Geum.ru

 

Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная Экономика Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям)
Гриненко С. В.. Экономика недвижимости, 2004

4.1.3. Особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью. Ипотечное кредитование - это предоставление кредита под залог недвижимого имущества. Создание действенной системы ипотечного кредитования возможно на базе развития первичного и вторичного рынков ипотечного капитала.
Первичный рынок ипотечного капитала состоит из кредиторов, которые предоставляют заемный капитал, и заемщиков-инвесторов, которые покупают недвижимость для инвестирования или использования в коммерческой деятельности.
Вторичный рынок охватывает процесс купли-продажи закладных, выпущенных на первичном рынке. Главная задача вторичного рынка ипотечного ка-питала - обеспечить первичных кредиторов возможностью продать первичную закладную, а на полученные средства предоставить другой кредит на местном рынке.
Преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что если заемщик не вернет кредит, кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и ее цена достаточно стабильна, у кредитора низки опасения невозврата ссуд и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов.
Привлечение финансовых ресурсов на основе ипотеки получило наибольшее развитие на рынке недвижимости, так как стоимость недвижимости в большинстве случаев не соответствует финансовым возможностям потенциальных покупателей, а сама недвижимость, на приобретение которой получен кредит, может служить в качестве обеспечения обязательства по его возврату.
Получение ипотечного кредита связано с необходимостью выполнять обязательства по кредитному договору. Поэтому до получения такого кредита потенциальному заемщику необходимо проанализировать:
достаточно ли денежных средств для внесения первоначального взноса за квартиру и на покрытие расходов, связанных с совершением сделки по купле-продаже квартиры (нотариальное удостоверение договора, плата за регистрацию договора в Государственном реестре), заключение договоров страхования;
останутся ли средства на поддержание необходимого уровня жизни после осуществления периодических выплат по кредитному договору;
не ожидается ли падение доходов в течение периода кредитования, имеется ли перспектива быстро найти другую работу в случае прекращения имеющейся, с оплатой не ниже прежней;
имеется ли непрерывный трудовой стаж в течение последних 2 лет и каковы причины увольнения и перерывы в работе и своевременно ли выполняются текущие обязательства, связанные с жильем: оплата коммунальных услуг, телефона, электроэнергии (проверяется банком);
Ч имеются ли активы в виде движимого или недвижимого имущества (автомобили, гараж, дача, другая квартира), которые могут быть использованы в качестве дополнительного обеспечения.
В России количество выдачи ссуд под залог недвижимости сравнительно невелико, так как ее стоимость при залоге значительно ниже рыночной вследствие того, что объект оценивается, исходя из его продажи в довольно далеком будущем, если кредит не будет возвращен. При этом кредитор лзастраховывает себя от возможных будущих изменений, а слишком небольшая стоимость имущества при залоге невыгодна залогодателю.
Основная проблема ипотечного кредитования - недостаток долгосрочных финансовых ресурсов. Одним из источников долгосрочных средств являются вклады частных вкладчиков. Но в настоящее время у населения подорвано доверие к банкам вообще и к коммерческим - особенно. Финансово-экономический кризис 1 998 г. привел к существенному уменьшению реальных доходов населения, обесцениванию сбережений, оттоку частных вкладов в Сбербанк. Еще одной проблемой является оценка платежеспособности потенциального заемщика, исходя из его реальных доходов. Из-за чрезмерности налогового бремени велика доля теневого сектора в экономике, поэтому официальные доходы потенциальных заемщиков не высоки, что затрудняет принятие коммерческими банками решений по кредитам. Продуманная государственная налоговая политика при ипотечном кредитовании населения позволит вывести реальные доходы из лтени. Но налоговое законодательство не может быстро изменяться.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "4.1.3. Особенности ипотечного кредитования"
  1. 1.6.2. Особенности ипотечного кредитования
    особенно. Финансово-экономический кризис 1 998 г. привел к существенному уменьшению реальных доходов населения, обесцениванию сбережений, оттоку частных вкладов в сбербанк. Еще одной проблемой является оценка платежеспособности потенциального заемщика, исходя из его реальных доходов. Из-за чрезмерности налогового бремени велика доля теневого сектора в экономике, поэтому официальные доходы
  2. 9.5.2. Методы финансирования инвестиций
    особенности акционирования свидетельствуют о том, что дополнительная эмиссия, осуществляемая в целях финансирования инвестиций, используется не так часто, как привлечение кредита, однако данный метод находит свое применение на практике, так как обладает своими достоинствами. Эмиссия привилегированных акций как форма акционирования связана с выплатой держателям акций фиксированного процента,
  3. 1.3. Основные направления отраслевых сдвигов
    особенность современного экономического развития - интег рация услуг и материального производства. В новых технологиях универ сального применения услуги и вещный продукт практически неразделимы. Растущее переплетение производства товаров и услуг свидетельствует об их хозяйственной равноценности; отсюда некорректность любых противопоставлений двух подразделений общественного производства. В
  4. Кредитная система
    особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица. Название - лкоммерческие (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Наиболее крупные из коммерческих банков являются
  5. Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
    особенности работы этих отраслей и более эффективно проводить контроль за расходованием по назначению плановых капитальных вложений. Специальные банки были подчинены Народному комиссариату финансов СССР. В соответствии с Указом Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 г. была проведена новая реорганизация специальных банков. Были ликвидированы Цекомбанк и Сельхозбанк, Промбанку переданы операции,
  6. 6.1. Структура и функции современного рынка ссудных капиталов
    особенно трудящихся слоев. Эта тенденция характерна для США, Англии, Канады, Германии, Франции, Италии, Японии и других стран. Как правило, сбережения населения воплощаются в банковских вкладах, резервах пенсионных фондов, страховых компаний, а также в покупке различных ценных бумаг. Современная структура рынка ссудных капиталов характеризуется двумя основными признаками: временным и
  7. 6.2. Структура и механизм функционирования кредитной системы,формы кредита
    особенно в 70-е гг. Кредитная система эксплуатировала трудящихся и как должников, взимая чрезвычайно высокие проценты по потребительским и ипотечным ссудам. Хотя кредитная система не переживала в период 1980-1982гг. острых лтрадиционных кризисов, как в 1929-1933гг., кредитная экспансия банков, рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительского кредитов требовали принятия
  8. 6.4. Характеристика отдельных кредитных институтов
    особенности в активных операциях сбербанка: 1 ) по действующему закону некоторую часть вкладов сбербанк должен размещать на счетах Центрального банка. Остальная часть ресурсов сбербанка может быть предоставлена в кредит; 2) значительный объем кредитов, предоставляемых населению; как правило, кредиты предоставляются наиболее надежным и стабильным заемщикам;сбербанк является наиболее крупным
  9. 7.1. Страховые компании
    особенность первых заключается в том, что они поддерживают свою рентабельность не за счет страховою операций, а с помощью инвестиций и доходов по ним. Это обусловлено тем, что многие виды имущественного страхования (от огня, автомобильное, морское) для многих компаний убыточны. В ряде случаев убытки по страхованию покрываются не за счет страховок, резерва, а благодаря доходам от
  10. 3.2.4 Банковский кредит
    особенность банковского кредита послужила причиной его быстрого развития. Структура банковского кредита представлена следующими элементами: кредитор - банки, кредитные учреждения; заемщик - юридические и физические лица; объект - денежный капитал; источник уплаты процентов - доходы заемщика; роль - расширение производства. Кредитные отношения между банком и заемщиком строятся на основе кредитного