 100 тыс. долларов до 250 тыс. долларов. В Евросоюзе некоторые страны увеличили сумму государственных гарантий до 100 тыс. евро, такие страны как Австрия, Дания, Словения гарантируют вкладчикам возврат любой суммы вклада в случае банкротства банка.

В РФ в условиях кризиса банковская система существенно пострадала из-за оттока вкладов физических лиц, однако разрешение кризиса доверия зиждется на государственных программах поддержки населения. Одной из таких эффективных мер являются гарантии государства сохранности всех вкладов в банковской системе. В кризисных условиях это, несомненно, препятствовало бы неконтролируемому оттоку денежных средств из банковской системы и способствовало бы укреплению ресурсной базы всех без исключения коммерческих банков.

Чрезвычайно эффективной мерой является апробированный в таких странах, как США и Канада, опыт эмиссии депозитных сертификатов, с помощью которых обеспечивается стремление населения к долгосрочным сбережениям.

Кроме того, необходимым условием возврата доверия домашних хозяйств к банковской системе является усиление банковского надзора и повышение прозрачности их деятельности. Это связано с тем, что текущий кризис в определенной своей части порожден несовершенством системы регулирования финансовых рынков в целом и банковского сектора, в частности. Несмотря на кризисные явления в национальной экономике, именно эффективное государственное регулирование финансовых рынков должно обеспечить доверие к деятельности финансовых институтов и к государству. Что же касается государства, то именно этот институт в периоды кризисов способен обеспечить минимизацию общественных потерь от его негативных последствий.

В результате проведенного диссертационного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Для рационального формирования и использования финансовых ресурсов домашних хозяйств в целях стабилизации национальной экономической системы на этапах кризисного и посткризисного развития необходимы изменения в государственном и рыночном регулировании финансовыми отношениями всех участников рынка.

2. Важнейшей предпосылкой успеха в решении проблемы формирования и использования финансовых ресурсов домашних хозяйств в национальной экономической системе является четкая структуризация основных доходов домашних хозяйств, определение особенностей изменения структуры сбережений, а также факторов, воздействующих на формы их организации.

3. В финансовом поведении домашних хозяйств на разных стадиях макроэкономической динамики происходят существенные изменения в структуре сбережений домашних хозяйств, где основным определяющим фактором является ресурс доверия домашних хозяйств остальным участникам рынка, а именно государству и финансовому сектору.

4. Сбережения домашних хозяйств (как организованные, так и неорганизованные) в регионах весьма существенны и могут быть использованы в качестве главного внутреннего источника кредитных ресурсов при практическом отсутствии в сегодняшнем положении внешнего финансирования.

5. Анализ структуры сбережений свидетельствует о том, что для домашних хозяйств на современном этапе ожидаемый высокий доход не играет решающей роли в их инвестиционных предпочтениях, так как сопряжен с высоким риском и неопределенностью. Именно поэтому доля неорганизованных сбережений так высока и только совместные согласованные действия правительства и финансового сектора помогут восстановить доверие домашних хозяйств.

8. В условиях кризиса большой эффект может дать разработанная государством система мер по поддержке реальных доходов домашних хозяйств и стимулированию роста их сбережений, которые несут большой инвестиционный потенциал и способны укрепить ресурсную базу как региональных бюджетов, так и коммерческих банков.

9. Современный опыт зарубежных стран дает положительный эффект в системе полного гарантирования вкладов населения, которая поможет восстановить утраченное доверие домашних хозяйств финансовым структурам. Эта система может быть использована и в регионах для восстановления притока средств физических лиц в коммерческие банки.

10. Положительный опыт Республики Башкортостан в сфере жилищного строительства и содействия в реструктуризации ипотечной задолженности граждан имеет значительный антикризисный эффект и может быть использован другими регионами для выхода из рецессии и перехода к стабильному экономическому росту.


3. Основные положения диссертационной работы изложены автором в следующих публикациях:

1. Сазыкина М.Ю. Дифференциация доходов домашних хозяйств в Республике Башкортостан в 1990-2007 гг. // Труд и социальные отношения. – 2008. - № 12, 0,2 п.л.
   
2. Сазыкина М.Ю. Динамика сбережений домашних хозяйств в Республике Башкортостан в 1990-2008 гг. // Вестник БИСТ. – 2009.- № 2., 0,3 п.л.
   
3. Сазыкина М.Ю. Жилье как основной нефинансовый актив домашних хозяйств // «Технологии управления социально-экономическим развитием региона». Труды международной научно-практической конференции. – Уфа, 2008. - 0,3 п.л.
   
4. Сазыкина М.Ю. Заработная плата и доходы домашних хозяйств в Республике Башкортостан // Экономико-правовые основы функционирования регионов: Материалы V Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых и студентов. – Уфа: РИО БашГУ, 2007. - 0,2 п.л.
   
5. Сазыкина М.Ю. К вопросу о деятельности негосударственных пенсионных фондов// Технологии управления социальным аудитом: сборник научных трудов Международной научно-практической конференции / 15-16 ноября 2007г. – Уфа: РИО БИСТ, 2007. – 0,1 п.л.
   
6. Сазыкина М.Ю. Финансовые потоки домашних хозяйств// Экономико-правовые основы функционирования регионов: Материалы IV Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых и студентов. – Уфа: РИО БашГУ, 2006.- 0,1 п.л.
   
7. Сазыкина М.Ю. Накопительная пенсия: проблемы и пути решения (на примере Республики Башкортостан) // Макроэкономические проблемы современного общества (федеральный и региональный аспекты): Сборник статей V Международной научно-практической конференции.- Пенза: РИО ПГСХА,2006. - 0,2 п.л.