Обласна програма підтримки розвитку житлового кредитування населення м. Запоріжжя

Вид материала

Документы

Подобный материал:

• Раму кредитування індивідуального житлового будівництва на селі у Полтавській області, 25.9kb.
• Реферат на тему: Порядок кредитування населення, 15.95kb.
• Програма соціально-економічного І культурного розвитку міста Запоріжжя на 2006 рік, 2779.54kb.
• Програма зайнятості населення міста Запоріжжя на 2008 2009 роки, 620.1kb.
• Обласна цільова програма підтримки та розвитку дитячої обдарованості на період 2010-2011, 118.17kb.
• Обласна програма підтримки сім'ї та демографічного розвитку на 2011, 303.47kb.
• Закон україни, 776.74kb.
• Щодо виконання Програми соціально-економічного І культурного розвитку м. Запоріжжя, 784.59kb.
• Щодо виконання Програми соціально-економічного І культурного розвитку м. Запоріжжя, 696.36kb.
• Обласна комплексна програма подолання дитячої бездоглядності, підтримки сімей з дітьми, 416.23kb.

Затверджено рішенням обласної ради №

Обласна програма

підтримки розвитку житлового кредитування населення


м. Запоріжжя

2008 рік


Зміст

№ розділу	Назва розділу	Стор.
1	Характеристика регіональної Програми	3
2	Загальні положення	4
3	Визначення проблеми, на розв’язання якої спрямована Програма, обґрунтування необхідності її розв’язання	5
4	Мета Програми	7
5	Шляхи досягнення мети	7
6	Строки та етапи виконання Програми	11
7	Перелік заходів та завдань Програми	12
8	Фінансове забезпечення Програми	13
9	Організація управління та контроль за ходом виконання Програми	13
10	Очікувані результати виконання Програми	14
11	Таблична частина	15

1. Характеристика регіональної програми

1. Назва: Обласна програма підтримки розвитку житлового кредитування населення.
   
2. Підстави для розроблення:
   

• нагальна потреба населення у поліпшенні житлових умов;
  
• певні можливості у частини населення (громадян із середнім рівнем доходу) щодо фінансування будівництва (придбання) житла за рахунок власних коштів;
  
• досить розвинутий ринок банківських іпотечних кредитів;
  
• певні можливості обласного та місцевих бюджетів, а також підприємств щодо стимулювання розвитку іпотечного кредитування населення.
  

3. Ініціатор - головний замовник: Постійна комісія обласної ради з питань молодіжної політики, фізичної культури, спорту та туризму.
   
4. Розробники: управління у справах сім’ї, молоді та спорту Запорізької облдержадміністрації, Запорізьке регіональне управління Державної спеціалізованої фінансової установи «Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву».
   
5. Мета: створення конкурентного середовища на ринку житлового (іпотечного) кредитування населення Запорізької області, розвиток існуючих механізмів бюджетної підтримки будівництва і придбання житла окремими категоріями громадян та одночасне впровадження додаткових механізмів підтримки розвитку кредитування будівництва доступного житла громадян із середнім рівнем доходу.
   
6. Початок: 2008 рік. Закінчення: 2018 рік.
   
7. Етапи виконання:
   

• 1-й етап (2008-2009 рр.) – дослідження житлової ситуації, стану та можливостей використання заощаджень населення для кредитування будівництва житла, апробація державних механізмів стимулювання житлового кредитування.
  
• 2-й етап (2010-2015 рр.) - впровадження найбільш ефективних фінансово-інвестиційних механізмів житлового кредитування, системи їх стимулювання зі сторони органів місцевого самоврядування, організація масового кредитування будівництва житла.
  
• 3-й етап (2016-2018 рр.) – поступовий перехід до більшого ступеню саморегуляції системи житлового кредитування з послабленням участі державних структур та зниженням бюджетних витрат.
  

8. Загальні обсяги фінансування: 379,0 млн. грн., в т.ч. видатки обласного бюджету 44,6 млн. грн., в т.ч. по етапах:
   

- 1-й етап – 36,3 млн. грн., в т.ч. видатки обласного бюджету – 4,4 млн. грн.

• 2-й етап – 227,9 млн. грн., в т.ч. видатки обласного бюджету – 26,2 млн. грн.
  
• 3-й етап – 114,7 млн. грн., в т.ч. видатки обласного бюджету – 13,9 млн. грн.
  

9. Очікувані результати виконання: пряме вирішення житлових проблем біля 1,4 тисяч запорізьких сімей, залучення біля 17,6 млн. грн. заощаджень населення та більш 307 млн. грн. кредитних ресурсів комерційних банків у розвиток нерухомості, насамперед, житлової, розвиток будівельної та суміжних галузей, додаткові податкові надходження, створення ринкової інфраструктури житлового кредитування.
   
10. Контроль за виконанням: Постійна комісія обласної ради з питань молодіжної політики, фізичної культури, спорту та туризму.
    

2. Загальні положення
   

Обласна програма підтримки розвитку житлового кредитування населення (далі – Програма) розроблена у відповідності до Указу Президента України від 08.11.2007 року № 1077/2007 «Про заходи щодо будівництва доступного житла в Україні та поліпшення забезпечення громадян житлом» та має бути спрямована на виконання «Стратегії регіонального розвитку Запорізької області на період до 2015 року» як її складова частина.

Згідно зі статтею 47 Конституції України, кожен громадянин має право на житло.

Громадяни, які потребують соціального захисту, забезпечуються соціальним житлом місцевими органами самоврядування на безоплатній основі без права його приватизації.

В області поряд з реалізацією затверджених Кабінетом Міністрів України державних програм забезпечення житлом окремих категорій громадян виконуються обласні програми: програма забезпечення молоді житлом «Молодій запорізькій родині – доступне житло», програма пільгового довгострокового кредитування індивідуальних сільських забудовників «Сільське подвір’я», комплексна програма забезпечення житлом військовослужбовців та інші.

Разом з тим, зазначені заходи не повністю забезпечують вирішення питань поліпшення житлових умов громадян, які потребують цього відповідно до законодавства. Запорізька область на час складання цієї Програми посідає 24 місце в країні за загальними обсягами введення житла в експлуатацію у 2006 році (таблиця 1). Показники виконання загальнодержавних програм в області наведені в таблиці 2. До того ж, загальнодержавні програми не повністю забезпечують вирішення питань поліпшення житлових умов населення області. Станом на 01.01.2007 року в Запорізькій області на квартирному обліку перебувало 58,3 тис. сімей і одинаків.

Низький рівень забезпечення населення житлом обумовлений такими причинами:

• ринок житла, що діє на цей час, доступний переважно для громадян з високим рівнем доходу, які спроможні сплатити вартість комерційного житла і самостійно вирішити свої житлові проблеми;
  
• кредити комерційних банків внаслідок їх значної вартості є недоступними для більшості громадян, а також надаються переважно для придбання житла на вторинному ринку, що не сприяє будівництву нового житла;
  
• практична відсутність бюджетного фінансування житлового будівництва та інвестицій, що спрямовуються організаціями та підприємствами на ці цілі, призвели до зменшення обсягів житлового будівництва.
  

Все це зумовлює необхідність підтримки місцевими органами самоврядування впровадження та розвитку механізмів вирішення житлових питань шляхом спільної участі населення, державних структур та органів місцевого самоврядування у фінансуванні будівництва доступного житла для громадян із середнім рівнем доходу.

При цьому не передбачається скорочення або згортання існуючих житлових програм.

Положення Програми базуються на наявному досвіді обласних та державних структур у виконанні діючих житлових програм, досвіді вирішення питань поліпшення житлових умов населення у розвинутих країнах та країнах з перехідною економікою на регіональному рівні за участю органів місцевого самоврядування.

2. Визначення проблеми, на розв’язання якої спрямована Програма, обґрунтування необхідності її розв’язання
   

Головною передумовою необхідності затвердження та реалізації Програми є низький рівень забезпеченості населення області житлом і, як наслідок, наявна потреба населення у поліпшенні своїх житлових умов. Так, середня забезпеченість житлом одного громадянина області складає 21,5 кв. метра загальної площі при 26 кв. м в цілому по Україні. В той же час, в Норвегії, наприклад, цей показник складає 74 кв.м., Франції – 43 кв.м., Чехії – 28 кв.м.

На державному рівні зараз приймаються заходи щодо покращення такої ситуації, але поки що недостатньо.

Звісно, що житло за своєї суті виконує дві функції. По-перше, для громадянина воно є довкіллям, середовищем мешкання, яке сприяє розвитку та зміцненню родини, а також реалізації її життєвих планів. У всіх країнах житло є ознакою, яка визначає соціальний статус громадянина, його положення та роль у суспільстві. По-друге, житло, як нерухомість, є акумулятором коштів, що накопичувались та вкладались, стали речовим результатом праці громадянина. У такій якості житло виконує функцію економічного фактору в житті людини, є найсуттєвішим, базовим елементом інституту приватної власності, без якого неможливо становлення та сталий розвиток ринкових відносин. Досвід розвинутих країн світу переконливо свідчить про те, що в найбільш кризові для них періоди розвитку саме рішуча та адекватна політика у житловій сфері ставала локомотивом, який витягував з кризи економіку в цілому, вирішуючи водночас складні та взаємопов’язані соціальні та економічні проблеми.

Таким чином, житлова індустрія є галуззю економіки, в результатах розвитку та функціонування якої зацікавлені практично всі без виключення громадяни. До того ж, житлове будівництво інтегрує в себе комплекс суміжних галузей промисловості (до 6), розвиток транспортної, інженерної та іншої інфраструктури, сферу житлово-комунального господарства, створює нові робочі місця, формує платоспроможний попит населення та збільшує податкові надходження. І врешті решт, кінцевий продукт індустрії житлового будівництва – житло, - є, за загальновизнаною в світі оцінкою, одним із найбільш ліквідних та надійних активів, який забезпечує стале надходження інвестицій не тільки в цю сферу, але і в інші пов’язані галузі економіки.

Ключовою проблемою під час вироблення та реалізації житлової політики є забезпечення доступності житла для громадян. Механізмом, який дозволяє вирішити цю задачу, є житлове (іпотечне) кредитування. Соціально-політична та економічна значимість цього механізму обумовлена перш за все тим, що він орієнтований на соціально-активні та працездатні верстви населення, які формують базу та опору цивілізованого громадянського суспільства.

Зважаючи на значні труднощі реалізації аналогічних програм на рівні держави (так, згідно проекту Концепції Загальнодержавної програми забезпечення житлом громадян на 2009-2012 роки для забезпечення реалізації її завдань та заходів необхідно прийняти новий Житловий Кодекс, шість Законів України, дев’ять постанов Кабінету Міністрів України, а згідно до Указу Президента України – передбачати у проектах Державного бюджету України видатки на будівництво житла в обсязі не менше 0,5 відсотка валового внутрішнього продукту, тобто біля 4 млрд. грн. на рік), можна зробити висновок про можливість реалізації Програми на регіональному рівні з використанням ефективних кредитно-фінансових механізмів, передбачених чинним законодавством, в тому числі законодавством про місцеве самоврядування.

На користь цього свідчать також наступні фактори:

• певні можливості частини населення (громадяни із середнім рівнем доходу) щодо часткового фінансування будівництва (придбання) житла за рахунок власних коштів при створенні відповідних умов;
  
• наявність розвинутого регіонального ринку банківських іпотечних кредитів;
  
• певні можливості обласного та місцевих бюджетів щодо асигнувань на стимулювання (підтримку) розвитку житлового кредитування населення;
  
• досвід обласних структур у сфері вирішення житлових проблем окремих верств населення, опанування кредитно-фінансових механізмів під час реалізації загальнодержавних житлових програм;
  
• нагальна потреба підприємств регіону у закріпленні кадрів шляхом вирішення житлових проблем працівників;
  
• нагальна потреба забезпечення регіональних міграційних та демографічних процесів.
  

Таким чином, не відриваючи житлову проблему населення Запорізької області від загальнодержавної та визнаючи безумовний пріоритет у вирішенні проблеми на державному рівні, можна зробити висновок щодо можливості розпочати її вирішення за участю органів місцевого самоврядування на регіональному рівні вже сьогодні.

Враховуючи досить велику складність поставленої проблеми, необхідність залучення до її вирішення не тільки державних інституцій, але і населення, багатьох інших суб’єктів ринкових відносин, забезпечення системності та синхронізації їх взаємодії, значного часу, а також підтримки та координації роботи на рівні обласної ради та облдержадміністрації, вирішення поставленої проблема передбачається здійснювати саме програмним засобом.


4. Мета Програми


Метою програми є створення конкурентного середовища на ринку житлового (іпотечного) кредитування населення Запорізької області, розвиток існуючих механізмів бюджетної підтримки будівництва і придбання житла окремими категоріями громадян та одночасне впровадження додаткових механізмів підтримки розвитку кредитування будівництва доступного житла громадян із середнім рівнем доходу.

5. Шляхи досягнення мети
   

У світовій практиці доступність житла розраховується на підставі так званого «коефіцієнту доступності житла», який можна отримати при співставленні доходів населення з цінами, які склалися на ринку житла. При цьому також важливо визначитися з розміром житла, на яке може претендувати середньостатистична сім’я у відповідності до соціальних норм та власних переваг. Так, наприклад, в проекті Концепції Загальнодержавної програми забезпечення житлом громадян на 2009-2012 роки, розробленої Кабінетом Міністрів України, параметри доступного житла для сім’ї з трьох чоловік складають 52,75 кв. м. загальної площі квартири.

Згідно з правилами розрахунку державного пільгового довготермінового кредиту молодій сім’ї на будівництво (реконструкцію) або придбання житла у відповідності до постанови Кабінету Міністрів України, передбачаються нормативи загальної площі житла у розмірі 21 кв. м. на одного члена сім’ї та додатково 20 кв. м на сім’ю. Тобто, на середньостатистичну молоду сім’ю у складі трьох членів з урахуванням її розвитку згідно програми забезпечення молоді житлом потрібно житло загальною площею 83 кв. м. Законодавчо визнаний норматив безоплатної приватизації житла - 21 кв. метр плюс додатково 10 кв. метрів на сім’ю.

В Росії, наприклад, соціальна норма забезпечення житлом розрахована виходячи з 18 кв. метрів загальної площі житла на одного члена середньостатистичної сім’ї.

Враховуючи певну новизну, експериментальний характер Програми, а також обмеженість обсягів бюджетного фінансування і водночас маючи за мету можливість розвитку (збільшення кількості членів) сім’ї, для розрахунків механізмів підтримки житлового кредитування населення базовий соціальний норматив пропонується встановити у розмірі 20 кв. метрів загальної площі житла на одного члена сім’ї, але не менш як 40 кв. метрів незалежно від кількості членів сім’ї.

З іншого боку, з точки зору рівномірного та справедливого розподілу бюджетних асигнувань, запобіганню зловживань потрібно нормувати цінову складову механізмів державної підтримки. В загальнодержавних житлових програмах норматив вартості будівництва 1 кв. метра загальної площі житла дорівнює опосередкованій вартості, розрахованій Міністерством регіонального розвитку та будівництва України для кожного регіону. Станом на 01.12.2007 р. для Запорізької області цей показник становив 3402 грн. Але в окремих випадках дозволяється збільшувати нормативну вартість до 25 %. Маючи на увазі, що ринкова вартість 1 кв. метра як на первинному, так і на вторинному ринках області з урахуванням короткотермінових (1 – 2 роки) тенденцій становить 5000 грн. та виходячи зі статистичних даних про доходи домогосподарств області, ціновий (економічний) норматив пропонується встановити у розмірі 4253 грн. за один кв. метр загальної площі житла (опосередкована вартість будівництва, збільшена на 25%).

Таким чином, соціальні та економічні нормативи, які використовуються в розрахунках конкретних механізмів підтримки житлового кредитування населення, виглядають таким чином:

• склад середньостатистичної сім’ї – 3 чол.,
  
• нормативна загальна площа квартири – 60 кв. метра,
  
• нормативна вартість 1 кв. метра загальної площі житла – 4253 грн.
  

Умови кредитування - параметри іпотечних житлових кредитів (ІЖК) комерційних банків - встановлюються у розрахунковій частині в залежності від виду конкретного механізму підтримки.


З урахуванням тенденцій на загальнодержавному рівні підтримку з боку обласної ради розвитку житлового кредитування населення – громадян із середнім рівнем доходу – передбачається реалізовувати наступними шляхами:

1. Використання механізму часткової компенсації ставки кредитів для будівництва (придбання) доступного житла.
   

Цей механізм сьогодні найбільше опрацьований в Україні на досвіді реалізації Державної програми забезпечення молоді житлом на 2002-2012 роки, а в Росії, наприклад, застосовується на великих промислових підприємствах для закріплення кадрів. Механізм передбачає, що позичальник отримує іпотечний кредит, погашає у визначений термін основне тіло кредиту та всі відсотки за користування ним, а згодом з бюджету йому відшкодовується певна сума коштів, яка визначається у відсотках річних.

Часткова компенсація здійснюється у межах коштів, передбачених обласним бюджетом на цю мету, визначається в розмірі однієї облікової ставки Національного банку України з урахуванням встановлених Програмою нормативів.

2. Запровадження системи стимулювання житлових будівельних заощаджень, заснованих на нагромадженні індивідуальних цільових заощаджень громадян на спеціальних депозитних рахунках у фінансових установах з метою одержання позики або кредиту для поліпшення житлових умов.
   

Ця система працює в Німеччині через будівельно-ощадні каси, у Великобританії – через будівельні товариства, в США – через кредитно-ощадні каси.

Громадяни акумулюють частину своїх доходів на перший внесок для будівництва житла на спеціальних депозитних рахунках фінансово-кредитних установ, перш за все в будівельно-ощадних касах (кредитних спілках).

Обласна рада, інші органи місцевої влади створюють умови та стимулюють громадян заощаджувати кошти на депозитних рахунках цих установ з метою їх накопичення для першого внеску на будівництво житла шляхом преміювання в розмірі 20 -35 % накопиченої суми, за умови, що її розмір досягає 30 % від загальної суми кредиту на доступне житло.

Крім цього, органи місцевої влади щорічно передбачають бюджетні кошти на індексацію накопичень вкладників на індекс інфляції за минулий рік.

Система стимулювання житлових будівельних заощаджень через участь громадян у будівельно-ощадних касах (кредитних спілках) розглядається як найбільш перспективна в вирішенні проблеми кредитування будівництва доступного житла. Вона вирішує одразу декілька проблем довгострокового кредитування будівництва доступного житла, а саме:

• формує додаткові джерела довгострокових кредитних ресурсів, доступних для громадян із середнім рівнем доходу;
  
• підвищує довіру кредиторів до позичальників за рахунок прозорості надання кредитів та їх супроводження на основі членства в будівельно-ощадній касі, що значно знижує ризикованість операцій;
  
• зменшує вартість житлових кредитів за рахунок їх більш дешевого обслуговування в будівельно-ощадних кас у порівнянні з банками.
  

2. Механізм субсидування перших внесків громадян на будівництво (придбання) житла у розмірі 10-30 % вартості житла, що будується (купується), для отримання іпотечних житлових кредитів.
   

Цей механізм розглядається як пільговий і може використовуватися в залежності від тих чи інших надзвичайних потреб вирішення житлової проблеми в області (закріплення спеціалістів бюджетної сфери у сільській місцевості, ліквідація наслідків надзвичайних ситуацій тощо).


В процесі реалізації шляхів розвитку іпотечного житлового кредитування основна увага органів місцевого самоврядування буде направлена на розробку заходів по безоплатному наданню в користування забудовнику (замовнику), який здійснює будівництво доступного житла, земельних ділянок для здійснення такого будівництва.

Цей напрямок визначений як один із пріоритетних в Указі Президента України «Про заходи щодо будівництва доступного житла в Україні та поліпшення забезпечення громадян житлом». При цьому органам місцевого самоврядування рекомендовано уже під час планування територій відповідних населених пунктів передбачити земельні ділянки для будівництва доступного житла.

Програма передбачає розвиток і інших шляхів розвитку іпотечного житлового кредитування. Як перспективні напрямки можна визначити використання цінних паперів за технологіями Державної іпотечної установи, страхування фінансових ризиків за рахунок бюджету (досвід Литви), залучення та використання коштів міжнародних фінансових структур тощо.


Для реалізації Програми, а також з метою спрощення та забезпечення прозорості системи контролю за використанням бюджетних коштів, що спрямовуються на підтримку житлового кредитування громадян, за участю обласної ради створюється Запорізька обласна іпотечна агенція (Агенція).

На Агенцію покладається: