Содержание. Введение Глава История и сущность договорных отношений в банковском деле
| Вид материала | Реферат |
- Содержание Введение Глава, 323.27kb.
- Г. А. Василевич, доктор юридических наук, профессор сущность конституции, 68.32kb.
- Содержание Введение. Глава, 870.88kb.
- Концепция национальной безопасности РФ. Поиск «баланса интересов» в мировом сообществе., 25.76kb.
- Консультант омрд по фондам Деятельность стабилизационного фонда Введение, 38.69kb.
- Автор Горбань Валерий (соsmoglot). Украина Парадигма мироздания. Содержание: Глава, 163.17kb.
- Содержание Введение Глава Сущность, методы и виды финансового планирования на предприятии, 703.16kb.
- Содержание: Введение Глава Понятие нейросетевых технологий и нейросетевого анализа, 221.57kb.
- И в срок Содержание Введение Глава I. История развития Российского закон, 124.41kb.
- Концепция маркетингового права глава Введение в маркетинговое право 1 § Сущность, 36.23kb.
Банковская деятельность представляет собой совокупность операций совершаемых банками. В отличии от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
Договорные отношения в банковской деятельности возникли с переходом к рыночной экономике. При командно-административной не было смысла в договорных отношениях, так как не было банковской конкуренции и распределение кредитных ресурсов носило планово-централизованный характер.
С правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров, большинство из них используются в банковской деятельности. Среди обязательных параметров, которые должны быть определены при договорных отношениях, закон выделяет: стороны, условия возникновения, изменения и прекращения обязательств, цена, порядок изменения условий, сроки действия договора.
Банковские операции, связанные с привлечением средств по экономической сути являются отношениями займа, причем банковский депозит претерпел существенные изменения: от хранения, когда вкладчик платил банку за вклад, до займа, когда уже банк платит вкладчику за то, чтобы он хранил средства в банке. Таким образом большинство банковских операций подпадают под конструкцией займа.
Кредитные отношения по сути своей являются договорными, следовательно при оформлении кредита или приеме вклада должны быть решены общедоговорные вопросы.
При определении сторно необходимо убедиться в дееспособности лиц, заключающих договор. Если это физическое лицо, то проверить паспорт, если юридическое то проверить учредительные документы, наделен ли этот человек правом подписания договоров. Со стороны банка договор должен быть подписан председателем правления или любым другим лицом, которое имеет доверенность на совершение подобных действий.
Сумма сделки, как правило, определяется индивидуально в зависимости от возможностей банка, потребностей клиента и целей кредитования. В тоже время существует нижний предел суммы вклада, ниже которого сумма операционных расходов превышает возможный доход.
Сроки начала действия договора могут определяться - с момента заключения договора; - с момента перечисления денежных средств.
При определении сроков, важно определить поведение сторон при окончании срока действия договора. Считается ли он продленным на тех же условиях, считается ли он продленным, но уже на условиях выгодных банку или наступают штрафные санкции.
При определении процентной ставки банк может задать фиксированную или плавающую ставку. В современных условиях, когда ситуация на кредитном рынке не стабильна, банкам выгоднее использовать плавающую процентную ставку, которая, как правило, зависит от ставки рефинансирования центрального банка. В законе определено, что банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку. Следовательно в договорах в обязательном порядке должен быть определен порядок изменения процентных ставок. Это позволит банку избежать дополнительных расходов по вкладам при снижении ставки рефинансирования ЦБ и не остаться в убытках по кредитам при ее увеличении.
Проценты могут быть простые и сложные. По сложным процентам идет более быстрый рост основной суммы долга и как следствие процентов, так как проценты присоединяются к сумме долга. На практике выбор вида процентов связан со сроками их начисления: месяц, квартал, год. При определенных условиях нет никакой разницы между простыми и сложными процентами.
Оформлять договора следует в письменной форме, хотя законом и предусмотрены сберегательные книжки, сертификаты, только договор позволяет предусмотреть все тонкости займа.
Залог, поручительство и банковская гарантия получили широкое применение в банковской деятельности, в отличии от страхования кредитных рисков. Отношения залога, поручительство и банковской гарантии, также являются договорными, но они не могут существовать самостоятельно, без связи с договором в обеспечение которого они были заключены.
Список использованных источников.
- Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской деятельности. (в ред. Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ)
- О залоге: Закон Российской Федерации №2871-1,29 мая 1992
- Российская Федерация. Федеральный Закон. О Центральном банке Российской федерации (Банек Росси) . (в ред. Федерального закона от 04.03.98 N 34-ФЗ)
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. (в ред. Федерального закона от 24.10.97. № 133-ФЗ)
- Агарков М. М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1929. С. 36—38.
- Банковское дело: Учебник /. Под ред. проф. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 480 с.
- Банковское дело / Под ред. И. О. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992 - 428. с.
- Банковский портфель - 3 (Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора.) / Отв. ред.: Коробов Ю. И., Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. - М.: “СОМИНТЕК” , 1995. - 752 с.
- Гражданское право. Часть 1. Учебник / Под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. - М.: Издательство ТЕИС, 1996. -552 с.
- Ефимова Л. Г. Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 1994. - 340 с.
- Завидов Б. Договор поручительства // Хозяйство и право. 1997. № 12.
- Киселев Ю. Договор банковского счета // Финансовая газета. 1996. № 26.
- Коган М. Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. - М.: ПТФ “Аркаюр” , 1993. - 175 с.
- Кокарев С., Коммисарова Ю. Договор вкладчика с банком // Финансовая газета. 1995. № 24-26.
- Маркова О. М., Сахарова М. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банк и их операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 288 с.
- Меломед А Банковская гарантия — новый институт в российском законодательстве //Российская юстиция 1995. №7.
- Мозолин В. П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М.: Издательство ТЕИС, 1995. - 105 с.
- Нам К.. Правовая природа банковского счета // Хозяйство и право. 1997. № 7.
- Неболсин Г. П. Банки и другiя кредитныя установленiя в Россiи и иностранных земляхъ. СПб., 1840.
- Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки./ Пер. с англ. В. Лукашевича и др. ; Под общ. Ред. В. Лукашевича. - М. ; 1983.
- Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма./ Пер. с нем., Под ред и с предисл. В. Н. Шенаева. - М.: Финансы и статистика, 1986.
- Тосунян Г. А. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 1996. - 458 с.
- Четыркин Е. М. Методы финансовых и коммерческих расчетов / Практическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 1995.380 с.
- Чубарев С. Банковский вклад // Хозяйство и право. 1997. № 12.
- URL: http: //www. cbr. ru/system/Credorg. htm