Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная
Экономика
История экономики
| Черняк В. 3.. Популярная история экономики и бизнеса, 2002 | |
Наверстывая упущенное |
|
|
Ч Деньги, - продолжал артист, - должны храниться в госбанке, в спеьдаа^ньк сухих и хорошо охраняемьк noi/ещениях, а стндпэ № в теткикм гогрэбэ, где их мэгут, в частности, шортигь крыы. Михаил Булгаков Автор знаменитой Истории человеческой глупости, венгерский писатель Иштван Рат-Вег (1870Ч1959), описывает историю гранения денег на острове Яп в Тихсм океане, в районе Кйрсяинских островов. Там существовали каменные деньги размером с мельничный жернов и с дыркой, просверленной посередине, в которую мсжно пропустить палку и, взяв лденьги на плечо, отправиться на базар. Чем! больше был камень, тем! значительнее его стоимость. Огромный камень обычно летал во дворе своего первого владельца, и его просто лпереписывали (только в устнсй форме) на имя нового хозяина . Таким образом, имущество богатых островитян валялось по чужим двсрам. Они могли навестить его, посидеть в дарке лжернова, наслаждаясь сознанием! собственности, как какой-нибудь скряга в большом! городе. Однажда над островом! пролетела сильная буря, море затопило берег, а когда ушло восвояси, уташило за собой несколько таких жерновов-денег. После ненастья разыскали пропавшие сокровища: они преспокойно лотдыхали на морском! дне вблизи берега. Тратить силы на подъем! не стоило: каждай и так знал, где под водой легат его жернов, так что семейное имущество не понесло никакого ущерба. В свое время существовало не менее любопытное мнение, будто эало- той запас СНА в случае опасности мсжно упрятать под воду. Золото ведь может сколько угодно долго покоиться в подводных казематах форта Нокс, и это никоим образсм не отразится на стоимости обращающихся там, наверху, многих миллиардов долларовых банкнотов. Золотой фонд под водой останется в сохранности... Кстати, НоксЧ одно из чисто условных нарицательных имен, употребляема в английской кридической документации. Позже мы еще раз встретимся с ним, цитируя Чарлза Диккенса. В довести о двух городах Ч. Диккенс писал: Банкирский дсм Теплое на близ Тзмил-Бара даже в 1780 году уже казался сильно стсташим от времени. Он пометался в очень тесном, очень темном, очень неприглядном и неудобнсм здании. Оно, несомненно, отстало от времени, - 1мало того, ксмь- паньоны фирмы возвели этот его недостаток чуть ли не в традицию, - они гордились его теснстсй и темнстсй, гордились его неприглядностью и неудоби ствами. Они даже хвастали этими заслужившими широкую известность каче-ствами своего дао и с жархм убеддапи сйя самк, что, не буда у него всех этих недостатков, он бы далеко не был столь респектабелен. И они не только врили в это, их вера была мщьм срудием], которое они, не стесняясь, пускали в ход грешив более блатоустрхенных фирм. Банку Теллсона, говорили они, не требуется дневного света, банку Теллсона не требуется никаких ношвогв. Нокцу и К", псиагуй, не обейшеь без этого... В зданиях современных банков, как гравило, дизайн и архитектурно- строительные решения сочетаются с прюдуманными функциональными характеристиками!. Во всем! мире строятся новые банки, реконструируются и модернизируются действующие. Вот только один гример не самого крупного нового здания банка в островном государстве Бахрейн, расположенном! в Персидском! заливе в 15 км от Саудовской Аравии. В стране развиты международный туризм и банковская деятельность. Местное население сохраняет традиционный уклад жизни. Старые здания Бахрейна имеют толстые оштукатуренные наружные стены с маленькими окнами, улипы перекрыты деревянными решетками, в традиционной архитектуре часто используются крытые дворы. Эти особенности, обусловленные жарким климатом страны, нашли отражение в проекте нового банка, выполненного американской архитектурной фирмой SCM. Поручая разработку гроекга известной американской фирме, заказчики хотели создать не типично американское сосружение из стекла и стали, а знание, построенное в местных исламских традициях. Форма плана здания продиктована конфигурацией участка, на углу которого оно расположено, и напоминает необычную форму местных лодок. Композиционным ядром сооружения является атриум, организованный как несколько расположенных друг над другом 3-этажных двориков. Мосты через атриум имеет стеклянные полы, которье в дневное время рассеивают солнечный свет, а ночью светятся искусственным! светом!. На 1-м этаже вдоль криволинейной стены предусмотрена общественная галерея, защищенная от солнца аркадой, дающей глубокие тени. Лестница, огибающая полукруглый бассейн, ведет из вестибюля на 1-й урх>- вень атриума. На каждом этаже здания имеется полукруглый приемный зал, выходящий в атриум. Для защипы внутренних помещений от перегрева заглубленные окна были застеклены зеркальным теплопоглощающим стеклом, пропускающим лишь около 11% солнечного тепла. Обшая площадь помещений 9000 кв. м. Архитекторы использовали в сооружении цветаЕ окружающей природы. Так, зеленое стеклоЧ цвет океана, имвкдце- го здесь не голубей, а зеленоватьй оттенок. Чтобы здание гармонировало с пустыней и архитектурным окружением, в железобетон, из которого выполнены наружные стены, добавлен местный желтый песок. Банкирские дома (конторы)Ч частные банковские предприятия, принадлежащие отдельным банкирам или группе партнеров, объединенных в товарищества с неограниченной ответственностью. Нередко партнерство являлось формальным!, так как в нем участвовали лишь члены семьи, родственники или служащие банкира. Процесс концентрации банков сопровождался сокращением числа и удельного веса банкирских домов. Так, в США число банкирских домов составляло в 1903 г. более 3 тысяч (с 584 миллионов долларов активов по 18штатам), а к 1962г. упало до 80 (с 383миллионов долларов активов по всем штатам), что не превышло 1% активов всех банков страны. В Англии депозитных банковских домов в 1890 г. насчитывалось более 100, а к 1968 г. сохранился лишь один. В Германии в 1933 г. было 709 банковских домов, а в 1965 г. в ФРГЧ 206, гричем их юс в обцей массе активных акций составлял 7,5%. Характерна история банковского дома Морганов (США), который в 1933 г. йш разделен на два банка - депозитный, слившийся с морганов- ским акционерным банкам Гарант траст ксмпани в гигантский депозитный банк <4УЬрган гарант траст компани, и инвестиционный банковский дом <4УЬрган, Стэнли энд компани, игракший ведущую роль в посредничестве при размещении ценных бумаг и биржевых спекуляциях. Один из крупнейших европейских банкирских домов - банк Ротшильд фрер (<3ранция) в 1967 г. превратился в акционерный банк, контроль за которым сохранен в руках финансовой группы Ротшильдов. Значительная группа банковских домов называется эмиссионными, так как они выступают посредниками в эмиссии ценных бумаг. К 1970 г. в Ат- глии существовало 53 эмиссионных банкирских дома, из них 17 крупнейших называются лкупеческими банкирскими домами и занимаются финансированием внешней торговли, валютными операциями. Влиятельный английский банкирский дом Ротшильд и сыновья, оставаясь банкирским домом, главной своей операцией считает посредничество в эмиссии ценных бумаг. В ФРГ наиболее влиятелен банкирский дом Пфердменгес, связанный с Тиссеном. Сохранился и основанный в 1846 г. банкирский дом Братья Шредер, который в свое время работал с Пиллерсм. Сегодня его партнерами являются также бароны фон Шредеры. Родственные Шредерам банки имеются в Англии и США. К влиятельным банкирским домам относятся также Братья Лазар (во Франции, Англии, США), Де Нефлиз, Шлюмберже, Малле э компани (Франция), Довлон, Рид энд компани, К/н, Леб энд компани, Гарриман, Рипли энд компани (США) . Как правило, деятельность банкирских домов протекает скрытно, так как они не обязаны публиковать свои балансы. Особую картину представлял собой банк в советский период. Основным звеном советской банковской системы был Государственный банк СССРЧ единый эмиссионнс^кассовый, кредитный и расчетный центр страны. Государственный банк осуществлял все краткосрочные кредитования народного хозяйства (кроме строительных организаций), а также финансирование и долгосрочное кредитование государственных сельскохозяйственных организаций, долгосрочное кредитование колхозов и других видов кооперации. Государственный банк прюводил расчетное обслуживание нарюдного хс^- зяйства, кредитное и кассовое планирование. Составление и исполнение кредитного плана гроизводилось на основе народнохозяйственного плана и по мере его выполнения. В свою очередь, кредитный план использовался для воздействия на ход выполнения народнохозяйственного плана, для вы- явления и мобилизации дополнительных внутренних ресурсов в хозяйстве. Кассовый план Госбанка определял размеры его денежных оборотов. Госбанк СССР концентрировал и накапливал валютный фонд страны (в виде драгоценных металлов и иностранной валюты) и производил расчеты по внешнеторговым и другим экономическим отношениям между СССР и иностранными государствами. Через многочисленную сеть сберегательных касс Госбанк осуществлял призм и гранение сбережений населения в форме различных вкладов, об^ служивал население по операциям с государственными займами и безналичным расчетом (перечислял со счетов вкладчиков средства на оплату коммунальных услуг и пр.). По вкладам, которые возвращались по первому требованию их владельцев, сберкассы уплачивали проценты (либо выигрыши) . Вторым звеном кредитной системы СССР был Всесоюзный банк финансирования капиталовложенийЧ Стройбанк. Он обслуживал капитальное строительство всех отраслей, креме сельского хозяйства (банковское обслуживание последнего осуществлял Госбанк). Стройбанк аккумулировал специально выделяемые хозяйственными организациями средства для выполнения плана капиталовложений. За счет этих средств Стройбанк осуществлял безвозвратное финансирование капстроительства, предоставлял долгосрочные кредиты на стрхительство, реконструкцию и ремонт и краткосрочные кредиты строительным организациям на образование оборотных средств. Кредитование вношей торговли, валютные операции, расчеты по экспорту и импорту товаров и оказанию услуг осущствлял Банк для вношей торговли СССР (Внешторгбанк). В этот период банковские учреждения организовывали кредитование предприятий и организаций на основе определенных правил, которые разрабатывались Государственным банком СССР с учетом общих принципов кредита. Такими принципами были: планово-целевой характер кредита, его материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность. Планово-целевой характер кредита выражался в том, что кредитование предприятий производилось в соответствии с выполнением установленных планов и на определенные, заранее предусмотренные цели. Целевая направленность получаемых в банках кредитов у разных дредгриятий зависела от специфических особенностей кругооборота имекшихся в их распоряжении оборотных средств. Принцип материальной обеспеченности выданных кредитов требовал соответствия суммы выданной банком ссуды размеру дрокредитован- ных товарно-материальных ценностей или затрат на предприятии. Такое соответствие достигалось там!, что банковские кредиты выдавались под остатки или на оплату конкретных видов товарно-материальных ценностей либо в порядке возмещения уже произведенных предприятием затрат. После вьщачи ссуда банк периодически регулировал ее размер в соответствии с изменением суммы обеспечения. Принципы срочности и возвратности были важнейшими условиями функционирования кредита. Платность как принцип кредита предполагала уплату заемщиком определенной суммы банку за право пользоваться ссудой в течение определенного срока. Процент за кредит был, так сказать, экономическим рычагом!, побуждающим предприятия повышать эффективность использования оборотных средств. С переходом к рыночной экономике резко изменилось значение банка в России. В начале 1997г. группа ОНЭКСИМбанка вышла на международный рьиок со своими еврооблигациям!. Привлечение средств с помощью выпуска этих бумаг является ключевым! условием работы банка по кредита- ванию промышленности. Непосредственно эмиссию бумаг осуществляет не сам банк, а его дочерняя голландская компания UNEXIM International Finance. Руководство ОНЭКСШВанка призвало и другие отечественные финансовые институты последовать их гримеру с целью лоткрыть путь к более справедливому кредитованию промышленности. Вместе с финансовым успехом!, достигнутым некоторыми банками, повысился и риск, впрочем!, постоянно преследующий банки всего мира. Банки, как и все участники инвестиционного процесса, рискуют. Банковские риски включают в себя: балансовые (кредитный и процентный риски, риск ликвидности и структуры капитала), риски финансовых услуг, операционные, технологические риски инноваций и стратегические риски. Балансовые риски в основном состоят из рисков долговых обязательств по краткосрочным и долгосрочным ссудам и рисков по ценным бумагам!, в том! числе акциям и облигациям, взятьм на гранение, или по отдельным операциям с ними. В российских банках усиливается внимание к методам, которье приме- няюгея на Западе гри оценке внаших рисков. Для этого используются такие, например, критерии оценки экономического уровня страны, как степень индустриализации, конкурентоспособность товаров на мировом рынке, степень развития сельского хозяйства и обеспеченности индустриальными то- варами, минеральными ресурсами, конкурентоспособность сельхозпродукции и сьрья на мировсм рынке, деловая активность, контакты с Европсй, уро- вень образования и однородность населения, развитие инфраструктуры. Для оценки внешнего риска деятельности коммерческого банка на практике учитывают как сумму воздействий всех возможных факторов, так и конкретные проявления каждого из них. Для установления границ риска определяют степень риска каждой операции. В частности, оценивается риск активов банка и кредитного пср>- тфеля по определенным фиксированным процентам. Но банки находятся в разном! положении, и степень риска по той или иной банковской операции для каждого банка индивидуальна. Прежде чем! вьйирать способы регулирования банковских рисков, каждый банк должен вьработать основные принципы управления ими, например: установление зоны риска, которую данный банк может взять на себя; контролирование деятельности каждого подразделения по минимизации риска; определение величины и источников средств, необходимых для минимизации риска (например, источники и размер премии работникам, которые снижают банковский риск); создание подразделений в банке, которые будут осуществлять управление рисками (например, комитет кредитного риска, отдел анализа банковских рисков). Коммерческие банки, осуществляя комплексное кредитно-расчетное, валютное и иное банковское обслуживание предприятий и организаций различных форм! собственности, функционируют на принципах полной самостоятельности, инициативы и ответственности. Вместе с тем их деятельность подлежит надзору и определенному регулированию со стороны Центрального Банка, которые осуществляются с помощью определения правил работы, а также системы взаимоувязанных экономических нормативов и других критериев, обязательных для всех коммерческих банков. Так, например, Центральный банк устанавливает для всех коммерческих банков следующие нормативные показатели-ограничения: норматив обязательных резервов, депонируемых в Центральном Банке; предельное соотношение между размером капитала банка и суммой активов с учетом риска; предельное соотношение между капиталами банка и его обязательствами; нормативное соотношение между активами и обязательствами с учетом срюков погашения, а также возможности возврата кредитов; максимальный размер риска на одного заамщжа в виде определенного гроцента от размера капитала банка. Эти и некоторые другие нормативы и критерии направлены на обеспечение эффективной деятельности банков. Руководствуясь этими принципами, критериями и нормативами, многие коммерческие банки добиваются значительных результатов. Однако намалое их число в ряде случаев окаа>ь ваетея и в очень сложном положении, в связи с чамд все большее значение приобретает сравнительный (сопоставительный) анализ их деятельности. Анализ рентабельности банковской деятельности построен на взаимосвязи показателей прибыльности и доходности активов, доли прибыли в доходах. Банки с равными возможностями могут достичь разных результатов, и, наобсрот, одинаковой рентабельности могут добиться банки с существенными различиями в доходности активов и отношении активов к капиталу (левраж) . Основные направления работы крупных банков связаны с расширени- ем их деятельности и повышением качества традиционных видов услуг. Важнейшим направлением работы банка, от которюго во многом! зависит успех, является обслуживание клиентуры. Ширюкая и диверсифицированная клиентская базаЧ основа успешной деятельности любого банка. Ее расширение требует усилий маркетинговых подразделений, но не только. Предполагается слаженная работа всех подразделений банка, их ориентированность на удовлетворение требований рынка. По словам президента банка МЕНАТЕП Александра Зурабова, приоритетной для банка является работа с предприятиями, управление кота- рыми осуществляет компания РОСПРОМ. Это лподходящий полигон для отработки нового уровня взаимоотношений между банком и клиентурой, в данном случае клиентурой особой, на которой действительно мжно отработать новый уровень банковских услуг. Ещэ одно направление деятельности крупного банка - оказание услуг в области слияний и поглощений компаний, привлечения денежных средств, консультирования. Все это объединяется понятием линвестиционная банковская деятельность. Большое значение придается развитию филиальной сети: увеличению числа филиалов, расширению географии их размещения, перенесению акцента на территории, в регионы. Поскольку без нормального коммерческого кредитования ни один банк существовать не может, качественные изменения происходят и в кредитной работе банка; это касается грекде всего методологии, принципов кредитования, организации самой работы. Приводится серьезная работа с долговыми инструментам! в России и за рубежом, что имеет отношение к корпоративным и государственным долговым обязательствам. Развиваются и новые направления работыЧ операции с золотом, драгоценными металлам! (камнями), а также операции, связанные с лизингом, операции форфейтинга. Предполагается качественный скачок в работе банков с частной клиен- турюй (например, многократное увеличение объемов привлеченных средств и числа клиентов), то, что традиционно называется неторговым обслуживанием. Для крупных банков характерно совершенствование механизма работы над комплексными прюектами, т.е. прюектами, в которых задействованы многие подразделения банка. И прюекты эти многообразны. Так, в январе 1997 г. было объявлено о создании первого в России телевизионно-издательского концерна Медиа-Мост. В пресс-релизе, разосланном пресс-службой компании Медиа- Мост, подчеркивалось, что рьиок средств массовой информацииЧ один из наиболее перспективных секторюв всего рюссийского рынка. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "Наверстывая упущенное" |
|
|