Содержание лекций: Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике. 1 Правовые основы страховой деятельности

Заявление на страхование

Заключению договора страхования предшествует соглашение сторон, которое заключается в переговорах, началом которых является устное или письменное заявление страхователя. Заявление служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования и выписывает страховое свидетельство или полис. В ходе переговоров:

• страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования;
  
• страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию необходимую для оценки риска. Кроме того, страхователь должен ставить страховщика в известность об изменении степени риска.
  

Важной частью договора страхования является собственной волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которым является текст договора и закреплённый подписью. В договоре указываются:

• вид страхования;
  
• сумма страхования;
  
• период страхования;
  
• величина страховой премии, виды и способы её внесения.
  

Страховщик может ограничивать размеры риска включая в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Страховщик исключает события вызванные:

• совершением страхователем деяния признанного судом, как умышленное преступление, которое повлекло за собой наступление страхового случая;
  
• совершение страхователем действий с целью возмещения по страховому риску;
  
• военные действия, вооружённые конфликты, беспорядки и другие противоправные акты;
  
• воздействие ядерного или ионизирующего излучения;
  

Содержательность договора, как юридического факта признаётся совокупность его условий:

• Общие – применимы для любого договора страхования (ех: форма договора моментально вступающего в силу);
  
• Специфические – применимы для конкретного вида страхования;
  
• Частные – применимы только для конкретного клиента.
  

Права и обязанности сторон по договору страхования

Страхователь

Имеет право:

1. на получение страхового возмещения в размере ущерба или на возмещение ущерба причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования;
   
2. на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования;
   
3. на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
   

Несёт обязанности:

1. своевременно вносить страховые взносы;
   
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;
   
3. принимать необходимые меры в целя минимизации риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования;
   
4. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.
   

Страховщик

Несёт обязанности:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
   
2. в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;
   
3. при страховом случае произвести страховую выплату по закону в установленный срок;
   
4. возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества , если это предусмотрено правилами страхования;
   
5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ;
   
6. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.
   

Имеет право:

1. проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия страхования;
   
2. при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;
   
3. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;
   
4. после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);
   
5. отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:
   

• если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;
  
• если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;
  
• если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
  
• если страхователь не предоставил документы необходимые для определения размера ущерба;
  
• если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.
  

Прекращение договора страхования

При прекращение договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют её на будущее и основания при которых он считается недействительных с самого начала

Договор страхования не действителен на будущее если:

1. истёк срок действия договора страхования;
   
2. исполнены страховщиком обязательства перед страхователем в полном объёме по договору страхования;
   
3. неуплачены страхователем страховые взносы в установленные по договору страхования сроки;
   
4. произошла ликвидация страхователя являющегося юридическим лицом или смерть страхователя являющегося физическим лицо, если не произошла замена страхователя другим лицом;
   
5. произошла ликвидация страховщика в порядке предусмотренном законом;
   
6. судом было признано, что договор страхования недействителен;
   
7. в других случаях предусмотренных законодательными актами РФ;
   
8. договор страхования может быть прекращён по обоюдному соглашению обеих сторон.
   

Договор страхования не действителен с момента заключения если:

1. договор страхования заключён после наступления страхового случая;
   
2. объектом страхования является имущество подлежащее конфискации;
   
3. судом было признано, что договор страхования недействителен.
   

Возобновление договора страхования в льготные дни

Большинство полисов заключается на 1 год и перед окончанием договора страховщик обычно присылает страхователю письмо «извещение на возобновление».

Страхователь как объект страхования

В имущественном страховании эти отношения могут выступать в форме:

• право собственности;
  
• право аренды имущества;
  
• ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку, ремонт.
  

В имущественном страховании, страховой интерес всегда ограничен стоимостью имущества.

В страховании жизни, страховой интерес не ограничен, каждый человек имеет неограниченный интерес в страховании жизни, поэтому может страховать её на любую сумму, но при условии, что сможет оплатить страховые взносы. Принцип страхового интереса может быть ограничен: во многих странах запрещается страховать других лиц (детей, родственников и т.д.). Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом, так кредитор приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника.

Принцип высшей добросовестности. Поэтому принципу в идеале должны осуществляться в се деловые операции, т.е. это означает отсутствие обмана и его намерения. В страховании только страхователю известны все факты о предмете страхования, при заключении договора страхования страхователем должны быть сообщены все существенные факты, т.е. факты, которые могут повлиять на решение страховщика о принятии риска на страхование.

Принцип возмещения, четыре способа возмещения ущерба:

• денежное возмещение;
  
• ремонт;
  
• замена;
  
• восстановление.
  

Принцип регресса. Когда страховщик оплачивает убыток причинённый страхователем третьей стороне, то к страховщику переходят все права страхователя по требованию возмещения ущерба от виновника.

Принцип первопричины. Причиной приведшей к ущербу должно быть событие указанное в договоре страхования.

Принцип контрибуции. (см. раздел страхование имущества)