Методические принципы расчета страховой премии

Вид материала

Лекция

Подобный материал:

• Тематика курсовых работ по дисциплине «Финансовый анализ страховой организации», 18.11kb.
• Методические рекомендации по приготовлению и применению комплексных органических вяжущих, 641.26kb.
• Тема Организация страховой деятельности, 394.32kb.
• Аннотация рабочей программы профессионального модуля сопровождение договоров страхования, 63.07kb.
• Премии в области качества: награда за победу в конкурсе или инструмент управления?, 134.1kb.
• Первая, 604.96kb.
• Методические рекомендации по порядку расчета начальной (максимальной) цены контракта, 1399.88kb.
• Тема Правовой режим имущества страховой организации, 70.29kb.
• Методические рекомендации по проверке формирования страховых резервов при проведении, 495.59kb.
• 25 августа 2006 г. N 530 о страховой деятельности, 2260.01kb.

Сущность и специфика страхования гражданской ответственности

Основные виды страхования гражданской ответственности. Обязательное страхование гражданской ответственности. Страхование договорной ответственности. Страхование гражданской ответственности работодателя. Профессиональная ответственность и необходимость, ее страхования. Страхование ответственности за качество производимой продукции. Экологическое страхование, страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности. Страхование автогражданской ответственности.


Объектом страхования здесь высту­пает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда). Страховщик в силу воз­никающих страховых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причине­нием вреда со стороны страхователя (физического или юри­дического лица) имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Будем различать два вида страхования ответственности — страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная за­коном или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потер­певшего (третьих лиц), удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит иму­щественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхова­ния гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб стра­хователь может нести уголовную, административную от­ветственность, т. е. преследоваться по закону за свои про­тивоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненно­го третьему лицу, осуществляет страховщик.

Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого субъекта — гражданина, предприятия, организации, фирмы. Например, при производстве, содержании и эксплуатации объектов повышенной опасности (транспорта, машин, приборов и аппаратов и т. п.). При содержании и экс­плуатации зданий, сооружений, производственных терри­торий и земельных участков, производстве строительных, монтажных и ремонтных работ также могут быть случаи причинения вреда — обвалы строений, аварии техники и т. п.

Вред личности может быть причинен при содержании животных (собак, скота, экзотических животных ). При производстве и реализации продуктов питания могут слу­читься пищевые отравления, при оказании бытовых услуг повреждение (уничтожение) или пропажа имущества, при оказании медицинских услуг — нарушение или ухудшение состояния здоровья. Кроме того, подлежит возме­щению моральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный гражданину неправомерными виновными действиями.

При организации и проведении массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т. п.) вред личности или имуществу может быть причинен в результате аварий и беспорядков. То же самое может произойти при проведе­нии спортивно-зрелищных и культурно-просветительных мероприятий (авторалли, кроссов, конкурсов, спектаклей, концертов), устройстве праздничных фейерверков, иллю­минаций.

Перечисленные случаи причинения вреда личности или имуществу, как правило, порождают дополнительные зат­раты у причинителя вреда, а следовательно, могут быть объектом страхования. Поэтому страхование ответственнос­ти представляет собой систему отношений по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредствен­но в результате действия или бездействия страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в резуль­тате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение. Кон­кретные сферы деятельности и причины ответственности страхователя, покрываемые страхованием, определяются условиями соответствующего вида страхования ответствен­ности и соглашением страхователя и страховщика. Страхо­вание ответственности может не распространяться на ответ­ственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда личности или имуществу работников страховате­ля-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя физическою лица; на ответственность, возникшую в ре­зультате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования.

Страхованием гражданской ответственности не покры­ваются косвенные коммерческие потери третьего (постра­давшего) лица, а также потери (штрафы, неустойка и т. д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ (оказания ус­луг), иных обязательств по контрактам (договорам). Одна­ко если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные выше случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

До принятия страховщиком соответствующего решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном воз­мещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

В соответствии с принципом вероятности и случайности страхового риска, страховщик по страхованию ответствен­ности вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие допуще­ния им грубых деяний, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействии (невыполнении требований проти­вопожарных мероприятий, техники безопасности, коммер­ческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страхование ответственности по особенностям своего способа возмещения вреда (относительная полнота и быст­рота возмещения) удовлетворяет и определенные потреб­ности потерпевшего: страховщики в правилах страхования ответственности могут устанавливать условия, по которым при выплате страхового возмещения страховщиком обра­щается регрессное взыскание выплаченной потерпевшему суммы к страхователю. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или при совершении действий, требующих соответствующих навы­ков и специальных разрешений, если последние не под­тверждены установленными документами, или в состоя­нии опьянения.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответ­ственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимо­стном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.д.

Страховая сумма по договору страхования ответствен­ности, как правило, устанавливается в различных вариан­тах. Например, отдельно — на случай причинения вреда личности, при этом — одному лицу, группе лиц; отдельно — на случаи причинения вреда имуществу и отдельно — общий лимит ответственности, покрываемый страховани­ем.

Страхование ответственности в отечественной практике — относительно новый вид страхования. Для его становле­ния недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лип за причинение вреда третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Например, большой ущерб имущественным интересам юридических и физичес­ких лиц приносят непогашение кредитов, экологи­ческие риски. Большинство пострадавших в результате непогашения кредитов, наруше­ний договорных обязательств, экологического загрязнения окружающей среды вынуждено долго ожидать компенса­ции вреда, в то время как страхование ответственности не только может ускорить получение компенсации, но и обес­печить относительно полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к бло­ку страхования гражданской ответственности относятся сле­дующие распространенные виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств,

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

• страхование гражданской ответственности товаропроизво­дителей, продавцов и исполнителей за качество продук­ции и услуг;

• страхование гражданской ответственности за вред, при­чиненный загрязнением окружающей среды.


Особенности страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Страхование гражданской ответственности предприятий —источников повышенной опасности базируется на уста­новленном законодательством Российской Федерации (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения у владельца источника повышенном опасности.

К числу предприятий — источников повышенной опас­ности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсив­ного использования транспортных средств, механизмов, при­менения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. п.

Специфика гражданской ответственности таких предпри­ятий зак­лючается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный такими источниками вред, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в ре­зультате умысла потерпевшего или что это случилось в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, дей­ствие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвра­тить.

В силу необходимости возмещения в полном объеме на­несенного вреда пострадавшему у владельца источника повышенной опасности возникает имущественный интерес, который и является объектом страхования гражданской от­ветственности.

В страховании гражданской ответственности предприя­тий повышенной опасности субъектами страховых правоот­ношений являются страхователь — юридическое лицо — вла­делец источника повышенной опасности и страховщик — юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятий повышенной опасности.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вре­да: повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред, затраты страхователя на ликви­дацию прямых последствий страхового случая. Страховым случаем здесь является достоверный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасно­сти возместить вред, причиненный потерпевшему в ре­зультате использования источника повышенной опасности.

Специфика этого договора, как и любого другого стра­хования ответственности, состоит в том, что он заключа­ется в пользу третьего лица — потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной страховой суммы, что является боль­шим затруднением для расчета тарифных ставок.

Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обя­зательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

Условия и особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств —вид страхования ответственности, обеспечивающий выпла­ту потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемни­ков) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.

Объектом данного вида страхования является гражданс­кая ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повы­шенной опасности для окружающих, т. е. третьих (физичес­ких или юридических) лиц, которым может быть причи­нен ущерб в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

Данный вид страхования имеет свои особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь ясно определе­ны только страховщик (страховая компания) и страхова­тель (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств стра­хователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. В этом случае страхования отсутствует конкретное застра­хованное лицо или имущество.

Возмещение имущественного вреда третьим лицам про­изводится в пределах заранее установленной страховой сум­мы. К страховым случаям, когда производится выплата стра­ховщиком, как было сказано, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования граждан­ской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества.

Именно в одновременной выплате страхового возмеще­ния по этим двум направлениям и заключается главная особенность и назначение страхования гражданской ответ­ственности владельцев автотранспортных средств.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автотранс­портном средстве. К числу критериев определения страховой премии так­же относятся число мест для пассажиров и водителя в ав­томобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля.

Страховщик освобождается от ответственности произве­сти выплату, если будет установлено, что причинение иму­щественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя. Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы или военных действий.

Особую группу международных договоров об обязатель­ном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового по­лиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. Рос­сия пока не входит в систему Зеленой карты, поскольку в нашей стране до конца не введено обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Удобство вла­дения Зеленой картой заключается в том, что владелец автомашины может въезжать в любую другую страну, уча­ствующую в системе, не приобретая на границе дополни­тельного страхования.

Условия страхования гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг

Объективные предпосылки становления в России стра­хования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) сложились в связи с введе­нием в действие в апреле 1992 г. Закона РФ «О защите прав потребителей».

Особенностью данного вида страхования, является то, что при страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) защищаются интересы всех сторон — потребителей, производителей и государства. Потребители полу­чают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей, про­давцов, исполнителей возникают еще и обязательства стра­ховых компаний. Заинтересованность предпринимателей обус­ловливается, в свою очередь, расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нару­шение прав потребителей, что побуждает их искать соот­ветствующие способы защиты своих интересов.

Данный вид страхования широко распространен в промышленно-развитых странах и закреплен в нормах между­народного права.

Страхователями по страхованию ответственности товаропроизводителя за качество продукции могут быть юр. лица и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность по производству товаров.

Объектом страхования являются имущественные инте­ресы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие дефектов производимой продукции, а также не надлежащего исполнения страхователем обязан­ностей, предусмотренных действующим законодательством. При этом под понятием «потребитель» будем понимать лицо, купившее товар (продукцию, услугу) с целью по­требления, а не для дальнейшей реализации.

Договор страхования заключается на случай возникно­вения имущественной ответственности страхователя перед потребителями (третьими лицами) за реализацию продук­ции с недостатками. Страховой защитой покрываются сле­дующие страховые риски: ответственность за имуществен­ный ущерб, нанесенный потребителю; за вред, причиненный жизни или здоровью потребителя, а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Зачастую при страховании ответственности за вред, при­чиненный вследствие использования произведенной про­дукции с дефектами, страхователь заинтересован в страхо­вании интересов, связанных с непредвиденными расходами, которые могут возникнуть, в том числе по выявлению опасных свойств продукции и их устранению; расходов по информированию потребителей об опасных свойствах на­ходящейся в эксплуатации продукции и др.

Страхователями по страхованию ответственности продав­ца за качество продукции могут быть продавцы (юридичес­кие лица — торговые организации и граждане, осуществля­ющие предпринимательскую деятельность, реализаторы), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для возникновения обязан­ностей возместить вред у продавца или производителя то­вара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет.

На страхование принимается имущественная ответствен­ность страхователя перед покупателями, связанная с реали­зацией дефектной продукции. Страховой защитой покрыва­ются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или иму­ществу потребителя реализованной продавцом продукции.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие в результате дефектов товара, которые были известны стра­хователю до продажи товара и неисполнения страхователем обязанностей отозвать товар или информировать потреби­теля об опасных свойствах товара, которые стали известны продавцу до страхового случая.

Страхователями по страхованию ответственности испол­нителя за качество выполняемых работ или оказанных ус­луг выступают юридические лица, а также предпринима­тели, выполняющие различные работы и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество проделанной работы или ока­занной услуги.

Объектом страхования являются имущественные инте­ресы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю (третьим лицам) вслед­ствие передачи ему некачественных результатов работ, а также ненадлежащего исполнения иных, вытекающих из договора обязательств (в частности, обязанность возмес­тить вред, причиненный страхователем личности и здоро­вью потребителя или третьему лицу, а также их имуществу).

Страхованием не покрываются убытки, возникшие пря­мо или косвенно, в результате недостатков выполненной работы, которые были известны страхователю до их сдачи потребителю или неисполнения страхователем обязанности информировать потребителя об опасных свойствах выпол­ненной работы (оказанной услуги), которые стали извест­ны исполнителю до наступления страхового случая.

Общими условиями страхования ответственности това­ропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) являются правила страховых выплат, уплаты страхо­вой премии, сроков действия договора и т. п. Приведем эти общие условия.

Страховая выплата не производится, если убытки, ко­торые возникли у потребителей (третьих лиц), использую­щих продукцию, связаны:

• со всякого рода военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, народными волне­ниями и забастовками, незаконными актами политичес­ких организаций, распоряжениями военных или граж­данских властей;

• с радиацией или радиоактивным заражением;

• с несоблюдением страхователем (его представителями) положений, условий, правил и договора страхования;

• с несоблюдением страхователем (его представителями) положений законодательства или ведомственных норма­тивных документов, нарушение которых привело к стра­ховому случаю либо квалифицировано как преступле­ние;

• с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя (ее представителей);

• с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

• с неправильным хранением на складах страхователя про­дукции;

• с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

• с непринятием страхователем мер по устранению выяв­ленных страховщиком факторов, влияющих на вероят­ность наступления страхового случая.

Срок действия договора страхования обычно соответ­ствует гарантийному сроку на продукцию. За дополнитель­ный страховой взнос страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (услуг) после гарантийного срока по повышен­ным страховым тарифам.

Страховой случай считается наступившим, если предъяв­ленные к страхователю претензии:

• признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием пре­тензий;

• подлежат удовлетворению в соответствии с предписания­ми Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и других органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также Комитета РФ по стандартизации, метрологии и сертификации, Комитета санитарно-эпи­демиологического надзора, Комитета охраны окружаю­щей среды и природных ресурсов, осуществляющих кон­троль за безопасностью товаров;

• подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда (арбитражного или тре­тейского суда). Детальное изложение условий страхова­ния ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг мож­но найти в соответствующих Правилах страхования от­ветственности, разработанных конкретной страховой ком­панией.


Особенности условий страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связа­но с возможностью предъявления имущественных претен­зий к физическим или юридическим лицам, которые за­няты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Имущественные пре­тензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибка­ми и упущениями в профессиональной деятельности, в оказании услуг. Через страхование вопросами удовлетворе­ния данных имущественных претензий по поводу ошибок, халатности и небрежности занимается страховщик. Назначе­ние страхования профессиональной ответственности заклю­чается в страховой защите лиц определенного круга профес­сий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, архитекторы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентов.

Юридическое основание для предъявления претензии, например, на базе небрежности возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения не отвеча­ет установившимся требованиям компетенции и находится ниже этих требований, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту.

Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключает­ся в том, что объектом страхования являются имуществен­ные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональ­ных обязанностей.

По страхованию профессиональной ответственности мо­гут быть застрахованы две группы рисков:

• риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоро­вью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хи­рургов, дантистов), фармацевтов и др.

• риски, связанные с возможностью причинения матери­ального (экономического) ущерба, куда включается ут­рата права предъявления претензий (деятельность нотари­усов, архитекторов, инженеров-строителей, консультантов и др.).

Обычно по этому страхованию устанавливается фран­шиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Ставка платежа по этому страхованию зави­сит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации. К основной ставке премии могут быть надбавки, если в прошлые годы были выплаты страхового возмещения, если партнеры молодые и не имеют достаточного опыта работы.

Каждый вид страхования профессиональной ответствен­ности имеет свои особенности: для осуществления одних видов страхования требуется лицензия (врачи, нотариусы, охранники), при осуществлении других — нет.

Объектом страхования профессиональной ответственнос­ти врачей являются имущественные интересы, связанные с возникновением в результате невыполнения или ненадле­жащего выполнения врачом профессиональных обязаннос­тей в отношении физических лиц, которым им (врачом) оказывались или должны были быть оказаны медицинские услуги.

Следует отметить, что действующее законодательство устанавливает основание возникновения имущественной ответственности за причинение вреда пациентам только для частнопрактикующих врачей. В остальных случаях обязатель­ства возместить ущерб возникают у медицинского учреж­дения, в котором пациенту была оказана медицинская по­мощь. Администрация медицинского учреждения при этом имеет право требовать от врача компенсации в свою пользу расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Медицинское учреждение вообще может заключать договор страхования не о про­фессиональной, а своей гражданской ответственности.

Страхованием профессиональной ответственности врача не охватывается:

• имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;

• имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной ме­дицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией (если такой вид медицинской деятельно­сти подлежит лицензированию), либо во время и вслед­ствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью, например, в связи с истече­нием срока действия лицензии;

• имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесен­ного пациенту;

• имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования сведений, полученных врачом в ходе медицинской деятельности.

Объектом страхования профессиональной ответственнос­ти нотариусов являются имущественные интересы нотариу­са, связанные с его обязанностью в порядке, установлен­ном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельно­сти.

Страховая компания после уплаты ей согласованной стра­ховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, воз­никшим вследствие ненадлежащего выполнения нотариу­сом профессиональных обязанностей, что проявилось в со­вершении им несоответствующих закону нотариальных действий (либо несовершении необходимых нотариальных действий) при условии, что эти действия осуществились без злого умысла.

Умысел нотариуса устанавливается решением, пригово­ром суда. Если в отношении нотариуса возбуждено уголов­ное дело, вопрос о выплате страхового возмещения приос­танавливается. Обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы.

Размер страховой премии зависит также от:

• наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;

• видов совершаемых нотариальных действий. При совер­шении нотариусом исполнительных надписей страховая компания может применять повышающий коэффициент.

Как правило, при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превы­шает общий лимит ответственности (размер страховой сум­мы), страховая выплата осуществляется каждому потерпев­шему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

Размер страхового возмещения определяется как сумма размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных но­тариусом с согласия страховщика. Однако договор страхо­вания сможет устанавливать и лимит ответственности стра­ховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии. Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмеще­нию самим нотариусом, — франшиза. В этом случае компа­ния принимает обязательство возмещать ущерб сверх сум­мы, подлежащей возмещению в размере франшизы, нотариусом.

В случае утраты страхового интереса договор страхова­ния подлежит досрочному прекращению. Интерес считает­ся утраченным при прекращении полномочий нотариуса, например, по решению суда. При утрате страхового инте­реса страхователь обязан представить страховой компании письменное уведомление об этом и документы, подтверж­дающие причины утраты страхового интереса.

В случае Досрочного прекращения договора страхования вследствие утраты страхового интереса возврат страховой премии производится пропорционально сроку, оставшему­ся с даты расторжения договора до даты окончания дей­ствия договора страхования.