Дипломная работа на тему: «Развитие рынка розничных банковских продуктов в России»

Вид материала

Диплом

Содержание 3.3. Роль государства в развитии рынка банковских розничных продуктов и услуг Список литературы

Подобный материал:

• I. оценка современного положения мирового рынка розничных услуг и текущего уровня развития, 434.91kb.
• Работы обусловлена тем, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного, 80.65kb.
• Развитие рынка банковских розничных услуг, 287.49kb.
• Дипломная работа, 2142.42kb.
• Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах российской, 627.15kb.
• Юлия Майорова «Технологии интегрированных маркетинговых коммуникаций при продвижении, 614.5kb.
• Развитие банковских продуктов и услуг, 45.01kb.
• Развитие логистической инфраструктуры розничных сетей на региональных рынках (на примере, 301.06kb.
• Развитие логистической инфраструктуры розничных сетей на региональных рынках (на примере, 300.7kb.
• А во многом осуществляется за счет увеличения доли услуг, предоставляемых коммерческими, 124.13kb.

3.3. Роль государства в развитии рынка банковских розничных продуктов и услуг

Наличие прочной и реально функционирующей законодательной базы помогает укрепить доверие граждан как к банковской системе в целом, так и к отдельным финансовым учреждениям и необходимо для правового обеспечения розничного бизнеса.

Надзорные органы, да и сами банки Европы многое сделали для восстановления доверия населения к банковской системе, утраченного после череды банкротств, мероприятий по спасению банков и высокорисковых стратегий развития, которые наблюдались в 90-х годах. Внедрение систем страхования вкладов также способствовало повышению доверия к банкам и обеспечению определенной поддержки вкладчикам в кризисных ситуациях. Предстоящее вступление в ЕС потребовало укрепления систем и органов регулирования банковской деятельности, а все более глобальный характер банковских систем многих стран Европы послужил стимулом к дальнейшей эволюции банковского надзора и регулирования. Последние наделяются все большими полномочиями по пресечению различного рода нарушений правил банковской деятельности. Выездные проверки и централизованный надзор становятся нормой, равно как и распространение полученной информации по различным регулирующим ведомствам в пределах национальной финансовой системы³⁶.

То обстоятельство, что в России не осуществляются конкретные меры по реализации реформы банковского сектора, существенно тормозит развитие розничных операций. Реализация норм банковского законодательства и создание жизнеспособной системы страхования вкладов являются необходимыми условиями укрепления хрупкого доверия населения к частным коммерческим банкам после финансового краха 1998-1999 гг. Закон о страховании частных вкладов, принятый в декабре 2003 г., вступил в силу в 2005 г. Однако это не придает уверенности вкладчикам, опасающимся потерять свои сбережения в кризисной ситуации. Кроме того, в случае экономического кризиса государство будет поддерживать такие финансовые учреждения, как Сбербанк (нет рейтинга) и Внешторгбанк (ВВ+/Стабильный/В), в то время как частные банки вряд ли могут рассчитывать на государственную поддержку³⁷.

Доминирующие позиции в России занимает гигантский государственный Сбербанк, имеющий значительный розничный бизнес. Сбербанк имеет возможность влиять на уровень цен в банковском секторе. Его филиальная сеть охватывает всю страну; по количеству отделений (20 100) он далеко опережает всех конкурентов, в том числе ближайших. Привлечению клиентов в Сбербанк способствует его эксклюзивное преимущество: вклады граждан в Сбербанке защищены государственной гарантией. Возможно, что в стране, правовая система которой не обеспечивает необходимый уровень защиты, такая гарантия и дает гражданам некоторую уверенность в сохранности их сбережений, но она не создает условий для формирования надежного, конкурентоспособного, диверсифицированного, эффективного розничного рынка, ориентированного на потребности клиентов³⁸.

Заключение

Итак, в банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки и т.д.

Банковские информационные технологии на сегодняшний день являются самостоятельным направлением в сфере информационного бизнеса и включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся информационного, аппратно-технического обеспечения банковских операций и телекоммуникаций.

Информационные технологии предоставляют возможность ведения автоматизированного учета всего спектра операций, осуществляемых банком. С приемлемой степенью скорости и надежности, получение всей бухгалтерской и финансовой отчетности. Они поддерживают управленческий учет и стратегическое планирование, предоставляют широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Несмотря на универсальность большинства российских банков с точки зрения спектра операций, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга своей организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д.

Рынок розничных услуг коммерческих банков как в целом по России, так и в московском регионе в настоящее время является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Менее чем за три года (с начала 2003 г. по IV квартал 2005 г. включительно) рост этого рынка в абсолютном выражении составил 687%, а его доля в общем объеме банковских кредитов возросла в 2,6 раза и составила 18%.

На развитие рынка розничных банковских услуг и услуги населению влияет целый комплекс факторов, одни из которых оказывают стимулирующие, а другие сдерживающие влияние. К сдерживающим развитие розничных банковских услуг в России факторам нами отнесены: недоверие к банкам; неравноправные условия конкуренции; неадекватность нормативно-правовой базы, невысокий уровень экономического образования населения, неразвитая банковская инфраструктура.

Развитию розничных банковских услуг способствуют стимулирующие факторы, в числе которых нами отмечаются: рост доходов населения; усиление конкуренции в секторе корпоративных банковских услуг; активное формирование среднего класса, который является основным потребителем товаров и услуг.

ЮниКредит Банк работает в России с 1989 года, до конца 2007 года под названием Международный Московский Банк (ММБ). С 2005 года Банк входит в крупнейшую европейскую финансовую группу - UniCredit. Банк специализируется на обслуживании корпоративных и частных клиентов, корпоративном финансировании и казначейских операциях.

В текущем периоде ЮниКредит Банк ведет активную работу по внедрению новых продуктов для населения: кредитование покупки подержанных автомобилей, эмиссия кредитных карт и карт с овердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам экспертов, наиболее быстрыми темпами будут развиваться ипотечные программы, занимающие в настоящее время не значительную долю в общем объеме розничного кредитного портфеля ЮниКредит Банка.

Наиболее часто в банковской сфере выделяют кредитные, рыночные и операционные риски. Если для борьбы с двумя первыми видами рисков банки достаточно давно и успешно выработали методы и средства противодействия, то операционные риски выходят на передний план относительно недавно. К сожалению, на сегодняшний момент в банковском сообществе не существует единого эффективного универсального рецепта по идентификации, анализу и противодействию операционным рискам.

Можно выделить специфический функциональный риск ритейловой кредитной организации. С учётом глубокой новационности выделения такого риска мы в данном изложении ограничиваемся лишь общими рассуждениями.

Ритейловый банк, осознавая свою роль социального стратификатора, должен к каждому клиенту-физическому лицу относиться с точки зрения перемещения «вверх» в рамках своего стратификационного статуса или даже перехода на следующую стратификационную ступень. Здесь должен работать принцип: «Клиент банка должен становиться богаче».

Наличие прочной и реально функционирующей законодательной базы помогает укрепить доверие граждан как к банковской системе в целом, так и к отдельным финансовым учреждениям и необходимо для правового обеспечения розничного бизнеса.

Надзорные органы, да и сами банки Европы многое сделали для восстановления доверия населения к банковской системе, утраченного после череды банкротств, мероприятий по спасению банков и высокорисковых стратегий развития, которые наблюдались в 90-х годах. Внедрение систем страхования вкладов также способствовало повышению доверия к банкам и обеспечению определенной поддержки вкладчикам в кризисных ситуациях.

Список литературы

1. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных рос­сийских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007, №1.
   
2. Абдрахманов Р.А. Поляченко И.А. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. - 2005. №3.
   
3. Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства // Банковские услуги. - 2007. №1.
   
4. Активные операции коммерческих банков /А.П.Носко. - М.: Консалтбанкир, 2004.
   
5. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008.
   
6. Банковское дело /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006.
   
7. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2007.
   
8. Бор М.3., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: "Приор", 2006.
   
9. Вахрин П И Финансы Денежное обращение Кредит. М.: 2008.
   
10. Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - Санкт-Петербург: "Санкт-Петербург оркестр", 2005.
    
11. Дорофеева А. Банки собрали урожай депозитов // Газета "Коммерсантъ" № 20(3837) от 08.02.2008.
    
12. Дубинин С.К. Политика Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы //Деньги и кредит, 2007, №6
    
13. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции, М., 2006.
    
14. Иванцов С. Кредитный риск коммерчекских банков остается высоким. //Коммерсант №12, 2005 г.
    
15. Инструкция №1 ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности кре­дитных организаций» от 30.01.1996.
    
16. «Компании-лидеры» //Эксперт, 2002, №7.
    
17. Карась Л. Кредитный риск в бан­ковском менеджменте// Хозяйство и право. - 2006. - № 11.
    
18. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал "Банковский ритейл" 2(2)/2008.
    
19. Колесников В.И. Банковское дело / В.И. Колесников. - М.: Проспект, 2005.
    
20. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2005. - № 12.
    
21. Лаврушин О.И. Банковские риски /Деньги и кредит. - 2006. - № 12.
    
22. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банки и биржи, 2006.
    
23. Лапуста М., Шаршукова Л. Ищите оптимум // Риск. - 2003. - № 10-12.
    
24. Ларионова И. Банковские риски // Деньги и кредит. - 2006. - № 12.
    
25. Маркарьян Э.А., Герасименко Г.П. Финансовый анализ. - М.: "Приор", 2006.
    
26. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006.
    
27. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2: Технологический уклад кредитования. 2006.
    
28. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 2005, №1
    
29. Орлов М.Ю. Оценка рисков на межбанковском рынке// Экономика и жизнь. - 2005. - № 42.
    
30. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2004.
    
31. Рассказов Е.А. Управление свободными ресур­сами банка. - М.: Финансы и статистика, 2004.
    
32. Роуз П. Банковский менеджмент / П. Роуз. - М.: Финансы, 2006.
    
33. Рубель К. Финансовый менеджмент. //Санкт-Петербург, 2005.
    
34. Рудько-Силиванов В.В. Банки России: современные операции и сделки: учебное пособие для вузов / В.В. Рудько-Силиванов, М.Р. Оленичева, Л.И. Вотинцева. - Владивосток: Дальнаука, 2007.
    
35. Риски в современном бизнесе. - М.: АЛАНС, 2006.
    
36. Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б.Эдвардса. - М.: Инфра, 2006.
    
37. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. - 2002. №74.
    
38. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2008.
    
39. Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России // Банковское дело. - 2007. - №5.
    
40. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2008. - №38.
    
41. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. - 2007. - №1.
    
42. Теория финансов //Общ.ред Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Минск: "Высшая школа", 2007.
    
43. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2008.
    
44. Ширшинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007.
    
45. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2007.
    
46. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008.
    
47. Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики: Обзор материалов обсуждения за круглым столом // Деньги и кредит. – 2008.
    
48. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4.
    
49. Чиняева Е.В. Потребительский бум грозит обернуться кредитным кризисом // Приложение к газете Коммерсантъ" 104(3188) от 09.06.2005.
    
50. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект/Деньги и кредит, 2005, №6.