Л. Лечтер "Богатый ребенок, умный ребенок" Содержание

Вид материала

Реферат

Содержание Система трех копилок Платите сначала себе Бумажная работа Предостережение: начинайте с малого

Подобный материал:

• Ребенок и многогранность речи, 39.5kb.
• Кара-Мурза С. Г. Манипуляция сознанием (отдельные главы) Содержание, 1886.58kb.
• Готов ли Ваш ребенок к школе, 27.44kb.
• Содержание. 1, 182.39kb.
• «Что делать, если ребенок обманывает?», 10.08kb.
• Сказка определяется как "вымышленный рассказ, небывалая и даже несбыточная повесть,, 64.98kb.
• Реализация творческих способностей, 334.96kb.
• Франсуаза Дольто на стороне ребенка, 6991.28kb.
• Развитие творческой личности ребенка на уроке музыки.” Введение, 385.38kb.
• Методические рекомендации вдц «Орленок» Социально-психологическая служба. Адаптация, 168.54kb.

Глава 10

Почему сбережения — верный путь к проигрышу

Недавно одна моя знакомая обратилась ко мне за финансовым советом. Когда я поинтересовался, в чем ее проблема, она ответила: “У меня много денег, но я боюсь их куда-то вкладывать”. Всю жизнь она упорно трудилась и накопила около 250 тысяч долларов.

Когда я спросил ее, почему она так боится инвестировать деньги, она сказала: “Потому, что боюсь их потерять”. Затем она добавила: “Эти деньги я заработала тяжким трудом. Я столько лет вкалывала, чтобы скопить эту сумму, но теперь, когда пришло время уходить на покой, я вижу, что ее не хватит, чтобы обеспечить меня до конца жизни. Я знаю, что деньги нужно куда-нибудь вложить, чтобы получать хорошие проценты, но если в этом возрасте я все потеряю, то уже никогда не смогу столько заработать. У меня просто не будет времени”.

Устаревшая формула победы

На днях я увидел по телевизору, как некий специалист по детской психологии, изображая из себя финансового советника, заявил: “Очень важно научить вашего ребенка копить деньги”. Далее в интервью шел обычный разговор о воспитании в раннем возрасте положительных финансовых привычек и стандартный набор избитых фраз типа “Копейка рубль бережет” и “Откладывайте деньги на черный день”.

Моя мама часто повторяла своим четверым детям: “Не занимайте денег и не давайте в долг”. Папа говорил немного иначе: “Хотелось бы, чтобы ваша мама перестала занимать деньги, чтобы мы могли сделать кое-какие сбережения”.

Я слышу, как многие родители наставляют своих детей: “Будешь учиться, получать хорошие отметки, найдешь хорошую работу, купишь дом и начнешь откладывать деньги”. Такая формула победы годилась для века промышленности, но в век информации подобный совет грозит превратиться в формулу поражения. Почему? Да просто потому, что в век информации ваш ребенок должен обладать более высоким уровнем финансовых знаний, а не ограничиваться простым хранением денег в банке или откладывать деньги на старость.

Мнение богатого папы о сбережениях

Мой богатый папа говорил: “Сбережения — верный путь к проигрышу”. Дело не в том, что он был против бережливости. Он говорил это потому, что хотел, чтобы мы с Майком смотрели дальше простого накопления путем экономии. В “Богатом папе, бедном папе” урок первый богатого папы гласил: “Богатые не работают за деньги”. Вместо того чтобы работать за деньги, он хотел, чтобы мы с Майком научились заставлять деньги работать на нас. И если считать сбережения одной из форм работы денег на нас, то, по его мнению, просто откладывать деньги и пытаться прожить на проценты с них — это заведомо проигрышная игра — и он мог это доказать.

Несмотря на то, что эта тема была рассмотрена в предыдущих книгах, она достаточно важна, чтобы вернуться к ней еще раз. Она объясняет причину, по которой богатый папа говорил: “Сбережения — верный путь к проигрышу”. Кроме того, вы сможете лишний раз убедиться в том, почему так важно, чтобы ребенок как можно раньше понял, в чем суть финансовых отчетов.

Я люблю моего банкира

Во-первых, я люблю моего банкира. Заявляю об этом, потому что после предыдущих моих уроков на эту тему у многих людей сложилось мнение, что я терпеть не могу банков и банкиров. Ничего подобного. Правда заключается в том, что я люблю моего банкира, потому что он мой финансовый партнер и помогает мне стать богатым, а мне всегда нравятся люди, которые помогают мне стать еще богаче. Чего я не терплю, так это финансовой неграмотности, из-за которой многие люди пользуются услугами банкиров, чтобы помочь себе стать беднее.

Когда банкир говорит вам, что ваш дом — это актив, возникает вопрос, говорит он вам правду или лжет? Отвечаю: “Ваш банкир говорит вам правду”. Весь фокус в том, что он не говорит вам, чьим активом в действительности является ваш дом. Ваш дом — это актив банка. Если вы умеете читать финансовые отчеты, вам не составит труда понять, почему это правда.

На следующей странице расположена схема, наглядно показывающая, почему у большинства людей их дом — это актив банка.



Если вы не поленитесь выйти в город и зайти в банк, чтобы заглянуть в его, финансовый отчет, вам станет понятно, как на самом деле работают финансовые отчеты. Финансовый отчет вашего банка:



Изучая финансовый отчет вашего банка, вы вскоре заметите, что ваша закладная, занесенная вами в колонку пассивов, числится и у банка, но уже в колонке активов. Вот тут вы и начнете понимать, как в действительности работают финансовые отчеты.

Полная картина

Когда люди говорят, что это ничего не доказывает, и продолжают упорно причислять свой дом к активам, я провожу тест, в котором роль лакмусовой бумажки играет денежный поток — возможно, самое главное понятие в мире бизнеса и инвестиций. Согласно определению, если деньги текут вам в карман, то ваша собственность — это актив; а если деньги утекают из вашего кармана, то ваша собственность — это пассив. Взгляните на полный цикл движения денежного потока. Эта схема красноречивее тысячи слов:



А как насчет сбережений?

Возникает следующий вопрос: “Какое отношение все это имеет к тому, что сбережения — это путь к проигрышу?” И в этом случае ответ можно найти в финансовом отчете. Ваш финансовый отчет:



Да, ваши сбережения — это активы. Но чтобы получить истинную картину и укрепить наш финансовый интеллект, давайте попробуем отыскать следы, оставленные денежным потоком. Финансовый отчет вашего банка:



Если мы проведем аналогичный тест, определяющий путь денежного потока, результаты еще раз подтвердят правильность принципа, определяющего, что является активом, а что — пассивом.



Налоговые стимулы для ваших долгов и налоговые санкции для ваших сбережений

В начале 2000 года многие экономисты были встревожены отрицательным коэффициентом сбережений в США. Отрицательный коэффициент сбережений означает, что у нас, как страны в целом, было больше долгов, чем сбережений в банках. Экономисты стали говорить, что нам нужно поощрять стремление людей к накоплению денег. Их голоса, как набатные колокола, предупреждали о грозящей экономической катастрофе, связанной с огромной задолженностью страны азиатским и европейским банкам. В статье одного известного экономиста я прочитал: “Американцы растеряли доставшиеся нам в наследство от предков моральные принципы труда и сбережений”. Далее этот экономист винит во всем людей, а не систему, которую мы создали, когда наших предков давно уже не было на этом свете.

Однако стоит нам только заглянуть в наше налоговое законодательство, как причина низкого уровня сбережений и чрезмерных долгов становится очевидной. Мой богатый папа говорил: “Сбережения — верный путь к проигрышу”, — не потому, что был против сбережения денег. Он всего лишь указывал на то, что могли видеть все. Во многих странах Запада для людей, оказавшихся в долгах, предусмотрено снижение налоговых ставок. Другими словами, людям предлагается стимул для дальнейшего увеличения суммы долга. Вот почему многие люди перебрасывают свои долги по кредитным карточкам на кредиты под стоимость дома.

Вдобавок ко всему, для сбережений снижение налоговых ставок не предусмотрено. Тут все происходит с точностью до наоборот. С людей, откладывающих деньги, дерут налоги, а тем, кто по уши в долгах, снижают налоговые ставки. И не только это. Самые высокие проценты налогов платят не богатые, а те, кто работает больше всего и получает меньше всех. Мне кажется очевидным, что система создана для наказания тех, кто работает, и поощрения тех, кто занимает и тратит. И чем дольше наша система образования будет не в состоянии обучать детей принципам финансовой отчетности, тем менее грамотной будет становиться нация, не способная разобраться в цифрах и понять, что происходит на самом деле.

Награда за сбережения

Мой богатый папа однажды сказал: “За твои сбережения ты получаешь 4 процента, но инфляция растет тоже на 4 процента, поэтому ты остаешься при своих. Затем правительство облагает начисленные тебе проценты налогами, и в конечном результате на своих сбережениях ты просто теряешь деньги. Вот почему сбережения— верный путь к проигрышу”.

Впоследствии богатый папа редко затрагивал тему сбережения денег. Вместо этого он начал учить нас тому, как заставить деньги активно работать на нас, а для этого нужно было приобретать активы или, как он говорил, “превращать деньги в богатство”. Мои мама и папа превращали свои деньги в долги, считая их активами, после чего им уже нечего было откладывать. И хотя они трудились изо всех сил, у них не было денег на сбережения, но они продолжали говорить своим детям: “Найдите работу, трудитесь упорно и откладывайте деньги”. Такой совет мог быть хорош для века промышленности, но для века информации он не годился.

Как быстро движутся ваши деньги?

Богатый папа не был против сбережений. Но вместо бессмысленного совета копить деньги он часто говорил о скорости движения денег. Вместо того чтобы советовать нам откладывать деньги и “сберегать их на старость”, он часто говорил о “доходности инвестиций” и “коэффициенте окупаемости капиталовложений” или, говоря другими словами: “Как быстро мои деньги вернутся обратно?”

Приведем упрощенный пример. Предположим, я покупаю жилой дом за 100 тысяч долларов, внеся наличными 10 тысяч из моих сбережений. Через год доход от сдачи дома в аренду за вычетом выплат по закладной, налогов и прочих расходов составит 10 тысяч чистыми. Другими словами, я вернул свои 10 тысяч сбережений и при этом у меня остается дом — актив, который будет приносить мне дополнительные 10 тысяч в год. Теперь я могу взять эти 10 тысяч и купить какую-нибудь собственность или акции или вложить их в бизнес.

Это пример того, что некоторые называют “скоростью обращения денег”. Мой богатый папа говорил проще: “Как быстро вернутся мои деньги?” или “Какова доходность моих инвестиций?”. Опытные финансисты ждут возврата своих денег, чтобы двинуться вперед и вложить их в новые активы. В этом еще одна причина, почему богатые становятся еще богаче, а все остальные берегут каждую копейку, пытаясь отложить что-нибудь на черный день или на старость.

Игра на настоящие деньги

В начале этой главы я рассказал историю моей старой знакомой, которая собралась уходить на пенсию по возрасту, имея 250 тысяч сбережений, и не знала, что ей делать дальше. По ее расчетам, на жизнь ей хватило бы 35 тысяч в год, но проценты на 250 тысяч никогда не дали бы такого дохода. На том же упрощенном примере с покупкой дома стоимостью в 100 тысяч за 10 тысяч взятых из сбережений я объяснил ей, как инвестирование может решить ее финансовые проблемы. Конечно, сначала ей пришлось бы научиться вкладывать деньги в собственность и отыскать такую собственность. Когда я стал рассказывать ей про “скорость обращения денег” и “доходность инвестиций”, она впала в умственное и эмоциональное оцепенение. Хотя мои объяснения были ей понятны, страх потерять нажитые непосильным трудом деньги наглухо отгородил ее разум от возможности найти новую формулу победы. Она не представляла другой жизни, кроме своей работы и накопления сбережений. Ее деньги и по сей день без движения лежат в банке, а когда недавно мы снова встретились, она сказала: “Я люблю свою работу и поэтому думаю поработать еще пару лет. Все лучше, чем сидеть дома”. Она пошла по своим делам, а я словно услышал голос моего богатого папы: “Одна из главных причин, заставляющих людей так много работать, в том, что они никогда не учились, как заставить свои деньги упорно трудиться на себя. Поэтому они всю жизнь гнут спину на работе, а их деньги бездельничают”.

Научите ваших детей, как заставить деньги работать с максимальной отдачей

Предлагаю несколько идей, которые вы, возможно, захотите использовать, чтобы научить своих детей тому, как заставить деньги работать на них с максимальной отдачей. Еще раз предостерегаю родителей от попыток принудительного обучения. Родительский талант заключается в том, чтобы найти способ пробудить в ребенке желание учиться, а не в том, чтобы заставлять его делать это.

СИСТЕМА ТРЕХ КОПИЛОК

Когда я был маленьким мальчиком, мой богатый папа попросил меня купить три разных копилки. На каждую из них он наклеил по ярлыку.

• Церковная десятина. Богатый папа верил в пожертвования церквям и в благотворительность. 10 процентов своего валового дохода он отчислял церкви. Он часто повторял: “Богу ничего не нужно, но люди нуждаются в возможности давать”. С годами я понял, что многие из богатейших людей в мире начинали свой путь к вершине с привычки отдавать десятину церкви.
  

Богатый папа считал, что большей частью своего состояния он обязан церковной десятине, и объяснял это так: “Бог мой партнер. Если ты не платишь своему партнеру, он перестает работать, и тогда тебе приходится трудиться в десять раз больше”.

• Сбережения. Вторая копилка предназначалась для сбережений. Богатый папа неукоснительно придерживался правила иметь столько сбережений, сколько нужно для покрытия годовой суммы расходов. Например, если все его расходы за год составляли 35 тысяч, он считал необходимым держать в сбережениях 35 тысяч. Отложив необходимую сумму, остальное он жертвовал церкви. Если его расходы росли, то, соответственно, возрастала и сумма сбережений.
  
• Инвестирование. На мой взгляд, именно эта копилка больше всего способствовала моему стартовому рывку в жизни. В этой копилке я брал деньги, на которых учился рисковать.
  

Моя знакомая, накопившая 250 тысяч, должна была завести такую копилку в девять лет. Как я уже говорил, когда ребенку исполняется девять лет, он начинает искать себя как личность. Думаю, что усвоенные в этом возрасте основополагающие принципы: не нуждаться в деньгах, не нуждаться в работе и вкладывать деньги, — помогли выковать мою индивидуальность. Вместо того чтобы искать гарантии финансовой безопасности, я выработал в себе финансовую уверенность.

Другими словами, настоящие деньги из третьей копилки позволили мне рисковать, совершать ошибки, извлекать из них уроки и приобретать бесценный опыт, который служил и будет служить мне до конца моих дней.

Мои первые деньги я вложил в редкие монеты, коллекция которых хранится у меня до сих пор. За монетами последовали акции, а за ними — недвижимость. Но самым главным активом, в который я вкладывал деньги, стало мое образование. Когда я сегодня говорю о скорости обращения денег и об окупаемости инвестиций, то говорю с высоты более чем сорокалетнего опыта. У моей знакомой, с ее 250 тысячами в сбережениях и перспективой скорого ухода на пенсию, такого опыта пока еще нет вообще. И именно этим объясняется ее страх потерять заработанные тяжким трудом деньги. Мой многолетний опыт позволяет утверждать это с полной уверенностью.

С помощью трех копилок вы дадите вашим детям возможность накопить так называемый рисковый, или венчурный, капитал, который послужит им для приобретения бесценного опыта в самом юном возрасте. После того как они заведут три копилки и у них начнут развиваться положительные привычки, вы можете сводить их в какую-нибудь брокерскую фирму, где они смогут открыть счет, купить акции взаимных фондов или другие ценные бумаги на деньги, взятые из копилки с надписью “сбережения”. Я уверен, что, разрешив своим детям самим пройти через этот процесс, вы будете способствовать получению ими умственного, эмоционального и физического опыта. Я знаю слишком многих родителей, которые делают это за ребенка. Однако, помогая вашим детям приобрести первый маленький портфель инвестиций, вы лишаете их возможности получения столь необходимого опыта — а в реальном мире опыт не менее важен, чем образование.

ПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ

Недавно я был приглашен на шоу Опры Уинфри (известной афроамериканской актрисы и телеведущей), где живейший интерес аудитории вызвал заданный мне вопрос: “Как вам удается платить сначала себе?” Я был потрясен, когда понял, что для многих взрослых идея платить сначала себе была абсолютно нова и трудна для понимания. Трудность заключалась в том, что слишком многие из них настолько глубоко увязли в долгах, что просто не в состоянии платить сначала себе. По дороге домой я думал о том, что с помощью системы трех копилок мой богатый папа приучил меня с малых лет платить себе в первую очередь. Сегодня, имея за плечами большой жизненный опыт, мы с женой по-прежнему держим три копилки на туалетном столике и все также отчисляем десятину церкви, откладываем и инвестируем деньги.

Когда я изучаю жизнь очень богатых людей, то вижу, что идея платить себе первому заложена в их образ мышления изначально. Это краеугольный камень их жизненного фундамента. Недавно я слушал выступление ведущего специалиста в области инвестиций и финансового менеджмента, сэра Джона Темплтона, который говорил, что старается прожить на 20 процентов своих доходов, а остальные 80 процентов уходят на сбережения, отчисления церкви и инвестиции. Многие люди живут на 105 процентов своих доходов, и у них ничего не остается, чтобы заплатить себе. Вместо того чтобы платить сначала себе, они платят сначала всём остальным.

БУМАЖНАЯ РАБОТА

Со временем богатый папа несколько развил идею трех копилок. Он хотел убедиться в том, что мы с Майком сумеем правильно соотнести содержимое наших копилок с нашими финансовыми отчетами. Мы продолжали наполнять копилки, но теперь должны были отчитываться за них в упрощенных финансовых отчетах. Форма отчета была примерно такой:



Если мы брали из копилки какую-то сумму, то должны были отчитаться за нее. Например, если я брал 25 долларов из денег, предназначенных для церковной десятины, и отдавал их на благотворительные цели или жертвовал церкви, то должен был указать их в своем ежемесячном финансовом отчете.

В таком случае мой месячный финансовый отчет выглядел вот так:



Наличие трех копилок и необходимость отчитываться за потраченные деньги в финансовом отчете дали мне финансовое образование и опыт, которого никогда не получает большинство взрослых, не говоря уже о детях. Мой богатый папа говорил: “Понятие учета сродни понятию ответственности. Если ты собираешься стать богатым, то должен уметь нести ответственность за свои деньги”.

Мне трудно передать, насколько важную роль играет идея ответственности и учета в моей сегодняшней жизни. Она важна для каждого человека. Когда в банке вам вежливо отказывают в кредите, то во многих случаях это означает, что там обеспокоены вашим недостаточно ответственным отношением к деньгам. Когда Международный валютный фонд (МВФ) говорит, что какая-то страна недостаточно “прозрачна”, во многих случаях это означает, что он требует от правительства представления более ясных финансовых отчетов. Под прозрачностью имеется в виду такая степень понятности, чтобы каждая заинтересованная сторона могла без труда разобраться, куда и к кому направляются деньги. Другими словами, МВФ требует отчета от целого государства точно так же, как богатый папа требовал его от нас с Майком.

Таким образом, абсолютно для всех, будь то маленький ребенок, семья, предприятие, церковь или огромная страна, умение управлять деньгами и нести ответственность за их использование является чрезвычайно важным качеством, которому стоит научиться.

Первые шаги

С помощью этой элементарной идеи использования настольных игр, трех копилок и простейших финансовых отчетов мой богатый папа смог ввести своего сына и меня в мир настоящих денег. И все же эта простая, по сути, концепция не всегда оказывалась легкой в осуществлении. Одним из наиболее важных уроков, полученных мною в результате этого процесса, стало осознание значимости финансовой дисциплины. Каждый месяц я должен был докладывать богатому папе о состоянии моих финансов. Каждый месяц мне приходилось отвечать за все мои деньги. Бывали такие месяцы, когда мне хотелось убежать и спрятаться, но, оценивая прошлое, хочу сказать, что наихудшими часто были месяцы, когда я узнавал больше всего о себе самом. К тому же, я уверен, что эта дисциплина помогла мне в школе, так как все мои академические проблемы были связаны не с нехваткой интеллекта, а с недостаточной дисциплинированностью.

Вот таким образом мой богатый папа учил своего сына и меня обращению с деньгами в реальном мире. В следующих главах я предложу вам несколько более сложных упражнений, которые вы можете испробовать на практике, и несколько уроков, которые можно получить в процессе обучения. Необходимость усвоения этих уроков объясняется тем, что сегодня простое откладывание денег на черный день — это верный способ отстать от жизни в финансовом плане. В век промышленности идея сбережения денег могла быть достаточно прогрессивной. Однако в век информации она будет серьезным препятствием для стремительных перемен, вызванных стремительностью роста объема информации. В век информации вам необходимо точно знать, как быстро крутятся ваши деньги и насколько активно они работают на вас.

Глава 11

Разница между хорошими и плохими долгами

Мои мама и папа потратили большую часть жизни на отчаянные, но бесплодные попытки выбраться из долгов. Мой богатый папа, наоборот, большую часть жизни посвятил тому, чтобы одалживать все больше и больше денег. Вместо того чтобы советовать нам с Майком избегать долгов и платить по счетам, он часто говорил: “Если вы хотите стать богатыми, вы должны усвоить разницу между хорошими и плохими долгами”. Дело в том, что сама тема долгов мало его интересовала. Он хотел, чтобы мы поняли разницу между тем, что хорошо и что плохо в мире финансов. Богатый папа был больше заинтересован в том, чтобы вытащить на свет божий наши финансовые таланты.

А вы знаете разницу между тем, что хорошо и что плохо?

Школьные учителя посвящают большую часть своего времени поискам правильных и неправильных ответов. Служители церкви большую часть своих проповедей посвящают теме борьбы добра со злом. Богатый папа тоже учил своего сына и меня понимать разницу между тем, что хорошо и что плохо, но только в мире денег.

Бедняки и банки

В детстве я знал много бедных семей, которые не доверяли банкам и банкирам. Многие бедные люди чувствуют себя неуютно, когда им приходится разговаривать с банкиром, одетым в дорогой костюм. Поэтому, вместо того чтобы идти в банк, многие из них просто прячут свои деньги под матрацем или в другом потайном месте, но только не в банке. Если кому-нибудь из них нужны деньги, такие люди объединяются, достают деньги из кубышек и одалживают собранную сумму тому члену общины, который в ней нуждается. Если им не удается одолжить денег у кого-нибудь из друзей или родственников, бедняки часто используют в качестве банка ломбард. Вместо того чтобы взять кредит под залог дома, они закладывают цепную пилу или телевизор под невероятно высокие проценты. Сегодня в некоторых штатах США беднякам приходится платить более 400 процентов годовых за краткосрочные кредиты. Такие кредиты часто называют “займами до получки”. Во многих штатах максимальный уровень процентных ставок ограничен, но все равно полученные таким образом деньги обходятся слишком дорого. Когда я узнал, насколько безжалостно обходятся подобные финансовые учреждения с бедными людьми, то понял, почему так много бедняков не доверяют людям в костюмах, и еще я понял, что доверие — это улица с двусторонним движением. Бедным кажется, что все банкиры сволочи, которые только и ждут, чтобы ободрать их до нитки, но и банкиры часто точно так же смотрят на бедняков.

Средний класс и банки

Мои родители, как типичные представители среднего класса, считали банки надежным местом для хранения денег. Они часто повторяли детям: “Это так же надежно, как деньги в банке”. Но, считая, что хранить деньги в банке — это хорошо, они были уверены, что занимать слишком много денег — это плохо. Вот почему мои мама и папа всегда старались оплачивать счета как можно быстрее. Одной из их главных целей было рассчитаться за дом и получить его в свою полную и окончательную собственность. Короче говоря, они считали, что банки — это хорошо, сбережения тоже хорошо, а займы и кредиты — плохо. Вот почему моя мама постоянно повторяла: “Никогда не занимай деньги сам и никому не давай в долг”.

Богачи и банки

В отличие от них мой богатый папа советовал нам с Майком развивать наш финансовый интеллект. Как уже говорилось в этой книге, одним из определений интеллекта является способность проводить более тонкие различия или умножать путем деления. Точнее, богатый папа не считал однозначно, что сбережения — это хорошо, а долги — плохо. Вместо этого он тратил много времени на то, чтобы объяснить нам разницу между хорошими и плохими сбережениями, хорошими и плохими расходами, хорошими и плохими долгами, хорошими и плохими убытками, хорошими и плохими доходами, хорошими и плохими налогами, хорошими и плохими инвестициями. Богатый папа учил нас думать и повышать наш финансовый интеллект путем проведения более тонких различий. Другими словами, чем лучше вы понимаете разницу между хорошими и плохими долгами, хорошими и плохими сбережениями, тем выше ваш финансовый IQ. Если вы однозначно считаете что-то, например долги, плохим или хорошим, значит, ваш финансовый IQ далек от совершенства.

В этой книге мы не будем касаться конкретных различий между тем, что хорошо и что плохо. Но если вас заинтересовала эта тема, то в моей третьей книге “Руководство по инвестированию” вы найдете более подробные объяснения разницы между хорошими и плохими долгами, расходами, убытками, налогами и т. д.

Цель этой книги — предупредить родителей об опасности таких утверждений, как

• расплатись с долгами;
  
• откладывай деньги;
  
• оплати счета;
  
• урежь расходы по кредитным карточкам;
  
• не бери в долг.
  

Еще раз повторяю: бедные склонны думать, что банки — это плохо, и избегают их; средний класс считает, что некоторые из банковских услуг — это хорошо, а некоторые — плохо; а мой богатый папа видит хорошее и плохое во всем. Советуя нам видеть во всех финансовых вопросах хорошую и плохую стороны, он развивал наши способности проводить более тонкие различия, а в результате мы повышали наш финансовый интеллект.

Развивайте финансовый талант вашего ребенка

Одним из наиболее важных уроков богатого папы стал урок, который он называл “думай как банкир”. Еще он называл его “алхимией денег — наукой о том, как свинец превратить в золото” или “наукой о том, как делать деньги из ничего”. Те из вас, кто прочел книгу “Богатый папа, бедный папа”, наверняка помнят забавную историю о том, как я учился думать подобно банкиру или алхимику (так называют человека, умеющего превращать свинец в золото).

Вместо того чтобы считать банк абсолютным злом, как считают многие бедняки, или думать, что некоторые услуги банков — это хорошо, а некоторые — плохо, как думают многие представители среднего класса, богатый папа хотел, чтобы мы с Майком поняли принцип работы банка, На этой стадии нашего развития он периодически брал нас с собой в банк и оставлял сидеть в вестибюле и наблюдать за входившими и выходившими людьми. Затем, когда мы проделали это упражнение несколько раз, он спросил нас;

— Ну расскажите, ребята, что вы видели? Так как нам было в то время примерно по четырнадцать лет, увидели мы немного. Мы с Майком пожали плечами и состроили скучные физиономии, как это обычно делают подростки, когда им задают трудный вопрос.

— Видели людей, которые входили и выходили, — сказал Майк.

— Да, — подтвердил я. — Это все, что я видел.

— Хорошо, — сказал богатый папа и повел нас к стойке кассира. Там он сказал нам понаблюдать за женщиной, оформлявшей вклад.

— Видели это? Мы кивнули.

— Хорошо, — повторил он и повел нас к столу, за которым сидел один из управляющих банком. — А что вы видите здесь?

Мы с Майком посмотрели на человека в костюме, который сидел там, заполняя финансовый отчет и разговаривая о чем-то с банкиром.

— Точно не знаю, — ответил я. — Но, если я не ошибаюсь, он собирается взять ссуду.

— Хорошо, — сказал богатый папа, показывая, что нам пора уходить. — Наконец вы увидели то, что нужно.

Залезая в машину, нагревшуюся на горячем гавайском солнце, Майк спросил:

— А что мы такое увидели?

— Хороший вопрос, — ответил богатый папа. — Так что же вы увидели?

— Я видел, как люди приходили в банк и вкладывали деньги, — сказал я. — А потом я видел, как другие люди приходили в банк, чтобы взять ссуду. Вот все, что я видел.

— Очень хорошо. А чьи это были деньги? Деньги банка?

— Нет, — сказал Майк. — Это были деньги людей. Банк делает деньги на деньгах других людей. Они берут деньги и ссужают их, но это не их деньги.

— Хорошо, — снова повторил богатый папа. Затем, повернувшись ко мне, спросил: — А что делают твои родители, когда приходят в банк?

Подумав минуту, я ответил:

— Они изо всех сил стараются накопить денег. А если им приходится брать ссуду, то они стараются как можно быстрее ее погасить. Они считают, что сбережения — это хорошо, а долги — плохо.

— Прекрасно. Ты очень наблюдателен.

Повернув бейсбольную кепку козырьком назад, я только пожал плечами, говоря себе, что дело это нехитрое, и мы поехали в офис к богатому папе.

Усевшись за стол, богатый папа достал свой желтый блокнот и нарисовал на чистой странице диаграмму финансового отчета:



— Вам понятна эта финансовая картина? — спросил богатый папа, подвигая блокнот к нам.

Мы с Майком некоторое время изучали схему.

— Да, мне это понятно, — сказал Майк, а я только кивнул. К этому моменту мы проиграли столько разных финансовых сценариев, что быстро поняли ход мыслей богатого папы. — Банк занимает или хранит деньги, выплачивая владельцам сбережений. 3 процента, а потом выдает их заемщикам, но берет с них 6 процентов.

Кивнув в знак согласия, богатый папа спросил:

— А чьи это деньги?

— Владельцев сбережений, — быстро ответил я. — Как только они попадают в банк, банкир сразу же старается их кому-нибудь ссудить.

Богатый папа еще раз кивнул. После длительной паузы, позволив нам переварить полученную информацию, он сказал:

— Когда я играю с вами в “Монопольку”, то часто говорю, что вам нужно найти формулу достижения большого богатства. Правильно?

Мы кивнули.

— Четыре зеленых домика, один красный отель, — тихо ответил я.

— Хорошо. У недвижимости есть то положительное качество, что ее можно увидеть. Но теперь, когда вы стали старше, я хочу, чтобы вы научились видеть то, что глазами увидеть нельзя.

— Нельзя увидеть глазами? — повторил я в замешательстве.

Богатый папа кивнул.

— Теперь вы повзрослели. Ваш ум более развит. Я хочу научить вас видеть умом то, что редко видят бедняки и средний класс, а они часто не видят этого, потому что не знакомы с финансовыми отчетами и с тем, как они работают.

Мы с Майком сидели тихо, ожидая. Мы знали, что он собирается показать нам что-то простое и в то же время глубокое по смыслу, но понять всю глубину его мысли мы сможем, только если сумеем разглядеть, что кроется за простотой.

Богатый папа придвинул к себе блокнот и нарисовал диаграмму своего финансового отчета:



Мы с Майком долго сидели, уставившись в диаграмму. Как я и ожидал, схема была простой, но если мы сможем разобраться, что кроется за этой видимой простотой, то поймем, в чем ее глубокий смысл. Наконец я решился нарушить молчание:

— Выходит, что ты занимаешь деньги и даешь их взаймы точно так же, как это делает банк.

— Совершенно верно. Ты ведь знаешь, как часто твои родители говорят: “Не бери взаймы и не давай в долг”? Я кивнул.

— Вот почему у них трудности с деньгами, — сказал богатый папа. — Для них главное сберечь деньги. Если они занимают их, то делают это, чтобы купить пассивы, которые они считают активами, — такие вещи, как дома и машины, вещи, которые требуют денег, а не приносят их. Затем им приходится долго и усердно трудиться, чтобы выплатить долг и получить право сказать: “Я владею этим целиком и полностью”.

— А разве плохо, что они так делают? — спросил я.

— Нет. Тут дело не в том, хорошо это или плохо. Все дело в образовании.

— В образовании? — переспросил я. — А при чем тут образование?

— А при том, — сказал богатый папа, — что твои родители недостаточно образованны во всем, что касается денег, и поэтому для них лучше всего — откладывать деньги и стараться как можно быстрее расплатиться с долгами. При их уровне финансового образования, или, как я говорю, “финансовой искушенности”, такой способ обращения с деньгами для них наиболее приемлемый.

— Но если они захотят заняться тем, что делаешь ты, — вмешался Майк, — то им нужно будет повысить уровень их финансового образования.

Богатый папа кивнул.

— И я надеюсь дать вам обоим такое образование, прежде чем вы окончите учебу. Если вы не усвоите то, чему я собираюсь вас научить, до того как начнете жить в реальном мире, то, скорее всего, не усвоите этого уже никогда. Если вы выйдете из школы, не имея финансового образования, то жизнь вдоволь поиздевается над вами просто потому, что ваши знания о деньгах будут недостаточными.

— Ты имеешь в виду, что жизнь нас научит? — спросил я. Богатый папа снова кивнул.

— Значит, ты занимаешь деньги, чтобы делать деньги?

—- Совершенно верно,

— А мои родители работают за деньги, а потом пытаются сэкономить, только чтобы не занимать. Богатый папа кивнул.

— И вот поэтому им трудно стать богатыми.

— Потому, что они работают изо всех сил ради денег, — добавил я, стараясь максимально прояснить ситуацию. Богатый папа кивнул и сказал:

— Но человек не может работать больше, чем в его силах, и получать больше, чем ему полагается за сделанную работу. Для большинства людей существует предел зарплаты, которую они могут получить за свой труд.

— Значит; должен существовать такой же предел для возможных сбережений, — добавил Майк. — Как ты говорил, налоги отхватывают приличный кусок зарплаты работников еще до того, как они ее получают.

Богатый папа медленно откинулся в кресле. Похоже, мы справлялись с задачей. Повернувшись к диаграмме в блокноте, я показал на колонки активов и пассивов:



— Значит, ты делаешь то же самое, что и банк: берешь ссуду в банке, а затем находишь способ заставить эти деньги делать еще больше денег.

Богатый папа посмотрел на меня и сказал:

— А теперь посмотрим на финансовый отчёт твоих родителей.

Услышав эти слова, я съежился на своем стуле. Я понимал, что за этим последует. Это было ясно как божий день. Рядом со своей он нарисовал диаграмму финансового отчета моих родителей:



Богатый папа, Майк и я сидели и обсуждали различия этих двух финансовых отчетов. Тогда я и представить не мог, насколько значительную роль сыграет этот простой урок в моей дальнейшей жизни, но должен сказать, что уже на следующий день я стал смотреть на мир совершенно другими глазами. Из этого простого примера мне предстояло извлечь столько уроков, что я занимаюсь этим и по сей день.

Многие из уроков спрятаны очень глубоко. Мой совет: соберитесь с друзьями и обсудите, как самые незначительные различия могут со временем повлиять на жизнь человека. Не пожалейте времени на рассмотрение следующих вопросов:

• К чему в конце концов приходят люди, если их финансовый рассудок позволяет, чтобы активы приносили меньше денег, чем съедают пассивы?
  
• Сколько понадобится времени, чтобы накопить какую-то сумму, которую можно взять в долг? Например, сколько времени вы выиграете, взяв ссуду в 100 тысяч долларов, вместо того чтобы пытаться накопить ту же сумму при условии, что ваш заработок — всего 50 тысяч долларов в год и у вас есть семья, которую нужно кормить, одевать, и дети, за образование которых тоже надо платить?
  
• Насколько быстрее вы сможете увеличить свое состояние, если будете занимать деньги и делать на них еще больше денег, вместо того чтобы трудиться изо всех сил, делать сбережения и потом пытаться делать деньги на этих сбережениях?
  
• Почему один отец брал активы, то есть свои сбережения, и превращал их в пассивы (помните слова “сбережения — верный путь к проигрышу”?), в то время как другой залезал в долг и превращал его в активы?
  
• Как можно приобрести такие навыки?
  
• Каков кратко- и долгосрочный риск обоих типов финансовых отчетов?
  
• Чему мы учим наших детей?
  

Если вы согласны инвестировать ваше время в обсуждение этих вопросов, то, полагаю, вам не составит труда понять, почему лишь немногие становятся богатыми, а большинству приходится всю жизнь бороться за выживание. Причины многих финансовых поражений и побед вращаются вокруг денег, сбережений и долгов.

ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ: НАЧИНАЙТЕ С МАЛОГО

Богатый пала всегда говорил: “Обращайтесь с долгами так, как вы обращаетесь с заряженным ружьем”. Причина, по которой богатый папа часто напоминал о разнице между хорошими и плохими долгами, состояла в том, что долги способны сделать вас как богатым, так и бедным. Точно так же, как с заряженным ружьем, которое может защитить вас или убить, дело обстоит и с долгами. В сегодняшней Америке долги по кредитным карточкам не дают дышать многим семьям, даже хорошо образованным.

Главная цель этой главы в том, чтобы дать вам какое-то время на обдумывание того, что вы хотите рассказать вашим детям о долгах. Если вы хотите, чтобы ваш ребенок вырос и получил возможность довольно быстро стать очень богатым, то вам, как родителям, нужно обучить своего ребенка основным правилам получения денег в долг и управления долгами. Начинать такое обучение следует со знакомства с финансовым отчетом. Если вы рассказываете детям о долгах слишком мало или вообще ничего, то им, скорее всего, придется всю жизнь вести борьбу за финансовое выживание, трудиться в поте лица, откладывать каждый цент и пытаться избавиться от долгов.

Следующие главы посвящены тому, как лучше приступить к повышению финансового IQ вашего ребенка. Ребенку с высоким финансовым IQ будет легче обуздать громадную силу, скрытую в долгах. Как говорил богатый папа, “всегда обращайтесь с долгами, как с заряженным ружьем”. Или еще так: “Вы должны понимать разницу между хорошими и плохими долгами”. Приступая к обучению вашего ребенка понятиям “хороших” и “плохих” долгов, “хороших” и “плохих” расходов, вы начинаете извлекать на свет божий скрытый в вашем ребенке финансовый талант.