Платежные карты в системе безналичных расчетов РФ

Вид материала

Автореферат

Содержание Официальные оппоненты Общая характеристика работы Степень научной разработанности проблемы. Цель и задачи диссертационного исследования. Объектом исследования являются Информационной и нормативно-правовой базой Инструментарно-методический аппарат исследования Рабочая гипотеза диссертационного исследования Основные положения работы, выносимые на защиту. Научная новизна диссертационного исследования. Практическая и теоретическая значимость диссертационной работы Апробация и внедрение результатов исследования. Публикации результатов диссертационного исследования. Структура и объем диссертации. Основное содержание работы В первой главе «Теоретические основы системы платежных карт» Во второй главе «Анализ оценки платежных карт в современных условиях» В третьей главе «Проблемы и пути снижения рисков при операциях с платежными картами» В заключение

Подобный материал:

• «Банковские дело», 7.97kb.
• План общие основы организации безналичных расчетов > действующие формы безналичных, 577.4kb.
• Безналичных расчетов, 366.71kb.
• России > Общие основы организации безналичных расчетов > Организация межбанковских, 268.52kb.
• ссылка скрыта, 93.53kb.
• Факультет заочного обучения реферат на тему система безналичных расчетов, 441.86kb.
• Курсовая работа, 509.37kb.
• Конспект лекций по курсу «международные расчеты и валютные операции» Тема Понятие международных, 478.74kb.
• Центральный банк российской федерации 3 октября 2002 г. N 2-п положение о безналичных, 702.04kb.
• Организация безналичных расчетов на предприятии, 600.17kb.

На правах рукописи


Хетагуров Георгий Валерьевич


Платежные карты в системе безналичных расчетов РФ


Специальность: 08.00.10 – «Финансы и кредит»


Автореферат

на соискание ученой степени кандидата

экономических наук


Владикавказ - 2010

Работа выполнена в Северо-Кавказском горно-металлургическом институте (государственном технологическом университете).


Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Камбердиева Светлана Султановна


Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Анесянц Саркис Артаваздович


кандидат экономических наук, доцент

Пригода Людмила Владимировна


Ведущая организация: Ставропольский государственный

университет


Защита состоится 2 марта 2010 года в 14-00 часов на заседании диссертационного совета ДМ.212.113.01 при ГОУ ВПО «Майкопский государственный технологический университет» по адресу: 385000,

г. Майкоп, ул. Первомайская, 191, ауд. 212.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке и на официальном сайте ГОУ ВПО «Майкопский государственный технологический университет» ссылка скрыта

Автореферат разослан 27 января 2010 года.

Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 385000 г. Майкоп, ул. Первомайская, 191, диссертационный совет ДМ 212.113.01, ученому секретарю.


Ученый секретарь диссертационного

совета, доктор экономических наук,

доцент Л.И. Задорожная


Общая характеристика работы


Актуальность темы исследования. Внедрение электронных платежей - это способ предоставления более качественных услуг, который повышает эффективность функционирования денежных расчетов и значительно упрощает управление безналичными расчетами.

Для государства он позволяет снизить объем налично-денежной массы, для хозяйствующих субъектов - повышает оперативное обслуживание клиентов, а также упрощает расчеты с населением.

Использование платежных карт позволяет снизить уровень «теневой экономики» и повысить поступление налогов в бюджет различных уровней. Внедрение электронных платежей в платежную систему государства позволяет увеличить: потребительский спрос населения, возможность кредитования, доходы бюджета, и следовательно, рост ВВП страны.

Однако в Российской Федерации все еще низок уровень использования платежных карт для оплаты товаров и услуг по сравнению с объемом операций по снятию наличных денежных средств, преобладают дебетовые карты.

Увеличение количества и объемов операций с платежными картами влечет за собой некоторые проблемы. Среди них особое место занимают: мошенничество при операциях с платежными картами; высокие риски, связанные с использованием платежных карт; высокая доля зарплатных проектов на основе дебетовых карт; низкая доля кредитных карт в общем объеме платежных карт.

Актуальность данной работы определяет необходимость изучения операций с платежными картами, разработки предложений и рекомендаций по совершенствованию системы обращения платежных карт в РФ и в РСО-Алания.

Степень научной разработанности проблемы. Раскрытию вопросов развития платежных карт в РФ, совершенствованию их развития посвящены работы многих отечественных и зарубежных авторов, таких как О.И. Лаврушин, С.В. Ануреев, Т.Б. Рубенштейн, Г.Г. Коробова, В.М. Усоскин, Г.Н. Белоглазова, Э.Беллами, Брюс де Саммерса, Л.Манделл и др. В ходе исследования обобщены и изучены материалы Центрального Банка РФ, ведущих международных платежных систем, отчетность филиалов кредитных организаций региона, периодические печатные и электронные издания.

Анализ данных работ свидетельствует о необходимости дальнейшего изучения системы обращения платежных карт в безналичной системе страны, разработки предложений по их совершенствованию.

Следовательно, теоретическая и практическая значимость вопросов функционирования системы обращения платежных карт в России подтверждает актуальность темы диссертационного исследования, предопределяет цель, задачи и структуру работы.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по развитию и совершенствованию системы обращения платежных карт в России и в РСО-Алания.

Достижение поставленной цели диссертационной работы потребовало решения следующих задач:

- уточнить определение термина «платежная карта»;

- определить роль платежных карт в системе безналичных расчетов;

- исследовать тенденции развития платежной системы РФ;

- предложить меры по развитию платежных карт в республике РСО-Алания;

- дать рекомендации по снижению рисков при операциях с платежными картами;

- рассмотреть виды мошенничества и преступления при операциях с платежными картами.

Объектом исследования являются система обращения платежных карт.

Предметом исследования является теоретические и практические подходы к развитию системы обращения платежных карт.

Информационной и нормативно-правовой базой обеспечения достоверности полученных в работе выводов и рекомендаций стали данные: труды зарубежных и отечественных ученых исследовавших проблематику, публикации в периодической печати; действующие нормативно-правовые акты РФ, регулирующие деятельность платежных систем и операций с платежными картами; материалы научно-практических конференций, посвященные вопросам функционирования платежных систем в России и обращению платежных карт.

Информационную базу исследования составили отчетные материалы ЦБ РФ, Национального банка РСО-Алания (Банка России), Государственного комитета РСО-Алания по статистике, Северо-Осетинского отделения Сбербанка РФ №8632, Владикавказского филиала (ОАО) Банка Москвы, АКБ (ОАО) Банка Развития Региона и филиала г. Владикавказа (ОАО) Московского индустриального банка.

Область исследований соответствует паспорту специальности ВАК 08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит: 9.9. Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему вектору источников и резервов. 9.16. Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения. 9.17. Совершенствование системы управления рисками российских банков.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых по теме диссертации, а также специалистов-практиков в области банковской деятельности; публикации в периодической печати; материалы научно-практических конференций и семинаров, посвященные вопросам функционирования платежных систем, основанных на обращении платежных карт; законодательные и нормативные и правовые акты РФ, регулирующие деятельность платежных систем.

Инструментарно-методический аппарат исследования состоит из анализа, группировки, сравнения, статистические исследования, экономико-математические методы, графические представления результатов исследования, позволяющих изучить наиболее полно исследуемые явления.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования заключается в том, что для оптимизации и эффективности осуществления безналичных расчетов в РФ, а также в целях снижения высокой доли налично-денежного оборота, необходимо активнее использовать платежные карты.

Основные положения работы, выносимые на защиту.

1. Предложено понятие термина «платежная карта» как расчетно-платежного инструмента, предназначенного для осуществления безналичных расчетов, получения налично-денежных средств, а также дающего возможность предоставления различного рода кредитов.

2. Модель кредитного скоринга позволит выявить потенциальных кредитоспособных клиентов кредитной организации, повысит остатки на расчетных и текущих счетах клиентов, увеличит кредитный портфель и снизит уровень рисков невозврата. Модель кредитного скоринга состоит из данных анализа по картсчету клиента, а также данных кредитного бюро.

3. Для развития рынка платежных карт в РСО-Алания необходимо использовать практику применения крупных мегаполисов. Для этого в исследовании рекомендуется развитие комбрэндинговых проектов, потребительского кредитования с использованием платежных карт и система «мобильный банк». Кроме того, предлагается создание Координационного совета, который бы определял и направлял развитие платежных карт в республике.

4. Система мониторинга рисков, определяющая модель проведения операций с платежными картами и отслеживающая подозрительные транзакции, направлена на ограничение использования карты и анализа авторизационных запросов и клиринговых операций по платежным картам с целью снижению рисков. Вследствие функционирования системы мониторинга рисков повышается эффективность работы системы оффлайн-мониторинга кредитной организации.

5. Комплекс мер, направленный на снижение мошеннических операций с платежными картами, должен включать максимально быстрое блокирование платежной карты, а также сопоставление данных по карте всех входящих операций «возврат покупки» с транзакциями проведения по счетам клиентов.

Научная новизна диссертационного исследования. В процессе диссертационного исследования получены следующие результаты, характеризующие научную новизну работы:

- предложено авторское определение платежной карты, под которой понимается персонифицированная пластиковая карта, используемая для совершения безналичных расчетов, получения наличных денежных средств, а также дающая возможность предоставления кредита;

- уточнена модель кредитного скоринга, состоящая из данных анализа по картсчету клиента, а также данных кредитного бюро, позволяющая выделить потенциальных кредитоспособных клиентов банка, снизить риски невозврата и определить лимит овердрафта;

- даны рекомендации по развитию платежных карт в РСО-Алания с учетом использования опыта крупных мегаполисов, в частности, развитие кобрэндинговых проектов, расширение потребительского кредитования (с применением платежных карт), внедрение системы «мобильный банк»;

- в рамках системы мониторинга транзакций, предложена модель проведения операций с платежными картами, заключающаяся в установке системы мониторинга рисков, отслеживании подозрительных транзакций, вследствие чего повышается эффективность работы системы оффлайн-мониторинга банка;

- даны рекомендации по противодействию мошенничеству с платежными картами, по совершенствованию методологии борьбы с мошенничеством при операциях с картами.

Практическая и теоретическая значимость диссертационной работы заключается в том, что полученные теоретические положения, рекомендации и выводы исследования могут быть использованы в целях развития системы обращения платежных карт в стране, а также в субъектах РФ.

Методологические рекомендации по совершенствованию внутрибанковской системы управления рисками и предотвращению мошенничества, сопровождающие операции с платежными картами, могут быть использованы кредитными организациями в целях снижения рисков и совершенствования методологии и расчетов с применением платежных карт.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные материалы диссертационного исследования были опубликованы в открытой печати в виде статей, а также отражены в докладах автора на: пятой Международной практической конференции «Инновационные процессы в менеджменте» (г. Пенза, сентябрь 2008 г.), Международной научно-практической конференции «Современные проблемы экономики, управления и юриспруденции» (г. Мурманск, 16-20 марта 2009 г.), десятой Международной научно-практической конференции «Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика» (г. Санкт-Петербург, 21-23 апреля, 2009 г.).

Результаты исследования, касающиеся рекомендаций по управлению рисками, сопровождающиеся операцией с платежными картами, рекомендованы кредитным организациям г. Владикавказа (ОАО «Диг-банк» и филиал г. Владикавказа ОАО Московский индустриальный банк).

Публикации результатов диссертационного исследования. Результаты исследования отражены в 10 печатных работах общим объемом 1,78 п.л., написанных лично автором, две из которых входит в Перечень ведущих рецензируемых журналов, определенных Высшей аттестационной комиссией.

Структура и объем диссертации. Структура и объем обусловлены целью и задачами проведенного исследования. Работа состоит из 187 стр. машинописного текста, включает 18 таблиц, 12 рисунков, 6 приложений. Список использованной литературы включает 141 наименований.


Основное содержание работы


Во введении обосновывается актуальность выбранной темы работы, характеризуется степень разработанности поставленной проблемы, определяются цели и задачи, предмет и объект исследования, научная новизна, положения, выносимые на защиту, теоретическая и практическая значимость работы. Приводятся сведения об апробации, структуре и объеме работы.

В первой главе «Теоретические основы системы платежных карт» рассмотрена система безналичных расчетов РФ, в частности, наличные и безналичные расчеты и межбанковские платежи. Уточнено определение термина «платежная карта». В главе проводится общая классификация платежных карт по ряду признаков. Раскрыта роль платежных карт в экономике государства.

Естественные процессы развития безналичных платежных систем и конкуренция банков за потребителя привели к бурному распространению банковских карт. Россия проходит ускоренным темпом развитие карточной системы. Уже возможности экстенсивного роста исчерпаны. На данном этапе борьба за клиента пойдет за счет повышения качества услуг, перехода от дебетовых к кредитным картам, охвата основных масс торговых точек, снижения среднего размера трансакций. Таким образом, кредитная карта поможет кредитным организациям привлечь большее число потенциальных заемщиков и клиентов.

Анализ экономической литературы, а также Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», от 24 декабря 2004 г. №266-П не дают определение понятия «платежная карта».

Платежная карта - это пластиковая карта, на которой записываются идентификационные данные об ее держателе, а также вся необходимая информация для совершения расчетных платежей. Кроме того, на платежную карту можно получить кредит (кредитная карта) или овердрафт (дебетовая или дебетно-кредитная карта). Пластиковая карта может являться не только платежной картой, но и различного рода дисконтной, клубной, страховой, медицинской и т.д.

Платежная карта предназначена для оплаты товаров и услуг. В этом заключается ее расчетная роль. Также всегда есть возможность снять денежные средства, доступные по карте, при дефиците наличных денежных средств.

Важную роль в системе платежных карт играет кредит. С помощью платежной карты, в частности кредитной, можно приобретать товары и услуги в кредит. Платежная карта является уникальным платежным средством, которое включает в себя все положительные качества наличных денег (высокая ликвидность), а также безналичные формы платежа (снижение издержек на обслуживание налично-денежного обращения).

Таким образом, дано уточняющее авторское определение термина «платежной карты» в целях раскрытия ее содержания. Платежная карта - это персонифицированная пластиковая карта, используемая для совершения безналичных расчетов, получения денежных средств, а также дающая возможность предоставления кредита.

В диссертационной работе представлена общая классификация платежных карт. Выделены следующие признаки классификации (рис.1):

- по платежной схеме (дебетовые, кредитные, дебетно-кредитные, предоплаченные, таможенные). Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов. В случае дебетно-кредитовых карт, при отсутствии свободного остатка на счете, возможен овердрафт. Таможенная карта – это специализированная межбанковская система электронных расчетов по таможенным платежам с использованием пластиковых карт (таможенных карт). Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации–эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдачи наличных денежных средств;

- по принадлежности карточного счета (основной и дополнительный), также кроме основного счета платежной карты, держатель карты может открыть дополнительную карту (для членов своей семьи и т.д.), а для контроля за расходованием денежных средств, установить лимиты использования;

- по типу платежной системы (международные, национальные, локальные, электронные). Международные карты, действующие в большинстве стран мира, такие как VISA, Master Card и другие. Национальные, действующие в пределах, какого-либо государства. Локальные, используемые на территории государства, такие как «Золотая корона», «Юнион кард» и другие. А также электронные CyberPlat, Яндекс.Деньги и другие;

- по техническим возможностям (чиповые, с магнитной полосой, совместные чиповые и с магнитной полосой, безавторизованные карты (без чипа и без магнитной полосы), безконтактные интеллектуальные карты).





Рис.1. Классификационные виды платежных карт¹


Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card – чиповая карта, смарт карта). Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для индентификации личности владельца карты при ее использовании. Smart-карта содержит встроенный микропроцессор, реализующий сложные алгоритмы кодирования информации. На полупроводниковом кристалле smart-карты размещены постоянная память (ROM), в которой зашиты команды для процессора; оперативная память (RAM), используемая в качестве рабочей; перезаписываемая память (EEPROM) для чтения и записи информации извне и сам процессор. Главное достоинство smart-карт – криптозащита данных, позволяющая использовать их не только в системах контроля доступа, но и в качестве электронного платежного средства. Особенность бесконтактных карт заключается в использовании встроенного микрочипа без контактов на поверхности карты. К преимуществам бесконтактных карт относятся их повышенная устойчивость к повреждающим факторам, высокий уровень защищенности данных и отсутствие необходимости помещать карту в считывающее устройство, достаточно поднести её к нему;

- по набору предоставленных услуг. Это комплекс дистанционного обслуживания, например СМС-сервис, после каждой покупки по карте или снятия наличных в банкомате на ваш мобильный телефон будет направлено СМС-сообщение, в котором указываться сумма списанных средств, дата, время и место операции. Также предоставляется услуга Телебанк, которая позволяет оплачивать коммунальные услуги, сотовый телефон, Интернет и совершать переводы с помощью персонального компьютера;

- по валюте (рублевый, валютный). Возможность открыть рублевый карточный счет, так и в иностранных валютах других стран. Чаще всего в евро или долларах США;

- по клиентам (физическое и юридическое лицо). Физическое лицо может получить карты на индивидуальной основе или с помощью «зарплатного проекта» в том случае, если организация, в которой работает физическое лицо, заключила договор. Корпоративная карта выдается организации, которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты определенным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному счету карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не держатели карт.

Платежные карты играют огромную роль в экономическом росте, что обусловлено притоком частных инвестиций в российские кредитные организации (остатки на текущих счетах, страховые депозиты). Также с помощью кредитования платежных карт увеличится кредитный портфель коммерческого банка.

Использование платежных карт позволяет снизить уровень «теневой экономики», тем самым повышая поступления налогов в бюджет различных уровней. Внедрение платежных карт в платежную систему государства позволяет увеличить потребительский спрос населения, возможность кредитования, а следовательно увеличить доходы бюджета, рост ВВП страны (рис.2).

Для анализа кредитоспособности клиента предлагается использовать следующую информацию:

- персональные данные заемщика;

- информацию о заемщика;

- анализ банковских счетов клиента.

Недостаточная развитость кредитных бюро в России не позволяет использовать информацию из кредитной истории клиента. Данные анкеты заемщика, как правило, определяют в основном принципиальную возможность предоставления кредита.





Рис.2. Роль платежных карт в экономике государства²


Анализ банковских счетов клиентов для вычисления лимита кредитования в отечественных банках практически не применяется. Основным документом для определения суммы предоставления кредита в большинстве финансовых учреждений является предъявляемая клиентом справка о заработной плате. Проверить достоверность этого документа при массовой выдаче кредитов практически невозможно. Это обстоятельство неизбежно приводит к дополнительным финансовым потерям из-за мошенничества. Другим важным обстоятельством является то, что к рассмотрению применяются только «белые», т.е. официально подтвержденные доходы, что в условиях российских реалий приводит к отсечению значительной части потенциально доходных клиентов.

Основной задачей, которую необходимо решить при привлечении этих клиентов к получению кредитов, является определение размеров лимита кредитов. Наличие доступного для анализа активного клиентского счета в банке облегчает решение этой задачи. Использование владельцем платежной карты позволяет получать приблизительно следующий базисный набор информации:

- общий оборот по картсчету;

- среднедневной остаток на картсчете;

- оседаемость средств на картсчете;

- торговый оборот (покупки, осуществляемые с использованием карты);

- суммы снятия наличных;

- оплата регулярных платежей (коммунальные, налоговые и т.д.);

- количество и регулярность транзакций.

Среднедневной остаток на счетах физических лиц является очень важным для банка показателем. Неслучайно в работе многих банков практикуется начисление процентов именно на среднедневной остаток. Помесячный среднедневной остаток более информативен, нежели общий оборот по картсчету и позволяет в какой-то мере блокировать стандартную процедуру создания фиктивного оборота недобросовестными клиентами, заключающуюся в неоднократном размещении на счете и снятии одной и той же суммы.

Таким же важным показателем платежеспособности клиента является оседаемость средств на картсчете. Оседаемость средств на счете эффективно показывает способность клиента к накоплению. Просмотр данных по картсчетам клиентов со значимой оседаемостью продемонстрировал два варианта поведения:

- средства находятся на счете с целью получения процентного дохода;

- средства накапливаются в течение определенного периода времени с тем, чтобы осуществить покупку какого-либо рода.

Показательным для отнесения клиента к категории лояльных является активное использование им пластиковой карты для осуществления покупок и оплаты услуг в магазинах и торгово-сервисных предприятий. Использование платежной карты в торговом обороте увеличивает оседаемость денежных средств на счете, дает дополнительную возможность отследить попытки создания фиктивного оборота, позволяет банку получить дополнительную прибыль в виде комиссионных. В некоторых случаях при возникшем разрыве на графике оседаемости, анализ торгового оборота показывает проведение платежа для осуществления покупки в рамках платежной системы. Представляется правильным использовать торговый оборот как своеобразное поощрение для увеличения лимита кредитования в виде среднемесячного значения.

Суммы снятия наличных в банкоматах и кассах банка вряд ли стоит включать в лимит кредитования по двум основным причинам: 1) значительная корреляция с общим и торговым оборотом, который уже используется при определении лимита; 2) снятие денежных средств отрицательно влияет на оседаемость, на остаток на счете, на накопление и т.д.

Оплата регулярных платежей клиентами через банк способствует увеличению оседаемости денежных средств на счетах, увеличивает ресурсную базу и комиссионные доходы банка. Кроме того, использование картсчета для проведения оплаты коммунальных услуг, несомненно, характеризует клиента как потенциально добросовестного заемщика. Однако прямое включение суммы регулярных платежей в лимит вряд ли возможно в силу того, что платежеспособность клиента при этом уменьшается. Это обстоятельство (проведение регулярных платежей) должно учитываться при определении величины коэффициентов в линейном разложении.

Приведенные выше в качестве возможных параметров количество и регулярность транзакций, так или иначе опосредовано используются в определении средних значений и стандартных отклонений. Применение кредитного скоринга при кредитовании с использованием платежных карт позволит кредитным организациям увеличить клиентуру, а также повысить остатки на счетах клиентов, увеличить кредитный портфель, уменьшить уровень невозврата и просрочки (рис.3).





Рис 3. Модель кредитного скоринга³


Во второй главе «Анализ оценки платежных карт в современных условиях» исследованы и проанализированы обращения платежных карт в современных условиях, а также практика использования платежных карт в субъектах РФ и РСО-Алания.

Анализ соотношения платежных карт в безналичной системе показывает, что объем платежных карт в структуре безналичных операций составил 1,23 %. На протяжении исследуемого периода показатель вырос незначительно.

С 2003 г. наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций–резидентов платежных карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 14 % в 2003 г. до 21 % в 2007 г., а темпы прироста по количеству платежей ежегодно составляли более 55 % (для сравнения: темп прироста по количеству операций по снятию наличных 41 %) (рис.4).




Рис.4. Динамика удельного веса количества безналичных операций (с учетом таможенных платежей) и операций по выдаче наличных денежных средств в общем объеме операций, совершенных с использованием карт эмитентов-резидентов на территории РФ⁴.


Как показывает исследование, темпы прироста за 3 года у физических лиц по оплате превышает темпы прироста по получению наличных денежных средств - 417,2 и 327,1 % соответственно. Таким образом, физические лица стали больше оплачивать товары и услуги, чем снимать наличные денежные средства (табл.1).

В настоящее время в России эмиссию и эквайринг платежных карт осуществляет большинство банков на базе международных платежных систем (рис.5). Причем преобладают карты международных платежных систем, вступление и членство в которых обходится российским банкам недешево.

Поэтому объединение всех локальных российских платежных систем способно составить достойную конкуренцию международным платежным системам и снизить себестоимость карточных продуктов является очень актуальным.

Таблица 1

Операции физических лиц с платежными картами в России⁵

Операция	2004	2005	Темп роста, %	2006	Темп роста, %	2007	Темп роста, %	Темп прироста, за 2004-2007гг.,%
По оплате, млрд. р.	111	174	156,7	276,8	159	463,2	167,3	417,2
По получению, млрд. р.	1765	2625	148,7	3970,7	151,2	5774	145,4	327,1

В дальнейшем использование объединенной платежной системы возможно в государственных целях. Например, использование в системе государственного учета дифференцированного подхода к различным социальным группам населения. Использование платежных карт дает возможность дифференцировать пользователей системы на ряд социальных групп. Это дает базу для разработки системы скидок для различных слоев населения, формирования страховых фондов и разработки соответствующего законодательства, регулирующего взаимоотношения участников безналичных расчетов.



Рис. 5. Соотношение объемов операций, совершенных с использованием карт на территории РФ за 2008 г.⁶


Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК).

Необходимым для России является создание национальной платежной системы. Предлагается объединить платежные системы «Золотая корона», на обслуживание, которой находится 5,1 млн. физических и 12 тыс. юридических лиц, а также «Юнион кард» в Объединенную российскую платежную систему (ОРПС, ранее «Сберкарт»), на обслуживании которой находится 3,2 млн. физических и 15,8 тыс. юридических лиц. Формирование национальной платежной карточной системы даст следующие положительные результаты в экономике страны:

- вытеснение с отечественного рынка международных платежных карточных систем;

- производство технического оборудования, обслуживающего операции с платежными картами, отечественными предприятиями;

- способность стать эффективным инструментом для реализации государственной политики в области, связанной с более гибким и управляемым распределением финансовых средств широких слоев населения;

- вступление региональных банков в национальную платежную систему с более низкими затратами, чем в международных платежных системах.

Таким образом, объединение платежных систем на основе ОРПС позволит на современном этапе снизить доминирующее положение международных платежных систем, уменьшить неравномерное развитие регионов, а также увеличить доли в платежных операциях по оплате товаров и услуг.

Экономическими и политическими предпосылками объединения ОРПС является необходимость комплексного решения задач по эффективному позиционированию российского банковского сектора на международных рынках, обеспечению государственных интересов, доступности и безопасности розничных платежных услуг, снижению их стоимости, повышению уровня защищенности персональных данных держателей платежных карт, а также сокращению расчетов наличными деньгами.

В работе проведен сравнительный анализ применения платежных карт в РСО-Алания и других регионах РФ: г. Москва и Московская область, г. Санкт-Петербург, Вологодская область, Новосибирская область, Амурская область, Сахалинская область, Краснодарский край, Республика Бурятия и Республика Кабардино-Балкария.

Рассмотрено соотношение регионов-участников рынка платежных карт, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг (табл.2).


Таблица 2

Участники рынка платежных карт⁷

Регион РФ	Эмиссия	Эквайринг
РСО-Алания	7	7
г. Москва и Московская область	394	342
Вологодская область	12	14
г. Санкт-Петербург	114	114
Новосибирская область	41	41
Сахалинская область	19	19
Амурская область	6	6
Краснодарский край	31	31
Республика Бурятия	14	14
Республика Кабардино-Балкария	9	9

На 01.01.2008 г. первое место по количеству кредитных организаций (КО), занимающихся эмиссией и/или эквайрингом, занимает г. Москва и Московская область, а второе место г. Санкт-Петербург. Будучи основными российскими мегаполисами, они взяли на себя основной объем эмиссии.

В РСО-Алания 7 КО, занимающихся эмиссией и/или эквайрингом. В Республике Кабардино-Балкария, - 9 КО. В целом в РСО-Алания КО, занимаются эмиссией и/или эквайрингом, достаточно для развития платежных карт в республике.

Таблица 3

Количество выпущенных платежных, ед.⁸

Регионы	01.01.2005	01.01.2006	Темп роста, %	01.01.2007	Темп роста, %	01.01.2008	Темп роста, %	Темп прироста за 2005-2008гг., %
РСО-Алания	11458	24709	215,6	52841	213,8	85185	161,2	743,45
г. Москва и Московская область	11332090	22616899	199,5	31641112	139,9	48591272	153,5	428,79
Вологодская область	241931	333851	137,9	404588	121,1	463694	114,6	191,66
г. Санкт-Петербург	2566328	3201687	124,7	4123875	128,8	4862659	117,9	189,47
Новосибирская область	719135	930447	129,3	1400775	150,5	1983639	141,6	275,83
Сахалинская область	76505	135475	177	191874	141,6	235617	122,7	307,97
Амурская область	157772	232767	147,5	376317	161,6	491999	130,7	311,84
Краснодарский край	581445	898736	154,5	1194462	132,9	1553352	130	267,15
Республика Бурятия	180953	242089	133,7	325809	134,5	413210	126,8	228,35
Республика Кабардино-Балкария	32484	60932	187,5	102750	168,6	150532	146,5	463,40

По состоянию на 1 января 2008 г. количество выпущенных платежных карт в РФ составило 103 млн. штук, из них примерно 47 % приходится на г. Москву и Московскую область (48 млн. штук). За 4 года темп прироста составил 428,79 %. РСО-Алания занимает первое место по темпам прироста платежных карт - 743,45 %, в то время как соседние регионы - Республика Кабардино-Балкария и Краснодарский край - 463,40 и 267,15 % соответственно (табл.3). Для более объективного анализа таблицы мы рассчитали, сколько платежных карт приходится на жителей регионов. Так, банковские карты в РСО-Алания приходится на каждого 8-го жителя республике. В Республике Кабардино-Балкария выпущено 150 тыс. штук платежных карт, каждый 6-й житель республики пользуется платежной картой. В Краснодарском крае выпущено 1,5 млн. штук, платежная карта приходится на каждого 3-го жителя края.

Судя по приведенному анализу таблицы, из 10 рассматриваемых регионов отстающим оказывается РСО-Алания. Обнадеживает лишь темп прироста платежных карт за 4 года. Если темпы сохранятся, то через 3-4 года вполне реально достигнуть средних показателей по РФ, сложившихся в Сахалинской области, Республике Бурятии, Амурской области.

Карты международных платежных систем Visa International и Master Card наиболее популярны как в России, так и в рассматриваемых регионах. Такой повышенный интерес к картам международных платежных систем объясняется их быстрым развитием как в РФ, так и зарубежом. Так, в г. Москве и Московской области на рынке платежных карт Visa International занимает 60 %, Master Card 20,1 - %. По степени удаленности от мегаполиса растет доля российских платежных систем. Так, в Вологодской области российские платежные системы составляют около 70 %, в Республике Бурятия - 40 %, Краснодарском крае - 50 %, Новосибирской области - 65 %, Амурской области - 50 %, РСО-Алания - менее 5 %. Следует ожидать дальнейшее снижение доли рынка платежных карт российских платежных систем. В этой связи необходимо объединить российские платежные системы на основе единой национальной платежной системы, которая будет обслуживать платежные карты и которая составит реальную конкуренцию международным платежным системам.

В РФ в последние годы инфраструктура обслуживания операций с использованием карт расширилась. В рассматриваемых регионах первое место занимает г. Москва и Московская область: количество банкоматов на 1 января 2008 года составило 13 тыс. штук; пунктов выдачи наличных (пвн) - 16 тыс. штук; торгово-сервисные точек (тст) оборудованных POS-терминалами для оплаты платежными картами, - 124 тыс. штук. Прирост за 4 года по банкоматам составил 280 %, пвн - 378,4 %, тст - 208,31 %. Второе место занимает г. Санкт-Петербург: 1442 пвн, 3817 банкоматов, тст 9367. Прирост за 4 года по банкоматам составил 181,15 %, пвн - 131,44 %, тст - 131,66 %. В РСО-Алания функционирует 42 банкомата, 40 - пвн, 6 -импринтеров, 41 - тст принимает к оплате платежные карты. За 4 года прирост составил: банкоматы 280 %, пвн - 129 %, тст - 195,23 %. Таким образом, на 85185 эмитированных банковских карт приходится 42 банкомата, то есть около двух тысяч банковских карт на один банкомат. В Краснодарском крае и Республике Кабардино-Балкарии функционирует: банкоматов - 1668 штук и 93 штуки соответственно, тст - 4158 и 22 соответственно, пвн - 1562 и 91 соответственно. Таким образом, в Краснодарском крае на 1 банкомат приходится 931 платежная карта, а в Республике Кабардино-Балкарии - 1600 платежных карт. Следовательно, КО в РСО-Алания, следует больше внимания уделять эквайрингу, для того чтобы население республики больше оплачивало за товары и услуги с помощью платежных карт.

Одним из способов оценки реализации потенциала платежных карт на рынке является определение степени проникновения в него. Например, в развитых странах Западной Европы проникновение карт на рынок может составлять более 100 %, то есть больше одной карты на единицу населения. В России этот показатель составляет 72 %. Степень проникновения по г. Москве и московской области составил 228 %.

Рассмотренные соседние регионы РСО-Алания по ЮФО - это Краснодарский край и Республика Кабардино-Балкария. Степень проникновения здесь составляет 29 и 16 % соответственно. В РСО-Алания степень проникновения составляет 12 %. Это самый низкий показатель из рассматриваемых регионов.

За 2008 г. в РСО-Алания совершенно 306,6 тыс. операций по получению наличных денежных средств в пвн и банкоматах платежными картами на сумму 1,5 млрд. руб. За период 2004-2008 гг. темп прироста составил по количеству - 939,34 % и по объему - 651,8 %. Данный показатель является самым высоким после Республики Кабардино-Балкария. За рассматриваемый период в этой республике темп прироста составил 1234,29 % по количеству и 670,08 % по объему. Также высокие показатели операций, совершенных за 2007 г.: по количеству – 554,6 тыс. единиц, а по объему - 9692,66 млн. руб., что превышает показатели РСО-Алания почти в 3 раза. Удельный вес количества операций в РСО-Алания по снятию наличных денежных средств составляет 90 % от общего количества. Удельный вес по объему операций составляет 10 %. По сравнению с 2006 г. эти показатели выросли в 2 раза. Самые высокие показатели в РФ зафиксированы в г. Москве и Московской области: по количеству - 218 млн. ед. операций и по объему - 1,5 трлн. руб. За период 2004-2007 гг. темп прироста составил 246,58 % по количеству и 335,91 % по объему. Второе место у г. Санкт-Петербурга: по количеству - 87 млн. ед. операций и по объему - 436 млрд. руб. За рассматриваемый период темп прироста составил 192,9 % по количеству и 233,57 % по объему. В ЮФО одним из самых высоких показателей по получению наличных денежных средств является Краснодарский край. В 2008 г. было совершено по количеству 9,8 млн. операций и 49,6 млрд. руб. - по объему, прирост за 4 года составил 349,04 % по количеству и 439,95 % по объему.

В 2008 г. в республике было совершенно 71 тыс. операций по количеству и 79,5 млн. руб. по объему. Прирост за 4 года являлся самым высоким из рассматриваемых регионов, он составил 12041,7 % по количеству и 1295,5 % по объему. В Республике Кабардино-Балкария в 2008 году было совершенно 105,6 тыс. операций по сумме и 61,3 млн. руб. по объему. Прирост за 2004-2007 гг. составил 1017,9 % по количеству и 112,62 % по объему. Одним из лидеров в ЮФО операциям по оплате товаров и услуг с использованием платежных карт является Краснодарский край. За 2008 год было совершено по количеству 2,3 млн. операций, а по оплате 2,4 млрд. руб. руб. Прирост за 4 года составил 825,50 % по количеству и 445,41 % по объему (рис. 6). В РФ основным лидером остается г. Москва и Московская область. За 2008 г. в области было совершено 44 млн. операций по количеству и 114 млрд. руб. по объему. Прирост за период 2004-2007 гг. составил 303,54 % по количеству и 327,04 % по объему. Второе место занимает г. Санкт-Петербург. За 2007 г. в городе было совершено 9,2 млн. операций по количеству и 21,3 млрд. руб. по объему.




Рис. 6. Операции по оплате товаров и услуг совершенные

с использованием платежных карт в соседних регионах

РСО-Алания в 2008 г.⁹


Проведенный анализ по крупным мегаполисам РФ позволил автору предложить наиболее эффективные механизмы для распространения и внедрения платежных карт в РСО-Алания:

1. В качестве кобрэндинговых проектов можно использовать сеть супермаркетов «Магнит», «Забава», «Дейли», а также сеть аптек «36,6» и РГУП «Фармация». При использовании таких карт торгово-сервисной точки, владелец карты должен получать скидки и бонусы на все покупки. Таким образом, привлекая новых клиентов и увеличивая оборот, возможно сотрудничество кредитных организаций и страховых компаний, клиенты которых получают страховые возмещения на «карточный счет» в кредитной организации.

2. Расширение потребительского кредитования (с применением платежных карт) приведет к росту выпуска кредитных карт и их доли в системе обращения платежных карт. Как показывает опыт г. Москвы и г.Санкт-Петербурга, использование платежных карт в потребительском кредитовании положительно скажется на всех участниках рынка. Вырастет оборот торгово-сервисной точки, кредитная организация получит дополнительную прибыль, физические лица возможность покупки в кредит, без оформления документов на кредит (потребительский кредит).

3. В целях активизации процесса формирования рынка платежных карт в республике целесообразно создать Координационный совет, в который должны войти администрация республики, сотрудники Национального банка РСО-Алания Центрального банка РФ и специалисты кредитных организаций. Координационному совету следует сформировать конкретные предложения по реализации мер, позволяющих расширить возможности действия безналичных расчетов с применением платежных карт в регионе, включая меры стимулирования торгово-сервисных организаций, применяющих платежные карты.

4. Национальный банк РСО-Алания, Центральный банк РФ ежеквартально в адрес кредитных организаций должны направлять аналитические материалы, характеризующие деятельность с использованием платежных карт для сопоставления с данными других регионов и РФ в целом.

5. Внедрение системы «мобильный банк» в телефоне клиента. Это мобильный телефон с банковским приложением позволит клиентам производить оплату товаров и услуг независимо от времени суток и их местонахождения. Применение данного сервиса позволит существенно увеличить качество обслуживания и перевода значительной части услуг банка в режим самообслуживания.

В третьей главе «Проблемы и пути снижения рисков при операциях с платежными картами» приведена классификация рисков, предложена система мониторинга транзакций с платежными картами, а также даны рекомендации по минимизации рисков с платежными картами.

Банковская статистика в России в 2006-2007 гг. показывает, что объем продаж по картам вырос на 54 %, в то время как объем мошенничества - на 66 % (на сумму 252 млн. р. в 2007 г.).

Управление рисками при операциях с платежными картами сводится к минимизации влияния рисковых факторов использования платежных карт на доходность бизнеса в целом. В основу процесса может быть положена среднестатистическая модель поведения клиента, характеризующаяся рядом параметров, отклонение от которых система онлайн-мониторинга может воспринимать как мошенничество и отказывать в проведении операции (рис.7). Однако построение адекватной статистической модели поведения клиента требует значительного времени и больших вычислительных ресурсов. Построение подобных статистических моделей поведения клиента хорошо зарекомендовало себя в установившихся системах банковского обслуживания, а при становлении рынка банковских услуг - это задача весьма сложная и вряд ли выполнимая для всего спектра клиентов, т.к. использование карт клиентами в основном носит недетерминированный характер.

Для решения задачи предотвращения мошенничества целесообразно передать часть функций управления рисками непосредственно держателям карт. На стадии выпуска и функционирования карты ее держатель сможет сам определять стандартную для себя модель поведения. Для этого банк должен обеспечить держателя карты возможностью оперативно изменять параметры модели ее использования. Такой подход требует со стороны банка определенных ресурсных затрат на доработку программного обеспечения, разработку новых технологий по управлению параметрами карты, доработку программного обеспечения кол-центра и организацию соответствующей рекламной кампании в среде держателей карт.



Рис.7. Система мониторинга рисков¹⁰


Предложенная система мониторинга операций позволяет выявить подозрительные и мошеннические операции на ранней стадии. Мониторинг позволяет контролировать положение с мошенничеством в торгово-сервисной сети на предмет соответствия стандартам платежной системы. По результатам мониторинга необходимо проводить мероприятия по расследованию случаев возможного мошенничества для создания у торговых точек устойчивого ощущения постоянного контроля со стороны банка.

Предложенная система настройки мониторинга транзакций может быть использована в настройках операционной системы банка при работе с платежными картами.

В диссертационном исследовании предложены рекомендации по противодействию мошенничеству с платежными картами. В последнее время значительно изменились способы совершения преступлений. Принятые же законодательные акты не восполняют имеющиеся пробелы. Создание системы, охватывающей все вопросы от нормативно-правовых до организационных, позволит эффективно противодействовать любым вызовам и угрозам в информационной сфере. Только объединив усилия, правоохранительных органов и различных коммерческих структур, можно противостоять высокотехнологичной преступности. Рекомендуется банкам не реже одного-двух раз в день производить технический осмотр банкоматов, особенно установленных в удаленных местах (метро, торговые центры, вокзалы), на наличие считывающих устройств. Это позволит повысить безопасность операций клиентов. Также следует применять защищенные технологии. Переход на чиповые карты, использование технологии платежей Verified by Visa и Secure Code, применение криптографии для аутентификации и для закрытия каналов связи.

В заключение диссертационной работы сформулированы основные выводы, которые были сделаны автором в процессе проведения исследования.


Статьи в научных изданиях, рекомендованных ВАК:

1. Хетагуров Г.В. Использование платежных карт в РСО-Алания.//Федерализм. М., 2008. №4. – 0,31 п.л.
   
2. Хетагуров Г.В. Банковский сектор РСО-Алания в ЮФО//Российское предпринимательство. М., 2009. №1. - 0,25 п.л.
   

Публикации в других научных изданиях:

3. Хетагуров Г.В. Банковские карт Сбербанка РФ.//Труды молодых ученых/Владикавказский научный центр РАН, 2008. №1. – 0,25 п.л.
   
4. Хетагуров Г.В. Кобрэндинговые карты.//Труды молодых ученых/Владикавказский научный центр РАН, 2008. №2. – 0,18 п.л.
   
5. Хетагуров Г.В. Мошенничество с платежными картами//Труды Северо-Кавказского горно-металлургического института (государственного технологического университета), 2008. Выпуск 15.- 0,12 п.л.
   
6. Хетагуров Г.В. Интернет-банкинг в РФ // 10-я Международная научно-практическая конференция «Финансовые проблемы РФ и пути их решении: теория и практика» г. Санкт-Петербург, 2009г.- 0,12 п.л.
   
7. Хетагуров Г.В. Преимущества кредитных карт перед потребительским кредитом // Международная научно-практическая конференция «Современные проблемы экономики, управления и юриспруденции» Г. Мурманск, 2009. - 0,12 п.л.
   
8. Хетагуров Г.В. Перспектива использования опыта субъектов РФ в развитии платежных карт РСО-Алания // 6-я Международная научно-практическая конференция «Проблемы социально-экономической устойчивости региона» г. Пенза, 2009г. – 0,14 п.л.
   
9. Хетагуров Г.В. Платежные карты в условиях мирового финансового кризиса // Международная научно-практическая конференция «Кризис экономической системы как фактор нестабильности современного общества» г. Саратов 2009г. – 0,10 п.л.
   
10. Хетагуров Г.В. Некоторые аспекты экономического содержания понятия «платежная карта» // Научный журнал «Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук» г. Москва 2009г. – 0,19 п.л.