Geum.ru

Отчет Центрального банка Российской Феде­рации был подвергнут тщательному анализу спе­циалистами фракции лдпр в Государственной Думе

Вид материалаОтчет

Содержание


Состояние платежной системы России
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8

Состояние платежной системы России


Состояние платежной системы России являет­ся катастрофическим, и отчет никак не может это­го скрыть. Денежная система России покрывает не более пятой части потребности страны в расчетно-платежных средствах, результатом чего явилась то­тальная денежная суррогатизация страны. Объем суррогатных денег никто даже не берется подсчи­тать. в том числе и Банк России. Но по оценкам, этих суррогатов — векселей, зачетов, местных, фаб­ричных, даже частных денег в России в настоящее время используется на сотни триллионов рублей, что превышает объем государственных денег мно­гократно. Россия возвратилась к временам батьки Махно.

Вот почему речь не может идти о простой эмис­сии денег. Эмиссионные деньги, естественно, по­лучит государство, и при катастрофической задол­женности перед населением в зарплате и пенсиях они сразу же выплеснутся на рынок потребитель­ских товаров. Это вызовет рост цен. А так как при этом вряд ли Банк России захочет слишком сильно повышать курс доллара, то это, в свою очередь. еще больше обесценит доллар, что приведет к совершеннейшей катастрофе отечественной про­мышленности. Валютные же резервы страны вооб­ще могут "испариться", так как станет выгодным покупать за границей даже ложки.

Таким образом, классические решения в на­стоящее время для России абсолютно непригодны. Необходимы принципиально новые подходы.

А для этого необходимо полностью перестро­ить всю банковскую систему.

Рассмотрим сначала структуру Банка России. В России официально объявлено, что ее банковс­кая структура является "двухуровневой".

Но приглядимся внимательнее, что же это за "двухуровневая структура"?

В классической двухуровневой структуре Цент­ральный банк есть банк банков и не обслуживает нефинансовых лиц. Обслуживает он только банки и федеральное правительство. В России в Централь­ном банке обслуживаются 8655 кредитных органи­заций и 316 371 (!!!) небанковский клиент. Для

последних Центральный банк стал обычным рас-

четным банком. Таким образом, Банк России фак­тически есть одновременно и банк верхнего, и банк нижнего уровня, что вообще разрушает саму идею двухуровневой денежной системы.

В банковской системе США Федеральный ре­зервный банк состоит из 12 федеральных банков, являющихся равноправными субъектами федераль­ной резервной системы. Некоторые из них имеют филиалы, общее число которых равно 24-м.

В меньших странах вообще есть лишь один Цен­тральный банк.

Но в России структура ЦБ РФ включает в себя собственно Центральный банк, 60 главных управ­лений и 19 национальных банков (учреждений вто­рого уровня иерархии в системе Банка России) и 1339 расчетно-кассовых центров (организаций тре­тьего уровня иерархии в системе ЦБ РФ). Факти­чески нет ничего общего с двухуровневой банков­ской системой, о строительстве которой все гово­рят.

Вот почему необходимо привести в соответ­ствие условия России с ее банковской структу­рой.

Надо заметить, что правильнее говорить в на­стоящее время не о банковских системах страны, а о денежно-банковских системах движения той или иной валюты.

Так, если с этой точки зрения посмотреть на долларовую денежно-банковскую систему, то она построена отнюдь не по двухуровневому, а много­уровневому принципу.

Доллар является мировой валютой. И любой банк в любой части света, имеющий долларовые счета, фактически входит в эту долларовую денеж­но-банковскую систему через целую систему корсчетов.

Например, пусть россиянин имеет долларовый счет в одном из российских банков. Эти доллары лежат на счете в российском банке. Одновременно они же находятся на долларовом счете "НОСТРО" российского банка в одном из западных банков. Это может быть, например, скандинавский банк. Доллары скандинавского банка лежат, к примеру, на корсчете одного из американских банков. Нако­нец, эти же доллары лежат на корсчете амери­канского банка в одном из банков Федеральной ре­зервной системы США.

Таким образом, имеем следующую иерархию банков (рис. 2), соединяющуюся между собой кор­респондентскими счетами:

При этом доллары клиента входят в состав пассивов всей этой цепочки банков.

Отметим, что если еще в первом звене, то есть по отношению к американскому банку, име­ются какие-то резервные требования, то на все остальные банки этой цепочки никакие резервные требования США не распространяются. И что? Возникает ли от этого какая-то нестабильность денежной системы? Нет. Никакого неограниченно­го расширения кредитов не происходит. Хотя каж­дый из банков использует эти доллары в качестве кредитных ресурсов и может выдавать кредиты. Фактически один доллар, помещенный в банк ниж­него уровня, является пассивом, а следователь­но, и кредитным ресурсом во всех остальных бан­ках. Другими словами, имеем мультипликацию кредитных ресурсов, пропорциональную числу зве­ньев в этой цепочке.

Неамериканские банки не подчиняются банков­скому законодательству США. И тем ни менее долларовая денежно-банковская система является весьма надежной. Если в банке нижнего уровня кто-то каким-то образом приписал себе лишние доллары, то всем остальным банкам это в высшей степени безразлично. Корреспондентский банк знает, сколько денег есть в его банке нижнего уровня, и ровно столько он выпустит денег из этого банка. Фальсификация денег в банке остается внутрен­ним делом самого банка и никак не воздействует на всю денежно-банковскую систему. Таким обра­зом, в этой системе существует внутренний сис­темный контроль — банк верхнего уровня является автоматическим контролером банка нижнего уров­ня, что и обеспечивает полную надежность этой банковской системы. Таким образом, современная многоуровневая банковская система обладает внутренней, авто­номной устойчивостью и надежностью и не нужда­ется в государственной опеке или охране. В счетной денежной системе деньги есть всего лишь числа на счетах, то есть информация, и в ней имеются внутренние механизмы администрирования, кото­рые дают четкие правила доступа к этой инфор­мации, надежно предохраняют ее от фальсифика­ции без всякого государственного участия. В этом ее принципиальное отличие от бумажной денеж­ной системы, в которой государство выполняет определяющую роль в поддержании ее надежнос­ти в виде жесточайшей борьбы с подделкой денег, их хищениями и т.д. Именно поэтому век бумаж­ных денег — двадцатый век — есть век тотальной государственно-бюрократической организации об­щественной жизни.

Итак, современные валютные денежно-банков­ские системы утеряли свой двухуровневый характер и превратились в многоуровневые денежные системы с внутренними механизмами поддержания устойчивости и надежности денежной системы.

А ведь Россия имеет размеры, сопоставимые с мировыми. И потому и в России пора перестраи­вать денежно-банковскую систему по современным принципам.

Более того, такой процесс уже начался. Бан­ковская система Чечни встраивается в рублевую денежно-банковскую систему именно на принципах многоуровневости. Национальный банк Чечни — независимый банк, имеющий с Банком России лишь корреспондентские отношения, в которых Банк России является высшим банком, а Национальный банк Чечни является низшим банком. А внутри Чечни может существовать сколько угодно банков, кото­рые будут уже иметь корреспондентские отноше­ния лишь с Национальным банком Чечни, причем Банк России не будет иметь к ним никакого отно­шения, в том числе и в отношении резервных тре­бований. И от этого денежная система России не потерпит никаких ущербов, а наоборот, станет еще прочнее. Чеченские авизовки теперь станут невоз­можными. Именно в то время, когда чеченские банки находились под прямым управлением Банка Рос­сии, чеченские авизовки, фальсификация и кражи денег легко осуществлялись.


Банк ФРС США  Американский банк  Скандинавский банк  Российский банк  Клиент


Совершенно справедливо дав полную незави­симость банковской системе Чечни, установив един­ственный канал выхода денег из Чечни через счет "НОСТРО" Нацбанка Чечни в Банке России, после­дний создал такую надежную система функционирования денег в Чечне, которая не боится никаких боевиков, никаких преступников, никакого внутрен­него чеченского самоуправства. Как это ни пара­доксально, но именно в независимой Чечне созда­ется самая надежная и законопослушная денежно-банковская система, так как в ее основе лежат не постановления Центрального банка, а внутрибанковские законы.

Таким образом, необходимо учесть мировой опыт и чеченский опыт самой России и создать много­уровневую рублевую денежно-банковскую систему. Это можно сделать буквально одним росчерком пера, объявив все нацбанки и все РКЦ независимыми банками, связанными друг с другом системой корсчетов.

Все эти банки надо объявить территориально-общественными <как бы мини-государственными) банками для своей территории, главной целью ко­торых будет обслуживать бюджетные организации своего уровня и осуществлять бюджетный процесс. Этим самым ликвидируется вся система "уполно­моченных" банков, не нужна будет громоздкая струк­тура Казначейства. А бюджетники получат полную систему банковского обслуживания, включая и пре­доставление кредитов.

Все, что для этого нужно сделать, — это заме-. нить филиальные отношения между отдельными учреждениями Центробанка на корреспондентские. Именно филиальные отношения являются источни­ком большого количества злоупотреблений и пре­ступлений в системе Центробанка, да и вообще в банковской системе. Ведь филиал распоряжается не своими деньгами и не несет персональной от­ветственности. И так не только в Центробанке, но и в западной банковской системе. Вспомним, к примеру, крах банка "Беринг", который также про­изошел по вине филиала.

За 1996 г. Банком России было предотвращено зачисление денежных средств по фиктивным де­нежным документам на сумму 70 млрд руб. Вряд ли раскрываемость этих преступлений превышает 10%. Тогда можно предположить, что до 700 млрд руб. в системе ЦБ РФ было эмитировано фальши­вых денег. В филиальной системе идет ограбление всей денежной системы, то есть всего государ­ства, в отличие от корреспондентской, в которой можно ограбить только отдельный банк.

При корреспондентских отношениях каждый филиал превращается в банк и будет распоряжать­ся только собственными деньгами. Это резко уве­личивает надежность всей банковской системы.

Но самое главное, это приведет к многократ­ному (4-5-кратному) увеличению активной денеж­ной массы и кредитных ресурсов в результате эф­фекта мультипликации денежных ресурсов, свой­ственного многоуровневой банковской системе. Причем это произойдет без эмиссии денежных средств.

Именно через эти территориально-обществен­ные банки должен осуществляться бюджетный про­цесс. в том числе в них должны храниться счета Казначейства. Ибо непонятно, почему в коммер­ческом Сбербанке должны храниться бюджетные средства и использоваться в качестве кредитных ресурсов в нем. Здесь же бюджетные средства используются в качестве кредитных ресурсов в месте сбора налогов. Деньги — чрезвычайно важный территориальный ресурс. А Сбербанк и так используется как мощнейший "деньгосос", лишаю­щий денег провинциальную Россию и выкачиваю­щий их в Москву.

Наконец, многоуровневая банковская система позволит эффективно решать проблему страхова­ния депозитов без создания громоздкого общефе­дерального органа в виде специальной корпорации. Функция страхования депозитов банка нижнего уровня может быть возложена на его банк верхне­го уровня — ностро-банк (термин автора -- прим. ред.). Таким образом, получаем децентрализован­ную систему страхования депозитов, причем стра­ховщик имеет, де-факто, контроль за страхуемым и имеет о нем, как о своем клиенте, практически всю информацию, что позволяет ему не только ме­ханически страховать его, но и заранее предупреж­дать самое появление страховых событий.

Отметим, что положение коммерческих банков не меняется, они остаются в тех же самых РКЦ, превращающихся в самостоятельные кредитные организации, счета коммерческих банков также не меняются. Единственное, что они заметят, что с них сняты всякие обязательные резервные требо­вания. Данное преобразование может быть проведено чрезвычайно быстро, никаких потрясений в денеж­ной системе не произойдет, большинство банков и их клиенты даже и не заметят этого.

Одновременно должны быть закрыты все кли­ринговые палаты, а каждый банк должен будет иметь один, и только один, корсчет в некотором банке по собственному выбору — в территори­ально-общественном или другом коммерческом банке. Видимо, сопротивление эти предложения могут

встретить прежде всего у Правления Центробанка, ибо Банк России из "министерства денег" превра­щается в подлинный Центральный банк страны, территориально-общественный банк высшего уров­ня иерархии, но не более.

Кредитование

Кредитование является основной функцией банковской деятельности. В 1996 г. вся банковс­кая система выдала кредитов в рублях и иност­ранной валюте на 246,7 трлн руб. (стр. 87). Это ничтожно мало для экономической системы с годовым валовым продуктом, равным 2256 трлн руб., что составляет буквально проценты от экономи­чески обоснованной потребности. Таким образом, главную свою функцию банковская система во­обще не выполняет. Более того, общая доля кре­дитных операций в банковских активах неуклонно снижается и составляет всего 38,4%. Для при­мера. в 1995 г. эта доля составляла 43,1%. И при такой нехватке кредитных ресурсов Банк России выводит из состава кредитных ресурсов бо­лее 16 трлн руб., которые являются средствами небанковских клиентов Банка России и на кото­рые не могут быть даны Центробанком кредиты, так как кредитование некредитных организаций Банку России по Уставу запрещено. Вот цена архаичной системы Банка России, в которой пе­репутаны функции первичного банковского обслу­живания и функции управления кредитными орга­низациями.

Российская банковская система попросту от­казывается выполнять главную обязанность перед своими клиентами, доверившими банкам свои сред­ства. — функцию их кредитования.

И этому способствует тот факт, что Минфин, не без участия Банка России, создал для банков столь выгодные и надежные финансовые механиз­мы сверхобогащения без всяких рисков, без вся­ких трудозатрат, такие, как ГКО, и иные виды госу­дарственных финансовых обязательств. В резуль­тате на фоне общей катастрофической ситуации банковская система представляет собой оазис бла­гополучия. Чистая прибыль кредитных организаций в 1996 г. составила 39 трлн руб., превысив при­быль 1995 г. в полтора раза. Считать этот результат "критерием эффективности банковского секто­ра" (стр. 91) можно лишь при очень большом вооб­ражении. Это не критерий эффективности банков­ской деятельности, а критерий эффективности фи­нансово-олигархической общественной системы, созданной в России под видом "демократического общества". В этом отношении особенно отвратительна политика Сбербанка России, в котором Банк Рос­сии имеет контрольный пакет акций — 58,4% голосующих акций (табл.42). Его прибыль за 1996 г. составила 14,5 трлн руб., увеличившись за год втрое (!). Так как основные средства Сбер­банка есть средства пенсионеров и простых граждан, то это означает фактически просто грабеж вкладчиков, которым по праву и должна принадлежать существенная часть этой прибы­ли, распределяясь через начисление соответству­ющих процентов по вкладам. На 01.01.97 г. об­щий размер вкладов населения составлял 95 трлн руб. Таким образом, если бы руководство Сбер­банка не было столь эгоистичным, оно могло бы существенно увеличить проценты по вкладам населения, в частности хотя бы по пенсионным вкладам.