Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег 08. 00. 10. Финансы, денежное обращение и кредит

Вид материала

Автореферат

Содержание Общая характеристика работы Природа и характеристики электронных денег в современной экономике Логика развития электронных денег с точки зрения метода исторических параллелей Электронные деньги Особенности электронных денег в открыто и закрыто циркулирующих системах Банковские пластиковые карты как платежный инструмент, соответствующий этапу становления электронных денег Основные тенденции развития российского рынка банковских пластиковых карт Перспективы развития карточного бизнеса на рынке розничных банковских продуктов Необходимость и возможность построения национальной платежной системы в России Список работ, опубликованных по теме диссертации

Подобный материал:

• «Финансы и кредит», 41.31kb.
• Учебное пособие по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит» для специальности, 4669.55kb.
• Перечень вопросов для подготовки к итоговой государственной аттестации по специальности, 314.95kb.
• Описание дисциплины «Финансы, денежное обращение и кредит», 1984.13kb.
• Программа вступительного экзамена в аспирантуру по специальности 08. 00. 10. «Финансы,, 517.08kb.
• Взфэи фотография Фамилия Имя Отчество, 175.38kb.
• Литература Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л. А. Дробозина,, 1540.34kb.
• Литература Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л. А. Дробозина,, 1678.85kb.
• Программа минимум кандидатского экзамена по специальности 08. 00. 10 «Финансы, денежное, 751.04kb.
• Деньги и денежное обращение Денежное предложение и денежный спрос Предложение денег, 194.08kb.

На правах рукописи

Васильев Дмитрий Юрьевич

БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК ЭТАП ЭВОЛЮЦИИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук


Волгоград – 2006


Работа выполнена в Федеральном государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Волгоградская академия государственной службы».


Научный руководитель: кандидат экономических наук, доцент

Новиков Александр Михайлович.


Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Евсеев Сергей Юрьевич;

кандидат экономических наук

Орлова Наталья Васильевна.

Ведущая организация: ГОУ ВПО «Саратовский государственный

социально- экономический университет».


Защита состоится «20» октября 2006 г. в 14.00 на заседании диссертационного совета Д 212.029.04 при ГОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» по адресу: 400062, г.Волгоград, просп. Университетский, 100, ауд. 2 – 05 «В».


С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Волгоградский государственный университет».


Автореферат разослан «19» сентября 2006 г.


Ученый секретарь диссертационного совета

доктор экономических наук, доцент А.В. Гукова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В последние десятилетия ХХ века в жизни современного общества произошли большие изменения, связанные с активным вхождением в жизнь людей новейших информационных технологий. Это позволило говорить о вступлении ведущих стран мира в качественно новое состояние - информационную стадию развития.

Информационное общество - это общество, социально-экономическое развитие которого зависит, прежде всего, от производства, переработки, хранения, распространения информации среди его членов. Информационное общество качественно отлично от предшествующих тем, что главным фактором выступают не материальные, а идеальные факторы - знание и информация, в процессе получения, обработки, хранения и выдачи которых занято большинство членов общества.

С формирующимся информационным обществом связываются большие ожидания. Оно обладает огромным потенциалом для улучшения качества жизни, резко расширяет возможности для малого и среднего предпринимательства, для оптимального использования ресурсов, для развития управления, образования и здравоохранения. Таким образом, повышается эффективность производства, происходит экономия природных ресурсов и защита окружающей среды. И на этой основе создаются условия перехода человечества к устойчивому развитию.

Повсеместный переход к информационному обществу должен сопровождаться адекватными изменениями денежной системы, способной организовать денежные потоки в соответствии с растущими потребностями в обмене информацией. Это предопределяет необходимость качественной трансформации денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упростить платежный оборот, то есть развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости.

Особую актуальность проблема становления электронных денег имеет для России в связи с тем, что по уровню экономического развития наша страна находится в индустриальной стадии, причем опирается в основном на свои природные ресурсы. В современном мире такой путь развития является тупиковым, и выход из этого тупика заключается в формировании информационного общества опережающими темпами, для чего необходима соответствующая трансформация денежной системы в пользу электронной составляющей. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт. Их повсеместное использование позволяет максимально отойти от привычных форм денежного обращения с использованием наличных денег и институционально сформировать в обществе привычку к использованию электронных расчетов. Именно поэтому исследование рынка банковских пластиковых карт и поиск оптимальных вариантов его развития является важным фактором формирования в России денежной системы, необходимой для ее перехода к информационному обществу.

Степень разработанности проблемы. В современной экономической науке еще не сложилась целостная теория электронных денег. Это отражается, в частности, в разнообразии подходов к определению сущности этой формы всеобщего эквивалента. При наличии многочисленных публикаций, освещающих различные аспекты развития электронных денег, платежных систем и рынка банковских пластиковых карт, практически отсутствуют фундаментальные исследования, раскрывающие концептуальные основы функционирования денежной системы информационного общества.

Общие вопросы эволюции денежных систем освещены в трудах М. Березиной, Д. Ван-Хуза, Е.Жукова, Л. Красавиной, О. Лаврушина, Р., Миллера, Н. Сабитова, И. Фишера, Ф. Чистяковой, А. Шарова, В. Янова и др.

Проблемам интерпретации природы и функций электронных денег посвящены публикации Д. Корчегина, М. Косого, Ю. Кашина и др.

Современное состояние и проблемы развития рынка платежных карт рассмотрены в работах К. Болецкой, В. Брюкова, И. Воронцова, С. Гребенюк, О. Дяченко, Ж. Носсера, К. Ривкина, А. Скогоревой, О. Смординова, В. Усоскина, и др.

Анализ возможностей платежных систем проводится в работах С. Ануреева, И. Баранова, Е. Малышевой, Ю. Манзанова и др.

Труды этих авторов послужили стимулом для дальнейшей разработки проблемы интерпретации электронных денег, изучения логики развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости, определения взаимосвязи платежных карт и электронных денег, рассмотрения основных тенденций развития отечественного рынка платежных карт и поиска актуальных направлений интенсификации карточного платежного оборота.

Актуальность проблемы и необходимость ее дальнейшей разработки обусловили постановку цели и задачи исследования.

Цель исследования – теоретически обосновать объективность развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости и предложить меры по совершенствованию рынка банковских пластиковых карт как основного платежного инструмента этапа становления электронных денег.

Задачи исследования:

• выявить сущность и природу категории электронных денег;
  
• описать логику становления и развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости с помощью метода исторических параллелей;
  
• определить особенности различных систем электронных платежных средств и правомерность их отнесения к категории электронных денег;
  
• уточнить определение банковской пластиковой карты и охарактеризовать ее как платежный инструмент, соответствующий этапу становления электронных денег;
  
• показать основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в современной России;
  
• обосновать необходимость создания национальной платежной системы в России во взаимосвязи с развитием рынка банковских пластиковых карт. Объектом исследования является процесс становления и развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости.
  

Предметом исследования выступает деятельность финансовых институтов в процессе организации расчетов на основе пластиковых платежных карт.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам эволюции денежных систем, интерпретации электронных денег и развития рынка платежных карт.

Методологическую базу исследования создали диалектическая логика, системный подход, компаративный анализ, метод исторических параллелей, элементы экономико-статистического метода.

Эмпирической базой исследования послужили федеральные законы и нормативные документы Банка России, регулирующие эмиссию и порядок обращения платежных карт, отчеты международных финансовых институтов по проблемам интерпретации электронных денег, материалы из периодической печати, научно–практических конференций и Интернета.

Положения, выносимые на защиту.

1. Электронные деньги – это возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе. Эмитентами электронных денег могут выступать государственные и частные финансовые институты, и в этом смысле они являются финансовым продуктом, который может быть как предоплаченным, так и реализоваться потребителю в кредит, подобно большинству других экономических благ. Основная характерная черта электронных денег - отсутствие у них непосредственной материально – вещественной формы, а специфическая среда их существования и функционирования - специализированные электронные устройства.
   
2. Процессы становления электронных и кредитных денег имеют много общих черт. Обе формы денег возникли естественным образом на основе общественной потребности на соответствующих этапах социально – экономического и научно – технического развития общества, на начальных этапах имеют частный характер происхождения, ограниченное применение и выступают платежным инструментом, при том, что средством окончательных расчетов является предыдущая форма стоимости. В настоящее время электронные расчеты начинают де-факто преобладать в структуре платежей при сохранении де-юре наличных денег в качестве основы денежных систем. Согласно общей логической схеме развития денежных систем, это должно привести к масштабному кризису и коллапсу более ранней формы стоимости, а следовательно, электронные деньги неизбежно получат самостоятельное развитие как новая, более совершенная форма стоимости, официальное признание которой будет способствовать разрешению многих мировых финансовых и геополитических проблем и противоречий.
   
3. Среди множества существующих и возможных вариантов платежных средств, связанных с электронными расчетами, только электронные деньги в открыто циркулирующих системах обладают всеми свойствами денег и могут самостоятельно обращаться между экономическими субъектами в качестве денежного актива. Электронные деньги в открыто циркулирующих системах являются предельным состоянием развития электронной формы стоимости, при которой электронные расчеты естественным образом заменяют собой подавляющую часть традиционных расчетов с использованием кредитных денег и электронные деньги становятся основным платежным средством экономических систем. Большинство электронных платежных средств в современном мире эмитируются в рамках закрыто циркулирующих систем и обладают лишь частью черт электронных денег.
   
4. Банковская пластиковая карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств. Средства, которыми оперирует держатель банковской пластиковой карты, обладают чертами электронных денег в закрыто циркулирующих системах и относятся к форме электронных денег на этапе их становления. Поэтому успешное развитие рынка пластиковых карт будет способствовать и дальнейшему развитию электронных денег.
   
5. В настоящее время рынок пластиковых карт в России, хотя и демонстрирует высокие темпы роста, имеет существенные диспропорции в развитии. Они заключаются в низком уровне использования платежных карт для оплаты товаров и услуг по сравнению с объемом операций по снятию наличных; преобладании расчетно – дебетовых карт; в общей существенной региональной неравномерности в обеспеченности населения платежными картами, преобладании на российском рынке карт зарубежных платежных систем.
   
6. Дальнейшему развитию электронной формы стоимости должна способствовать интенсификация платежного оборота на основе банковских пластиковых карт, приоритетные перспективы которого связаны с рынком розничных продуктов. Они заключаются в широком внедрении и популяризации возможностей оплаты при помощи карт услуг, не требующих предварительного ознакомления, (телефонных переговоров, коммунальных услуг и т.п.); развитии кобрэндинговых проектов эмитентов платежных карт с компаниями, реализующими товары и услуги массового спроса; либерализации условий предоставления кредита на основе банковских пластиковых карт; эмиссии пластиковых платежных карт уникальных дизайнов; внедрении технологически новых карточных продуктов, таких, как бесконтактные чиповые карты, позволяющих быстрее и удобнее осуществить оплату товаров и услуг.
   
7. Важным условием, способствующем повышению функциональности банковских платежных карт, является создание посредством объединения банков национальной платежной системы в России при контролирующей роли государства в лице Банка России, что позволит улучшить качество расчетов, сократить издержки и тем самым повысить привлекательность карточных продуктов для широких слоев населения. Создание национальной платежной системы - важный фактор формирования информационного общества в России.
   

Элементы научной новизны работы:

• определена категория электронных денег как возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе;
  
• с позиции метода исторических параллелей доказана схожесть процессов становления, развития электронных и кредитных денег; неизбежность тотального перехода на электронные деньги в будущем;
  
• выявлено, что в чистом виде к электронным деньгам можно отнести лишь платежные средства в открыто циркулирующих системах, а подавляющее большинство обращающихся на электронных носителях платежных средств, эмитируемых в рамках закрыто циркулирующих систем, обладает лишь некоторыми чертами электронных денег;
  
• сформулировано понятие банковской пластиковой карты, определяющее её как персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств; доказана общественная значимость пластиковой карты как основного платежного инструмента этапа становления электронных денег;
  
• показаны основные диспропорции развития рынка пластиковых карт в России, препятствующие институционализации электронных денег как всеобщего платежного средства: низкий средний уровень обеспеченности населении платежными картами, преобладание в их структуре расчетно-дебетовых карт и использование их в основном для снятия наличных;
  
• определены приоритетные направления расширения платежного оборота с использованием пластиковых карт на рынке розничных банковских продуктов, заключающиеся в популяризации возможностей оплаты при помощи карт товаров и услуг; развитии кобрэндинговых проектов эмитентов платежных карт с торговыми и сервисными компаниями; либерализации условий предоставления кредита на основе банковских пластиковых карт; эмиссии пластиковых платежных карт уникальных дизайнов; внедрении технологически новых карточных продуктов;
  
• обоснована с позиции улучшения качества расчетов и сокращения издержек необходимость создания национальной платежной системы в России посредством объединения банков при контролирующей роли государства в лице Банка России.
  

Теоретическая значимость работы. Выводы диссертации, развивающие теорию денежного обращения, могут быть положены в основу дальнейших исследований в области электронных денег и рынка банковских пластиковых карт и применены при чтении ряда учебных курсов в учреждениях высшего и среднего профессионального образования.

Практическая значимость работы заключается в определении важнейших направлений развития рынка платежных карт, реализация которых будет способствовать дальнейшему становлению электронных денег как формы стоимости и повышению конкурентоспособности банков, занимающихся карточным бизнесом.

Апробация работы. Результаты исследования представлены и одобрены на региональных и общероссийских научно–практических конференциях в Волгограде, Санкт - Петербурге в 2003 – 2006 гг.

Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 5 работ общим объемом 1,76 п.л.

Структура работы определена целью и задачами исследования. Диссертация включает введение, две главы, заключение и список литературы.

Во введении изложены актуальность, объект, предмет и методы исследования, сформулированы его цель и задачи, охарактеризованы теоретическая и эмпирическая базы диссертации, элементы научной новизны работы.

В первой главе «Электронные деньги как форма стоимости и логика их развития в современном мире» проведен анализ основных подходов к интерпретации природы и сущностных характеристик электронных денег; с помощью метода исторических параллелей проиллюстрирована логика развития электронных денег как формы стоимости; определена правомерность отнесения к категории электронных денег различных платежных средств, эмитируемых в рамках закрыто и открыто циркулирующих систем; охарактеризована банковская пластиковая карта как платежный инструмент, соответствующий этапу становления электронных денег и на этой основе обоснована необходимость развития рынка платежных карт в России.

Во второй главе работы «Современное состояние и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России» охарактеризованы основные тенденции развития отечественного рынка пластиковых банковских карт; определены перспективы развития карточного бизнеса на рынке розничных банковских продуктов и проведен анализ основных подходов к построению национальной платежной системы в России.

Заключение содержит основные выводы по работе.


ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

Природа и характеристики электронных денег в современной экономике

В экономической литературе существует множество подходов к интерпретации сущности электронных денег, и как следствие – различные определения этого понятия. Проведенный в диссертации анализ разных трактовок электронных денег позволил выявить их основные характеристики:

1. электронные деньги имеют кредитную природу и представляют собой самостоятельную форму стоимости;
   
2. важнейшей характерной чертой электронных денег является отсутствие у них непосредственной материально – вещественной формы, а специфической средой их существования и функционирования являются специализированные электронные устройства;
   
3. электронные деньги являются финансовым продуктом, который может быть как предоплаченным, так и реализоваться потребителю в кредит, подобно большинству других экономических благ;
   
4. эмитентом электронных денег могут являться государственные и частные финансовые институты;
   
5. электронные деньги могут существовать как внутри банковской системы, так и вне неё. В силу сложности технологического облуживания систем электронных денег на данном этапе роль банков как их эмитентов и посредников в проведении электронных платежей достаточно высока;
   
6. важным отличием электронных денег от депозитных является то, что потребитель может самостоятельно производить транзакции электронными деньгами без непосредственного контакта с банковскими работниками, а взаимодействуя лишь с электронными устройствами; финансовый институт необходим лишь для технической обработки расчетов и осуществления окончательных платежей;
   
7. на современном, начальном этапе развития электронные деньги не достаточно институционализированы в обществе по сравнению с привычными кредитными деньгами, в результате чего гарантией надежности электронных денег является их обратимость в кредитные;
   
8. по мере развития электронного общества и научно – технического прогресса электронные деньги как форма стоимости будет развиваться в соответствии с общественной потребностью и вытеснять собой кредитные. Интенсивность этого процесса в разных странах будет существенно различаться.
   

Исходя из этих сущностных характеристик было сформулировано следующее определение электронных денег:

Электронные деньги – возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе.

Данное определение по сравнению с существующими трактовкам электронных денег отражает следующие принципиальные моменты:

• характеризует кредитную природу электронных денег, не отождествляя электронные и кредитные деньги;
  
• не связывает электронные деньги исключительно с внебанковским платежным оборотом, поскольку финансово-кредитные учреждения могут быть эмитентами электронных денег даже в том случае, если не требуется их участия в осуществлении всех платежей;
  
• электронные деньги не ограничиваются предоплаченными банковскими продуктами, поскольку даже на современном этапе допустима эмиссия электронных платежных средств на основе кредитных ресурсов;
  
• указание на тот факт, что электронные деньги обслуживают платежный оборот в информационном обществе, означает, что они способны полноценно выполнять все функции денег на соответствующем уровне социально – экономического и технического развития общества.
  

Логика развития электронных денег с точки зрения метода исторических параллелей

Сравнение начальных этапов существования электронных и кредитных денег дает возможность увидеть некоторые исторические параллели, иллюстрирующие общее и особенное в процессах их становления и развития.

1. Кредитные деньги не были изобретены и введены единовременным ак­том. Они были взяты из жизни, где существовали на ранних этапах общественного развития, были приспособлены для потребностей капитала и раз­виты им до высокой степени совершенства. Подобным образом электронные деньги возникли на основе бурного развития безналичных расчетов в результате объективного усложнения характера взаимоотношений, интенсификации связей между субъектами, находящимися на значительном расстоянии друг от друга; многократного возрастания количества сделок и числа участников; стремительного научно-технического прогресса в сфере средств связи и банковских технологий. Таким образом, обе формы денег возникли естественным образом на основе общественной потребности на соответствующих этапах социально – экономического и научно – технического развития общества.

2. На этапе своего зарождения кредитные деньги, возникнув на бумажном носи­теле, воспринимались экономическими субъектами не как полноценные деньги нового, более высокого порядка, а как разменные на золото бумажные деньги, выступающие лишь заменителями золо­та в обращении. Аналогичным образом на современном этапе становления электронных денег они выполняют функции таковых только в тесной связи с традиционными кредитными деньгами. То есть при осуществлении расчетов электронными деньгами конечным средством платежа, завершающим процесс расчетов между экономическими субъектами, по – прежнему выступают кредитные деньги.

3. На этапе вексельного обращения произошли существенные изменение в характере торговой сделки: отдавая реальную ценность (товар), продавец получал за нее не денежную стоимость в виде привычных полноценных монет, а обязательство об уплате требуемой суммы в дальнейшем. Возможность совершения сделки в этом случае определялась доверием продавца к покупателю.

При современных расчетах с применением электронных денег продавец также получает в обмен на свои товары обязательство, не имеющее собственной ценности и удостоверенное гарантией эмитента. Возможность сделки также зависит от степени доверия к эмитенту, которая выражается в принимаемости электронных носителей эмитента и зависит от технических возможностей продавца.

4. Коммерческий вексель начал выполнение функции денег с наиболее зрелой функции – средства платежа. Появление электронных денег также связывается исследователями с развитием функции денег как средства платежа (см. Косой М.А. Современные деньги // Деньги и кредит. – 2002 - № 6. – С. 48). При этом ни вексель, ни электронные деньги на современном этапе не являются средством платежа, а представляют собой инструмент платежа.

5. Одним из основных недостатков коммерческого векселя является его ограниченная сфера применения, он не мог охватить все виды производственных отношений и всех участников этих отношений. Современные формы электронных денег также не охватывают всех экономических субъектов и все виды расчетов, что подтверждает вывод об ограниченном применении любой формы стоимости на этапе зарождения.

6. Частный характер происхождения век­селя ограничивал его возможности выполне­ния общественных функций в качестве кредит­ных денег. Эмитентом электронных денег также являются частные финансовые институты. Таким образом, на начальном этапе практически все формы стоимости имеют частный характер происхождения, который обуславливает их ограниченное применение.

7. По мере развития кредитных денег происходит замена векселя на более совершенные формы денег, которые являются самостоятельным, признанным в обществе средством платежа и не требуют размена на золото для удостоверения своей ценности. Аналогично можно ожидать, что по мере развития электронной формы стоимости и формирования соответствующих институциональных предпосылок в обществе электронные деньги могут принять более совершенные формы и стать полноценным платежным средством, основой денежных систем.

В обобщенном виде сравнительная характеристика начальных этапов развития кредитных и электронных денег представлена в таблице.

Таблица

Сравнительный анализ процессов становления кредитных и электронных денег

Характеристика	Кредитные деньги	Электронные деньги
Предшествующая форма стоимости	Полноценные металлические деньги	Кредитные деньги
Сфера применения	Ограниченная (оптовая торговля, международная торговля, промышленность)	Ограниченная (экономические субъекты мегаполисов, жители промышленно развитых стран и регионов)
Факторы, способствовавшие возникновению новой формы стоимости	Формирование промышленного капитала, развитие оптовой торговли, свободной конкуренции	Интенсификация деловой активности, научно – технический прогресс, развитие безналичных расчетов, бурный рост производства и мировой торговли
Форма стоимости, выступающая конечным средствам платежа	Полноценные золотые деньги	Кредитные деньги
Характер платежных средств	Долговое обязательство	Долговое обязательство
Эмитенты	Частные лица (купцы, промышленники и др.)	Частные финансовые институты
Гаранты осуществления платежа	Эмитенты	Эмитенты
Основной вид платежных инструментов	Коммерческий вексель	Банковские пластиковые карты

Источник: составлено автором.

Таким образом, анализ логики развития электронных денег с позиций метода исторических параллелей позволяет увидеть множество сходных черт у начальных этапов развития кредитных и электронных денег. Это позволяет, в свою очередь, прогнозировать дальнейшее развитие электронной формы стоимости.

Исторический опыт свидетельствует, что развитие денежных систем является цикличным, причем оно идет по принципиальной логической схеме, изображенной на рисунке.




Рис. Общая логическая схема развития мировых денежных систем

Источник: Составлено автором на основе данных сайта u/money/Map_history.htm

В настоящее время электронные расчеты начинают де-факто преобладать в структуре платежей при сохранении де-юре наличных денег в качестве основы денежных систем. Согласно общей логической схеме развития денежных систем, это должно привести к масштабному кризису и коллапсу более ранней формы стоимости, а следовательно электронные деньги неизбежно получат самостоятельное развитие как новая, более совершенная форма стоимости, официальное признание которой будет способствовать разрешению многих мировых финансовых и геополитических проблем и противоречий.

Особенности электронных денег в открыто и закрыто циркулирующих системах

Существующая в экономической литературе неопределенность понятия электронных денег во многом обусловлена большим разнообразием существующих систем электронных денег и систем организации расче­тов с их использованием. Для понимания сути электронных денег необходимо учитывать особенности их эмиссии и обращения, поскольку не все платежные продукты на основе электронных устройств имеют денежную природу.

Деньги в открыто циркулирующих системах являются истинно электронными деньгами, наделенными всеми атрибутами электронной формы стоимости и функциями денег. Они могут самостоятельно обращаться между экономическими субъектами в качестве денежного актива. Они являются предельным состоянием развития электронной формы стоимости, при которой электронные деньги естественным образом заменяют собой подавляющую часть традиционных расчетов с использованием кредитных денег и становятся основным платежным средством экономических систем. Однако их повсеместное использование возможно лишь на зрелом уровне развития электронной формы стоимости, поскольку может привести к изменениям ряда функционально-технических и экономике- правовых ас­пектов осуществления эмиссионной деятельности кредит­ными институтами. Данные изменения, в свою очередь, потребуют обязательного участия в этих процессах цент­ральных банков и других органов, ответственных за про­ведение денежно-кредитной политики на национальном и международном уровнях.

В закрыто циркулирующих системах денежный характер электронных денег проявляется не сам по себе, а в результате их тесной связи с традиционными кредитными деньгами и институтом - эмитентом, который обеспечивает «размениваемость» электронных денег на кредитные, определяет степень принимаемости электронных денег.

В закрыто циркулирующих системах выделяют: предоплаченные системы, системы с ограниченной покупательной способностью и системы с неограниченной покупательной способностью.

В предоплаченных системах природа одноцелевых предоплаченных карт не является денежной. Их эмитенты вы­ступают в качестве провайдеров сервисных услуг, упро­щающих потребление предоплаченных единиц конкрет­ного продукта или услуги. Поэтому предоплаченные системы не являются предметом денежно-кредитного регулирования и объектом дальнейшего исследования.

В системах с ограниченной покупательной способнос­тью электронные деньги являются финансовым активом, а их эмитенты выступают в качестве макроэкономичес­ких потребителей продукции. Регулирование деятельнос­ти таких эмитентов должно быть дифференцированным, направленным на регламентирование объемов эмиссии и установление предельных сроков погашения электрон­ных денег.

Деньги в типичных закрыто циркулирующих системах с неограниченной покупательной способностью яв­ляются платежным инструментом, а средством платежа выступают денежные суммы, размещенные у эмитента. Поэтому деньги в таких системах не являются полноценными представителями электронный формы стоимости, а выступают как счетные деньги. Закрыто циркулирующие системы распространены сейчас в мире более всего, а основным платежным инструментом обращения электронных денег являются банковские пластиковые карточки, что предопределяет необходимость более детального исследования их сущности.

Банковские пластиковые карты как платежный инструмент, соответствующий этапу становления электронных денег

Собственно понятие «электронных денег» и попытки отделить электронные деньги от депозитных появились в теории и практике в связи с бурным развитием расчетов с применением пластиковых карточек во второй половине XX века. На сегодняшний день в мире функционирует более 1,3 млрд. платежных карт, ежегодный мировой оборот по ним составляет более 3 трлн. долларов, около 20 млн. торгово-сервисных предприятий принимают карты к обслуживанию, более 700 тыс. банкоматов используются для выдачи кассовых авансов, около полумиллиона банковских отделений, предоставляют услуги, связанны с пластиковыми картами (см. История и будущее пластиковых карт. ru/bank).

В современной экономической литературе по вопросам денежного обращения нет единого мнения относительно того, какая форма стоимости лежит в основе платежных карт. Средства, лежащие в основе карт-счетов обладают характеристиками и электронных, и депозитных денег. Средства карт – счетов не являются депозитными в том смысле, что они

1. создаются не с целью хранения, а с целью совершения транзакций малого номинала, что соответствует определению электронных денег Департамента по финансовым услугам Великобритании, согласно которому «сумма не является депозитом, если она немедленно обменивается на электронные деньги. ... Если продукт создан с целью использования для совершения платежей низкого номинала и не предполагается его использование в качестве средства сбережения, то такой продукт может быть отнесен к электронным деньгам»(см. Electronic Money Sourcebook Instrument 2002 (Consequential Amendments to Handbook) Instrument. Financial Services Authority. UK, 2002. - P. 6-7. ).
   
2. приводятся в движение посредством электронных устройств и электронных платежных инструментов;
   
3. не требуют личного взаимодействия клиента и работников банка при совершении транзакций и окончательных платежей, как при использовании депозитных средств.
   

Вместе с тем, с депозитными деньгами их роднит:

1) то обстоятельство, что окончательные платежи осуществляются кредитными деньгам, но это является неизменным атрибутом начальной фазы развития любой новой формы стоимости;

2) необходимость участия банка в осуществление всех транзакций, что определяется счетным характером существующих форм электронных денег.

Таким образом, средства, которыми оперирует держатель банковской пластиковой карты, могут быть отнесены к той форме электронных денег, которую они представляют на начальном этапе своего развития.

Исходя из проведенного в диссертации анализа различных определений пластиковых банковских карт и природы лежащих в их основе денежных средств было сформулировано следующее авторское определение.

Банковская пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств.

Данное определение учитывает, что, будучи платежным инструментом электронной формы стоимости, которая непосредственно не представлена материальным носителем, банковские карты могут быть нематериальными. То есть совершать транзакции со своего карт – счета в некоторых случаях можно лишь указывая информацию о карте. Так, при оплате через Интернет достаточно знать реквизиты карты, причем платежная система Visa International ещё в прошлом веке ввела свой продукт, специально предназначенный для расчетов в сети Internet – Visa-Virtuon.

Банковская пластиковая карта позволяет своему держателю распоряжаться денеж­ными средствами, размещенными на счете в форме балансового остатка. При этом держатель карты может распоряжаться либо денеж­ными средствами своего счета, либо денежными средствами, предоставлен­ными ему эмитентом в качестве кредита. Последний случай есть пример ис­пользования кредитной карты. Но и здесь денежные средства, предоставляе­мые в качестве кредита, переводятся с текущего карт - счета эмитента, поэтому истинность данного определения не зависит от вида пластиковой банковской карты.

Также следует отдельно подчеркнуть, что транзакции по пластиковым картам осуществляются посредством специальных электронных устройств. В этой части определения содержится указание во-первых, на важное отличительное свойство электронных денег (обращаться с помощью определенных технических средств), а во-вторых, на тот факт, что различные электронные устройства являются посредниками между участниками платежных отношений. Последнее означает, что в отличие от всех платежных инструментов (векселей, чеков и др.), а также наличных денег расчеты по пластиковым картам могут осуществляться при минимальном личном контакте экономических субъектов, поскольку и проведение расчетов, и осуществление окончательных платежей депозитными или наличными деньгами опосредуется техническими средствами.

При том, что с использованием пластиковых карт для осуществления транзакций требуется все меньше личных контактов, участники расчетов всегда идентифицируемы. Если осуществление расчетов наличными деньгами анонимно, то осуществление платежей банковскими пластиковыми картами всегда предполагает установление личности владельца средств или их законного распорядителя. Платежная систем содержит данные обо всех транзакциях со средствами соответствующего карт - счета. Это позволяет определить банковскую пластиковую карту именно как персонифицированный платежный инструмент.

Банковская пластиковая карта оснащена информационным носителем, который может быть представлен как магнитной полосой, так и микрочипом. Этот информационный носитель может содержать информацию, при помощи которой обеспечивается доступ владельца карты к его карт – счету при контакте с соответствующим техническим устройством. Так функционирует большинство обращающихся пластиковых карт.

Также существуют системы электронных денег, в которых размещение средств осуществляется исключи­тельно на карте (так называемые продукты с хранимой стоимостью без связи с персональным счетом). В таких системах карта является единственным средством доступа к денежным средствам, а эмитент не делает запись об объеме де­нежных средств на ней в фор­ме счета на имя её держателя (или в форме выданного кредита). Поскольку у эми­тента не существует дублирования персональной информации об остатках средств, хранимых потребителями на картах, это обусловливает невозможность восстановле­ния потерянных средств, а также выплаты по ним про­центного дохода. Такие системы имеют ограниченное распространение.

Следовательно, информационный носитель может быть разным по своей технической сути, содержать информацию либо о состоянии счета владельца, либо о доступе к нему, но его наличие на пластиковой карте является ее обязательным атрибутом, позволяющим ей выполнять функции платежного инструмента, что отмечено в определении.

Основные тенденции развития российского рынка банковских пластиковых карт

Рынок банковских пластиковых карт в России сформировался в 90-х годах ХХ века и в последнее время демонстрирует в России рекордные темпы роста. По состоянию на 1 июля 2005 г. эмиссию и/или эквайринг платежных карт на территории РФ осуществляли 733 кредитные организации. Количество карт, эмитированных кредитными организациями, к середине 2005 г. составляло 42,5 млн. штук. При этом 95,6% приходится на расчетные карты; 4,2 - на кредитные и 0,2% - на предоплаченные. Соответственно, год назад 96,5% приходилось на расчетные карты; 3,4 — на кредит­ные и 0,1% — на предоплаченные. Следовательно, не смотря на некоторые позитивные сдвиги, в структуре функционирующих платежных карт устойчиво преобладают расчетно-дебетовые, а доля кредитных карт пока что не велика.

В развитии рынка банковских пластиковых карт на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции.

Во – первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных.

Во – вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт – Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по определению должна быть всеобщей.

В – третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности.

В – четвертых, основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы.

Перспективы развития карточного бизнеса на рынке розничных банковских продуктов


В условиях россий­ского рынка банковских услуг отчетливо видна тен­денция к развитию розничного бизнеса. Ры­нок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.

Поэтому, с учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему:

1. Поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов;
   
2. Содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных;
   
3. Способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.
   

Важным направлением расширение платежного оборота по пластиковым картам является предоставление возможности держателям карт легко и быстро оплачивать услуги, не требующие предварительного ознакомления. Это оплата коммунальных платежей, услуг телефонной связи, авиа- и железнодорожных би­летов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.

Многие карточные продукты, эмитируемые даже в рамках зарплатных проектов, предусматривают услуги подобного рода. Однако не все клиенты осведомлены о такой возможности, не говоря о размерах комиссии, которая для малообеспеченных слоев населения может представляться слишком высокой платой. Поэтому банки должны стремится к информированию своих клиентов о дополнительных возможностях своих карт, стремясь минимизировать стоимость этих услуг. Именно удобство, легкость и дешевизна подобных услуг сможет стать мощным фактором популяризации платежных карт у населения и увеличения платежного оборота по ним.

Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает возможность участвовать в бонусных программах; магазин увеличивает оборот; у банка есть доступ к клиентской базе. В диссертации рассмотрены особенности реализации ряда наиболее известных кобрэндинговых проектов: издательского дома «КоммерсантЪ» с МДМ-Банком; Сбербанка и Аэрофлота; Росбанка, Московского банка реконструкции и развития и «Би Лайн»; МДМ-банка и торговой сети «Седьмой континент» и др.

Пока ощутимую выгоду приносят не все из них, поскольку скидки и бонусы держателям карт в рамках кобрэндинговых проектов предоставляются в основном на те товары и услуги, которые пользуются спросом у ограниченного круга потребителей с высоким уровнем достатка. Поэтому, в целях популяризации платежных карт и роста оборота по ним банкам следует стремиться к внедрению кобрэндинговых проектов с предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса.

Также для расширения клиентской базы банкам следует выпускать пластиковые карты уникальных дизайнов для тех потребителей, которые имеют по нескольку карточек сразу, и пластиковые карты для них из сугубо платежного инструмента переходят в категорию Life Style. Такие клиенты часто отдают предпочтение тем картам, над которыми работали дизайнеры, и, как правило совершают по картам транзакции крупного номинала, что дает возможность банкам реально увеличить свои доходы.

Одним из наиболее популярных способов привлечения клиентов является предложение кредитных карт, которые появились в результате бума потребительского кредитования. Чтобы сделать кредитование по картам привлекательным для основной массы заемщиков, нужно понизить стоимость пользования кредитом за счет предоставления экономически обоснованного беспроцентного периода погашения задолженности. Минимизировать кредитный риск можно, расширяя круг заемщиков за счет владельцев «заплатных» карт, что согласно имеющейся статистике позволяет практически свести к нулю невозвратность выданных кредитов (см. Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. – 2005 - № 13 (82). – С. 40).

Еще одной возможностью способствовать развитию карточного рынка пластиковых карт, кроме продвижения существующих карточных продуктов, является внедрение технологически новых карточных продуктов, таких, как бесконтактные чиповые карты, коммерческий выпуск которых начался в марте 2005 г. в Малайзии.

Таким образом, именно на рынке розничных продуктов сегодня имеются огромные перспективы расширения платежного оборота по пластиковым картам, что будет способствовать дальнейшему развитию электронной формы стоимости.


Необходимость и возможность построения национальной платежной системы в России

Одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является не скоординированная политика банков-эми­тентов пластиковых карт и платежных систем.

Современный рынок банковских карт в России характеризуется множеством закрытых, локальных платежных систем, дейст­вующих независимо друг от друга: STB Card, Union Card, «Золотая корона», «Сберкарт» и многие другие, ограниченные рамками отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный процессинговый центр; сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется выработанными нормами и правилами обработки операций по банковским картам. В результате, коммерческие банки несут огромные расходы по поддержанию и содержанию платежных систем, которые возлагаются в конечном итоге на клиентов. Сложность и в некоторых случаях невозможность обслуживания банковских карт одной платежной системы в инфраструктуре другой в силу использования ими несовместимых технологий, является большим препятствием на пути развития системы услуг с использованием банковских карт.

Поэтому задачей России является формирование национальной платежной системы (НПС), способствующей интеграции карточного рынка и обладающей потенциалом развития в будущем. Анализ различных подходов к построению национальной платежной системы, а также существующий российский и зарубежный опыт интеграции платежных систем позволил заключить, что единственно возможный путь создания национальной платежной системы - через равноправное добровольное объединение банков-участников на основе выработанных правил и соглашений.

Целесообразным является создание НПС в виде ассоциации - некоммерческой организации, главной целью деятельности которой является содействие развитию рынка пластиковых карт в России и интеграция его в мировое сообщество. Ее членами могут выступать Центральный банк, Госстандарт России, российские платежные системы «Золотая корона», «СТБ-карт», «Union Card» и другие заинтересованные стороны, в том числе кредитные ореганизации, удовлетворяющие выработанным НПС критериям и согласные выполнять определенные условия при вступлении в НПС. С целью минимизации рисков участников нужно возложить на Банк России функцию мониторинга финансового состояния кредитных организаций - претендентов на членство в НПС и ее действительных членов, а также наделить его статусом расчетного центра.

По оценкам экспертов, создание общероссийской национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт, единая технологическая политика позволит кредитным организациям экономить до 75% затрат на организацию и внедрение новых банковских продуктов и услуг. Пользователи данной платежной системы будут иметь возможность получения большего пакета услуг, что позволит повысить функциональность банковских карт.

Положительным моментом в создании Национальной платежной системы для торговых и сервисных предприятий является унификация терминального оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно и росту объема продаж.

Реализация предложенной модели построения НПС создаст условия для обращения банковских карт на всей территории страны, независимо от того, кто выступает их эмитентом, и таким образом будет способствовать институционализации банковских пластиковых карт как всеобщего платежного средства и, следовательно, дальнейшему развитию электронных денег, что является необходимой предпосылкой перехода к информационному обществу в России.

Список работ, опубликованных по теме диссертации:

1. Васильев Д.Ю. Банковская пластиковая карта как основной платежный инструмент этапа становления электронных денег / Д.Ю. Васильев // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2006. - №. 3 – 0,46 п.л.
   
2. Васильев Д.Ю. «Зарплатный проект» - перспективный банковский продукт / Д.Ю. Васильев // Россия на рубеже веков: проблемы социально-экономического, государственно-правового и духовного развития: Материалы научно-практической конференции, Волгоград: Изд-во ГОУ ВПО «ВАГС», 2004. – 0,15 п.л.
   
3. Васильев Д.Ю. Мировой опыт и особенности «Карточного бизнеса» в России / Д.Ю. Васильев // Современные вопросы экономики – 2005. – № 5 (72). - 0,75 п.л.
   
4. Васильев Д.Ю. Пластиковая банковская карта как платежный инструмент информационной экономики / Д.Ю. Васильев // Теория, практика и перспективы развития современного сервиса: Материалы межвузовской научно – практической конференции молодых ученых и студентов. – Волгоград, 2006. – 0,15 п.л.
   
5. Васильев Д.Ю. Пластиковые карты: проблемы экономического и правового регулирования в России / Д.Ю. Васильев // Сборник научных работ аспирантов и студентов ВАГС. - Вып.5. - Волгоград: Изд-во ВАГС, 2003.- 0,25 п.л.