Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная
Финансы
Банковское дело
| Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил., 2005 | |
Упреждающий контроль на банковском рынке |
|
|
Такой контроль осуществляется в форме государственной регистрации вновь создаваемых кредитных организаций и выдачи им соответствующих лицензий. Технологии регистрации и лицензирования новых кредитных организаций подробно прописаны в ряде нормативных актов Банка России, среди которых особое место занимает Инструкция от 14.01.2004 г. № 109-И О порядке принятия Валком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций. Данная Инструкция представляет собой многостраничный документ (в нем 30 глав), в котором собрано практически все, относящееся как к регистрации и лицензированию кредитных организаций, так и к их последующей эволюции, что можно было найти в банковских законах и нормативных документах самого Центрального банка РФ. В предварительном порядке следует также отметить, что нормы этой Инструкции не распространяются на процедуры регистрации кредитных организаций, уставные капиталы которых полностью или частично формируются за счет иностранных инвестиций (особенности регистрации таких кредитных организаций устанавливаются в иных нормативных актах Банка России). Требования, которые предъявляются к вновь создаваемым банкам, могут быть разделены на 2 группы: качественные и количественные. Сначала изложим основные качественные требования. Требование 1. Учредители банка не имеют права выходить из состава его участников в течение первых 3-х лет со дня его регистрации (т.е. полностью или частично изымать свои доли из уставного капитала (УК) банка). Такова одна из норм Закона О банках и банковской деятельности. Понятно, что законодатель имел в виду этой мерой предупредить потенциальных учредителей банков о том, что их решение об участии в создании нового банка должно быть хорошо обдумано и рассчитано надолго, иными словами, имел в виду долговременную надежность или устойчивость новых банков. В то же время нет уверенности в полной законности указанной нормы, т.е. в ее полном соответствии букве и духу законов более высокого ранга - Конституции и Гражданскому кодексу РФ. Требование 2. Учредитель банка - юридическое лицо должно: действовать в течение минимум 3-х лет. Это ограничение, возможно, излишне жесткое. Средства, которые учредитель вносит в УК банка, становятся собственностью последнего. Поэтому не очень ясно, какое значение имеет лвозраст учредителя, если он способен выделить из своего оборота указанные средства; иметь устойчивое финансовое положение, в том числе выполнять обязательства перед всеми бюджетами за последние 3 года; иметь достаточно собственных средств (именно прибыли) для внесения в уставный капитал банка. В частности, при определении достаточности собственных средств (собственного капитала или чистых активов) учредителя, претендующего на значительную долю в УК создаваемого банка (более 20% акций или паев), не учитываются средства, внесенные им в УК других учредителей того же банка. Данное ограничение, как представляется, искусственно занижает размеры собственных средств (капитала) учредителя. Если учредителем или одним из учредителей является действующая кредитная организация, то она должна быть финансово устойчивой в течение 6 месяцев, предшествующих дате подачи документов для регистрации вновь создаваемого банка и получения лицензии. Что касается учредителя - юридического лица, которое не является кредитной организацией, то в течение тех же 6 месяцев оно должно иметь прибыль и своевременно выполнять обязательства перед кредиторами. Думается, этот срок несколько занижен в обоих случаях. Финансово устойчивая (прибыльная) работа в течение полугода еще ни о чем не говорит. К тому же данная норма внутренне не согласованна с изложенным выше требованием, в соответствии с которым учредитель банка должен иметь устойчивое финансовое положение в течение последних 3-х лет. Само собой разумеется, Банк России имеет право запрашивать у учредителей банка любую информацию об их финансовом состоянии, о финансовом состоянии и деятельности лица, способного, с точки зрения Банка России, прямо или косвенно определять будущие решения банка или его учредителей. В этом плане Центральный банк РФ в последнее время особое внимание уделяет, как уже отмечалось, лнадлежащему характеру средств, вносимых в УК банков. Подробнее об этом см.: / ст. 72 Закона О Центральном банке РФ; / подпункт 2.2.8 Положения ЦБ РФ от Ю.02.2003 г. № 215-П О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций; / Положение ЦБ РФ от 19.03.2003 г. № 218-П О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц -учредителей (участников) кредитных организаций; / Указание ЦБ РФ от 10.02.2003 г. № 1246-У О действиях при выявлении фактов (признаков) формирования ... собственных средств (капитала) (их части) с использованием ненадлежащих активов; * официальное разъяснение ЦБ РФ от 05.11.2003 г. № ЗО-ОР О применении отдельных положений Указания Банка России N9 1246-У...и Положения Банка России № 215-П.... В случаях, если учредителями (новыми участниками) банка выступают федеральные органы исполнительной власти, органы государственной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления либо государственные унитарные предприятия и государственные учреждения, то необходимо соблюсти требования, изложенные в Указании ЦБ РФ от 14.08.2002 г. № 1186-У Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денеогсных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления и документе оперативного характера от 23.07.2002 г. № 102-Т О направлении информации в Минимущества России\ ТУ Банка России принимает от учредителей нового банка целый пакет документов, из требований к которым в рассматриваемом аспекте наиболее важны следующие. Требование 3. К заявлению с просьбой о государственной регистрации банка и выдаче ему лицензии должен быть приложен, в частности, бизнес-план банка, утвержденный собранием его учредителей (см. подпункт 4 ст. 14 Закона О банках и банковской деятельности, а также подпункт 3.1.4 Инструкции № 109). На содержании указанного бизнес-плана следует остановиться, тем более что он требуется и при реорганизации банка (за исключением некоторых частных случаев), а также при расширении его деятельности (получении дополнительной лицензии). Требования к содержанию бизнес-плана банка и его представлению в настоящее время определены в Указании ЦБ РФ от 05.07.2002 г. № 1176-У О бизнес-планах кредитных организаций. Здесь записано (п. 1.1), что на основе бизнес-плана, рассчитанного на 2 ближайших календарных года и содержащего предполагаемую программу действий банка, Банк России должен иметь возможность оценить: а) способность банка обеспечивать свою финансовую стабильность, выполнять пруденциальные нормы деятельности и обяза-тельные резервные требования, соблюдать нормы законодательства, касающиеся необходимости обеспечения интересов кредиторов и вкладчиков; б) способность банка к долговременному существованию как прибыльной коммерческой организации; в) адекватность структуры управления банка рискам, которые он собирается принимать на себя. Типовая структура бизнес-плана банка, которую рекомендует Банк России, выглядит следующим образом (приложение 7 к Указанию № 1176-У) Обптя я информация о банке Наименование банка. Информация о создании банка. Местонахождение банка. Уставный капитал банка. Сведения об аудиторской организации (аудиторе). Лица, с которыми осуществляется взаимодействие в процессе рассмотрения бизнес-плана. Перспективы развития бизнеса банка 2Л. Цели, задачи и рыночная политика банка. Влияние экономических и правовых условий в стране и регионах присутствия на деятельность банка. Основные параметры активных и пассивных операций, ожидаемые финансовые результаты, Управление рисками банка. Оценка соблюдения обязательных нормативов и обязательных резервных требований. Состояние, возможности и ограничения развития клиентской базы. Возможности и ограничения развития сети филиалов, представительств, обособленных структурных подразделений и обменных пунктов. Участие в банковских группах и банковских холдингах. Система управления банком Схема и развитие системы управления банком. Система внутреннего контроля. Внутренние документы, регламентирующие осуществление банковских операций. Учредители (участники банка и группы лиц Сведения об учредителях (участниках) банка. Характер связей между учредителями (участниками). Информация о финансовом положении и хозяйственной деятельности учредителей (участников). Обеспечение деятельности банка Материально-техническое обеспечение. Кадровая политика. Иные существенные показатели, которые, по мнению банка, необходимы для раскрытия основных целей бизнес-плана, Центральными частями такого бизнес-плана можно считать обязательные для него элементы: расчетный баланс банка (с расшифровкой отдельных его статей); план доходов, расходов и прибыли (с расшифровкой отдельных его статей); прогноз выполнения отдельных обязательных нормативов; прогноз выполнения обязательных резервных требований. Сам расчетный баланс, схема которого приводится ниже, обязателен (приложение 1 к Указанию № 1176-У). Однако методика его расчета внутренне имеет в значительной мере рекомендательный характер. Впрочем, как будет показано далее, основной его недостаток связан с другим обстоятельством. Расчетный баланс (фирменное наименование банка) на предстоящие 2 года деятельности (тыс. руб.) Статьи баланса На последнюю отчетную дату (факт) (указать)* На начало первого пла-нируемого года (оценка) На начало второго планируе-мого года (плаи) На начало третьего планируемого года (план) 1 2 3 4 5 6 * Столбец 3 заполняют только действующие кредитные организации; указываются фактически размещенные (привлеченные) и собственные средства. Уполномоченное лицо банка ( ) (подпись) (Ф.И.О.) (должность) Печать Расчетный баланс сопровождается следующими двумя таблицами (приложение 1.1 к Указанию № 1176-У) (табл. 5,1 и 5,2). Таблица 5.1 Расшифровка отдельных статей расчетного баланса (тыс. руб.) На послед На начало На начало На начало нюю от первого второго третьего Статьи баланса четную планируе планируе планируе дату (факт) мого года мого года мого года (указать) (оценка) (план) (план) АКТИВЫ 1 Денежные средства и счета в Центральном банке РФ, в том чише: 1.1 обязательные резер-вы, депонируемые в Байке России 1.2 средства на коррес-пондентском счете, депозитных счетах и счетах по другим операциям в Банке России Продолжение Статьи баланса На послед-нюю от-четную дату (факт) (указать) На начало первого планируе-мого года (оценка) На начало второго планируе-мого года (план) На начало третьего планируе-мого года (план) 5.1 5 Ссудная и прирав-ненная к ней задол-женность, в том чшяе: МБК. предоставленные депозиты и иные размещенные средства в кредит-ных организациях учтенные векселя драгоценные метал-лы, предоставлен-ные клиентам, депозитные счета в дра- гоценнш металлах в банках 6 Проценты начислен-ные (включая просро-ченные) 10 ЮЛ 10.2 Основные средства, нематериальные ак-тивы, хозяйственные материалы, малоцен-ные н быстроизнаши-вающиеся предметы - всего, из них: основные средства (планируемая балан-совая стоимость) амортизация основ-ных средств 13 Прочие активы 20 ПАССИВЫ Прочне обязательства 23 23а Уставный капитал - (средства акционеров (участников)) Справочно: уставный капитал, сформиро-ванный неденежньтми средствами Продолжение Статьи баланса На послед-нюю от-четную дату (факт) (указать) На начало первого планируе-мого года (оценка) На начало второго планируе-мого года (план) На начало третьего планируе-мого года (план) 23.3 Незарегистрирован-ный уставный капи-тал неакционерных кредитных организа-ций 24 Собственные акции, выкупленные уакцио- неров (участников) 26 26.1 Фонды и прибыль в распоряжении кре-дитной организации, разница между ее уставным капиталом и собственными средствами (капиталом) из них: резервный фонд Как видно из этого, задумано было, может быть, совсем неплохо, но только во всем этом слишком много невыполнимого, нереального, особенно в условиях нестабильной экономики- В самом деле, что определенного могут знать руководители и специалисты еще только создающегося банка о том, сколько и каких кредитов они смогут выдать в предстоящие годы, в том числе другим кредитным организациям, целесообразно ли будет размещать часть средств (и какую) в ценные бумаги разных эмитентов, в уставные капиталы других юридических лиц, кто и в каких суммах окажется в устойчивых должниках перед банком, будут ли у банка корреспонденты и какие средства они пожелают держать на своих счетах в данном банке, какие средства юридических и физических лиц удастся привлечь, сколько кредитов понадобится брать у других банков и т.д.? Им останется только лнарисовать лнужные цифры, чтобы угодить работникам Центрального байка РФ. Таблица 5.2 Структура активов и пассивов банка (на конец года) (% к валюте баланса) Наименование показателя Теку-щий год Первый планируе-мый год Второй планируе-мый год 1 Привлеченные и заемные средства по срокам привлечения: 1.1 до востребования 1.2 на срок до года 1.3 на срок свыше года 1.4 без срока 2 Привлеченные и заемные средства по группам банковских продуктов привлечения ресурсов: 2.1 расчетные и текущие счета клиентов 2.2 счета банков-корреспондентов 2.3 кредиты, депозиты и иные привле-ченные средства кредитных органи-заций 2.4 депозиты и вклады других клиентов 3 Доходные активы: 3.1 по срокам размещения: 3.1.1 до востребования 3.1.2 на срок до года 3X3 на срок свыше года 3>2 по направлениям вложений средств: 3.2.1 кредиты другим клиентам 3.2.2 вложения в операции с драгоцен-ными металлами 4 Активыл не приносящие доход: 4.1 денежные средства в кассе 4.2 проблемные активы: 4.2.1 проблемные кредиты клиентам 4.2.2 проблемные МБК выданные 4.2.3 просроченные долговые ценные бумаги 4.2.4 прочие проблемные активы (рас-шифровать) 4.3 прочие дебиторы Уполномоченное лицо банка ( ) (подпись) (Ф.И.О.) (должность) Печать 226 Представляется, что сказанное относитсял к следующим приложениям к Указанию № 1176-У: приложению 2 - План доходов, расходов и прибыли; приложению 2.1 - Расшифровки отдельных статей плана доходов, расходов и прибыли; приложению 3 - Обязательные нормативы. Наконец, необходимо иметь в виду, что бизнес-планы банков, представляемые ими в Центральный банк РФ (его ТУ), являют собой документы ограниченного распространения. То есть ознакомиться с бизнес-планом можно только с разрешения самого банка. Как отмечалось в письме ЦБ РФ от 27.04.2000 г. № 26/1461 Практика оценки бизнес-планов, поступающих в Банк России, свидетельствует о многочисленных недостатках при юс составлении. И это не случайно. С одной стороны, в то время, когда появилось указанное письмо, еще отсутствовал нормативный документ ЦБ РФ, в котором бы была прописана вся технология разработки бизнес-планов. С другой стороны, даже наличие такого нормативного документа все равно не может избавить бизнес-планы вновь учреждаемых банков от формализма и искусственности, поскольку учредители нового банка на самом деле не могут знать все те конкретные параметры будущей деятельности будущего банка, которые присутствуют в предложенных им Центральным банком РФ расчетном балансе и плане доходов, расходов и прибыли. А это означает, что на основе таких бизнес-планов регулирующий орган не может реально оценить способность будущего банка сохранять финансовую стабильность и выполнять пруденциальные нормы деятельности. Можно ли на основе даже очень хорошего бизнес-плана составить обоснованное мнение об адекватности структур управления только еще возникающего банка рискам, которые он согласится или будет вынужден брать на себя в ходе последующего функционирования? Более чем сомнительно. И прежде всего потому, что об этих будущих рисках в момент создания банка не знает ничего конкретного нн сам этот банк, ни Центральный банк РФ. В указанном выше письме Банка России грустно констатировалось: Вместо структуры управления ... приводятся данные об организационной структуре кредитной организации в виде перечис-ления наименований органов управления> предусмотренных в зако-нодательстве о хозяйственных обществах, и подразделений кредитной организации. Сведения о системе управления кредитной организацией не позволяют сделать вывод об ее адекватности принимаемым рискам (не содержится информация обо всех структурных подразделениях, их основных функциях, принципах и объеме распределения полномочий и ответственности между руководителями структурных подразделений и органами управления, о наличии (отсутствии) проектов внутренних документов, регламентирующих осуществление операций, контроль за их реализацией; не указываются основные риски и методы их минимизации). Но, во-первых, трудно требовать от начинающих банкиров большего. Тем более что им никто и нигде скорее всего ие объяснял разницу между организационными структурами и структу-рами управления (кстати, в приведенной выше щгпие из письма ЦБ РФ эти понятия также в определенной мерс перепутаны). Во- вторых, если учредители правильно перечислят нужные банку структуры управления и даже приложат к бизнес-плану копии всех необходимых для управления внутрибанковских документов, то разве это формальное лдостижение гарантирует, что потом все названные структуры будут хорошо работать (или работать вообще), четко придерживаясь требований и норм, закрепленных во внутренних регламентирующих документах банка? Требование 4. Учредители также должны представить документы, подтверждающие право собственности хотя бы одного из них на здание (помещение), в котором будет располагаться банк, и обязательство о предоставлении его в аренду (субаренду) в случае регистрации банка, если указанное здание не будет вноситься в его УК. Впрочем, банк может располагаться и в здании, взятом в аренду (субаренду) у лица, не являющегося его учредителем. Требование 5, Проект устава банка, утвержденный общим собранием учредителей, должен содержать, в частности, описание порядка управления банком, а именно: состав и компетенция всех его органов управления (общего собрания, совета, единоличного и коллегиального исполнительного органов и др.), порядок их образования и принятия ими решений (с указанием вопросов, решения по которым будут приниматься еди-ногласно или квалифицированным большинством голосов); сведения об органах внутреннего контроля (порядок их образования и полномочия). Понятно, что данное требование также является формальным. Требование 6. Каждый учредитель - юридическое лицо должно представить: нотариально удостоверенную копию свидетельства о своей государственной регистрации; аудиторские заключения о достоверности его финансовой отчетности за последние 3 года деятельности (с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках); -доказательства выполнения им обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ и местным бюджетом за 3 последних года (справки из налогового органа). Требование 7. Учреждающийся банк обязан представить за-полненные ими самими анкеты кандидатур на должности руко-водителей исполнительных органов (председателя правления и его заместителей), главного бухгалтера и заместителей главного бухгалтера банка. Указанные кандидатуры должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным в Законе О банках и банковской деятельностиа анкеты должны содержать разные сведения о кандидатурах, в том числе информацию: о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (прилагается копия диплома или заменяющего его документа); о наличии у этих лиц опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее 1 года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением, не менее 2-х лет; о наличии (отсутствии) у этих лиц судимости. Второй из указанных пунктов, соответствующий п. 8 ст. 14 Закона О банках и банковской деятельности> вызывает некоторые вопросы. Во-первых, такая норма, видимо, означает, что данные лица должны покинуть свои ответственные работы в других коммерческих банках, возможно, ставя тем самым последние в тяжелое положение. Здесь явно требуется какое-то иное решение. Возможно, это решение должно быть вариантным, допускающим в том числе назначение на руководящие должности в банке и таких лиц, которые ранее не были руководителями подразделений в банках. Во-вторых, требование сформулировано таким образом, что распространяется и на кандидатов на должности главного бухгалтера и его заместителей. Между тем эти должности вполне могли бы занимать и просто опытные бухгалтеры. В-третьих, последняя норма данного пункта (о том, что кандидат может и не иметь специального образования) определенно противоречит пункту первому, текст которого не оставляет сомнений в том, что у претендента на руководящую должность в банке обязательно должно быть высшее юридическое или экономическое образование. В ст. 11' Органы управления кредитной организации, относительно недавно введенной в текст Закона, к перечисленным пунктам добавлен еще одии: Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка цепных бумаг, а таю/се в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала. Критерии признания лиц аффилированными по отношению к банку установлены в Законах О защите конкуренции на рынке финансовых услуг и О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках. Любопытно, что в той же статье Закона говорится о том, будто лквалификационным требованиям,, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Бант России, должны соответствовать не только кандидаты на должности руководителей исполнительных органов банка, главного бухгалтера и его заместителей, но также кандидаты на должности членов совета банка. Это очень странная норма. Во-первых, потому, что квалификационных требований к членам совета (а совет, напомним, представляет собой орган наиболее крупных собственников банка) нет и, видимо, быть не должно. Во-вторых, и это главное, нети не может быть такой должности, как лчлен совета. Дело в том, что должность должна быть предусмотрена в штатном расписании предприятия, организации, учреждения, а исполнение должности предполагает выполнение наемным сотрудником определенных трудовых функций за плату на условиях заключенного трудового договора (контракта). В штатных расписаниях банков нет такой должности, как лчлен совета, членство в совете не основано на трудовом договоре (контракте), а члены совета за свой труд не получают заработную плату. См. по этому поводу, в частности, разъяснение Банка России от 22.01.2002 г. № 7-Т О некоторых вопросах, связанных с применением ... Закона О банках и банковской деятельности. Требование 8. Вклад в УК банка может быть сделан в виде: денег (рублей и/или иностранной валюты); материальных активов, право распоряжения которыми не ограничено законом или договорами. Это может быть здание (помещение), в котором будет располагаться банк (кроме объектов незавершенного строительства), а также иные материальные активы (автотранспорт, средства связи, офисная мебель и оборудование, оргтехника и т.п.). Для формирования УК банка не могут использоваться привлеченные средства (учредитель вносит долю в капитал банка исключительно из собственных свободных средств). К количественным можно отнести следующие 2 требования. Требование 9. Максимальный размер (норматив) неденежной части УК создаваемого банка составляет 20%. Требование 10 касается минимального размера УК учреждаемого банка. Этот размер часто меняется, причем иногда слишком энергично и непредсказуемо (табл. 5.3). При этом рублевый эквивалент минимального размера УК, необходимого для создания банка, в том числе путем преобразования НКО в банк, а также размера собственного капитала действующего банка, ходатайствующего о получении генеральной лицензии, Банк России определяет ежеквартально до 3-го числа 1-го месяца квартала на основании официального курса евро по отношению к рублю, установленного по состоянию на последний рабочий день последнего месяца предшествующего квартала. Как ввдно из приведенных данных, Центральный банк РФ в последнее время решился на странные меры. Во-первых, он уравнял требования в части минимально необходимого капитала к отечественным и зарубежным банкам. Во-вторых, к вновь возникающим банкам он теперь предъявляет такие же требования в части капитала, как и к банкам, проработавшим ряд лет и претендующим на генеральную лицензию. Таблица 5.3 Рублевый эквивалент минимального размера уставного капитала, необходимого для создания банка Размер УК создаваемого отечественного банка, тыс. руб. Размер УК создаваемого дочернего банка ино-странного банка, тыс. руб. Ш квартал 1999 г Не менее 25 070 Не менее 250 700 IV квартал 1999 г. Не менее 26 460 Не менее 264 600 1 квартал 2000 г. Не менее 27 230 Не менее 272 300 II квартал 2000 г. Не менее 27 130 Не менее 271 300 III квартал 2000 г. Не менее 26 480 Не менее 264 800 IV квартал 2000 г. Не менее 24 420 Не менее 244 200 1 квартал 2001 г. Не менее 26 150 Не менее 261 500 II квартал 2001 г. Не менее 25 500 Пе менее 255 000 III квартал 2001 г Не менее 25 030 Не менее 250 300 С 27.09.2001 г. по 30.09.2001 г. Не менее 125 150 Не менее 250 300 IV квартал 200! г. Не менее 135 100 Не менее 270 200 I квартал 2001 г. Не менее 132 450 Ч С 01.01.2002 г, по 19.02.2002 г. Не менее 264 900, с 20.02.2002 г. по 31.03.2002 г. Не менее 132 450 Начиная со II квартала 2002 г. Не менее суммы, эквивалентной 5 млн евро, что составляло, руб.: II квартал 2002 г. 135 738 500 III квартал 2002 г. 154 711 500 IV квартал 2002 г. 154 541 000 I квартал 2003 г. 165 549 000 II квартал 2003 г. 167 932 500 III квартал 2003 г. 173 562 ООО IV квартал 2003 г. 175 375 500 Наконец, в-третьих, начиная с сентября 2001 г. он поднял минимальный размер УК банков на такую высоту, которая озна-чает фактический запрет на создание новых отечественных бан-ков (во всяком случае во всех регионах страны, кроме, быть мо-жет, Московского). В чьих интересах и с какой целью принима-лись указанные меры, мы здесь не рассматриваем. Ясно одно - интересы самого национального банковского сектора России если и учитывались, то в весьма своеобразной трактовке и далеко не в первую очередь. Банк России вправе отказать в государственной регистрации создаваемого банка и выдаче ему лицензии по следующим основаниям: несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителей банка, главного бухгалтера и его заместителей, законодательно установленным квалификационным требованиям, предъявляемым к таким работникам. Под несоответствием кандидатов на должности этим квалификационным требованиям понимаются: отсутствие у них необходимого образования и опыта руководства отделом, иным подразделением банка, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением; наличие судимости за экономические преступления; совершение в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для регистрации банка, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях; наличие в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для регистрации банка, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации по основаниям, предусмотренным в трудовом законодательстве Российской Федерации; предъявление в течение последних трех лет к кредитной организации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя, требования о его замене в этом качестве в порядке, предусмотренном в Законе О Центральном банке РФ; несоответствие деловой репутации кандидатов требованиям, установленным в законах и принимаемых в соответствии с ними нормативных актах Банка России; наличие иных оснований, установленных в законах; неудовлетворительное финансовое положение учредителей банка или неисполнение ими своих обязательств перед бюджетами за последние 3 года; несоответствие документов, поданных в Банк России для регистрации банка и получения лицензии, требованиям законов и принимаемым в соответствии с ними нормативных актов Банка России; несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета квалификационным требованиям, наличие у них судимости за экономические преступления. Здесь же записано, что под деловой репутацией понимается оценка профессио-нальных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соот-ветствующую должность в органах управления банка. Итак, по крупному счету - всего 4 основания. О них можно сказать следующее. Самыми серьезными представляются основания № 1 и 2. Но, как уже было показано ранее, основания эти преимущественно формальные. Основание № 3 сомнительное по сути. Если документы, которые учредители банка приносят в ТУ Банка России, неправильно составлены, не соответствуют тем или иным установленным требованиям к их содержанию и форме, то они после первого просмотра должны быть просто возвращены на доработку. И эта ситуация сама по себе не должна еще вести к отказу от регистрации. Как представляется, документы следовало бы возвращать учредителям всего лишь на доработку и в случаях, указанных как основания № I и 2. Даже если кто-то из кандидатов на руководя-щие должности действительно не соответствует установленным критериям, или если кто-то из учредителей на самом деле ока-зался финансово несостоятельным или должником перед каким- нибудь бюджетом, то им всегда можно поискать и найти замену. Основание № 4, как уже было показано, вообще не должно применяться. Что же остается в итоге? Остается, видимо, то, что у Банка России имеется немало возможностей по формальным основаниям как угодно долго задерживать регистрацию и лицензирование нового банка. В то же время у него мало возможностей качественно и содержательно судить о степени надежной работы вновь создаваемого банка даже на ближайшую перспективу. А это, очевидно, означает, что проблема качественного упреждающего контроля за выходом на банковский рынок новых организаций остается открытой. Для получения лицензии новый банк кроме полностью собранного УК в необходимом размере должен также располагать оборудованием, необходимым для проведения банковских операций, а также выполнять квалификационные требования, предъявляемые к банковским специалистам. Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий: лицензия, дающая право проводить банковские операции с рублями (без права привлечения во вклады денег физических лиц); лицензия, дающая право проводить банковские операции в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денег физических лиц); лицензия, дающая право привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы (такая лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией, указанной в предыдущем пункте). Сотрудники Банка России, решая вопрос о регистрации нового банка и выдаче ему лицензии, в процедурном плане руководствуются главным образом нормами следующих документов: ^ Федерального закона от 08.08.2001 г. № 129-ФЗ О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей^ ^ Регламента взаимодействия Министерства Российской Федерации по налогам и сборам и Центрального банка РФ по вопросам государственной регистрации кредитных организаций (письмо ЦБ РФ от 27.06. 2002 г. № 82-Т); / ранее упоминавшейся Инструкции ЦБ РФ № 109; / Положения ЦБ РФ от 26.05.1997 г. № 454 О порядке рас-смотрения структурными подразделениями центрального аппара-та Банка России документов, представленных для регистрации, реорганизации кредитной организации и/или получения лицензии на осуществление банковских операций, а также сделок с драгоценными металлами\ / письма ЦБ РФ от 29.07,1997 г. № 493 О порядке рассмотрения документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "Упреждающий контроль на банковском рынке" |
|
|