Мне не раз приходилось становиться жертвой мошенников. Что поделаешь

Вид материала

Документы

Подобный материал:

• Нужно. Слегка открыв глаза, оно еще раз повторило: Мне ничего не нужно, 1230.04kb.
• С. М. Крайнов взасаде Мы встречались с ним много раз. Он рассказ, 138.36kb.
• Ивот в первый класс повела, 34.25kb.
• Двадцать лет назад я установил, что две лучших ловчих птицы восточных Штатов были названы, 355.09kb.
• Конан Дойл "Записки о Шерлоке Холмсе", 97.73kb.
• Эльза знала толк в мужчинах, ее практически невозможно было поймать на их уловки. Всвои, 93.04kb.
• Пламя  не спалит тебя, 864.2kb.
• hreich info/forum, 3999.3kb.
• Дубровский, или Путем дупла, 118.53kb.
• Юрий Андреевич Андреев Три кита здоровья Предисловие к 14-му официальному изданию, 5039.9kb.

ся в Голландии в 1634 году. Началось с того, что прекрасные экзотические

цветы вошли в моду. Цены на них быстро росли, фирмы, их выращивающие,

процветали. В общественном сознании вскоре сложилось мнение, что тюльпа-

ны - гарантия обогащения. Достаточно купить побольше луковиц, а потом

продать, когда цена еще поднимется. В короткий срок многие с головой

окунулись в этот "бизнес".

"Дворяне, горожане, фермеры, механики, моряки, лакеи, горничные, тру-

бочисты, торговцы старьем, - писал французский психолог Б. Садис, - все

завязли в торговле тюльпанами. Дома и земли продавались за разорительную

низкую цену или шли в уплату покупок, сделанных на рынке тюльпанов. Так

заразительна была эпидемия, что иностранцев поразило то же безумие, и

деньги текли в Голландию отовсюду".

Спрос все время превышал предложение. В итоге цены подскочили до не-

мыслимых высот. Скажем, на деньги, которые платили за одну луковицу,

можно было приобрести 4 быков, 12 овец, 2 воза пшеницы.

Люди за бесценок продавали свое добро, чтобы пустить вырученные день-

ги на покупку цветов. Удачливые спекулянты за один день сколачивали ог-

ромные состояния.

И вдруг разразилась катастрофа - цены просто рухнули. Начался спешный

сбыт цветов, но никто не хотел их брать. Предложение превысило спрос и

началась тюльпано-финансовая паника. Тысячи голландцев разорялись в од-

ночасье, оставаясь с тюльпанами, но без денег и по уши в долгах. В этой

общественной лихорадке появились некоторые характерные черты новых капи-

талистических отношений.


Эксперименты Джона Ло

Не прошло и ста лет после тюльпаномании, как во Франции разразилась

сходная эпидемия, с теми же симптомами. Только это уже была акциомания.

Привнес ее в общество шотландец Джон Ло.

Сын золотых дел мастера и ростовщика, он слыл мотом, дуэлянтом и

азартным игроком. В Лондоне его называли "Красавчик Ло". В 1694 году он

убил на дуэли противника и был приговорен к смертной казни. Король Виль-

гельм III не утвердил приговор. Ло остался в тюрьме, из которой бежал,

спрыгнув с 9-метровой стены и повредив ногу. Он объявился в Голландии,

где вошел в круг банкиров. А в 1705 году издал книгу "Деньги и торговля,

рассмотренные в связи с предложением об обеспечении нации деньгами".

Свои теории он сумел реализовать во Франции, где стал главой королевско-

го банка. Один из экспериментов Ло - организация Миссисипской компании.

Он не скупился на рекламу, печатая сообщения о необыкновенных богатствах

этого района Америки, где полудикие наивные аборигены приветствуют при-

бывающих французов, даря им золото и драгоценности в обмен на безделуш-

ки. А мощный торговый флот уже якобы начал перевозить в Европу из Нового

Света благородные металлы, пряности, шелк и табак...

Читая все это, трудно было усомниться в блестящих перспективах нового

предприятия. Учтем также и "крышу" Ло: в правление компании входил ре-

гент Франции - герцог Орлеанский. И вот с весны 1719 года спрос на акции

стал быстро расти. Соответственно, увеличивалась их стоимость.

Возникла, как мы теперь говорим, система с обратной связью. Чем боль-

ше продавали акций, тем популярнее они становились, а компания - богаче.

Значит, больше средств она могла тратить на рекламу, вызывая новый спрос

на акции, и т. д. Уже в сентябре бумаги номиналом в 500 ливров продавали

вдесятеро дороже. Но желающих приобрести их становилось все больше. Ты-

сячные толпы осаждали пункты продажи акций. Попасть на прием к Джону Ло

стало трудней, чем к регенту Франции. Графы и бароны безуспешно выстаи-

вали многочасовые очереди. Кто-то пытался проникнуть к нему в кабинет

через печную трубу, но застрял в ней. Знатная дама имитировала аварию

своего экипажа перед его крыльцом в надежде таким образом обратить на

себя внимание. Секретарь президента компании в считанные дни сколотил

себе солидный капитал... нет, не банковскими махинациями, а посредством

взяток за внеочередной прием к шефу.

Были и вовсе курьезные случаи. Бедный сапожник, имевший каморку на

улице, где размещалось правление Миссисипской компании, превратился в

богатого буржуа, сдавая помещение для брокерских операций. Еще изобрета-

тельней оказался горбун, предоставлявший свой горб взамен конторки для

оформления договоров. Короче говоря, биржа на улице Кенкампуа, принадле-

жавшая Миссисипской компании, превратилась в мощный магнит, который при-

тягивал французов, желавших быстро разбогатеть, не трудясь. Акции ценой

в 500 ливров продавались за 10 тысяч, а вскоре за 15 и даже 20 тысяч.

Десять "бумажек" соответствовали 15 центнерам серебра! Франция воистину

сошла с ума. Январь 1720 года стал триумфальным для Джона Ло. Его утвер-

дили генеральным контролером Франции. Еще бы: он сотворил экономическое

чудо. Государственная казна "выздоровела", пополнившись сотнями миллио-

нов ливров, добровольно внесенными гражданами. Оживились промышленность

и торговля. Идеи Ло побеждали!

А уже осенью компания обанкротилась. В чем дело? Невозможно искусс-

твенно держать высокий курс акций долгое время. Для этого надо, чтобы

предприятие приносило доход. Только он обеспечивает стабильность компа-

нии, позволяет ей скупать собственные акции в случае паники на бирже, а

значит, держаться на плаву. Но о прибылях Миссисипская компания могла

лишь мечтать: берега великой реки изобиловали только дремучими лесами и

убогими поселками. Чтобы получать прибыль, в этот край надо было вклады-

вать труд и капиталы еще десятки лет. А акционеры хотели обогащаться не-

медленно, они были запрограммированы на легкие деньги. В такой ситуации

малейшее сомнение рушит всю постройку.

Это и произошло, когда в стране начал ощущаться дефицит некоторых то-

варов. Цены на них, естественно, выросли, и некоторые держатели акций

были вынуждены продать свои бумаги. Что тут же вызвало подозрение у дру-

гих. Началась паника. Сотни, тысячи акций хлынули на рынок. Их стоимость

падала с катастрофической быстротой. Вновь заработала система с обратной

связью, но уже в режиме падения, развала, потери доверия. Итог - полное

банкротство! Вновь за Ло охотились толпы людей. Но теперь они уже требо-

вали вернуть их ценности. А затем, поняв, что разорены, вознамерились

растерзать недавнего любимца и благодетеля. Он успел скрыться у регента,

который нажил на спекуляции акциями огромный капитал и вложил его в дра-

гоценности и недвижимость.

Парламент потребовал вздернуть Ло на виселице или заточить в Басти-

лию. Однако это никак не устраивало регента. А потому разжалованному фи-

нансисту позволили покинуть Францию (только с сыном, но без жены, дочери

и брата); его имущество конфисковали.

Методы и идеи Ло не умерли вместе с ним. Например, в середине XIX ве-

ка осуществил крупную аферу парижский банк "Быстрый кредит".

В конце века французские дельцы, разрекламировав проект Панамского

канала и посулив небывалые дивиденты, сорвали огромный куш и скрылись. В

1929 году потерпела крах Нью-Йоркская финансовая биржа, разорив множест-

во акционеров, вызвав кризис неплатежей и резкий спад экономической ак-

тивности.


Бабочка МММ и...


Такое откровение. - Я, Софья Петровна Панкратова, живу в Арзамасе. У

меня трое детей, воспитываю их одна. Сыновьям 14 и 12 лет, дочке 10. Ле-

том приехала в Москву, собиралась дальше ехать "челноком" за границу за

товаром. Деньги на поездку заняла - 5000 долларов. Детей ведь кормить

надо, помощи ждать неоткуда. Но московская подруга посоветовала вложить

все доллары в билеты "МММ", дескать, через два-три месяца получишь вдвое

больше. Я так и сделала. Но ни прибыли, ни своих денег я не получила.

Семья разорена. Детям есть нечего. Впору накладывать на себя руки. Мои

попытки попасть к С.П. Мавроди не увенчались успехом, как и попытки мно-

гих других граждан, вложивших в эту компанию свои последние капиталы.

Таких откровений и писем в газеты - сотни тысяч. Сотни тысяч людей,

попавшихся на давно испытанный трюк игры в червонец, тюльпаны, акции

Джона Ло. А суть новой игры, организованной МММ, такова.

МММ, продававшая свои акции, через какое-то время скупала их по боль-

шой цене. Опять взвинчивали искусственно цену и продавали "ценные бума-

ги". В действие вступал всем известный "эффект пирамиды". По старым дол-

гам расплачивались деньгами новых вкладчиков. Долги нарастали снежным

комом, и компания, предвидя близкий конец, начинала втайне сворачивать

свое производство и искать виновника всех бед. В данном случае таковым

явилось государство, которое усадило Мавроди в тюрьму и не дало "обога-

тить" весь народ. Выплаты вкладчикам враз прекратились. И придя однажды

к знакомому офису, люди оказались перед закрытыми дверями.

Но ведь кто-то выиграл, обогатился? Конечно, такие же мошенники, ко-

торые заранее знали и контролировали исход всего дела. Все было логично

и плавно. Вначале играли мелкие и средние фирмы, которые покупали круп-

ные пакеты акций. Но накануне скандала они успели их сдать. В дураках же

остались самые несчастные, "кинутые" всеми.

А конторы по сбору денег, подобные МММ, плодились, словно грибы после

дождичка. Периодическая печать, одно время пребывавшая в глубоком финан-

совом кризисе, вдруг разом расправила рекламные крылья.

Мало того, появилось еще множество газет и газетенок, журналов и жур-

нальчиков, специализирующихся только на публикациях рекламных компаний

все новых и новых контор по сбору денег и обещавших безбедную жизнь.

Россия вошла в стадию акциомании. Как и в 30-х годах, когда каждый

современный строитель социализма старался стать ворошиловским стрелком,

так и в 1994 году каждый уважающий себя россиянин, вступавший на рельсы

бизнеса, просто обязан был вложить деньги в какую-нибудь компанию и

стать частным инвестором. Сотрудники бесчисленных исследовательских инс-

титутов (в том числе экономических и финансовых), инженеры всех сущест-

вующих профилей, домохозяйки и пенсионеры, медицинские сестры и шахтеры,

конструкторы и художники, артисты и работники общепита скупали акции и

сертификаты, билеты и векселя, до хрипоты споря, что доходнее: "Золото"

или "Газ", "Нефть" или "Алмаз", "Недвижимость" или автомобилизация. И

соглашались: это "вечные" ценности. А фирма, принявшая деньги их, вклад-

чиков, в таком выгодном бизнесе прогореть просто не может.

Но, как показало время золотые, алмазные, нефтяные и разного рода

другие заманчивые проекты, которые сулили новоявленные фирмы, не сущест-

вовали в российской природе.


...Последователи


Компания "Бинетек" предлагала гражданам приобрести векселя с различ-

ными сроками погашения от трех месяцев до двух лет с процентными ставка-

ми соответственно от 200 до 1000 % годовых. Концерн оставлял за собой

право корректировать ставки; так, через некоторое время они были повыше-

ны - по трехмесячным вкладам до 240 % годовых.

Вкладчиков убеждали, что концерн устойчив, консервативен и солиден.

Буклеты, которые пачками раздавали в пунктах обслуживания, гласили, что

уставный капитал концерна "Бинетек" составляет 50 млрд рублей. Концерн

финансирует конверсионные программы, вкладывает деньги в производство

оборудования для нефтеперерабатывающей промышленности и агропромышленный

комплекс. Наконец, приоритетное направление деятельности "Бинетека" -

это добыча золота и алмазов.

Причем добывать "Бинетек" собрался не где-нибудь в Сибири, а в Сьер-

ра-Леоне и Венесуэле. Именно там, якобы, находятся богатые и не требую-

щие капиталовложений месторождения. Для придания проекту должного разма-

ха концерн даже назвал вексель "алмазным". Причем, как утверждали сот-

рудники "Бинетека", каждый новый выпуск этих бумаг свидетельствовал о

том, что в эксплуатацию вводятся новые месторождения. При этом концерн,

якобы, уже имеет 9 млн долларов, на которые может самостоятельно начать

разработку.

Многим обещаниям догадливые вкладчики не поверили сразу же (ну где

это за границей золого и алмазы валяются под ногами?). Другое дело -

миллионы долларов и миллиарды рублей. К тому же вклад застрахован в

Госстрахе. Вот это уже гарантии.

Однако, ни о каком 50-миллиардном уставном фонде не было и речи. В

балансе - весьма скромная цифра в 950 млн рублей. Привлеченные небольшие

банковские кредиты (1,5 млрд рублей), на которые, видимо, и раскручива-

лась рекламная кампания, закончились уже через полгода. А основным ис-

точником существования "Бинетека" стали принятые от населения 7,8 млрд

рублей. Как вы понимаете, денег этих ни для каких раскопок латиноамери-

канского золота не хватило бы. Впрочем, вряд ли какие-либо работы и

предполагались. Трудности с погашением векселей начались очень быстро, а

потом и прекратились вовсе. Во всем обвинили указ президента России, ог-

раничивающий выдачу наличных средств с расчетных счетов предприятий и

компаний.

Было и очарование "Чарой". Название "Чара" часто ассоциировалось у

невезучих вкладчиков с другими нарушениями вроде "МММ" и прочих. Однако

многие приметы говорят о том, что этот банк какое-то время выбивался из

этого ряда. Во-первых, он достаточно долго просуществовал, честно выпла-

чивая проценты по вкладам и возвращая долги населению. Во-вторых, он

прекратил свою деятельность довольно неожиданно, имея на своих счетах

достаточно много денег.

Итак, к концу третьего квартала 1994 года (то есть на момент прекра-

щения выплаты процентов и возврата вкладов) банк "Чара" был должен

вкладчикам почти 140 миллиардов рублей. Других серьезных источников

средств, кроме вкладов физических лиц, у банка почти не было. Такая же

ситуация была и в конце второго квартала, когда банк должен был вкладчи-

кам больше 90 миллиардов рублей. Когда у банка такие дорогие источники

финансирования (по вкладам частных лиц нужно было выплачивать большие

проценты), возникает вопрос: какие же операции проводил банк, чтобы по-

лучить доход, покрывающий выплачиваемые проценты?

Чуть меньше половины собранных у населения средств во втором квартале

были помещены на расчетный счет в Центральном банке, то есть лежали

мертвым грузом, вообще не принося никаких процентов, а лишь обесценива-

ясь с течением времени. Остальные деньги были выданы в виде ссуд частным

предприятиям (около 26 миллиардов) и межбанковских кредитов (27 миллиар-

дов). Очевидно, что эти операции не могли принести "Чаре" процент, пре-

вышающий проценты по вкладам населения.

К осени структура вложений денег "Чары" несколько изменилась.

Большая часть денег (почти 75 миллиардов) была переведена с расчетно-

го счета в Центральном банке на счета в банках-корреспондентах. С одной

стороны, это отрадное изменение, поскольку некоторые банки-корреспонден-

ты начисляли проценты, чего никогда не делает Центральный банк. С другой

стороны, это все равно не позволяло бы "Чаре" получать проценты, доста-

точные для расплаты с частными вкладчиками.

Между прочим, такое перемещение денег вызывало подозрение в том, что

прекращение деятельности "Чары" не было для банка неожиданным.

Стремясь хоть как-то сохранить контроль над деньгами в случае ареста

счета, "Чара" "раскидала" деньги по другим банкам. В том числе немалая

сумма в валюте ушла в Америку.

За счет чего же банк расплачивался с вкладчиками? Закономерно возни-

кает предположение, что банк действовал как обыкновенная "пирамида",

расплачиваясь со старыми вкладчиками за счет новых. Но не тут-то было! В

конце третьего квартала у банка появились почти 10 миллиардов прибыли.

Такого явления вообще не может существовать в классической "пирамиде".

Появление прибыли вызывало искреннее удивление еще и потому, что, исходя

из баланса банка, никак нельзя определить, откуда эта прибыль могла поя-

виться. Даже если предположить, что "Чара" вела какие-то "подпольные"

операции, непонятно, почему прибыль по ним появилась в балансе.

Не будем делать необоснованных догадок и оставим этот вопрос, считая

его первой загадкой и отличительной особенностью "Чара-банка".

Ясно по крайней мере одно: механизм функционирования "Чары" не был

механизмом классической "пирамиды". "Чара" получала какие-то прибыли,

хотя неизвестно на чем.

Но если "Чара" каким-то, только ей известным, способом добывала день-

ги для выплаты процентов вкладчикам, то что же произошло осенью?

Почему при наличии такого большого количества денег на счетах банк

вдруг прекратил существование?

Можно выдвинуть такую гипотезу. В какой-то момент в "черном ящике"

механизма "Чары" что-то "сломалось". Если бы банк, перестав получать

прибыль, стал расплачиваться с вкладчиками за счет имеющихся денег, он

либо превратился бы в "пирамиду", либо очень быстро обанкротился бы. Ви-

димо, желая избежать такой судьбы, банк решил взять таймаут, чтобы восс-

тановить схему получения денег или найти новую. Это было ошибкой: после

"МММ" и "Тибета" вкладчики были не так наивны, чтобы терпеливо ждать во-

зобновления выплат.

А тайм-аут, видимо, был нужен вот для чего. В начале 1994 года на

счет американской фирмы "Саммит интернэшнл" из "Чары" поступило 2,7 мил-

лиона долларов. Эти деньги американский партнер должен был пустить в

оборот, а прибылью делиться с "Чарой". К тому же предоставленную в долг

сумму американцы должны были вернуть по первому требованию банка.

Когда же такое требование через полгода прозвучало, владельцы "Саммит

интернэшнл" никак на него не отреагировали.

Начались иски против "Чары". Центральный банк потребовал, чтобы банки

- корреспонденты "Чары" перечислили деньги "Чары" в ЦБ, и арестовал ее

счет. Понятно, что в таких условиях ни о каком восстановлении платежес-

пособности не могло быть и речи. Тем не менее банк пытался как-то возоб-

новить деятельность, но тщетно.

Примечательно, но на этом загадки "Чары-банка" не закончились. 8 июня

1995 года спецотдел ФБР арестовал в Нью-Йорке российского уголовного ав-

торитета Вячеслава Иванькова, больше известного под кличкой Япончик.

Сразу после ареста Япончика всплыла удивительная информация: в момент

задержания он пытался получить деньги, принадлежащие... "Чаре".

Обвинение опиралось на добытые ФБР оперативные данные - подслушанные

телефонные разговоры, видеосъемку. Из них можно сделать предположитель-

ный вывод, что вор в авторитете был в курсе событий по выбиванию денег у

"Саммит интернэшнл" и, вероятно, руководил ими. В конце 1994 года только

в Москве насчитывалось сотни фирм, которые в той или иной форме привле-

кали вклады населения. Но уже в том же 1994 году были выведены на "чис-

тую воду" десятки организаций, занимавшихся мошенничеством с займом

крупных денежных средств у населения. Одни из них лопнули сразу и потому

не выплачивали дивидендов, другие влачили жалкое существование и потому

не могли платить. Третьи процветали - потому что не платили.


Деньги в банке


Государство и коммерческие банки постоянно напоминают, дескать, лучше

всего хранить деньги на сберкнижках. Там, де, и проценты набегают, и

сохранность капитала гарантируется. Но когда финансовые компании и иже с

ними банки ограбили население на 80 миллиардов рублей, многие россияне

уже под пистолетом не соглашались подходить к банкам даже за километр.

Как и 1917 году, россияне бросились скупать на лишние деньги иностранную

валюту, золотые монеты, драгоценности, бытовую технику, недвижимость,

заодно воскресив тягу к кубышкам. Хоть и наблюдалась инфляция, тем не

менее при помощи нехитрой копилки можно было обеспечить себя на черный

день.

Надо признать, это складывание денег в кубышку не самый плохой путь

при экономическом кризисе, тем более, что даже Центральный Банк не дает

полную гарантию, что тот или иной банк не исчезнет с деньгами вкладчи-

ков. Тем более, что есть банки, которые работают без лицензии. И приз-

вать их к ответственности не всегда бывает легко. У прокуратуры нет на

это полномочий, а на создание еще одного контролирующего аппарата нет

средств.

Да и вся банковская система долгое время работала без органов бан-

ковского надзора и инспектирования. Не раз ставился вопрос об отзыве

банковских лицензий. Но и эта мера играла только на руку мошенникам, т.

к. проштрафившимся банкирам-мошенникам изъятие лицензии было только на

руку - они всегда могли оправдаться перед вкладчиками неправомерными

действиями государства. Получалось, что закрывать банки себе дороже. И

поэтому приходилось уступать и давать коммерческим финансистам новые

кредиты на погашение задолженности все тем же вкладчикам. Однако практи-

ка показала, что и новые кредиты не сразу доходят до обманутого народа,

а в первую очередь выдается зарплата персоналу банка, затем производятся

налоговые платежи, и только остатки получают счастливчики.

Совет прост. Прежде чем отнести свои сбережения в тот или иной банк,

необходимо выучить правила элементарной финансовой безопасности. Не сто-

ит стесняться быть дотошными при подписании договоров, а самое главное,

если деньги "накрылись" в одном банке, не стоит компенсировать свои

убытки за счет новых вложений в другие сомнительные компании.

Многолетняя истории расцветов и крахов банков говорит о том, что в

конкурентной борьбе побеждает тот, кто руководствуется правилом: "Основ-

ное богатство - доверие клиента". А завоевать его симпатии можно, только

ведя с ним честную игру. В развитых странах уже давно все банки распре-

делены по рейтингам надежности - А, В, С. Наименьший риск, но и наимень-

ший процент по вкладам в группе А. Чуть выше в группе В. О группе С всем

известно: это спекулянты. И клиентура их соответствующая - игроки, мо-

шенники, авантюристы по натуре. В случае разорения претензий к ненадеж-

ному финансовому учреждению нет. Вкладчики знали, на что шли.

Российская банковская система в стадии становления. Но и здесь уже

проявились фавориты и аутсайдеры. И они тоже распределяются по группам

надежности. К примеру, специалисты из журнала "Деньги" раскладывают мно-

гочисленные банки России на восемь степеней. И первую строчку надежности

занимает, как в былые советские времена, "Сбербанк".

Но ведь помимо коммерческих банков операции, аналогичные банковским,

ведутся в Москве еще в 594 страховых, 213 финансовых и трастовых, 701

инвестиционной компаниях, 35 пенсионных фондах и на 13 фондовых биржах.

В этих финансовых по своей природе учреждениях аккумулированы колос-

сальные денежные средства, что служит соблазнительной приманкой для кри-

минального мира. Здесь в этой, еще в меньшей степени контролируемой об-

ласти, спонтанно произошел взрыв преступных махинаций, ущерб от которого

исчисляется в десятках миллиардов рублей. В 1994 году отдельные финансо-

вые мошенничества в "липовых" трастовых компаниях, созданных с единс-

твенной целью вымогательства у граждан свободных денежных средств, при-

вели к "черному доходу" свыше 320 миллиардов рублей.

Прогноз, подготовленный в академии МВД РФ, неутешителен. В ближайшие

два года, судя по всему, в кредитно-банковской области будет наблюдаться

дальнейший рост криминальной напряженности. Будут и умышленные и неумыш-

ленные банкротства коммерческих банков, инвестиционных и трастовых ком-

паний.

По этим данным, кривая роста преступлений экономической направленнос-

ти неуклонно повышается и вряд ли при, действующих законах, эту тенден-

цию возможно изменить! Так, в 1991 году было выявлено всего 27 подобных

преступлений, в 1992 году уже 119, в 1993 году они выросли до 530, а в

1994 году - до 956! Вывод один - на пути к нечистому богатству препятс-

твий по сути никаких! Соблазны искушают - с 9 до 25 процентов выросла

доля мошенничеств в финансово-кредитной сфере. А вот уже совсем свежие

данные: из зарегистрированных в 1995 году 830 хищений в столичной кре-

дитно-банковской сфере - 288 в особо крупных размерах. Да что эти цифры,

если в общей структуре хищений, по которым открыты уголовные дела, махи-

нации в финансовых отношениях составляют 99 процентов! Способы и техника

этих злоупотреблений настолько хитроумны, что изучаемые финансовые дис-

циплины вполне можно пополнить еще одной - "как делать деньги из возду-

ха".


Страховые компании


Надо сказать, что фирмы-мошенники всегда утешали вкладчиков словами

"Ваши вклады застрахованы". Клиенту выдавался страховой полис или свиде-

тельство, и жизнь ему уже казалась немалозначной. Хотя в экономически

безграмотной стране мало кто знал, что страховое дело - механизм сложный

и тонкий. И как раз эти тонкости во многих инвестиционных "конторах"

соблюдались себе на пользу. От этого пострадали вкладчики "Арт-финанс",

вклады которой якобы были застрахованы "Гермесом". Клиентам даже выдава-

лись гермесовские полисы, заверенные, как и положено. Но это еще не зна-

чило, что в случае предполагаемого краха "конторы" "Гермес" с радостью

выдал бы денежки разорившимся вкладчикам. Никогда бы не выдал, потому

как "контора", заключившая со страховой компанией договор, не перечисли-

ла ей ни копейки. Поэтому полисы, которые получали вкладчики, не стоили

и ломаного гроша.

По тому же принципу были "кинуты" вкладчики со страховыми документами

фирмы "Мега-Альянс". Так было и в договоре страхования между АО

"Фин-форт трейдинг" и страховой компанией "Лотос". В договоре между ними

был пункт о том, что документ страхования войдет в силу только после пе-

речисления на счет страховщика страховой суммы. Но финансисты и не дума-

ли что-либо переводить, а пользовались только именем страховщика, поэто-

му договор сразу же стал недействительным. Для вкладчиков, естественно.

Страхование вкладов в небанковских инвестиционных фирмах практиковало

не такое уж большое количество страховых компаний. Одни заботились о

чести своего мундира. Другим не переводились обещанные суммы от финансо-

вых фирм. Но тем не менее были и активисты. АСО "Гермес", АСО "Адриа-

тик", "ГРЭГОРИ-ТАСС". Большинство страхующих вклады фирм чаще всего зак-

лючали договор страхования от своего собственного имени. Даже практико-

вали выдачу двойной, а то и тройной страховки. Но все они были откровен-

ной липой, потому как вторая и третья страховая компании непосредственно

принадлежали фирме-мошеннице. И при любом раскладе и количестве полисов

с носом оставался частный инвестор.

Так вот, прежде чем обрадоваться тому или иному страховому полису и

вложить деньги в какуюнибудь сомнительную фирму, необходимо придержи-

ваться хотя бы простеньких правил.

Во-первых, если фирма ссылается на свой договор с некой страховой

компанией, хорошо бы увидеть этот документ воочию.

Из такого договора можно выудить много чего интересного. К примеру, в

цивилизованных финансовых операциях не принято страховать риск. Действи-

тельно, разве не парадокс, когда страховая компания должны платить день-

ги за то, что кого-то обжулили мошенники! Если есть добрый дядя, любой

фирме заведомо выгодно в таких случаях не платить клиенту ни копейки.

В 1994 году в Москве было возбуждено не одно уголовное дело, когда

исчезали фирмы, привлекавшие частные инвестиции вместе с породненными

страховыми компаниями. И вкладчики оставались без денег, но со страхов-

ками.

Во-вторых. Прежде чем вложить деньги в фирму, гарантирующую страхова-

ние вклада, хорошо бы справиться, действует ли уже договор. При этом

стоит проверить, есть ли у самой страховой компании лицензия.

Коммерческий банк "Капитал", АО "Сибирское золото" и некоторые другие

объявили в рекламе, что "финансовые риски застрахованы страховой компа-

нией "Антей". В договоре между КБ "Капитал" и СК "Антей" говорилось, что

при невыполнении страхователем (в данном случае "Капиталом") обязатель-

ств по векселям в течение трех дней по окончании срока обращения послед-

него векселя, СК "Антей" производит выплату страхового полиса "Страхова-

телю" в полном объеме.

Тонкая уловка. Ведь сколько придется ждать, когда истекут сроки обра-

щения последнего векселя. Может, через несколько лет, а может быть, че-

рез несколько веков. Да и при четком трактовании пунктов договора банку

опять-таки невыгодно платить кому-то деньги.

В-третьих. Поинтересуйтесь и таким нюансом, что именно подразумевает

страховая компания под фразой "наступление страхового случая".

Говоря простым языком, какие именно обстоятельства должны произойти,

чтобы компания выплатила деньги? Будьте настырны и уточните, где, когда

и по какому адресу могут производиться выплаты.

На какую сумму можно рассчитывать? И самое главное - считают ли стра-

хователи страховым случаем исчезновение инвестиционной фирмы, а также

возбуждение против нее уголовного дела или замораживание счетов?

Возможно, обязательное страхование вклада за счет фирмы и могло бы

согреть душу и успокоить вкладчика, но при одном условии: он, вкладчик,

непременно должен знать, что находится на счетах у этой фирмы - ноль без

палочки или солидная сумма? Но эти данные, как правило, находятся в сей-

фах за семью печатями. И ни одна фирма, чего бы ей это ни стоило, никог-

да добровольно не покажет финансовые документы своим клиентам.

Некоторые фирмы, в том числе и Научно-техническая инвестиционная ком-

пания, выдавали клиентам страховые полисы, оформленные на имя вкладчика.

При этом вкладчик сам решал, что именно он будет страховать в СК - возв-

рат вклада, выплату процентов или еще что-нибудь в зависимости от своей

фантазии. Но тот же вкладчик никак не мог ознакомиться с правилами стра-

хования - не было таковых. Примерно такая же картина наблюдалась и в

офисе АОЗТ "Финтраст Интернэшнл". А ведь, заключая договор страхования,

каждый клиент обязан поставить свою подпись под пунктом "с правилами оз-

накомлен".

Конечно, неискушенному человеку довольно трудно все предугадать и

предусмотреть, но выяснить хотя бы наличие основных документов - по си-

лам: наличие лицензии; наличие разрешения на страхование финансовых рис-

ков; не созданы ли, как бы случайно, страховая и сберегательная фирмы

одновременно. Если удастся, хорошо бы уточнить, нет ли у новоиспеченных

структур еще и общих учредителей. Смотрите, страховой ли полис вам выда-

ли или какую-нибудь филькину грамоту. Что собой представляет базовый до-

говор страхования и правила страхования данной страховой компании. Есть

ли подтверждения перевода страховых платежей вашей фирмой в независимую

страховую компанию. Попытайтесь застраховать свой вклад самостоятельно

опять-таки в независимой СК. Только навряд ли вам это удастся, так как

вас могут посчитать просто мошенником или полным идиотом.


Негосударственные пенсионные фонды


По данным экспертной группы консорциума "Новые социальные техноло-

гии", в России к концу 1995 года действовало свыше 1000 пенсионных фон-

дов. Из них более 600 организованы частными предпринимателями, прежде

всего коммерческими банками, в целях "оптимизации налоговых платежей" и

в качестве инструмента привлечения финансовых средств населения. Но ни

для кого не секрет, что ряд банков используют НПФ для ухода от налогов.

Да и сами организаторы - не всегда честные люди.

Так, к концу 1995 года сразу три негосударственных пенсионных фонда

прекратили выплату пенсий по договорам. Это "Русский национальный пенси-

онный фонд", "Русский пенсионный дом" и "Генеральный страховой пенсион-

ный фонд". А проведенная ранее проверка обстоятельств исчезновения НПФ

"Аврора" (Санкт-Петербург) показала, что фонд не был зарегистрирован как

юридическое лицо. Жертвами стали более 1000 человек, передавших мошенни-

кам около 1 миллиарда рублей.

Тем не менее, рынок дополнительного пенсионного обеспечения по-преж-

нему развивался.

Процесс создания новых фондов развивался стихийно. Контроль со сторо-

ны государства - минимальный, правовая база слабая. Отсюда - большое

разнообразие организационно-правовых форм, пенсионных схем, условий вы-

полнения обязательств перед участниками. В некоторых случаях четко прос-

матривался приоритет интересов учредителей НПФ перед его участниками.

Правда, вариантов построения пенсионных пирамид не так много. В обоб-

щенном виде можно выделить три.

Первый вариант предполагает фиксированные и довольно напряженные обя-

зательства НПФ по выплате пенсий в валюте или обещание индексации пенсий

в соответствии с уровнем инфляции. Сочетание "коротких" и "длинных" пен-

сионный схем предполагает замаскированное перераспределение средств меж-

ду участниками разных возрастных групп.

Второй вариант предполагает индексацию пенсий пропорционально росту

средней заработной платы на предприятии-вкладчике. Размер пенсионных

выплат определяется по принципу 1-2 процента заработной платы за каждый

год участия. Эта пирамида обязательств может строиться не только за счет

перераспределения взносов по возрастной шкале участников, но и за счет

средств, перераспределяемых с именных счетов работников, не проработав-

ших на предприятиях оговоренный срок для приобретения права собственнос-

ти на пенсионные накопления.

Третий вариант - система многоуровневого маркетинга. Перераспределе-

ние части вступительного взноса и периодически получаемого инвестицион-

ного дохода идет по цепочкам именных счетов участников, последовательно

вовлекших друг друга в НПФ. При этом участникам гарантируются равные ус-

ловия участия, при том, что уровень пенсионного обеспечения будет раз-

ным.

Необходимо четко подчеркнуть, что слово "пирамида" не всегда руга-

тельное. В честных фондах она предполагает четкий персонифицированный

учет пенсионных накоплений, равные и понятные для всех участников фонда

принципы перераспределения пенсионных средств и инвестиционного дохода.

Но можно смело утверждать, что все участники рынка дополнительного

пенсионного обеспечения в той или иной степени рискуют. Самый большой

риск - дискредитация самой идеи дополнительного пенсионного обеспечения.

К примеру, первые же фонды, не выполнившие обязательств перед гражданами

(а с этим уже сталкивались, и не раз), сильно могут ударить по остальным

фондам и системе в целом. Вкладчики и участники рискуют не меньше. Вло-

женные ими средства могут быть потеряны, похищены, обесценены из-за не-

эффективного хранения или инфляции. Но как свести риск до минимума при

вступлении в тот или иной пенсионный фонд?

Вот несколько советов. - Нельзя вступать в фонд, если знаешь о нем

лишь понаслышке. При вступлении в пенсионный фонд нужно обязательно оз-

накомиться с его уставным капиталом, учредительным договором и уставом

фонда. Иметь представление о предыдущей финансовой деятельности и эконо-

мическом положении учредителей.

Также желательно наличие наблюдательного совета, куда бы входил

кто-нибудь из тех людей, чьему авторитету вы доверяете, или другие неза-

висимые контрольные органы.

- Немаловажны и такие два фактора:

индексация вкладов,

возможность и условия расторжения договора.

- Поинтересуйтесь, насколько надежен банк, где размещается расчетный

счет фонда.

- Что касается инвестиций, то они должны быть не только разнообразны,

но и подкреплены профессионализмом управляющих. Если в пенсионном фонде

по этим вопросам "пятерка", то можно в него и записываться.


Кинутые-обманутые


А куда же смотрели клиенты, когда расставались со своими средствами?

Ведь и на руки вкладчик чаще всего получал не акции, а расписку или

сертификат, поскольку указанные организации никаких акций в наличии не

имели.

Акции в наличном или безналичном виде хранились в фирме, которая за-

нималась эмиссией, т. е. выпуском этих самых акций. Иногда сама фирма

находилась за сотни и тысячи километров от места продажи ценных бумаг.

Да и можно ли назвать ценными практически никак не защищенные от под-

делки бумажки, которые за свои кровные приобретал клиент?

К тому же, с кого ему было спрашивать? Бежали они всегда к тому, кто

от имени фирмы выдавал расписку. Однако на деле ни брокерские конторы,

ни инвестиционные компании никакой ответственности нести не хотели. Ну,

не было уже у них денег. Мало того, брокерские конторы, дабы не отпуг-

нуть новых клиентов, предпочитали умалчивать о финансовых непорядках.

Оставался сам эмитент (т. е. фирма, выпустившая акции).

Однако по существующему законодательству и он никакой юридической от-

ветственности перед своими инвесторами не нес. Обманутые вкладчики пыта-

лись апеллировать к руководству района, города, страны и т. д. или к

правоохранительным органам. Но первых это, по крайней мере, не касалось,

а вторые сами ни черта, простите, не понимали, что происходит на рынке

ценных бумаг и как с этим бороться. К тому же в российском законодатель-

стве по этой проблеме был большой пробел.

В результате:

а) став якобы акционером, вкладчик практически лишался права голоса

(голосом владел эмитент, поскольку являлся номинальным владельцем ак-

ций);

б) не было никакого контроля за механизмом и объемом выплачиваемых

дивидездов;

в) невозможно было проверить объем проведенной эмиссии (сколько акций

выпущено), сколько денег собрано эмитентом и как их использовали.

А некоторые радетели-экономисты утверждали: дескать, из нескольких

сот компаний, которые имели лицензии на привлечение вкладов, только 8-10

являлись недобросовестными, и лишь 3-4 с самого начала были заведомыми

жуликами.

Не тут-то было. Миллионы вкладчиков остались у разбитого корыта и по-

няли, что в обозримой перспективе денег им не видать, как своих ушей.

И первое их действо - крови! Засудить, прижать к ногтю. Обратились в

управление по расследованию организованной преступности. Там только пле-

чами пожимали. Оказывается, нет правовой основы как для наказания финан-

совых мошенников, так и для возмещения ущерба потерпевшим. Что было

весьма странно: уже год, как шли скандалы на финансовом рынке, и никакой

реакции ни законодателей, ни Верховного суда, ни Прокуратуры, ни прави-

тельства. Все, до чего додумался Верховный суд РФ на одном из Пленумов,

- отослать потерпевших к закону о защите прав потребителя. То есть, об-

манутый вкладчик вправе обратиться в суд по своему месту жительства или

по месту нахождения ответчика. А уж суд решит, что делать. Но, как пра-

вило, на счетах обанкротившихся фирм денег или совсем не было или было

меньше, чем требовалось для возвращения долга, - на всех не хватало.

Значит, кто не успел, тот опоздал.

Надо сказать, что только эксперты службы защиты прав потребителей фи-

нансовых услуг Конфедераций обществ потребителей делали какие-то попыт-

ки, чтобы помочь обанкротившимся вкладчикам. Думается, и сегодня их со-

веты не потеряли актуальности. Они требовали возбуждения уголовных дел в

таких конкретных случаях:

Во-первых, если на дверях офиса висит замок, руководство скрывается

и, по некоторым сведениям, исчезли деньги вкладчиков. Для вкладчиков та-

кой фирмы возбуждение уголовного дела - единственная надежда на возврат

вкладов.

Во-вторых, возбуждение уголовного дела возможно, если фирма закрыта.

Руководство не скрывается, но и денег не возвращает.

В этой ситуации решение зависит от степени открытости фирмы. Если ру-

ководство идет на контакт с инициативными группами вкладчиков, с общест-

венными объединениями потребителей, представляет необходимую документа-

цию для оценки состояния фирмы независимыми экспертами, разрабатывает

совместно с вкладчиками разумные механизмы возврата вкладов, то возбуж-

дение уголовного дела может свести к нулю все затраченные усилия.

В-третьих. Если руководство отказывается предоставить информацию о

своей деятельности, это должно насторожить. Не стоит поддаваться на ни-

чем не подкрепленные обещания фирмы. Скорее всего, это попытка потянуть

время.

Наложение ареста на счета в такой ситуации поможет спасти хотя бы