Geum.ru

Дипломная работа на тему «Ипотечное кредитование жилья (на примере Вернадского осб №7970 сберегательного банка рф)»

Вид материалаДиплом
Подобный материал:
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Дипломная работа на тему «Ипотечное кредитование жилья (на примере Вернадского ОСБ № 7970 сберегательного банка РФ)» выполнена с целью проведения анализа особенностей ипотечного кредитования жилья в России (на примере Ссберегательного Банка РФ) и других странах, а также выявления проблем, возникающих в процессе развития ипотечного кредитования, и возможностей его совершенствования.


Для этого в работе решен ряд задач.

В частности, дано понятие ипотеки, ее сущности и отличительных особенностей, определено влияние развития ипотечного кредита на развитие общественного производства, на решение проблемы жилищного строительства, проведен сравнительный анализ ипотечного кредитования в различных банках-конкурентах, раскрыт мировой опыт в области ипотечного кредитования, выявлены особенности ипотечного кредитования в Сберегательном Банке РФ, определены способы решения проблем, возникающих в процессе развития ипотечного кредитования.

В работе показано, что понятие «ипотека»- НЕДОПУСТИМЫЙ СТИЛЬ в России по праву входит в обиход и занимает заслуженное место при решении вопросов, касающихся реализации имущества. И основной причиной является появление возможности предоставления кредитов Российским гражданам на приобретение жилья на выгодных и доступных для них условиях. Сделан вывод о том, что при всем многообразии моделей ипотечного кредита, в России, в силу ее исторических и геополитических особенностей, следует разрабатывать и совершенствовать свой путь развития ипотеки, не пренебрегая, при этом, положительным опытом развитых стран. И в первую очередь, для создания условий доступности ипотечных кредитов для большинства российских граждан, необходимо сделать ипотечные операции привлекательной сферой деятельности для коммерческих банков.

Доказано, что нормативно-правовая база в области ипотечного кредитования находится в стадии неуклонного развития и совершенствования. Однако, этот процесс требует достаточно длительного времени с одной стороны и разработки значительного количества подзаконных актов, вносящих конкретные ориентиры в деятельность конкретных органов и организаций, с другой.

Анализ системы ипотечного кредитования в Сбербанке РФ показал, что последний активно продвигает ипотеку по всей стране. В частности, были внесены изменения в закон об ипотечных ценных бумагах, приняты в новых редакциях Жилищный и Градостроительный кодексы и другие документы, призванные сформировать к 2010 году рынок доступного жилья. Развитие ипотеки позволит до 2010 года в три раза увеличить доступность жилья. В настоящее время только 9% граждан России могут позволить купить себе жилье.

Доказано, что Сбербанк РФ по большей части создает наиболее выгодные условия для клиентов, а на основе проведенного сектором маркетинга анализа рынка ипотечного кредитования были выявлены значительные преимущества Сбербанка России в сравнении с банками-конкурентами.

К примеру, в случае принятия положительного решения и заключения Договора о сотрудничестве с подразделениями Банка, с привлечением средств которого строится или построено Жилье, кредитующее подразделение Банка обеспечивает выполнение Договора о сотрудничестве в части кредитования физических лиц, а также совместно с подразделением, осуществляющим финансирование строительных проектов, обеспечивает заключение с Застройщиком соглашений к договору банковского счета Застройщика о безакцептном списании денежных средств, в пределах сумм, поступивших от Заемщика, в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному между Застройщиком и Банком, а также денежных средств, подлежащих возврату Банку Заемщиком, в случае расторжения Договора об инвестировании строительства, в счет погашения задолженности по Кредитному договору/Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии, заключенному между Заемщиком и Банком.

Кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением денежных средств по распоряжению Заемщика на банковский счет Застройщика.

Кредитующее подразделение осуществляет контроль за целевым использованием Строительного кредита по документам, предоставляемым Заемщиком, либо путем проведения проверок на местах.

Сравнительные расчеты по видам кредитов: «ипотечному» и «на приобретение/строительство недвижимости», предоставляемых в Сбербанке РФ, в пользу последнего показали следующее:
  • отдел кредитования Сбербанка России для удобства разработал таблицу расчета максимальной суммы кредита. При обращении клиента в отдел кредитования с вопросом о максимально возможной сумме кредита, на которую клиент мог бы рассчитывать, кредитный инспектор может предложить ему эту таблицу с разъяснением используемых при расчете формул либо сам может рассчитать сумму кредита, доказав тем самым свою компетентность;
  • одновременно с поручительством физических лиц в качестве обеспечения может выступать залог ценных бумаг. Но залогом могут быть только ценные бумаги Сбербанка России.

Также важное отличие и плюс ипотеки Сбербанка России состоит в том, что не требуется оформление поручительства физических лиц. Обеспечением являются имущественные права заемщика на эту квартиру до оформления ее в собственность. В момент оформления квартиры в собственность происходит оформление договора залога квартиры, который в дальнейшем служит обеспечением до полного погашения кредита.

Из рассмотренного выше можно сделать вывод, что ипотечное кредитование очень удобно и выгодно при решении квартирного вопроса, как для заемщика, так и для кредитующего подразделения и строительной компании.

Также важное отличие и плюс ипотеки Сбербанка России состоит в том, что не требуется оформление поручительства физических лиц. Обеспечением являются имущественные права заемщика на эту квартиру до оформления ее в собственность. В момент оформления квартиры в собственность происходит оформление договора залога квартиры (договора ипотеки), который в дальнейшем служит обеспечением до полного погашения кредита.

Из рассмотренного выше можно сделать вывод, что ипотечное кредитование жилья очень удобно и выгодно при решении квартирного вопроса, как для заемщика, так и для кредитующего подразделения и строительной компании.

Ипотека повышает стабильность и эффективность банковской системы страны. Во-первых, ипотека усиливает обеспечение кредита в силу особенностей недвижимого имущества как объекта залога. Недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения; ее наличие легко проверяется. Недвижимость обладает ограниченной оборотоспособностью, сделки с недвижимостью регистрируются в государственных органах, что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить ее отчуждение. Стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что гарантирует кредитору погашение задолженности в полном объеме.

Ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны. Развитие системы ипотечного кредита на рыночной основе способно вывести страну не только из инвестиционного, но и инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление. С помощью ипотечного кредита в систему рыночных кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения – собственники квартир, земельных наделов и другого недвижимого имущества. Благодаря этому государственное финансирование процесса замещается банковским кредитом. Это отвечает интересам общества в целом и отдельных экономических субъектов: повышает уровень инвестиционной активности хозяйствующих субъектов, банковской системы; в инвестиционный процесс широко вовлекаются свободные финансовые ресурсы.

Развитие ипотечного кредитования оказывает также положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис.

Все это положительно сказывается на экономическом и социальном развитии страны. Таким образом, ипотечное кредитование, бесспорно, является перспективным направлением банковской деятельности.

Сбербанк постоянно увеличивает список фирм-партнеров по ипотечному кредитованию, увеличивая тем самым свою клиентскую базу.

На 01.10.05 кредитный портфель Сбербанка России превысил 1,7 трлн. рублей и составил почти три четверти его активов. Темпы прироста кредитного портфеля – 24% за 9 месяцев 2005 года – значительно опережали темпы роста экономики страны (рост ВВП за тот же период - 5,9%). При этом банк сохраняет качество ссудного портфеля на высоком уровне: на 01.10.05 доля просроченной задолженности составила 1,3%, уровень кредитного риска – 3,6%. Рейтинг Сбербанка России по долговым обязательствам находится на самом высоком среди российских банков уровне и на несколько пунктов превосходит рейтинг обязательств Российской Федерации

В работе проанализирован мировой опыт ипотечного кредитования и сделан вывод о том, что -НЕДОПУСТИМЫЙ СТИЛЬ принципиально различающихся моделей организации ипотечного кредитования как целостных систем, всего три и различаются они прежде всего принципами формирования общего портфеля кредитных ресурсов для ипотечного кредитования. Многолетний опыт экономически развитых стран свидетельствует о том, что стержнем взаимосвязей рыночной экономики является рынок перераспределения финансовых средств, прежде всего обеспеченных залогом недвижимости, которая составляет значительную часть активов любой страны. Поэтому рынок ипотечного капитала оказывает существенное влияние на все сферы экономики.

К негативным явлениям в области ипотечного кредитования в нашей стране можно отнести тот факт, что в Российской Федерации сегодня практически нет ипотечных банков. Ипотечным кредитованием занимаются немногие коммерческие банки. Рискованность данных операций обусловливает дороговизну кредита, и тем самым недоступность его для большинства населения. Банковская практика показывает, что в случае невыполнения должником своих обязательств, кредитные учреждения в Российской Федерации сталкиваются с проблемами при обращении взыскания на заложенное имущество. Операции в области ипотечного кредитования требуют от персонала банка высокой квалификации, специальных знаний. Поэтому для успешной деятельности в области ипотечного кредитования в банках создаются соответствующие структурные подразделения, проводится постоянное повышение квалификации работников банка.

В мировой практике именно банки играют роль основного связующего звена всей системы жилищного финансирования. Поэтому вовлечение банков в систему ипотечного кредитования остается одной из приоритетных задач, стоящих перед участниками ипотечного рынка. Однако, до тех пор, пока банки сами не почувствуют выгодность и необходимость участия в ипотечных операциях, говорить о массовом внедрении ипотеки не приходится.