Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.
При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд факторов, ее определяющих:
Макроэкономические факторы носят объективный характер, и ком-мерческий банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику. К макроэкономическим факторам относятся:
общее состояние экономики страны;
денежно-кредитная политика Центрального Банка России;
финансовая политика Правительства России.
Оценка экономического потенциала региона, в котором функционирует коммерческий банк, - необходимый элемент разработки стратегии его деятельности на рынке кредитных услуг; и поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от местных предприятий, то региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым. В целом можно выделить следующие региональные и отраслевые факторы, влияющие на кредитную политику коммерческого банка:
общее состояние экономики в регионе и отраслях, обслуживаемых банком;
состав клиентов банка и их потребность в кредите;
наличие в регионе банков-конкурентов.
Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики
во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, подготовленностью персонала банка.
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде документа и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.
В пределах нормативных ограничений, установленных Банком России, КБ самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки исходя из соображений выгодности.
Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним - две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является лплатой за риск в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее до-ходными, но менее рискованными направлениями кредитования.
Таблица 1
Элементы кредитной политики коммерческого банка
Этапы кредитования Регламентируемые параметры и процедуры
Предварительная работа по предоставлению кредита состав будущих заемщиков
виды кредитов
количественные пределы кредитования
стандарты оценки кредитоспособности заемщиков
стандарты оценки ссуд
процентные ставки
методы обеспечения возвратности кредита
контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита
Оформление кредита формы документов
технологическая процедура выдачи кредита
контроль за правильностью оформления кредита
Управление кредитом порядок управления кредитным портфелем
контроль за исполнением кредитных договоров
условия продления или возобновления просроченных кредитов
порядок покрытия убытков
|
- 2.2. Активы коммерческих банков.
кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки. Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным критериям или признакам. В основу их классификации могут быть положены разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования. В зависимости от субъекта кредитования различают кредиты государственным и
- Книги
кредитного анализа. СПб., 1999. Быкова Е.В. Финансовый менеджмент: Учебное пособие. М., 2000. Быкова Е.В., Стоянова Е.С. Финансовое искусство коммерции. М., 1995. Валенцева Н.И. Кредитный механизм и его составные элементы. М., 1987. Ван Хорн Дж.К. Основы управления финансами / Пер. с англ. М., 2000. Выгодский СЛ. Очерки по теории кредита К. Маркса. М., 1929. Гросиан Р.К. Как вести дела с банками.
- 9.3. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ ИНВЕСТИЦИЙ, ИНВЕСТИЦИОННУЮ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ И ИНВЕСТИЦИОННУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
кредитной политики и других рычагов должно обеспечить стабильность экономики и низкий темп инфляции, что является условием для оживления инвестиционной деятельности. Очень важно, чтобы инвестиционная деятельность в стране регулировалась на основе определенных законодательных актов, имеющих долговременный характер. За годы перехода на рыночные отношения была создана определенная нормативная база в
- 9.4. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ПОЛИТИКИ
кредитно-финансовой и налоговой политики, предоставления самых различных налоговых льгот предприятиям, вкладывающим инвестиции на рсконструк- цию и техническое перевооружение производства; амортизационной политики; путем создания благоприятных условий для привлечения иностранных инвестиций; научно-технической политики и др. Амортизационная политика тесно связана с научно-техниче-ской и
- 9.5.2. Методы финансирования инвестиций
кредитное финансирование; лизинг; смешанное финансирование; проектное финансирование. В российской практике наибольшее распространение получили такие методы, как самофинансирование, кредитное финансирова-ние, государственное финансирование и смешанное. Взаимосвязь методов и форм финансирования представлена на рис. 9.11. Рассмотрим сущность некоторых методов и форм финансирования инвестиций более
- 2.5. Региональные предпринимательские сети: бизнес-центры, бизнес-инкубаторы
кредитные учреждения в качестве источника привлечения инвестиций в бизнес-инкубатор для новообразованных организаций; ? научные учреждения и высшие учебные заведения, которые могут быть поставщиками новых кадров предпринимателей, высококвалифицированных специалистов-менеджеров, финансистов, экономистов, инженеров, разработчиков лноу- хау, технических и технологических новаций, а также базовыми
- 4.2. Планирование развития субъектов предпринимательской деятельности
кредитных ставок и т. п. На этой стадии устанавливают важнейшие результаты деятельности компании при условии сохранения существующей политики и сравнивают их с результатами, которые должны быть получены при достижении поставленных целей, и выявляют резервы. Вырабатывают стратегические решения, позволяющие реализовать эти резервы с учетом средств и способов достижения поставленных целей и
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
кредитным механизмом. Возникновение и развитие денежного рынка обусловлено тем, что в хозяйственной деятельности у ее субъектов постоянно возникает дополнительный спрос на деньги, удовлетворение которого позволяет расширить масштабы деятель ности, повысить ее эффективность, с меньшим объемом собствен ных денег удовлетворить потребности хозяйственного оборота. Возникает дополнительный денежный
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ СОБСТВЕННОСТИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
кредитную политику, страховую де ятельность, лизинг, венчурный капитал, сеть подготовки кадров и информационного обслуживания. Политика поддержки малого предпринимательства концент рирует ресурсы для помощи наиболее важным сферам функцио нирования малого бизнеса. Государственная поддержка оказыва ется тем, кто готов начать свое дело в области научно-технических разработок и их внедрения в
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РАЗВИТИЯ МАТЕРИАЛЬНОГО ПРОИЗВОДСТВА
кредитной поли тики.. Прямая государственная поддержка возможна только для фундаментальной науки и весьма ограниченного количества кри-тических технологий - их отобрано около 70. Попытки реализо вать за счет бюджетных средств широкий круг амбициозных про грамм чреваты опасностью выбора и финансирования ложных инновационных приоритетов. Государство выбирает приоритетные направления развития
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ
кредитных кредитные связи. В их составе различают две связей России формы, неодинаковые по способам приоб ретения финансово-инвестиционных ресурсов одной страны у других стран. Первая, наиболее распространенная в мире и воз никшая ранее другой - кредитная. Сущность ее состоит в том, что стране предоставляются денежные средства в долг различны ми внешними субъектами, которыми могут быть другие
- 1.2 Производственные и рыночные связи предприятия. Конкуренция и предприятие
кредитно-финансовые институты, инвестиционные фонды, индивидуальные инвесторы и др. Таков далеко не полный перечень производственных и рыночных связей предприятия. По мере дальнейшего развития рыночных отношений перечень этот будет расширяться и дополняться. Важнейшим фактором в рыночной среде является дух соперни чества. Он в значительной мере определяет формы хозяйственной деятельности людей.
- 5.4 Консультативное предпринимательство
кредитного) предпринимательства являются обращение, обмен стоимостей. Особенность финансовой деятельности состоит в том, что она про никает и в производственную, и в коммерческую деятельность, хотя может быть и самостоятельной. Основное поле деятельности фи нансового предпринимательства - коммерческие банки и финан совые биржи. 7. Важнейшим видом предпринимательства является консал тинг. Он
- 27.2 Заемные (внешние) средства предприятия
кредитной форме заемного капитала. В мировой практике выделяют следующие виды кредитов: бан ковский, коммерческий, потребительский, государственный, меж дународный и ростовщический кредит. Для предприятий наиболее актуальны коммерческий и, конечно, банковский кредит. Коммерческий кредит. Такой кредит предприятие может полу чить при закупке товаров или создании производственного запаса у
- 1,1. Многомерное экономическое пространство
кредитного и расчетного центра страны. Новое в этой области - пред ставление им большей независимости, создание первого наднационального банка - Европейского центрального банка; различные территории, которые, не будучи суверенными государ ствами, рассматриваются международными организациями как отдельные субъекты (Гонконг и др.); субсуверенные образования - региональные и местные органы власти,
- 22.2. Структура и развитие международных финансовых рынков как экономической среды для бизнеса
кредитным догово ром или с помощью ценных бумаг, используются для удовлетворения оди наковых потребностей, между ними с организационной и финансовой точки зрения имеется много различий. Последние заключаются в разной стои мости, сроках займа, его размерах и быстроте получения заемных средств (рис. 22.1). На основе этой классификации легко представить себе и общую структуру рынка ценных бумаг
- 7.3. Финансовое состояние предприятий. Финансовая устойчивость, платежеспособность и ликвидность предприятий
кредитных и иных операций денежного ха рактера. Она влияет на формы и условия коммерческих сделок, в т.ч. на возможность получения кредита и условия его предоставления. Предприятие считается платежеспособным, если имеющиеся у не го денежные средства, краткосрочные финансовые вложения (ценные бумаги, временная финансовая помощь другим предприятиям) и актив ные расчеты (расчеты с дебиторами)
- 3.3 Мировые деньги
кредитных и финансовых денег. В международных расчетах деньги выполняют те же функции, что и в национальном хозяйстве, за исключением функции средства обращения, которая не может осуществляться за пределами национальных границ. Мировые деньги выполняют функции меры ценности, средства сохранения ценности (накопления) и средства платежа. В течение длительных исторических эпох в роли мировых денег
- Кредитная система
кредитный рынок. Процент в этих условиях выступает как цена денежного капитала, предоставляемого в кредит. На кредитном рынке формируются и развиваются соответствующие институты и инструменты. Главными институтами кредитного рынка являются банки. Кроме банков на кредитном рынке действуют и другие кредитные учреждения. Различные формы, которые принимает выдача средств в ссуду и их последующее
- Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития страны. В течение ХХ в. кредитная система России прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. она успешно развивалась в соответствии с потребностями России, которая была страной среднего уровня развития капитализма. По структуре, функциям и
|
Финансы