Geum.ru

Diplomrus ru Заказ индивидуальных авторских работ, от контрольной до диссертации

Вид материалаРеферат
Подобный материал:
1   2   3
Для покупки или заказа полной версии работы перейдите по ссылке.


Наряду с этим увеличение числа участ­ников рынка, а также внимание к рынку со стороны западных кредитных институтов, имеющих богатейший опыт работы на этом рынке, будет способствовать улучшению инфраструктуры ипотечного рынка, сде­лает его более привлекательным для насе­ления. Как показывает опыт западных стран, либерализация рынка и усиление на нем конкуренции, как правило, способст­вуют появлению широкого спектра ипо­течных продуктов, росту спроса со стороны новых групп клиентов. Например, распро­странение в США процентных ипотечных кредитов, по которым первые пять-семь лет ежемесячно выплачиваются только проценты, а потом заем либо рефинанси­руется, либо погашается, открыло доступ к ипотеке людям, которые иначе не смогли бы получить кредит на приобретение не­движимости: например, тем, кто получает не фиксированную заработную плату, а пе­риодические бонусы или рассчитывает на рост своих доходов в будущем. Другой при­мер из западной практики — ипотечный кредит с переменной ставкой, который по­зволяет заемщикам уменьшить процент­ный риск на долгосрочный период. В этой связи представляется, что появление раз­нообразных видов кредитования в России также будет стимулировать спрос на ипо­течные кредиты.

Стоит также обратить внимание на то, что существующий уровень цен на недвижи­мость делает покупку жилья на собственные накопления весьма затруднительной для по­давляющего большинства граждан. Если наиболее обеспеченные слои населения уже приобрели себе необходимое жилье, то для большинства населения цены на недвижи­мость остаются слишком высокими.


Заключение


Проведенное исследование в данной дипломной работе позволило сделать нижеследующие выводы.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (соб­ственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заем­ный капитал заемщика. Отношения по кредиту — это финансовые отношения между кре­дитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. По мнению Лагутина кредит - это форма проявления кредитных отношений, форма движения заемного капитала

Долгосрочное кредитование осуществляется в соответствии с принципами возвратности, срочности, целевого характера, обеспеченности и платности.

Анализ кредитных операций на базе коммерческого банка МКБ Москомприватбанк показал, что кредиты юридическим лицам хотя и занимают наибольший удельный вес в кредитном портфеле, тем не менее, наблюдается тенденция его снижения с 85,24% до 76,5%, темп прироста составил 41.7%, в то время как удельный вес кредитов физическим лица вырос с 10.55% до 21.50%, а темп прироста составил за весь период 223,52%, при общем приросте кредитного портфеля МКБ Москомприватбанк. Увеличение кредитных вложений банка на 808511,49 тыс. руб. произошло вследствие увеличения остатков кредитов на начало 2 полугодия 2002 годя (на 155584,75 тыс. руб.) сравнительно с предыдущим годом и увеличения суммы предоставленных во 2 полугодие кредитов (на 1721200 тыс. руб.). Повышение суммы погашения кредитов на 808511,49 тыс. руб. привело к снижению остатков на эту сумму. Аналогично, увеличение кредитных вложений банка на 1546732,1тыс. руб. в 1полугодие 2003 года произошло вследствие увеличения остатков кредитов на начало 1 полугодия 2003 годя (на 808511,49 тыс. руб.) сравнительно с предыдущим годом и увеличения суммы предоставленных во 1 полугодие кредитов (на 2941602 тыс. руб.). Повышение суммы погашения кредитов на 2203382 тыс. руб. привело к снижению остатков на эту сумму.

В структуре доходов удельный вес процентных составил около77%, а комиссионные затраты составили около 22%, при том, что в структуре затрат процентные составили около 97%, а комиссионные всего лишь около 2%, это вызвано необходимостью привлечения новых депозитов. А так же наблюдалась на протяжение периода тенденция уменьшения удельного вес процентных доходов (около 1%), данная ситуация связана с понижением процентных ставок как по кредитам, так и по депозитам.

Следует так же отметить высокие темпы прироста как доходов (за анализируемый период 60.23%), так и затрат (темп пророста за период составил 59,08%), что вызвано значительным увеличением объемов кредитного портфеля.

Анализ перспектив развития рынка долгосрочных кредитов позволил выявить, что в 2006 году наблюдался достаточно стабильный рост объемов ипотечного кредитования в России. В крупных городах ипотечный портфель банков вырос в среднем более чем на 50% по сравнению с аналогичными показателями 2005 года. Если на конец 2005 года доля ипотечного кредитования в ВВП составляла 2,5%, то к концу 2006 года этот показатель увеличился до 5%. Помимо этого, очевиден интерес к региональному развитию, открывается все больше представительств для развития розничного кредитования. По мнению аналитиков 2007 году произойдет увеличение доли ипотечного кредитования загородной недвижимости в портфелях банков. Будет развиваться ипотечное кредитования первичного рынка недвижимости, и усовершенствоваться программы кредитования вторичного рынка жилья. Комплекс данных тенденций однозначно должен положительно сказаться на развитии ипотеки.


Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. — М.: ИНФРА.М- НОРМА, 2003.
  2. Закон РФ "О залоге" от 29 мая 2001 г.
  3. Закон Российской Федерации "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" с изменениями и дополнениями от 12.04.04 г.; 31.07.05 г.
  4. Закон РФ "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" 03.02.96 г. С изменениями и дополнениями от 31.07.05 г.
  5. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.01 г.
  6. Инструкция ЦБ РФ № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций". Приказ ЦБ РФ от 30.01.02 г. № 124-02.
  7. Временная Инструкция ЦБ РФ № 17 "По составлению общей финансовой отчетности коммерческими банками" от 24.08.93 г. с изменениями и дополнениями.
  8. Инструкция ЦБ РФ № 130-а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам, создаваемого коммерческими банками" от 20.12.04 г.
  9. Инструкция ЦБ РФ № 62а от 30.06.04 г. "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам".
  10. Абдулатипов М., Розукулов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска. // Деньги и кредит, 2005, №10.
  11. Альгин А.П. Грани экономического риска. —М.: Знание, 1991, с.7.
  12. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков /Под ред. А.П.Носко. — М.: Консалтбанкир, 1994.
  13. Бабичева Ю.А. и др. Банковское дело. - М.: Экономика, 1994.
  14. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. /Ред. колл. А.А. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. —М.: ДеКа, 1995.
  15. Банковский портфель - 1: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора /Авт. кол. О.И. Антипова и др. Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин — М.: Соминтэк, 1994.
  16. Банковский портфель - 2: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора /Авт. кол. О.И. Антипова и др. Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин — М.: Соминтэк, 1994.
  17. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2005.
  18. Большой экономический словарь. - М.: Фонд "Правовая культура", 1994.
  19. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. - М.: Юридическая литература, 1995.
  20. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. - М.: "Статус", 2005.
  21. Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. 2005 №2.
  22. Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. 2005 №5.
  23. Вестник банковского дела. 2005 №15.
  24. Вишневский А.А. Залоговое право. —М.: Юридическая литература, 1995, с.87.
  25. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. — М.: ЮНИТИ, 1994.
  26. Глотов А., Карчевский С. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств юридических лиц. "Экономика и жизнь", 2003, № 27.
  27. Гражданское право. Часть 1. Под ред. Толстого Ю.К., Сергеева А.П. — Петербург: "ТЕИС", 2003.
  28. Грось Л. Залог: вопросы гражданского права и гражданского процесса. "Хозяйство и право", 2003, № 2.
  29. Деньги, кредит, банки. /Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: "Финансы и статистика", 2005.
  30. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика / Пер. с англ. — С.-Петербург, 1993.
  31. Ерпылева Н. Механизм правового регулирования банковской деятельности // Хозяйство и право, 2005, № 3.
  32. Карпов М.В. Правовые вопросы определения кредитоспособности заемщика. // Деньги и кредит, 2000, №11.
  1. Катасонов В.Ю., Морозов Д.С. Проектное финансирование: организация, управление риском, страхование. - М.: "Анхил", 2000.
  2. Кикабидзе Н. Залоговое законодательство и интересы банков // Хозяйство и право, 2005, №1
  3. Кирисюк Г.М., Ляховский B.C. Оценка банком кредитоспособности заемщика. // Деньги и кредит, 2000, № 4.
  4. Киселев В.В. Управление коммерческим банком в переходный период. —М.: "Логос", 2005.
  5. Киселев В.В. Управление банковским капиталом. Теория и практика. — М.: Экономика, 2005.
  6. Клепиков В.М. Новые нормы резервирования в банках. Экономическая сущность и последствия для банков и ссудозаемщиков // Бухгалтерский бюллетень. 2005, № 3.
  7. Кредитование / Пер. с англ. — Киев: Торгово-издат. бюро BHV, 1994.
  8. Крейнина М. Оценка платежеспособности и финансовой устойчивости предприятий. "Экономика и жизнь", 2005, № 34.
  9. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
  10. Мамонова И.Д. и др. Банк и платежная дисциплина. — М.: Финансы и статистика, 1990.
  11. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Уч. пособие. — М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995.
  12. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. — М.: Финансы и статистика, 2003.
  13. Москвин В.А. Организация кредитования инвестиционных проектов в коммерческом банке // Банковское дело. 2004, № 5.
  14. Наумен Э. Принятие решений в банковской практике / Пер. с нем. — М.: 1994.
  15. Нурев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика: Уч. пос. — М.: Финстатинформ, 1995.
  16. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. В 2 ч. / Сост. Т.А. Артамонова. — М.: ДЕ-ЮРЕ, 1995.
  17. Общая теория денег и кредита: Уч. для студентов вузов / Под ред. Е.Ф.Жукова. — М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995.
  18. Олейник О.М. Залог в банковском кредитовании. — "Законность", 2004, №7.
  19. Ольшаный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт). — М.: Русская деловая литература, 2004.
  20. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие / Под ред. О.И.Лаврушина. — М.: ИНФРА-М, 1995.
  21. Павлодский Е.А. Банковская гарантия — новый инструмент обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств // Дело и право, 2004, № 11.
  22. Павлодский Е.А. Обеспечение исполнения обязательств поручительством. //Закон, 2004, №5.
  23. Павлодский Е.А. Залог и ипотека // Хозяйство и право. - М.: 2004, №2.
  24. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. — М.: Финансы и статистика, 2003.
  25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. —М.: ИКЦ "ДИС", 2004.
  26. Пашин А., Семенов А. Минимизация кредитных рисков. // Банковское дело в Москве, 2000, № 4 (64).
  27. Поморина М.А. Управление рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка//Банковское дело, 2004, № 3.
  28. Программные продукты фирмы «ИНЭК» серии "АНАЛИТИК". Описание. http:\\www.bank.inec.ru
  29. Российская банковская энциклопедия / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995.
  30. Роуз П.С. Банковский менеджмент: Предоставление банковских услуг / пер. с англ. — М.: Дело Лтд., 1995.
  31. Рябова Р. Резерв на возможные потери по ссудам в коммерческих банках // Налоги, 2004, №5.
  1. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов. // Деньги и кредит, 2000, №12.




1 Деньги и кредит, 2007, №1, с.32-33;